我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理與防范-文庫吧
2025-08-09 12:51 本頁面
【正文】 由于經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不合理，市場體系不健全，金融體制不完善，社會信用混亂，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中出現(xiàn)的問題都造成了銀行不良貸款。且沒有更多的轉(zhuǎn)化渠道和分散途徑，只有通過企業(yè)貸款向銀行集中，使銀行信貸風(fēng)險具有普遍性和難控性，商業(yè)銀行承擔(dān)了我國計劃經(jīng)濟體制向社會主義市場經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)變的成本。因此諸多風(fēng)險因素降低了銀行信貸風(fēng)險的可控性。 （二）政府干預(yù)性風(fēng)險。我國商業(yè)銀行的分支機構(gòu)按行政區(qū)劃設(shè)置，各級銀行都受制于當?shù)卣?，這就為政府行政干預(yù)提供了可能。這種特定體制下行政干預(yù)的再生產(chǎn)機制導(dǎo)致銀行貸款自主權(quán)難以落實 ，成為供給財政資金的口袋和企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁的犧牲品。有的地方政府則將地方經(jīng)濟發(fā)展速度的快慢完全寄托于銀行貸款數(shù)量的多寡。為提高任職政績，地方官員會千方百計令銀行放貸。貸款一經(jīng)發(fā)放，銀行就猶如掉進了無底洞，因為這些項目往往由地方財 政支出，而地方財政每年都在透支，拆東墻補西墻，常常只能勉強支付利息，銀行出于終止貸款會得不償失的考慮，只能給企業(yè)展期或要求企業(yè)資產(chǎn)重組。地方干預(yù)導(dǎo)致銀行貸出了不少不合規(guī)的款項，加大了銀行的信貸風(fēng)險。 （三）管理失誤性風(fēng)險。銀行內(nèi)控機制存在問題。首先，銀行管理者貸款決策過程缺乏制約， 行政化色彩濃厚，“內(nèi)部人控制”問題嚴重；其次，銀行內(nèi)部控制還存在空白點，比如很多銀行都擁有額度較大的抵債資產(chǎn)，但還未制定抵債資產(chǎn)管理制度等；此外，銀行多層次的組織架構(gòu)導(dǎo)致銀行市場反應(yīng)遲鈍，影響了全行統(tǒng)一的風(fēng)險控制和風(fēng)險 收益的匹配，導(dǎo)致經(jīng)營效益低下，不良資產(chǎn)大增。 （四）法制缺陷性風(fēng)險。我國的法制建設(shè)遠遠落后于形勢發(fā)展的需要，一是金融法律體系不健全，部分法規(guī)制度缺位，導(dǎo)致某些金融活動無章可循，市場秩序混亂；二是部分法規(guī)不盡合理或有效，導(dǎo)致某些金融活動相互矛盾和產(chǎn)生負面影響；三是法律的宣傳、普及力度不夠，金 融法律盲區(qū)甚多。法制缺陷表現(xiàn)的一系列問題，如企業(yè)逃廢債、金融舞弊、地方干預(yù)等，有些是無法可依，有些是處于法律的邊緣?？梢?，法律缺陷是信貸風(fēng)險產(chǎn)生的重要原因。 綜上所述，目前我國商業(yè)銀行信貸形勢仍然嚴峻
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