【正文】 損失 30 萬(wàn)元，問保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)如何賠償？如果該企業(yè)投保的保險(xiǎn)金額為 120 萬(wàn)元，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)如何賠償？ 答案：因?yàn)橥侗Ｈ送侗５氖瞧髽I(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，屬不定值保險(xiǎn)；而且保險(xiǎn)金額為 100 萬(wàn)元，低于金額為 120 萬(wàn)元的保險(xiǎn)價(jià)值，所以保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)采用不足額保險(xiǎn)的比例賠償方式，即： 賠償額 =30 100/120=25 萬(wàn)元 如果該企業(yè)投保的保險(xiǎn)金額為 120 萬(wàn)元，在出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值也為 120 萬(wàn)元，實(shí)際遭受損失 30 萬(wàn)元，則保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償： 賠償額 =保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失額 =30 萬(wàn)元 1題目： 某外貿(mào)企業(yè)于 1995 年 5 月 8 日將一批出口 貨物向保險(xiǎn)公司投保貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，起運(yùn)港為上海，目的港為倫敦；保險(xiǎn)金額為 500萬(wàn)元。同年 6 月 23 日貨輪在新加坡沉沒，貨物在出險(xiǎn)時(shí)的當(dāng)?shù)厥袃r(jià)為 420 萬(wàn)元 .如果：①貨物全部損失 , 保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)如何賠償？②貨物部分損失，損失程度為 80%，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)如何賠償？如果貨物在出險(xiǎn)時(shí)的當(dāng)?shù)厥袃r(jià)為620 萬(wàn)元，保險(xiǎn)人又應(yīng)當(dāng)如何賠償？ 答案：因?yàn)樵诤Ｑ筘浳镞\(yùn)輸保險(xiǎn)中，運(yùn)輸貨物的起運(yùn)地價(jià)格和目的地價(jià)格有較大差異，所以它一般采取定值保險(xiǎn)的方式。 ①貨物全部損失，即損失程度 =100%，如果貨物在出險(xiǎn)時(shí)的當(dāng)?shù)厥袃r(jià)為 420 萬(wàn)元，則保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠 償?shù)慕痤~ =保險(xiǎn)金額 100%=500 萬(wàn)元。 如貨物在出險(xiǎn)時(shí)市價(jià)為 620 萬(wàn)元，則保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償?shù)慕痤~同樣是 500 萬(wàn)元。 ②貨物部分損失，損失程度 =80%，且貨物在出險(xiǎn)時(shí)的當(dāng)?shù)厥袃r(jià)為 420 萬(wàn)元，則保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償?shù)慕痤~ =保險(xiǎn)金額 80%=500 萬(wàn)元80%=400 萬(wàn)元。如貨物在出險(xiǎn)時(shí)市價(jià)為 620萬(wàn)元，則保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償?shù)慕痤~同樣是 400萬(wàn)元。 1題目： 王某擁有 100 萬(wàn)元的家庭財(cái)產(chǎn)，向保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為 60 萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期間王某家中失火，問： A、當(dāng)家庭財(cái)產(chǎn)損失 10 萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多 少？ B、當(dāng)家庭財(cái)產(chǎn)損失 80 萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司又應(yīng)賠償多少？ 答案：①因?yàn)榧彝ヘ?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)采用的是第一危險(xiǎn)賠償方式。也就是說，不論保險(xiǎn)金額與全部財(cái)產(chǎn)價(jià)值的大小關(guān)系如何，只要損失金額小于或等于保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人就按實(shí)際損失賠償。因此，當(dāng)家庭財(cái)產(chǎn)損失 10 萬(wàn)元時(shí)，損失金額小于 60 萬(wàn)元的保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償 10 萬(wàn)元；②當(dāng)損失金額大于保險(xiǎn)金額時(shí)，保險(xiǎn)人的賠款就是保險(xiǎn)金額。因此，當(dāng)家庭財(cái)產(chǎn)損失 80 萬(wàn)元時(shí)，損失金額大于 60 萬(wàn)元的保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)公司只賠償 60 萬(wàn)元。 1題目： 某被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為 100 萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期間王某家中失火，當(dāng)：（ 1）絕對(duì)免賠率為 5%，家庭財(cái)產(chǎn)損失 2 萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？（ 2）絕對(duì)免賠率為 5%，家庭財(cái)產(chǎn)損失 8 萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？（ 3）相對(duì)免賠率為 5%，家庭財(cái)產(chǎn)損失 8 萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？ 答案：（ 1）因?yàn)椴捎昧私^對(duì)免賠率，當(dāng)保險(xiǎn)事故損失小于免賠額即 100 萬(wàn)元 5%=5 萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。所以，當(dāng)家庭財(cái)產(chǎn)損失 2 萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司不賠償。（ 2）因?yàn)椴捎昧私^對(duì)免賠率，當(dāng)保險(xiǎn)事故損失大于或等于免賠額即 5 萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任等于實(shí)際損失減去 免賠額后剩余的差額，即超出免賠額的部分。所以，當(dāng)家庭財(cái)產(chǎn)損失 8 萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)賠償 8 萬(wàn)元 5 萬(wàn)元 =3 萬(wàn)元。（ 3）因?yàn)椴捎昧讼鄬?duì)免賠率，當(dāng)保險(xiǎn)事故損失小于免賠額即 100 萬(wàn)元 5%=5 萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償；當(dāng)保險(xiǎn)事故損失大于或等于免賠額即 5 萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償全部損失。所以，當(dāng)家庭財(cái)產(chǎn)損失 8 萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司賠償 8 萬(wàn)元。 題目： 一棟房屋價(jià)值 60 萬(wàn)元，屋主以此屋為保險(xiǎn)標(biāo)的投?；痣U(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為 50 萬(wàn)元。后在保險(xiǎn)期內(nèi)因第三者的責(zé)任引發(fā)火災(zāi)并造成房屋全部毀壞。問被保險(xiǎn)人是否可向保險(xiǎn)公司索 賠和責(zé)任方索賠？能否同時(shí)獲得兩筆賠款？ 答案：因?yàn)榉课菀蚧馂?zāi)而毀壞，屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，故被保險(xiǎn)人可向保險(xiǎn)人請(qǐng)求保險(xiǎn)金賠償。同時(shí)，因?yàn)榉课莸臍膬?yōu)勢(shì)由于第三者責(zé)任引起的，根據(jù)民法規(guī)定，被保險(xiǎn)人也有權(quán)要求責(zé)任方賠償。但如果能同時(shí)獲得兩筆賠款，就會(huì)使被保險(xiǎn)人最終獲得的賠款超過其實(shí)際遭受的損失，這顯然與保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則不一致，也違背了保險(xiǎn)補(bǔ)償損失的宗旨。所以不能同時(shí)獲得兩筆賠款。 2 題目： 某居民投保家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，由于他妻子的過失造成火災(zāi)而損壞了財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)公司是否賠償？賠償以后能否向其妻子進(jìn)行追償？ 答 案：火災(zāi)屬于保險(xiǎn)責(zé)任事故，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償損失。但我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法規(guī)定的保險(xiǎn)事故以外，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利”。保險(xiǎn)公司不能對(duì)他妻子行使代位求償權(quán)。 2 題目： 劉某投保意外傷害人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額20 萬(wàn)元。保險(xiǎn)有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人王某不慎被肇事司機(jī)張某撞死，指定其子為受益人。問被保險(xiǎn)人的受益人即其家屬能否同時(shí)向保險(xiǎn)公司和張某索賠？ 答案：因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)不適用代位求償原則，所以被保險(xiǎn)人的家屬在向保險(xiǎn)公司請(qǐng) 求給付保險(xiǎn)金的同時(shí)也可以要求肇事司機(jī)張某賠償。 2 題目： 二次大戰(zhàn)期間，英國(guó)某保險(xiǎn)人承保了一船黃金。船舶在航行中遇難，黃金沉沒海底無(wú)法打撈，構(gòu)成實(shí)際全損，保險(xiǎn)人按全額賠償。幾十年后，保險(xiǎn)人利用先進(jìn)技術(shù)將沉船上的黃金打撈上來(lái)，其價(jià)值已是過去的幾十倍。問保險(xiǎn)人應(yīng)如何處理？ 答案：因?yàn)橥ㄟ^委付保險(xiǎn)人取得了保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)，所以本案例中打撈上來(lái)的黃金全部歸保險(xiǎn)人。 2 題目： 某投保人將某批貨物分別向甲、乙兩家保險(xiǎn)公司投保了貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額分別為 :保險(xiǎn)金額為 20 萬(wàn)元、 30 萬(wàn)元 ,保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí) , 若發(fā)生全部損失，損失金額為 30萬(wàn)元。則甲、乙兩保險(xiǎn)公司的賠償金額分別為多少？若發(fā)生部分損失，損失金額為 10 萬(wàn)元，則甲、乙兩保險(xiǎn)公司的賠償金額分別為多少？ 答案：甲保險(xiǎn)公司的賠償金額 =30 20247。(20+30)=12 萬(wàn)元 乙保險(xiǎn)公司的賠償金額 =30 30247。(20+30)=18 萬(wàn)元 二者賠償之和為 30 萬(wàn)元，正好等于損失金額 30 萬(wàn)元，符合補(bǔ)償原則。 若發(fā)生部分損失，損失金額為 10 萬(wàn)元，則甲、乙兩保險(xiǎn)公司的賠償金額分別為 : 甲保險(xiǎn)公司的賠償金額 =10 20247。(20+30)=4 萬(wàn)元 乙保險(xiǎn)公司的賠償金額 =10 30247。(20+30)=6 萬(wàn)元 二者賠償之和為 10 萬(wàn)元，正好等于損失金額 10 萬(wàn)元，符合補(bǔ)償原則。 2 題目： 1999 年 5 月 11 日，駕駛員王某駕駛一輛裝載水泥的解放牌卡車行至大集路 120 公里處，因避讓前面一輛小轎車采取措施不當(dāng)，加之下雨路滑，致使掛車翻在公路上，與相對(duì)方向行駛而來(lái)的由駕駛員趙某駕駛的某房地產(chǎn)開發(fā)公司的大型貨車相撞，造成駕駛員趙某死亡，所載貨物嚴(yán)重?fù)p失的重大交通事故。后經(jīng)公安機(jī)關(guān)認(rèn)定由解放牌卡車駕駛員王某全部責(zé)任。該事故經(jīng)當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ簩徖砼袥Q王某犯交通肇事罪，判處有期徒刑二年緩刑二年，賠償房地產(chǎn)開發(fā)公司經(jīng)濟(jì)損失87620 元。判決生效后卻難以執(zhí)行。因?yàn)橥跄车慕夥趴ㄜ囈蛭磪⒓颖ｋU(xiǎn)，其生活相當(dāng)困難，他又基本喪失勞動(dòng)能力，其家中無(wú)任何可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，已無(wú)履行判決書所確定的賠償經(jīng)濟(jì)損失的能力。房地產(chǎn)開發(fā)公司為趙某所駕貨車投保了車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、貨主責(zé)任險(xiǎn)、承運(yùn)貨物責(zé)任險(xiǎn)。在房地產(chǎn)開發(fā)公司的損失不能向王某索取賠償時(shí)遂向保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司是否該賠？如何賠償？ 答案：保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的 損失，保險(xiǎn)車輛因碰撞發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。對(duì)該案的理賠處理，應(yīng)適用代位追償原則。保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)當(dāng)有第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)?，被保險(xiǎn)人應(yīng)向第三方索賠。如果第三方不予支付或無(wú)力支付時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)根據(jù)被保險(xiǎn)人提出的書面賠償請(qǐng)求，按照合同予以賠償，但被保險(xiǎn)人必須將第三方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人。因此，車輛損失在被保險(xiǎn)人履行一定手續(xù)后，保險(xiǎn)公司應(yīng)依據(jù)保險(xiǎn)合同給予賠付，并獲得向肇事人王某追償?shù)臋?quán)利，車上的貨物損失按照貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同由所保保險(xiǎn)人賠付并同樣轉(zhuǎn)移代位追償權(quán)。 2 題目： 小學(xué)生張某，男， 11 歲。 1998 年初參加了學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為當(dāng)年 3 月 1日至次年 2 月 28 日。當(dāng)年 10 月 5 日張某在家附近的一幢住宅樓施工工地玩耍，被突然從樓上掉下的一塊木板砸在頭上，當(dāng)即氣絕身亡。有人認(rèn)為保險(xiǎn)公司先給付張某的死亡保險(xiǎn)金，然后向造成這起事故的施工單位索要與此等額的賠償金。這種說法對(duì)嗎？為什么？本案該如何處理？ 答案：這種說法不正確。因?yàn)榇磺髢敊?quán)只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不適用于人身保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司應(yīng)向受益人給付死亡保險(xiǎn)金，但無(wú)權(quán)向造成這起事故的施工單位索要與此等額的賠償 金。張某的受益人在獲得保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金的同時(shí)，也能向造成這起事故的施工單位索要賠償。 2 題目： 李某在游泳池內(nèi)被從高處跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了一份健康保險(xiǎn)，保額 5 萬(wàn)元，而游泳館也為每位游客保了一份意外傷害保險(xiǎn)，保額 2 萬(wàn)元。事后，王某承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任 10 萬(wàn)元。因未指定受益人，李某的家人能領(lǐng)取多少保險(xiǎn)金？對(duì)王某的 10 萬(wàn)元賠款應(yīng)如何處理？說明理由。 答案：李某的家人能領(lǐng)取 2 萬(wàn)元保險(xiǎn)金。因?yàn)槔钅潮蛔不枘缢烙谒氐撞粚儆诮】当ｋU(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，所以不能獲的 5 萬(wàn)元保險(xiǎn)金。 游泳館為每位游客投保了意外傷害保險(xiǎn)，屬于保險(xiǎn)事故責(zé)任，所以李某的家人只能領(lǐng)取 2 萬(wàn)元保險(xiǎn)金。雖然未指定受益人，但其家人作為其繼承人可以領(lǐng)取這筆保險(xiǎn)金。而王某的 10 萬(wàn)元賠款應(yīng)當(dāng)歸李某家人所有，因?yàn)榇磺髢敊?quán)只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不適用于人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司不能行使代位求償權(quán)，向第三者索賠。所以王某的賠款由李某的家人所有。 2 題目： 王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保了意外傷害保險(xiǎn)，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。現(xiàn)王某的妻子與王 妹的兒子都向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。問保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？ 答案：根據(jù)受益權(quán)的特點(diǎn)，如果受益人先于被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，并作為遺產(chǎn)處理。在本案例中，受益人王妹在被保險(xiǎn)人王某中毒死亡前半月已經(jīng)病故。因此，保險(xiǎn)金只能由王某的法定繼承人即其妻兒作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。 2 題目： 一企業(yè)為職工投保團(tuán)體人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)由企業(yè)支付。職工老張指定妻子為受益人，半年后老張與妻子離婚，誰(shuí)知離婚次日老張意外死亡。對(duì)保險(xiǎn)公司給付的 2 萬(wàn)元保險(xiǎn)金，企業(yè)以老張生前欠單位借款為由留下一半，另一半則以張 妻已與老張離婚為由交給老張父母。問企業(yè)如此處理是否正確？ 答案：根據(jù)受益權(quán)的特點(diǎn)，受益權(quán)只能由受益人獨(dú)享，具有排他性，其他人都無(wú)權(quán)剝奪或分享受益人的受益權(quán)。同時(shí)，受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)，不用抵償被保險(xiǎn)人生前債務(wù)。在本案中，張妻是受益人，應(yīng)該領(lǐng)取全額保險(xiǎn)金，即不用償還老張生前欠企業(yè)的借款，也不和老張父母分享保險(xiǎn)金。所以企業(yè)的處理方式是錯(cuò)誤的，應(yīng)予以糾正，將扣留的 1 萬(wàn)元退還給張妻。 題目： 某建筑公司以進(jìn)口奔馳轎車向某保險(xiǎn)代辦處投保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。承保時(shí)，保險(xiǎn)代理人誤將該車以國(guó)產(chǎn)車計(jì)收保費(fèi) ，少收保費(fèi) 482元。合同生效后，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)這一情況，立即通知投保人補(bǔ)繳保費(fèi)，但被拒絕。無(wú)奈下，保險(xiǎn)公司單方面向投保人出具了保險(xiǎn)批單，批注：“如果出險(xiǎn)，我司按比例賠償?！焙贤行趦?nèi)，該車出險(xiǎn)，投保人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)全額賠償。此案該如何賠償呢 ? 答案：保險(xiǎn)代理人誤以國(guó)產(chǎn)車收取保費(fèi)的責(zé)任不在投保人，代理人的行為在法律上應(yīng)推定為放棄以進(jìn)口車為標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)的權(quán)利。保險(xiǎn)人單方出具批單的反悔行為是違反禁止反言的，違背了最大誠(chéng)信原則，不具法律效力。保險(xiǎn)人單方出具批單變更合同，是一種將自己意志強(qiáng)加于投保人的行為。批單不是協(xié)商一 致的結(jié)果，不可能成為合同有效組成部分，不影響合同的履行。而且保險(xiǎn)公司不得因代理人承保錯(cuò)誤推御全額賠付責(zé)任?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定：“保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任?！睋?jù)此，本案應(yīng)全額賠償。 3 題目： 1998 年 5 月，投保人王某向保險(xiǎn)公司為自己投保了人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10000 元。在受益人的項(xiàng)目?jī)?nèi)，王某填寫的受益人為“法定”。 1999 年 5 月，其妻張某因家庭糾紛將王某殺害，王某的父母向保險(xiǎn)公司提起索賠。保險(xiǎn)公司經(jīng)審查，形成了