《商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理》word版-文庫吧
2025-07-01 17:56 本頁面
【正文】 換為員工自我的壓力，即使風(fēng)險(xiǎn)管理工具稍差一點(diǎn)，也不會(huì)出很大問題。以現(xiàn)有信貸管理標(biāo)準(zhǔn)看，中國(guó)的農(nóng)村信用社管理很落后。在改革開放之前和改革開放后的一段時(shí)間里，中國(guó)農(nóng)村信用社發(fā)貸款都是上門服務(wù)，信貸員包里裝著錢、憑證，直接到農(nóng)民家里添憑 證，放貸款、結(jié)算，這一切都是信貸員一個(gè)人，但是中國(guó)農(nóng)村信用社并沒有發(fā)生巨額的不良貸款。這除了外在環(huán)境外，信貸員沒有私心雜念，一心為公的思想境界保證了高質(zhì)量貸款。 三、人是否能夠真正認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理中人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)要從四方面看： 人能不能認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，這是一個(gè)員工專業(yè)能力問題。銀行最大的風(fēng)險(xiǎn)來自于企業(yè)，但是銀行識(shí)別企業(yè)中的風(fēng)險(xiǎn)很困難。銀行作為出借資金方，了解借貸人的信用狀況是理所當(dāng)然的。為了更好地了解企業(yè)償債能力，銀行開發(fā)出了調(diào)研信用風(fēng)險(xiǎn)的工具，但是這種信用風(fēng)險(xiǎn)工具具有一定復(fù)雜性。拋開這種信用風(fēng)險(xiǎn) 分析工具的合理性不談，銀行的客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)管理人員是否能夠很好地應(yīng)用這一工具，就有待進(jìn)一步研究。單個(gè)客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)管理人員能夠很好地應(yīng)用這一工具可能不少，但是在中國(guó)銀行業(yè)內(nèi)，能夠真正利用這一風(fēng)險(xiǎn)管理工具的人，可能難以滿足銀行業(yè)的需要。 2021 年中國(guó)銀行業(yè)不良貸款率大幅度下降，全國(guó)平均水平低于 2%，遠(yuǎn)低于國(guó)際公認(rèn)的 5%的標(biāo)準(zhǔn)。這一結(jié)果更多地是因?yàn)榭焖侔l(fā)展的中國(guó)經(jīng)濟(jì)讓各行各業(yè)都有一個(gè)很好的經(jīng)營(yíng)效益，銀行只不過坐了順風(fēng)車。其次，中國(guó)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不充分，銀行只選擇向大型企業(yè)、中型企業(yè)發(fā)放貸款，廣大的中小、小微企業(yè)沒有 獲得貸款。銀行業(yè)目前選擇的客戶屬于相對(duì)優(yōu)良的客戶，在外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境繼續(xù)保持快速發(fā)展的狀況下，這類型企業(yè)不會(huì)出問題。中國(guó)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平有所提升，但是目前呈現(xiàn)出來的成果未必是中國(guó)銀行業(yè)真正的水平，中國(guó)銀行業(yè)沾經(jīng)濟(jì)環(huán)境的光了。 人愿不愿認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，這是一個(gè)態(tài)度問題。銀行業(yè)依賴客戶經(jīng)理開拓客戶，并對(duì)客戶經(jīng)理提出了很高的業(yè)績(jī)考核指標(biāo)?？蛻艚?jīng)理的收入緊密地和個(gè)人當(dāng)期業(yè)績(jī)掛鉤，調(diào)動(dòng)了客戶經(jīng)理提升業(yè)績(jī)的積極性?？蛻艚?jīng)理是真正接觸銀行的客戶最主要負(fù)責(zé)人，銀行對(duì)借款企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)定完全依靠客戶經(jīng)理?？蛻艚?jīng)理要認(rèn)真審查借 款企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況，將企業(yè)風(fēng)向狀況向銀行報(bào)告。如果借款企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)過高，銀行將拒絕貸款，客戶經(jīng)理的不到業(yè)績(jī)，辛苦
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