【正文】 .................................16 農(nóng)村商業(yè)銀行整體發(fā)展現(xiàn)狀 ................................................................................16 神木農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀 ................................................................................16 農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)比較分析 ...............................................................................17 農(nóng)村商業(yè)銀行和我國(guó)銀行業(yè)平均水平的比較分析 ............................................17 神木農(nóng)村商業(yè)銀行和銀行業(yè)平均水平比較分析 ................................................19 神木農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)分析 ................................................................20 神木農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題 ...........................................................21 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理不獨(dú)立 ............................................................................................22 貸款行業(yè)集中度過(guò)高 ............................................................................................22 信貸管理問(wèn)題較多，執(zhí)行力有待提高 ................................................................23 內(nèi)控制度不完善 ....................................................................................................26 小結(jié) ..................................................................................................................................274 農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)成因分析 .....................................................................................29 歷史遺留因素及體質(zhì)的制約 .......................................................................................29 信貸管理機(jī)制不健全，信貸操作不規(guī)范 ...................................................................30 內(nèi)控制度存在問(wèn)題 .......................................................................................................31 客觀因素導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生 ...............................................................................................31 信貸人員綜合素質(zhì)不高 ...............................................................................................32 信用體系不健全 ...........................................................................................................32 小結(jié) ...............................................................................................................................335 完善農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的政策建議 .................................................................34 完善公司治理結(jié)構(gòu)，健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系 ...................................................................34 完善農(nóng)村商業(yè)銀行董事會(huì)制度 ............................................................................34 發(fā)揮監(jiān)事會(huì)的監(jiān)督制約作用 ................................................................................35 健全信貸風(fēng)險(xiǎn)控制組織體系 ................................................................................35 加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部管理制度建設(shè)，規(guī)范信貸操作規(guī)程 ...................................36 立足“五個(gè)加強(qiáng)”強(qiáng)化信貸基礎(chǔ)管理 .................................................................36 健全“五個(gè)體系”，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理 ............................................................37 做好行業(yè)分析，促進(jìn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理 ...........................................................................38 分析行業(yè)的研究對(duì)象 .............................................................................................38 分析影響行業(yè)興衰的主要因素 .............................................................................39 分析行業(yè)的具體指標(biāo) .............................................................................................39 把握行業(yè)規(guī)律規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn) .................................................................................40 建立科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系 ...................................................................................41 制定完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度辦法 ............................................................................42 建立一套全面系統(tǒng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警數(shù)據(jù)庫(kù) ........................................................42 建立一套綜合性的能夠真實(shí)反映風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)體系 ............................................42 需要一支專(zhuān)門(mén)從事風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作的高素質(zhì)人才隊(duì)伍 ........................................42 加強(qiáng)信貸合規(guī)文化建設(shè) ...............................................................................................42 小結(jié) ...............................................................................................................................44結(jié)論 .........................................................................................................................................45參考文獻(xiàn) .................................................................................................................................46致 謝 .....................................................................................................................................48V / 54CONTENTS1 / 541 緒論 研究背景及意義 研究背景二十一世紀(jì)以來(lái)，全球經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，發(fā)展中國(guó)家的快速崛起，世界經(jīng)濟(jì)全球化，金融市場(chǎng)也步入全球化發(fā)展的格局，這讓本來(lái)就很復(fù)雜的金融市場(chǎng)變得更加復(fù)雜多變。隨著時(shí)代的發(fā)展，科技的創(chuàng)新，銀行家對(duì)貨幣以及信用的理解越來(lái)越透徹，并通過(guò)不斷的與風(fēng)險(xiǎn)做斗爭(zhēng)，形成了一系列的防范風(fēng)險(xiǎn)的辦法，比如優(yōu)秀的貸款管理體系、構(gòu)建內(nèi)部監(jiān)督防控、信貸人員用人牽制制度、以及近些年利用科技手段對(duì)貸款人擔(dān)保人身份的確認(rèn)及個(gè)人信用體系的建立等等。2022 年美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)全球金融危機(jī)使得大量的客戶(hù)銀行貸款無(wú)法償還，銀行收緊房地產(chǎn)信貸，使得那些購(gòu)買(mǎi)了美國(guó)次貸產(chǎn)品銀行、機(jī)構(gòu)出現(xiàn)大量虧損，引發(fā)一系列的信用危機(jī)，最終導(dǎo)致大量的美國(guó)雷曼兄弟等老牌銀行破產(chǎn)倒閉，成為世界經(jīng)濟(jì)衰退的導(dǎo)火索。隨著經(jīng)濟(jì)全球化繼續(xù)發(fā)展，科技創(chuàng)新孕育新突破，經(jīng)濟(jì)合作持續(xù)推進(jìn)，各國(guó)經(jīng)濟(jì)相互依存不斷加深，全球經(jīng)濟(jì)治理出現(xiàn)新變革。亞太經(jīng)濟(jì)保持良好發(fā)展勢(shì)頭，成為世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇和可持續(xù)增長(zhǎng)的重要推動(dòng)力量。同時(shí)，國(guó)際金融危機(jī)影響極大，國(guó)際金融市場(chǎng)不穩(wěn)定不確定因素增多，國(guó)際和地區(qū)熱點(diǎn)此起彼伏，氣候變化、生態(tài)惡化、能源資源安全、糧食安全、重大自然災(zāi)害等全球性挑戰(zhàn)日益突出，全球金融治理任重道遠(yuǎn)。有效應(yīng)對(duì)全球發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)、實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展已經(jīng)成為國(guó)際社會(huì)普遍關(guān)注的重大課題。因此銀行風(fēng)險(xiǎn)管理再一次被全世界金融家的提上了重要的研究日程。 從我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展來(lái)看，建國(guó)初期，由于我國(guó)金融業(yè)發(fā)展歷史時(shí)間比較短暫，各項(xiàng)制度、體系相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)說(shuō)都比較落后，因此出現(xiàn)了大量的不良貸款。新世紀(jì)來(lái)，更多的股份制銀行的崛起，完善了我國(guó)的銀行體系，對(duì)于國(guó)家內(nèi)部銀行業(yè)相互學(xué)習(xí)促進(jìn)交流是一個(gè)很大的促進(jìn)。但是隨著國(guó)家全球化進(jìn)度的深入，全球性的金融經(jīng)濟(jì)狀況對(duì)我們的影響也越來(lái)越大，介于當(dāng)前嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，特別是 2022 年的債務(wù)危機(jī)對(duì)我們國(guó)家的出口制造業(yè)、外貿(mào)行業(yè)、鋼鐵能源行業(yè)都產(chǎn)生了不利的影響。大量的企業(yè)破產(chǎn)倒閉必然會(huì)影響銀行的信貸質(zhì)量。從而凸顯出加強(qiáng)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性與緊迫性。 我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行，基本上都是原來(lái)的農(nóng)村信用社通過(guò)股份制改革，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，從而改制來(lái)的股份制商業(yè)銀行。農(nóng)村信用社改革長(zhǎng)期以來(lái)一直是農(nóng)村金融改革的重點(diǎn)和難點(diǎn)。而我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行正是在農(nóng)村信用社改革的背景下產(chǎn)生的,是在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)資產(chǎn)條件較好的農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上,由轄區(qū)內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶(hù)、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同入股組成,實(shí)行一級(jí)法人、統(tǒng)一核算的股份有限公司形式的地方性商業(yè)銀行。自古以來(lái)銀行業(yè)都是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，自有的資本金占比很少。主要是憑借在自己的信用，靠吸收群眾閑置的資金，然后將吸收的存款聚集起來(lái)，發(fā)放給需要資金的人。農(nóng)村商業(yè)銀行也不例外。通常一旦借款人出現(xiàn)信用違約現(xiàn)象，即逾期未按時(shí)歸還貸款，產(chǎn)生非應(yīng)計(jì)貸款，最后導(dǎo)致呆賬，就會(huì)造成損失，如果損失超過(guò)了自有資本金，同時(shí)又產(chǎn)生信用危機(jī)的時(shí)候，就極有可能引發(fā)銀行的破產(chǎn)。大量的不良貸款的存在極大的損害銀行體系的健康發(fā)展。我國(guó)的農(nóng)村商業(yè)銀行所服務(wù)的對(duì)象主要是“三農(nóng)”、社區(qū)和中小企業(yè)。這些地區(qū)經(jīng)濟(jì)主要以農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、地方特色經(jīng)濟(jì)為主，輔助中小企業(yè)，客戶(hù)的素質(zhì)普遍偏低，經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品的波動(dòng)也比較大，不確定性比較大，具有它的特殊性。因此所面臨信貸風(fēng)險(xiǎn)也比較大，另外由于農(nóng)商行本身有一部分員工素質(zhì)不達(dá)標(biāo)，導(dǎo)致信貸管理混亂，這都是近幾年來(lái)農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款居高不下的原因。近幾年，由于股份制商業(yè)銀行快速崛起，同行業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)壓力也越來(lái)越大，神木農(nóng)村商業(yè)銀行也開(kāi)始認(rèn)識(shí)到科學(xué)發(fā)展的重要性，進(jìn)行了一系列技術(shù)改革、體制改革，以金融