【正文】 濟狀態(tài)中。 ? 產(chǎn)生有規(guī)模經(jīng)濟狀態(tài)有兩個主要原因： ? 隨著規(guī)模的擴張，銀行主要增加可變成本，而固定成本相對穩(wěn)定，使單位平均成本下降。 ? 銀行技術(shù)專業(yè)化分工，可以提高經(jīng)營效率，而專業(yè)化分工建立在銀行一定的經(jīng)營規(guī)?；A(chǔ)上。 ? 銀行規(guī)模效率研究基本上都證實了相同的結(jié)論：隨銀行經(jīng)營規(guī)模擴張，銀行的平均成本曲線呈現(xiàn)出相對平坦的 U型狀態(tài)，中等規(guī)模銀行在規(guī)模效率上要優(yōu)于巨型銀行和小銀行。 ? 衡量銀行業(yè)集中程度的指標包括：前 N家銀行的市場占有率和赫芬達指數(shù) ? 赫芬達指數(shù)反映市場競爭的均衡狀態(tài)，公式為10000乘以行業(yè)內(nèi)各廠商市場份額的平方和。 ? 指數(shù)超過 1800定義為高度集中的市場，指數(shù)介于 1200~1800定義為中等集中的市場，指數(shù)在1200以下為低度集中的市場，公司合并后赫芬達指數(shù)增加 100或 100以上（現(xiàn)在通常為超過200時）可能被政府否決。 競爭結(jié)構(gòu) CR4（％） CR8（％） 寡占 Ⅰ 型 ７５ ≤Ｃ４ 寡占 Ⅱ 型 ６５ ≤Ｃ４＜７５ ８５ ≤Ｃ８ 寡占 Ⅲ 型 ５０ ≤Ｃ４＜６５ ７５ ≤Ｃ８＜８５ 寡占 Ⅳ 型 ３５ ≤Ｃ４＜５０ ４５ ≤Ｃ８＜７５ 寡占 Ⅴ 型 ３０ ≤Ｃ４＜３５ ４０ ≤Ｃ８＜４５ 競爭型 Ｃ４＜３０ Ｃ８＜４０ 貝恩方法 主要國家有關(guān)規(guī)模經(jīng)濟的銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)模式 ? 美國模式：眾多商業(yè)銀行和追求充分競爭的組織結(jié)構(gòu) ? 英國模式：自然構(gòu)造的高度集中和分支機構(gòu)發(fā)達的規(guī)模經(jīng)濟組織結(jié)構(gòu) ? 德國模式：規(guī)模經(jīng)濟和適度競爭并存的組織結(jié)構(gòu) ? 日本模式：集中與競爭并存，縱向與橫向并存的組織結(jié)構(gòu) ? 中國模式：處在經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌期，體現(xiàn)中央集權(quán)的壟斷競爭特征 ? （二 )、按業(yè)務范圍分：可分為分離型商業(yè)銀行、全能型商業(yè)銀行。 —— 銀行的范圍經(jīng)濟問題。核心問題是分業(yè)還是混業(yè) 銀行范圍經(jīng)濟的含義 ? 范圍經(jīng)濟是指銀行是否提供了最節(jié)省投入成本的業(yè)務組合。在給定的產(chǎn)出水平上，如果經(jīng)營多種業(yè)務銀行的成本低于專業(yè)經(jīng)營銀行的成本，那么，多種經(jīng)營銀行存在著業(yè)務范圍經(jīng)濟。如果多種經(jīng)營銀行的成本高于專業(yè)經(jīng)營銀行，則存在著經(jīng)營業(yè)務范圍的不經(jīng)濟。 ? 然而，在某一產(chǎn)出點上，多種經(jīng)營的銀行成本的上升會高于產(chǎn)出的上升，此時出現(xiàn)業(yè)務范圍無效率的原因可能是更為繁雜的官僚管理結(jié)構(gòu)使成本太大，也可能是繁瑣的規(guī)則大大降低了效率。 ? 銀行產(chǎn)生業(yè)務范圍經(jīng)濟的主要原因是各種投入和業(yè)務對同一固定資產(chǎn)和信息資源、人力資源的分享 ? 業(yè)務范圍經(jīng)濟形成的假說：從事多種業(yè)務經(jīng)營的銀行可以享受到成本節(jié)約、增加收益的好處，其原因是：固定成本分攤、信息經(jīng)濟、降低風險、客戶成本經(jīng)濟。 ? 克拉里設(shè)立了“雙產(chǎn)品業(yè)務范圍效率程度比較模型”，用來表示銀行業(yè)務范圍經(jīng)濟的程度，其模型表達式為： ? ?的成本兩種業(yè)務時銀行所支付表示同時經(jīng)營時銀行所支付的成本表示僅有業(yè)務時銀行所支付的成本表示僅有業(yè)務21212211212121,),(C),0()0,(),(),(),0()0,(CCCCQCQCSE???主要國家有關(guān)范圍經(jīng)濟的銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)模式 ? 美國模式：混業(yè) —— 分業(yè) —— 再混業(yè)，強調(diào)金融秩序下的范圍經(jīng)濟 ? 英國模式：在競爭中從自律性的專業(yè)性經(jīng)營轉(zhuǎn)向追求范圍經(jīng)濟的混業(yè)經(jīng)營 ? 德國模式：具有極高滲透擴張功能和業(yè)務范圍經(jīng)濟的全能銀行制度 ? 中國銀行業(yè)追求范圍經(jīng)濟的現(xiàn)狀。我國金融機構(gòu)合作的主要形式有：互為客戶型、圍繞共同客戶型、控股集團合作型 混業(yè)的利弊： ? 有利于競爭力的提高?？梢越?jīng)營各種業(yè)務，競爭充分，提高服務質(zhì)量，增進效率 ? 降低交易成本，能更好地滿足客戶全方位的金融需求，提供一站式服務，密切客戶關(guān)系 ? 充分利用各種資源，如：資本、資金、人才、信息、設(shè)備；分散風險，擴大盈利來源 ? 弊端是：增大風險、監(jiān)管的難度增加。特別是銀行短期資金長期應用，加劇了短借長貸的矛盾。 混業(yè)的條件： ? 企業(yè)自身的行為是否規(guī)范 ? 市場機制是否健全 ? 金融業(yè)的生存環(huán)境是否良好 ? 國家的宏觀調(diào)控能力如何 ? 法律法規(guī)是否健全 ? (三 )、按資本所有權(quán)分：可分為私有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、國有商業(yè)銀行 ? (四 )、其它標準分類 ? ： ? 批發(fā)性銀行、零售性銀行、批發(fā)零售兼營性銀行 ? ： 地方性銀行，區(qū)域性銀行、全國性銀行，國際性銀行 二、商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu) 各種委員會 總 經(jīng) 理 總 稽 核 信貸部 存款部 投資部 信托部 國際部 各級分支行 會計部 計統(tǒng)部 人事部 培訓部 發(fā)展部 董事會 監(jiān)事會 股東大會 銀行業(yè)務經(jīng)營管理層 ? 由四個方面組成： ? 全面管理：由董事長、總經(jīng)理負責 ? 財務管理：由副總經(jīng)理負責 ? 人事管理（人力資源管理）：由人事部門負責 ? 經(jīng)營管理：由總經(jīng)理負責 第四節(jié)、 商業(yè)銀行經(jīng)營的目標和原則 ? 一、銀行的經(jīng)營目標 ? 以追求自身利益的最大化為目標的 ? 作為股份制企業(yè)，銀行股東考慮的是股東財富最大化。 ? 在金融學上，作為銀行更為直接、或可測量的指標也往往把利潤最大化作為商業(yè)銀行經(jīng)營目標的近似表達。 二、銀行的經(jīng)營原則 三原則 安全性 流動性 盈利性 既統(tǒng)一又矛盾的關(guān)系 安全、流動條件下追求最大盈利 商業(yè)銀行經(jīng)營管理 既是一門科學、又是一門藝術(shù)！ 第五節(jié)、商業(yè)銀行經(jīng)營管理的環(huán)境 ? 一、商業(yè)銀行經(jīng)營管理的內(nèi)部條件： ? 適度的資本 ? 安全的營業(yè)場所 ? 先進的機具設(shè)備 ? 高素質(zhì)的經(jīng)營管理者和員工隊伍 ? 健全的規(guī)章制度和高效的運行機制 成功的銀行家應該具備哪些個性特征和專業(yè)技能？ ? 個性持征：溝通能力、傾聽和觀察能力、設(shè)身處地為他人著想的能力、推銷的熱情、分析能力、積極樂觀的態(tài)度、公正可靠、承擔風險的勇氣 ? 專業(yè)技能：一般的商業(yè)知識、金融知識、經(jīng)濟知識、理解法律和政府監(jiān)管問題的能力、理解財務報表和風險評估報告的能力、對處于競爭狀態(tài)的不同金融機構(gòu)的了解 。 二、商業(yè)銀行經(jīng)營管理的 外部環(huán)境： ? 優(yōu)越的地理環(huán)境 ? 安定的政治環(huán)境 ? 穩(wěn)定的經(jīng)濟環(huán)境 ? 寬松的法律環(huán)境 ? 有序的競爭環(huán)境 ? 良好的公共關(guān)系 第六節(jié)、 國際銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型和發(fā)展趨勢 ? 一、國際銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的主要原因 ? 金融市場的快速發(fā)展和完善 ? 金融全球化 ? 信息技術(shù)的進步 ? 金融需求的巨大變化 ? 金融管制的放松 ? 二、環(huán)境變化對銀行業(yè)的影響 ? 銀行業(yè)核心競爭力大為削弱， 對銀行處理信息不對稱問題的核心能力的分解； 銀行傳統(tǒng)的業(yè)務分銷和支付優(yōu)勢正在受到挑戰(zhàn)； 銀行集聚流動性風險，實現(xiàn)經(jīng)濟資源轉(zhuǎn)移的中介功能正在弱化 ? 銀行利差收入的持續(xù)下降 ? 生產(chǎn)能力過剩 三、商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢 ? 服務范圍日益擴大 ? 銀行業(yè)務的證券化趨勢愈發(fā)明顯 ? 金融監(jiān)管逐步放松 ? 高新技術(shù)的廣泛應用 ? 合并與地域擴張、全球化經(jīng)營 ? 競爭日趨激烈 ? 商業(yè)銀行的經(jīng)營風險加大 商業(yè)銀行 ? 《 西方商業(yè)銀行最新發(fā)展趨勢 》 鄭先炳，中國金融出版社 ? 生存三要素：客戶、員工、股東 ? 發(fā)展趨勢：大、全、新、廣、快 四、國際銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型和戰(zhàn)略調(diào)整 ? 狹義銀行業(yè)正在快速萎縮，全能型經(jīng)營的銀行成為主流模式 ? 契約式銀行成為金融市場結(jié)構(gòu)的一種新形式 ? 網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)形成銀行業(yè)新的核心競爭力 ? 銀行將繼續(xù)強調(diào)削減內(nèi)部成本的戰(zhàn)略 ? 重新重視中小企業(yè)和零售業(yè)務的戰(zhàn)略意義 第七節(jié)、現(xiàn)代商業(yè)銀行的國際貫例 ? 一般采取股份制的組織形式 ? 必須是獨立的經(jīng)濟法人 ? 與企業(yè)之間的關(guān)系是商品交換關(guān)系 ? 銀行之間、銀行與企業(yè)之間在條件具備下混合生長、相互滲透 ? 具有一定的信用等級；遵循通行的會計制度和會計準則 ? 是國際金融市場的參與者，條件成熟時應成為跨國金融組織 ? “CAMELSINACAGE”Credit rating System ? 1， CCapital Ａ dequancy ? 2 ,AAsset Quality ? 3 ,MManagement ? 4 ,EEarnings ? 5 ,LLiquidity ? 6 ,SSensitivity of market risk ? 7 ,IIndependent directors(獨立董事 ) ? 8 ,NNominating mittee（提名委員會） ? 9 ,AAudit mittee（審計委員會） ? 10,Cpensation and pliance mittee（薪酬委員會） ? 11,AAccount ability（責任與透明度） ? 12,GGovernance mittee（公司治理委員會） ? 13,EEvalution Effectiveness Education（評價，效率，培訓） 第八節(jié)、商業(yè)銀行與社會各界的關(guān)系 ? 商業(yè)銀行與客戶（銀企關(guān)系的模式） ? 商業(yè)銀行與政府 ? 商業(yè)銀行與中央銀行 ? 商業(yè)銀行與銀監(jiān)會 ? 商業(yè)銀行與金融同業(yè) ? 商業(yè)銀行與金融市場 ? 銀行與企業(yè)的關(guān)系構(gòu)成銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)形態(tài)的一部分。銀行與企業(yè)的關(guān)系是對立統(tǒng)一，相互依存的關(guān)系。 ? 新型銀企關(guān)系的內(nèi)涵至少應包括：①互利互惠的平等信用關(guān)系；②共擔風險的經(jīng)濟伙伴關(guān)系；③相互依存的魚水關(guān)系。即市場經(jīng)濟條件下平等互利的商品交換關(guān)系。 市場經(jīng)濟中銀企關(guān)系的模式 ? 美國模