【正文】 審查是否具備擔(dān)保能力； + 風(fēng)險(xiǎn)收益分析及風(fēng)險(xiǎn)防范措施； + 檢查手續(xù)的合法性、合規(guī)性； + 審查全行及受理行的信貸規(guī)模、資產(chǎn)負(fù)債比例； + 審查貿(mào)易背景、單證及其它屬于國(guó)際結(jié)算方面的內(nèi)容。 ? + 主審員提出初步審查意見后，屬于新客戶、新業(yè)務(wù)或中長(zhǎng)期貸款、銀團(tuán)貸款、聯(lián)合貸款的，由部門內(nèi)評(píng)審小組集體討論通過；屬于老貸款，由經(jīng)評(píng)審處室討論通過。由主審員出具書面評(píng)審意見。 + 評(píng)審處室負(fù)責(zé)人簽署意見。 + 信貸管理部門負(fù)責(zé)人簽署意見。 + 按權(quán)限上報(bào)審批或?qū)⒉煌馍蠄?bào)的理由書面答復(fù)送審單位。 + 短期借款協(xié)議 + 中長(zhǎng)期借款協(xié)議 + 轉(zhuǎn)貸協(xié)議 + 授信額度協(xié)議 + 擔(dān)保協(xié)議 + 抵押協(xié)議 + 貸款金額、期限、用途的規(guī)定 + 利率與計(jì)息 + 提款條件、時(shí)間及手續(xù) + 還款 + 擔(dān)保 + 保險(xiǎn) + 聲明與承諾 + 違約事件及處理 + 扣劃 + 稅費(fèi) + 抵消、轉(zhuǎn)讓與權(quán)利保留 + 變更及解除 + 法律使用、爭(zhēng)議解決及司法管轄 + 附件 + 是指融資授信（提供資金）和信用支持授信（不提供資金）業(yè)務(wù)項(xiàng)下的品種。 + 融資授信包括：流動(dòng)資金貸款、打包貸款、進(jìn)口押匯、出口押匯、票據(jù)貼現(xiàn)、買入票據(jù)、銀行承兌匯票貼現(xiàn)等。 + 信用支持授信包括：保函、承兌、開立信用證、擔(dān)保提貨等。 申請(qǐng)人 經(jīng)辦信貸員 授權(quán) 人 授 權(quán) 申 請(qǐng) 提出書面 授權(quán)申請(qǐng) 審核授權(quán)申請(qǐng) 同意申請(qǐng)后， 調(diào)查申請(qǐng)人 、 保證人、抵 （質(zhì)）押物 受權(quán)人在授 權(quán)書上簽字 后交貸審會(huì) 辦公室 同意 申請(qǐng) Y N Y N 申請(qǐng)人 經(jīng)辦信貸員 授權(quán)人 授 權(quán) 審 批 將授權(quán)書送 授權(quán)人簽發(fā) 在授權(quán)書 上簽字 授權(quán)書復(fù)印存檔， 原件送受權(quán)人 按授權(quán)書的 規(guī)定經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù) 申請(qǐng)人 經(jīng)辦信貸員 授權(quán)人 授 權(quán) 檢 查 貸審會(huì)辦公室組織 進(jìn)行日常檢查和定期 檢查，結(jié)果報(bào)授權(quán)人 調(diào)整 授權(quán) 商歸口部門、制作 新授權(quán)書，或通知 受權(quán)人暫停執(zhí)行 授權(quán)，或收回授權(quán)書 申請(qǐng)人 經(jīng)辦信貸員 授權(quán)人 授 權(quán) 到 期 的 處 理 授權(quán)到期 做自查 報(bào)告 貸審會(huì)辦公室 組織進(jìn)行授權(quán) 到期檢查，結(jié)果報(bào) 授權(quán)人 組織受權(quán)人提出新的授權(quán) 申請(qǐng)，并按本程序 組織審查和簽發(fā) 收回愿授權(quán)書存檔 終止 + 申請(qǐng)人綜合授信額度申請(qǐng)書； + 申請(qǐng)人營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、代碼證復(fù)印件； + 申請(qǐng)人章程、董事會(huì)決議； + 申請(qǐng)人法定代表人證明書（和授權(quán)委托書）、法定代表人（和受托人）身份證復(fù)印件； + 申請(qǐng)人貸款證原件及復(fù)印件； + 申請(qǐng)人經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的上兩年年度會(huì)計(jì)報(bào)表及近期報(bào)表； + 申請(qǐng)人的驗(yàn)資報(bào)告； + 現(xiàn)匯使用證、保留現(xiàn)匯帳戶通知書或外匯登記證復(fù)印件； + 進(jìn)出口權(quán)證明文件； + 保證人營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、法人代碼證復(fù)印件； + 保證人章程及有關(guān)決策機(jī)構(gòu)同意為申請(qǐng)人提供保證的決議； + 保證人法定代表人證明書及身份證復(fù)印件； + 保證人貸款證原件及復(fù)印件； + 保證人經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的上兩年年度會(huì)計(jì)報(bào)表及近期報(bào)表； + 保證人的驗(yàn)資報(bào)告； + 抵（質(zhì)）押人產(chǎn)權(quán)、所有權(quán)證明原件及復(fù)印件； + 本行指定的中介機(jī)構(gòu)出具的抵（質(zhì)）物評(píng)估報(bào)告； + 抵（質(zhì)）押人同意抵（質(zhì)）押的聲明書或董事會(huì)決議； + 銀行需要的其他有關(guān)證明材料。 + (1)授信申請(qǐng)人提交資料的真實(shí)、完整性； + (2)比照流動(dòng)資金貸款調(diào)查程序開展對(duì)授信申請(qǐng)人的調(diào)查； + (3)授信申請(qǐng)人業(yè)務(wù)開展的穩(wěn)定性、發(fā)展?jié)摿扒熬埃? + (4)授信申請(qǐng)人在本行的結(jié)算往來情況； + (5)授信申請(qǐng)人在本行及他行的信用狀況； + (6)授信申請(qǐng)人與其他銀行合作情況。 + (1)授信項(xiàng)下的保證人必須是具有良好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、雄厚的資金實(shí)力，恪守信用，有足夠償還能力和具有獨(dú)立法人資格的經(jīng)濟(jì)實(shí)體； + (2)用于授信項(xiàng)下抵 (質(zhì) )押的資產(chǎn)必須為法律準(zhǔn)許設(shè)定抵 (質(zhì) )押、本行認(rèn)可之不動(dòng) 產(chǎn)和可轉(zhuǎn)讓有價(jià)證券，權(quán)屬來源清楚，具有較強(qiáng)的變現(xiàn)能力。各種抵 (質(zhì) )押物的抵（質(zhì)）押率按照有關(guān)規(guī)定掌握。 + 貸款定價(jià)的原則 + 貸款定價(jià)應(yīng)考慮的因素 + 貸款價(jià)格的構(gòu)成 + 貸款定價(jià)方法 利潤(rùn)最大化原則 擴(kuò)大市場(chǎng)份額原則 保證貸款安全原則 貸款成本 基準(zhǔn)利率 預(yù)期利潤(rùn) 貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度 借款人的資信狀況及與銀行的關(guān)系 信貸資金的供求狀況 預(yù)期的通貨膨脹率 貸款利率 承諾費(fèi) 補(bǔ)償余額 隱含價(jià)格 貸款利率 資金成本率 管理成本率 風(fēng)險(xiǎn)成本率 合理利潤(rùn)率 —— 是應(yīng)銀行的要求，借款人保持在銀行的一定數(shù)量的活期存款或者低利率定期存款。 補(bǔ)償 余額 —— 是指貸款定價(jià)中的一些非貨幣性的內(nèi)容（貸款協(xié)議中的一些附加條件）。 隱含價(jià)格 + 目標(biāo)收益率定價(jià)法 + 基礎(chǔ)利率定價(jià)法 + 成本加成定價(jià)法 + 風(fēng)險(xiǎn)加數(shù)定價(jià)法和風(fēng)險(xiǎn)乘數(shù)定價(jià)法 + 保留補(bǔ)償余額的定價(jià)法 一、目標(biāo)收益率定價(jià)法 稅前產(chǎn)權(quán)資本 目標(biāo)收益率 貸款收益 — 貸款費(fèi)用 應(yīng)攤產(chǎn)權(quán)資本 = 貸款收益 ：利息收入、手續(xù)費(fèi)收入； 貸款費(fèi)用： 資金成本、貸款管理和收貸費(fèi)用； 應(yīng)攤產(chǎn)權(quán)資本 ：銀行全部產(chǎn)權(quán)資本對(duì)貸款的比 率 該筆貸款金額 某信貸主管人員對(duì)某一公司客戶以 %的年利率發(fā)放一筆 100萬元的貸款并收取 2022元的手續(xù)費(fèi)。銀行發(fā)放該筆貸款的資金成本率為 %，貸款管理成本為 1000元，銀行產(chǎn)權(quán)資本對(duì)貸款的比例為 10%，那么該筆貸款的產(chǎn)權(quán)資本收益率為多少？ [例 52] 期限 標(biāo)價(jià) (%) 加數(shù) 協(xié)議利率 (%) 銀行同業(yè)拆借利率 三個(gè)月 六個(gè)月 12 一年 大額定存款單利率 一個(gè)月 二個(gè)月 三個(gè)月 六個(gè)月 一年 國(guó)庫(kù)券 利率 13周 26周 三、成本加成定價(jià)法 貸款利率 =貸款成本率 +利率加成 貸款成本包括資金成本，管理成本，風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用 風(fēng)險(xiǎn)利率水平 風(fēng)險(xiǎn)加數(shù) 風(fēng)險(xiǎn)乘數(shù) 風(fēng)險(xiǎn)等級(jí) A+1% 風(fēng)險(xiǎn)等級(jí) B+2% 風(fēng)險(xiǎn)等級(jí) A 風(fēng)險(xiǎn)等級(jí) B 6% 7% 8% % % 8% 9% 10% % % 10% 11% 12% 12% 13% 12% 13% 14% % % 這種方法是在考慮了借款人在銀行保留補(bǔ)償余額的多少后決定貸款利率的一種定價(jià)方法。 假定銀行正在審查一筆一年期的 100萬元的流動(dòng)資金貸款申請(qǐng) ， 并決定承諾這筆貸款 ， 同時(shí)以 %的比率收取貸款手續(xù)費(fèi) 。 據(jù)預(yù)測(cè) ， 該借款人在這一年中貸款的平均使用額度為 80萬元 。 年存款服務(wù)費(fèi)為 10000元 ， 其存款的加權(quán)平均成本為 12%， 貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi)用為 9000元 ， 銀行稅前產(chǎn)權(quán)資本目標(biāo)利潤(rùn)率為 18%， 產(chǎn)權(quán)資本對(duì)貸款的比例為 10%， 補(bǔ)償余額的投資收益率為 %， 下面我們考察在不同的補(bǔ)償余額水平下貸款利率的確定 。