貸款管理講稿-文庫(kù)吧
2025-03-23 22:17 本頁(yè)面
【正文】 就是產(chǎn)供銷的周期，對(duì)于商業(yè)企業(yè)來(lái)說(shuō)，就是上皮的采購(gòu)和銷售周期，再比如，南方一年可以中兩次稻子，而北方只能種一次）（2）借款人的還款能力（住房抵押貸款的月還款額不能超過(guò)其收入的二分之一）（3）貸款人的資金供給能力（根據(jù)借款人的負(fù)債結(jié)構(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)等多種因素決定）（4）借款的用途（固定資產(chǎn)更新還是貸款，還是流動(dòng)資金貸款）（5）貸款的政策（6）監(jiān)管當(dāng)局的要求現(xiàn)行貸款期限的原則規(guī)定（1）貸款期限一般不得超過(guò)十年，超過(guò)十年的要報(bào)監(jiān)管部門備案（2）流動(dòng)資金貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)三年（流動(dòng)資金貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)或臨時(shí)性資金需要的本外幣貸款）（3）票據(jù)貼現(xiàn)期限最長(zhǎng)不得超過(guò)六個(gè)月（4）貸款最長(zhǎng)期限一般控制在30年以內(nèi)貸款展期借款展期是指借款人在合同約定的期限不能償還借款，在爭(zhēng)得貸款人同意的情況下，延長(zhǎng)原借款期限，是借款人能夠繼續(xù)使用借款。貸款展期實(shí)際上是原貸款合同的變更所以應(yīng)該以貸款人同意為前提。 借款人申請(qǐng)展期的，應(yīng)當(dāng)在貸款到期之前向貸款人提出申請(qǐng)。貸款人可以根據(jù)借款人的神情，對(duì)借款人不能按期還款的情況進(jìn)行了解和調(diào)查，以便更改原有資金計(jì)劃，對(duì)資金的使用重新安排（1）貸款展期程序1）借款未到期前由借款人提出書面申請(qǐng)2）貸款人審核（應(yīng)特別注意對(duì)擔(dān)保貸款的審核）在借款有保證人提供擔(dān)保的情況下，貸款人如果要求保證人繼續(xù)提供擔(dān)保責(zé)任，還要爭(zhēng)得保證人的同意，因?yàn)閾?dān)保法規(guī)定，保證期間，債權(quán)人和債務(wù)人協(xié)議變更主合同的，應(yīng)當(dāng)取得保證人的書面同意，未經(jīng)保證人同意的，保證人不再履行保證責(zé)任。 3）貸款展期與否由貸款人自主決定。 （2）貸款展期期限的原則規(guī)定1）短期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限2）中期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半3）長(zhǎng)期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)三年五、幾種主要貸款業(yè)務(wù)管理(一)保證貸款保證是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)或無(wú)法履行債務(wù)時(shí)，保證人按約定履行債務(wù)或承擔(dān)責(zé)任的行為。保證貸款掌握要點(diǎn)（1）保證人資格——具有代為清償能力的公民、法人、其他組織1）充分條件——具有完全民事行為能力。 所謂完全的民事行為能力即能夠通過(guò)自己獨(dú)立的行為取得民事權(quán)利和平共處承擔(dān)民事義務(wù)的資格。2）必要條件——具有代償能力。 保證的目的就是保證借款人履行債務(wù)或賠償損失。當(dāng)借款人不能按期償還貸款時(shí)，保證人必須履行代為償還貸款本息、費(fèi)用的保證責(zé)任。因此保證人必須具有足夠的代償貸款的資產(chǎn)。3）不具備保證人資格的幾種規(guī)定：A、國(guó)家機(jī)關(guān)但經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國(guó)政府或國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外。但是，在國(guó)家機(jī)關(guān)中也有一種特殊情況，即某些機(jī)關(guān)不僅具有管理職能，而且也具有一定的進(jìn)行經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的職能，其財(cái)產(chǎn)一部分來(lái)自于其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的收入。例如，郵電部門既是郵政管理部門，又從事郵政營(yíng)業(yè)，有一定的經(jīng)營(yíng)收入。這類機(jī)關(guān)為保證人的，保證合同應(yīng)當(dāng)有效，但其不得以國(guó)家預(yù)算撥款清償保證債務(wù)。B、以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體，比如學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等。但從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體為保證人的，如無(wú)其他導(dǎo)致保證合同無(wú)效的情況，其所簽定的保證合同應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為有效，如電影發(fā)行公司、出版社等。案例1：2004年5月，宏發(fā)公司與安平公司簽訂辦公用品買賣合同，某技術(shù)學(xué)院（系民辦學(xué)校）為安平公司提供連帶責(zé)任保證。因安平公司拖欠貨款50萬(wàn)元，宏發(fā)公司遂提起訴訟，要求技術(shù)學(xué)院承擔(dān)保證責(zé)任。 （1）本案技術(shù)學(xué)院作為一家民辦學(xué)校，是否屬于擔(dān)保法禁止的保證人，能否作為保證人承擔(dān)保證責(zé)任，存在不同意見(jiàn)。一種意見(jiàn)認(rèn)為，不能擔(dān)當(dāng)保證人。擔(dān)保法第九條規(guī)定：“學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益事業(yè)為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得為保證人?！奔夹g(shù)學(xué)院雖是一家民辦學(xué)校，但也屬于學(xué)校的一種形式，不能違反擔(dān)保法的強(qiáng)制性規(guī)定擔(dān)當(dāng)保證人。另一種意見(jiàn)認(rèn)為，可以充任保證人?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用中華人民共和國(guó)擔(dān)保法若干問(wèn)題的解釋》第十六條規(guī)定，“從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體為保證人的，如無(wú)其他導(dǎo)致保證合同無(wú)效的情況，其所簽定的保證合同應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為有效?！泵褶k學(xué)校因其辦學(xué)經(jīng)費(fèi)并非出自國(guó)家財(cái)政，出資人可以取得合理的回報(bào)，所以民辦學(xué)校具有一定的營(yíng)利性，可以作為保證人承擔(dān)保證責(zé)任。（2）應(yīng)堅(jiān)持民辦學(xué)校不具有保證人資格為宜。理由有二： 其一，依文義解釋方法而言，擔(dān)保法第九條“學(xué)?！币辉~包括公辦學(xué)校和民辦學(xué)校：“以公益事業(yè)為目的”包含“以公益事業(yè)為全部目的”和“以公益事業(yè)為部分目的”兩種情形。本案技術(shù)學(xué)院屬“學(xué)?！碑?dāng)無(wú)爭(zhēng)議，問(wèn)題的關(guān)鍵在于技術(shù)學(xué)院是否具有公益目的。 誠(chéng)然，部分民辦學(xué)校具有一定的營(yíng)利目標(biāo)，出資人可以從辦學(xué)中取得合理回報(bào)，但這都發(fā)生在扣除辦學(xué)成本、預(yù)留發(fā)展基金以及按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定提取其他的必需費(fèi)用之后。民辦學(xué)校的基本目的或者說(shuō)是基本功能，仍然是傳道授業(yè)解惑，具有強(qiáng)烈的公益屬性。民辦學(xué)校收取的費(fèi)用主要用于教育教學(xué)活動(dòng)和改善辦學(xué)條件，其經(jīng)營(yíng)性僅為其附屬產(chǎn)物。我國(guó)民辦教育促進(jìn)法第三條第一款規(guī)定，“民辦教育事業(yè)屬于公益性事業(yè)，是社會(huì)主義教育事業(yè)的組成部分?！痹摋l文給我國(guó)民辦學(xué)校做了很好的定位，足可印證民辦學(xué)校的公益性。 其二，由目的解釋方法來(lái)看，擔(dān)保法第九條的立法目的在于給予公益單位特殊保護(hù)，保證學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益事業(yè)為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體資產(chǎn)穩(wěn)定，確保教育設(shè)施等社會(huì)公益設(shè)施不因個(gè)別人的不妥行為而流失，從而更好地實(shí)現(xiàn)教育、醫(yī)療等公益目的。民辦學(xué)校雖由企事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人自籌資金設(shè)立，但依民辦教育促進(jìn)法第五條之規(guī)定，民辦學(xué)校與公辦學(xué)校具有同等的法律地位，國(guó)家保障民辦學(xué)校的辦學(xué)自主權(quán)?？梢哉f(shuō)，只有堅(jiān)持民辦學(xué)校適用擔(dān)保法第九條，方能更好地體現(xiàn)國(guó)家促進(jìn)民辦教育、保護(hù)公益單位的立法
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