【正文】 .................................16 農(nóng)村商業(yè)銀行整體發(fā)展現(xiàn)狀 ................................................................................16 神木農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀 ................................................................................16 農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險比較分析 ...............................................................................17 農(nóng)村商業(yè)銀行和我國銀行業(yè)平均水平的比較分析 ............................................17 神木農(nóng)村商業(yè)銀行和銀行業(yè)平均水平比較分析 ................................................19 神木農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險結(jié)構(gòu)分析 ................................................................20 神木農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險管理存在的問題 ...........................................................21 信貸風險管理不獨立 ............................................................................................22 貸款行業(yè)集中度過高 ............................................................................................22 信貸管理問題較多，執(zhí)行力有待提高 ................................................................23 內(nèi)控制度不完善 ....................................................................................................26 小結(jié) ..................................................................................................................................274 農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險成因分析 .....................................................................................29 歷史遺留因素及體質(zhì)的制約 .......................................................................................29 信貸管理機制不健全，信貸操作不規(guī)范 ...................................................................30 內(nèi)控制度存在問題 .......................................................................................................31 客觀因素導致風險產(chǎn)生 ...............................................................................................31 信貸人員綜合素質(zhì)不高 ...............................................................................................32 信用體系不健全 ...........................................................................................................32 小結(jié) ...............................................................................................................................335 完善農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險管理的政策建議 .................................................................34 完善公司治理結(jié)構(gòu)，健全風險管理體系 ...................................................................34 完善農(nóng)村商業(yè)銀行董事會制度 ............................................................................34 發(fā)揮監(jiān)事會的監(jiān)督制約作用 ................................................................................35 健全信貸風險控制組織體系 ................................................................................35 加強農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部管理制度建設，規(guī)范信貸操作規(guī)程 ...................................36 立足“五個加強”強化信貸基礎管理 .................................................................36 健全“五個體系”，加強信貸風險管理 ............................................................37 做好行業(yè)分析，促進信貸風險管理 ...........................................................................38 分析行業(yè)的研究對象 .............................................................................................38 分析影響行業(yè)興衰的主要因素 .............................................................................39 分析行業(yè)的具體指標 .............................................................................................39 把握行業(yè)規(guī)律規(guī)避信貸風險 .................................................................................40 建立科學的信貸風險預警體系 ...................................................................................41 制定完善的風險預警制度辦法 ............................................................................42 建立一套全面系統(tǒng)的信貸風險預警數(shù)據(jù)庫 ........................................................42 建立一套綜合性的能夠真實反映風險的指標體系 ............................................42 需要一支專門從事風險預警工作的高素質(zhì)人才隊伍 ........................................42 加強信貸合規(guī)文化建設 ...............................................................................................42 小結(jié) ...............................................................................................................................44結(jié)論 .........................................................................................................................................45參考文獻 .................................................................................................................................46致 謝 .....................................................................................................................................48V / 54CONTENTS1 / 541 緒論 研究背景及意義 研究背景二十一世紀以來，全球經(jīng)濟的快速發(fā)展，發(fā)展中國家的快速崛起，世界經(jīng)濟全球化，金融市場也步入全球化發(fā)展的格局，這讓本來就很復雜的金融市場變得更加復雜多變。隨著時代的發(fā)展，科技的創(chuàng)新，銀行家對貨幣以及信用的理解越來越透徹，并通過不斷的與風險做斗爭，形成了一系列的防范風險的辦法，比如優(yōu)秀的貸款管理體系、構(gòu)建內(nèi)部監(jiān)督防控、信貸人員用人牽制制度、以及近些年利用科技手段對貸款人擔保人身份的確認及個人信用體系的建立等等。2022 年美國次貸危機引發(fā)全球金融危機使得大量的客戶銀行貸款無法償還，銀行收緊房地產(chǎn)信貸，使得那些購買了美國次貸產(chǎn)品銀行、機構(gòu)出現(xiàn)大量虧損，引發(fā)一系列的信用危機，最終導致大量的美國雷曼兄弟等老牌銀行破產(chǎn)倒閉，成為世界經(jīng)濟衰退的導火索。隨著經(jīng)濟全球化繼續(xù)發(fā)展，科技創(chuàng)新孕育新突破，經(jīng)濟合作持續(xù)推進，各國經(jīng)濟相互依存不斷加深，全球經(jīng)濟治理出現(xiàn)新變革。亞太經(jīng)濟保持良好發(fā)展勢頭，成為世界經(jīng)濟復蘇和可持續(xù)增長的重要推動力量。同時，國際金融危機影響極大，國際金融市場不穩(wěn)定不確定因素增多，國際和地區(qū)熱點此起彼伏，氣候變化、生態(tài)惡化、能源資源安全、糧食安全、重大自然災害等全球性挑戰(zhàn)日益突出，全球金融治理任重道遠。有效應對全球發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)、實現(xiàn)共同發(fā)展已經(jīng)成為國際社會普遍關注的重大課題。因此銀行風險管理再一次被全世界金融家的提上了重要的研究日程。 從我國經(jīng)濟發(fā)展來看，建國初期，由于我國金融業(yè)發(fā)展歷史時間比較短暫，各項制度、體系相對于發(fā)達國家來說都比較落后，因此出現(xiàn)了大量的不良貸款。新世紀來，更多的股份制銀行的崛起，完善了我國的銀行體系，對于國家內(nèi)部銀行業(yè)相互學習促進交流是一個很大的促進。但是隨著國家全球化進度的深入，全球性的金融經(jīng)濟狀況對我們的影響也越來越大，介于當前嚴峻的經(jīng)濟形勢，特別是 2022 年的債務危機對我們國家的出口制造業(yè)、外貿(mào)行業(yè)、鋼鐵能源行業(yè)都產(chǎn)生了不利的影響。大量的企業(yè)破產(chǎn)倒閉必然會影響銀行的信貸質(zhì)量。從而凸顯出加強銀行信貸風險管理的必要性與緊迫性。 我國農(nóng)村商業(yè)銀行，基本上都是原來的農(nóng)村信用社通過股份制改革，引進戰(zhàn)略投資者，從而改制來的股份制商業(yè)銀行。農(nóng)村信用社改革長期以來一直是農(nóng)村金融改革的重點和難點。而我國農(nóng)村商業(yè)銀行正是在農(nóng)村信用社改革的背景下產(chǎn)生的,是在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)資產(chǎn)條件較好的農(nóng)村信用社的基礎上,由轄區(qū)內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織共同入股組成,實行一級法人、統(tǒng)一核算的股份有限公司形式的地方性商業(yè)銀行。自古以來銀行業(yè)都是經(jīng)營風險的企業(yè)，自有的資本金占比很少。主要是憑借在自己的信用，靠吸收群眾閑置的資金，然后將吸收的存款聚集起來，發(fā)放給需要資金的人。農(nóng)村商業(yè)銀行也不例外。通常一旦借款人出現(xiàn)信用違約現(xiàn)象，即逾期未按時歸還貸款，產(chǎn)生非應計貸款，最后導致呆賬，就會造成損失，如果損失超過了自有資本金，同時又產(chǎn)生信用危機的時候，就極有可能引發(fā)銀行的破產(chǎn)。大量的不良貸款的存在極大的損害銀行體系的健康發(fā)展。我國的農(nóng)村商業(yè)銀行所服務的對象主要是“三農(nóng)”、社區(qū)和中小企業(yè)。這些地區(qū)經(jīng)濟主要以農(nóng)業(yè)經(jīng)濟、地方特色經(jīng)濟為主，輔助中小企業(yè)，客戶的素質(zhì)普遍偏低，經(jīng)營產(chǎn)品的波動也比較大，不確定性比較大，具有它的特殊性。因此所面臨信貸風險也比較大，另外由于農(nóng)商行本身有一部分員工素質(zhì)不達標，導致信貸管理混亂，這都是近幾年來農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款居高不下的原因。近幾年，由于股份制商業(yè)銀行快速崛起，同行業(yè)之間競爭壓力也越來越大，神木農(nóng)村商業(yè)銀行也開始認識到科學發(fā)展的重要性，進行了一系列技術改革、體制改革，以金融