我國銀行卡交易定價機制及金融安全研究-文庫吧
2024-12-25 22:41 本頁面
【正文】 威薩的咨詢專家和斯坦福大學(xué)的法律經(jīng)濟學(xué)教授，后成為美國司法部反壟斷處官員。不存在轉(zhuǎn)移支付 (sidepayment)及商家策略性的考慮時；則有 不考慮支付轉(zhuǎn)移時，銀行卡產(chǎn)業(yè)難以運作。 因此，在有交換費時，銀行卡交易條件是： ? 第二種： Rochet和 Tirole（ 2022）模型的另一個顯著特征是，假設(shè)商家存在策略行為，也就是說，商家會把接受銀行卡消費作為增加競爭優(yōu)勢的手段。臨界交換費為： 該模型的意義在于，引入了商家策略，即考慮了網(wǎng)絡(luò)間接外部行問題。 ? 最優(yōu)交換費的確定： Rochet和 Tirole(2022) ? 交換費取決于需求、成本、競爭態(tài)勢等因素，滿足利潤極大化的交換費并不一定比極大化社會福利的交換費高，因此銀行卡組織確定的交換費不一定高于社會最優(yōu)水平。 ? 第三種： Schmalensee(2022) 的對稱模型 假設(shè)在均衡狀態(tài)下，商家對銀行卡支付的需求 為持卡人需求的五倍，分別為 500和 100，因此 總需求為 50000。由于總需求等于雙邊需求相 乘，持卡人需求變化對總需求產(chǎn)生的影響程 度，等于商家同樣大小的變化對總需求影響的 五倍。如果持卡人需求減少一個單位變成 99， 那么總需求減少 500；但如果商家需求減少 1個 單位，總需求減少 100個單位 不完全競爭下的最優(yōu)交換費 BBB macp ???SSS macp ???BsBSsSBB cmcma????????? )()(從 VISA和澳央行之爭看最優(yōu)交換費 ? 澳大利亞儲備銀行 2022年 8月 27日頒布的澳大利亞信用卡體系改革方案招致了 Visa和萬事達(dá)的強烈反對。同年 9月 19日和 20日， Visa和萬事達(dá)分別向澳大利亞聯(lián)邦法院提交了要求對改革方案進行復(fù)議的申請。澳聯(lián)邦法院于 2022年 5月 19日正式受理了 Visa和萬事達(dá)對澳儲的訴訟。 9月 19日，聯(lián)邦法院做出判決，駁回了 Visa和萬事達(dá)的每一項訴求。 ? 信用卡交換費將降低 40%， 商戶扣率降低 %左右 。目前 ， 澳大利亞信用卡交易的平均扣率為 %， 其中交換費約為 %。 根據(jù)澳儲調(diào)研的初步測算 ， 按照成本基準(zhǔn)計算的交換費為 %左右 。 ? 澳信用卡業(yè)務(wù)受到巨大沖擊 ， 發(fā)卡銀行被迫大幅提高年費 。 發(fā)卡銀行只有縮減獎勵積分規(guī)模或提高信用卡年費 （ 澳四大銀行中的三個 已將年費提高了 50%） 。一些消費者還可能會轉(zhuǎn)向其他電子支付工具 （ 如借記卡 ） 。 中國銀行卡定價的估計 ? 從 1985年開始，經(jīng)過了 13年的努力，發(fā)卡量突破第一個 1億張，突破第二個 1億張只用了 15個月。 VISA國際估計中國目前的信用卡潛在目標(biāo)人群就高達(dá) 3000萬至 6000萬人。目前我國被公認(rèn)為全球銀行卡發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮膰抑弧? ? 截至 2022年底，全國累計發(fā)行銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡 ，其中銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)信用卡 342萬張。同期，全國累計發(fā)行銀行卡 ，信用卡 4959萬張。 國內(nèi)發(fā)卡量分布 建行23%農(nóng)行22%工行15%其它10%中行9%郵儲8%光大2%民生2%招行4%交行5%建行 農(nóng)行 工行 其它 中行 郵儲 交行 招行 光大 民生國內(nèi)跨行交易分布 交行7%農(nóng)行17%郵蓄6%廣發(fā)1%光大2%招行9%中行11%工行16%建行19%其它12%建行農(nóng)行工行中行招行交行郵蓄光大廣發(fā)其它? 以前采用 8:1:1方式，各地稍有差異 ? 2022年 3月 1日執(zhí)行人行 126號文 – ATM：固定代理行手續(xù)費和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費 – POS：固定發(fā)卡行收益和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費，按行業(yè)劃分不同標(biāo)準(zhǔn)；商戶結(jié)算手續(xù)費由受理市場決定（不是前兩者的和） – 平均手續(xù)費率下降，讓利于商戶，甚至對部分行業(yè)，
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