【正文】 + 現(xiàn)金資產(chǎn) + 存放中央銀行款項 + 存放或拆放同業(yè)款項 + 貸款 (短期、中長期貸款、貼現(xiàn)業(yè)務(wù) ) + 應(yīng)收帳款 + 投資業(yè)務(wù) + 固定資產(chǎn) 商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù) 貸款種類和程序 貸款定價 商業(yè)銀行貸款營銷 貸款信用風(fēng)險分析 商業(yè)銀行貸款管理制度 + 貸款種類 + 貸款政策 + 貸款程序 + 一、什么是銀行貸款 + 二、貸款的分類 —— 就是商業(yè)銀行作為貸款人按照一定的貸款原則和政策，以還本付息為條件，將一定數(shù)量的貨幣資金提供給借款人使用的一種信用行為。 + 對 象 + 條 件 + 用 途 + 期 限 + 利 率 + 方 式 二、貸款的分類 （一）按貸款期限分類 （二）按貸款的保障條件分類 （三）按貸款的目的分類 （四）按貸款的償還方式分類 （五）按貸款的質(zhì)量分類 （六）按銀行發(fā)放貸款的自主程度分類 （七）按貸款的幣種分類 + 長期貸款 + 中期貸款 + 短期貸款 + 信用貸款：是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。 + 擔(dān)保貸款 ：是指具有一定的財產(chǎn)或信用作為還款保證的貸款。 + 票據(jù)貼現(xiàn)：是指貸款人以購買借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。 ? + 抵押貸款 + 質(zhì)押貸款 + 保證貸款 抵押貸款 —— 是指按 《 中華人民共和國擔(dān)保法 》 規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款 。 質(zhì)押貸款 —— 是指按 《 中華人民共和國擔(dān)保法 》 規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。 保證貸款 —— 指按 《 中華人民共和國擔(dān)保法 》 規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。 ? + 工業(yè)貸款 + 商業(yè)貸款 + 農(nóng)業(yè)貸款 + 個人貸款 + 其它金融機(jī)構(gòu)貸款 + 房地產(chǎn)貸款 + 其它貸款 + 一次性償還 + 分期償還 正常貸款 關(guān)注貸款 次級貸款 可疑貸款 損失貸款 自營貸款 委托貸款 特定貸款 本幣貸款 外幣貸款 貸款政策 ※ 關(guān)于貸款操作程序?qū)嵤┘?xì)則； ※ 抵押 、 質(zhì)押品管理辦法； ※ 貸款集體審批制度； ※ 信用等級評定辦法； ※ 信貸管理工作考核辦法； ※ 信貸崗位違規(guī)處罰條例 。 新增流動資金貸款 信用 放款 中期流動資金貸款 循環(huán) 貸款 承兌、擔(dān)保等保證金 AAA 重點 支持 有條件辦 理 可以 支持 中短期 全免 AA+ 重點 支持 有條件辦 理 可以 支持 短期 全免 AA 重點 支持 有條件辦 理 可以 支持 短期 全免 AA 可以 支持 有條件辦 理 可以 支持 執(zhí)行特殊 規(guī)定 10% A+ 適當(dāng) 支持 不可以 適當(dāng) 支持 執(zhí)行特殊 規(guī)定 30% 新增流動資金貸款 信用 放款 中期流動資金貸款 循環(huán) 貸款 承兌、擔(dān)保等保證金 A 適當(dāng)支持 不可以 執(zhí)行特殊 規(guī)定 執(zhí)行特殊 規(guī)定 30% A 從嚴(yán)控制 不可以 執(zhí)行特殊 規(guī)定 執(zhí)行特殊 規(guī)定 50% BBB 執(zhí)行特殊規(guī) 定 不可以 執(zhí)行特殊 規(guī)定 執(zhí)行特殊 規(guī)定 100% BB 執(zhí)行特殊規(guī) 定 不可以 執(zhí)行特殊 規(guī)定 執(zhí)行特殊 規(guī)定 100% B 執(zhí)行特殊規(guī) 定 不可以 執(zhí)行特殊 規(guī)定 執(zhí)行特殊 規(guī)定 100% ※ 貸款申請 ※ 貸款調(diào)查 ※ 對借款人的信用評估 ※ 貸款審批 ※ 借款合同的簽定與擔(dān)保 ※ 貸款發(fā)放 ※ 貸款檢查 ※ 貸款的收回 送審單位 信貸管理部門 貸審會辦公室 主管行長 貸審會 行長 材 料 齊 全 性 審 查 內(nèi) 容 審 查 N 準(zhǔn)備送審材料 初審材料 準(zhǔn)備補(bǔ)充材料 是否齊全 制發(fā)送審材料 缺漏通知單 內(nèi)容審查 補(bǔ)充材料 是否繼 續(xù)報審 答復(fù)客戶 是否同 意上報 制發(fā) 答復(fù)函 是否 主管行長 權(quán)限 審批 審批 結(jié)果 向送審單位 傳送審批結(jié)果 Y Y Y N N Y N 信貸審查、 審批流程圖 上 報 審 批 送審單位 信貸管理部門 貸審會辦公室 主管行長 貸審會 行長 總 行： 5/6 15/40個工作日 分支行： 4/5 10個工作日 2 個工作 日 2個工作 日 3個工作 日 2個工作 日 審核 同意 表決 制發(fā)答復(fù)函 退送審材料 匯總表 決結(jié)果 審批 審批 結(jié)果 傳送審 批結(jié)果 Y N N 基本要求 送審單位審批 材料： 報告 （同級信貸業(yè) 務(wù)部門除外） 評級 借款企業(yè)材料 : 委托授權(quán)書 擔(dān)保 企業(yè) 材料 比照 借款 企業(yè) . 抵質(zhì)押 物材料 權(quán)證； 報告 或 價值 證明 下級行面函 項目立項批文； 可行性報告； 項目評估報告。 + 企業(yè)進(jìn)出口權(quán)批文； + 進(jìn)出口貨物屬于國家控制商品的，應(yīng)提交進(jìn)出口許可證； + 外貿(mào)合同、內(nèi)貿(mào)合同、代理協(xié)議； + 出口信用證項下的貿(mào)易融資應(yīng)提供信用證正本、開證行及所在國家風(fēng)險分析； + 進(jìn)口貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，有的需提交外管局簽發(fā)的 “ 進(jìn)口付匯備案表 ” 。 + 銀行承兌匯票； + 與銀行承兌匯票相對應(yīng)的商品交易合同； + 與銀行承兌匯票及商品交易合同配套的貨物發(fā)票、運(yùn)單； + 系統(tǒng)外銀行承兌匯票，需承兌銀行通過電子聯(lián)行直接向貼現(xiàn)行出具的確認(rèn)書，或由貼現(xiàn)行設(shè)在承兌銀行所在地的分支行直接向承兌銀行索取確認(rèn)。 + 以正式行文的方式上報； + 簡要說明授信項目情況； + 所在行貸審會意見。 + 須提供貸審會投票表決結(jié)果； + 貸審會的明確意見及其依據(jù)； + 貸審會意見應(yīng)由各級行行長簽批。 + 貸款審批書中的審查、審批意見應(yīng)明確（同意、不同意或棄權(quán)）； + 由審查、審批人親筆簽名； + 信貸員的意見應(yīng)單獨以報告形式提供。 + 企業(yè)概況、所在行業(yè)及地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況； + 企業(yè)主要經(jīng)營管理者介紹； + 經(jīng)營狀況； + 財務(wù)狀況，重要會計項目的內(nèi)容、變動及原因分析、主要財務(wù)指標(biāo)、現(xiàn)金流量等； + 各有關(guān)貸款銀行、金額、期限分布及企業(yè)信用情況； + 授信用途及第一還款來源； + 擔(dān)保情況及貸款風(fēng)險分析等。 + 調(diào)查報告中不得使用 “ 可能 ”“ 也許 ” 等表示不確定意義的詞語，報告字?jǐn)?shù)在 5000字以內(nèi)。信貸員對報告內(nèi)容的真實性、客觀性負(fù)責(zé)，承擔(dān)調(diào)查失實的責(zé)任。 送審單位 項目名稱 金額 期限 借款種類 收到日期 月 日 材料漏缺內(nèi)容 負(fù)責(zé)人 經(jīng)辦人 通知送審單位日期 月 日 + 審查授信資金的投向及合規(guī)性； + 復(fù)核企業(yè)信用評級； + 檢查企業(yè)的合法性及財務(wù)報表的表面真實性； + 審查企業(yè)所屬行業(yè)及產(chǎn)品發(fā)展情況、財務(wù)狀況、第一還款來源的可靠性； +