個(gè)人一手住房貸款(已改無(wú)錯(cuò)字)
2024-11-05 07 本頁(yè)面
【正文】 的產(chǎn)生具有合理原因，可以被農(nóng)行接受的借款人。（三）具有固定住所，或穩(wěn)定的工作單位。（四）收入來(lái)源穩(wěn)定，具備按期償還信用的能力；（五）在農(nóng)業(yè)銀行開立個(gè)人結(jié)算賬戶。（六）已簽訂合法有效的房屋買賣合同。（七）有不低于最低規(guī)定比例的首付款證明。（八）本筆貸款申請(qǐng)?jiān)u分達(dá)到規(guī)定的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，一手按揭住房495分，雙簽為445分為準(zhǔn)入。三、貸款申請(qǐng)借款人填寫《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)表》，并提供以下資料：（一）借款人及配偶身份證件。借款人及其配偶有效身份證件。戶籍證明或有效居住證明。提供居民戶口簿原件和復(fù)印件。借款人提供的戶口簿復(fù)印件應(yīng)涵蓋首頁(yè)、本人頁(yè)及信息變更頁(yè)。（二）借款人戶籍證明及婚姻狀況證明。婚姻狀況證明。根據(jù)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)盡職調(diào)查操作要點(diǎn)指引（試行）》（農(nóng)銀黑辦發(fā)【2011】402號(hào)文件相關(guān)規(guī)定（1）境內(nèi)（港澳臺(tái)人士除外）人士提供居民戶口簿原件和復(fù)印件。借款人提供的戶口簿復(fù)印件應(yīng)涵蓋首頁(yè)、本人頁(yè)及信息變更頁(yè)。已婚/離異/喪偶人士應(yīng)提供結(jié)婚證書/離婚證/離婚判決書/配偶死亡證明原件及復(fù)印件。但如果戶口簿上借款人婚姻狀況欄標(biāo)注配偶姓名，或顯示已婚/離異/喪偶，同時(shí)在同一戶口簿上可明確判斷借款人配偶情況，且與貸款申請(qǐng)資料匹配的，可不提供相關(guān)證書。對(duì)戶口簿上登記為“未婚”或未記載婚姻狀況，且借款人書面聲明未婚的，可直接認(rèn)定為未婚。（2）、現(xiàn)役軍人、人民武裝警察，因客觀原因無(wú)法提供戶口簿的，可提供部隊(duì)政治機(jī)關(guān)出具的婚姻狀況證明，或提供結(jié)婚證/離婚證/離婚判決書/喪偶證明等，經(jīng)調(diào)查核實(shí)后認(rèn)定其婚姻狀況。（三）借款人還款能力證明。有效收入證明。根據(jù)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)盡職調(diào)查操作要點(diǎn)指引（試行）》（農(nóng)銀黑辦發(fā)【2011】402號(hào)文件相關(guān)規(guī)定（1）收入證明書。工薪人士可提供所在工作單位出具的收入證明書（ABC(2007)50066），需加蓋單位公章。自雇人士可自行聲明收入情況，并按要求提供其他客觀證明。（2）、收入流水。工薪人士可提供近一年之內(nèi)不少于連續(xù)三個(gè)月的代發(fā)工資的銀行卡對(duì)賬單或代發(fā)工資的存折明細(xì)。自雇人士可提供其本人或經(jīng)營(yíng)實(shí)體不短于近半年的銀行對(duì)賬單。（3）、住房公積金繳存證明。借款人可提供近一年之內(nèi)不少于連續(xù)三個(gè)月的住房公積金繳存證明。調(diào)查人員應(yīng)根據(jù)繳存比例推算借款人月均收入。（4）、個(gè)人所得稅完稅證明。借款人可提供近一年之內(nèi)的個(gè)人所得稅完稅證明。調(diào)查人員可根據(jù)納稅比例推算借款人月均收入。（5）、投資經(jīng)營(yíng)收入證明。借款人可提供近一年之內(nèi)所持有的企業(yè)股權(quán)證明（須經(jīng)工商登記）和企業(yè)凈資產(chǎn)證明，以及近兩年之內(nèi)股東分紅證明。調(diào)查人員可根據(jù)股東分紅穩(wěn)定性及可預(yù)期性推算借款人月均收入。在以上收入證明中，（一）至（四）項(xiàng)不能累加。第（五）項(xiàng)收入證明與前四項(xiàng)來(lái)源于不同的企業(yè)的，可以與前四項(xiàng)之一累加。另外，借款人及配偶除自住住房外還擁有用于出租的房產(chǎn)的，可提供用于出租的房屋權(quán)利證書、租賃合同。調(diào)查人員可根據(jù)同等地段、同等類型的房屋租賃價(jià)格，調(diào)查判斷租金收入的合理性，并結(jié)合空臵率等因素適當(dāng)折算后（折算比例原則上不超過(guò)90%）作為借款人每月收入的合理補(bǔ)充。收入證明的認(rèn)定：（1）工薪人士提供單位出具的收入證明書的，調(diào)查人員應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展、借款人年齡、職業(yè)、職務(wù)等基本情況，判斷收入證明書所列收入是否合理。對(duì)收入證明書所列收入遠(yuǎn)高于正常水平導(dǎo)致收入真實(shí)性難以判斷的,應(yīng)要求借款人提供收入證明第2－4項(xiàng)收入證明中的任何一項(xiàng)進(jìn)行佐證。如果佐證收入與收入證明書所列收入差距在（〒30%）合理范圍內(nèi)，可以采信收入證明書所列收入。（2）自雇人士提供書面收入聲明的，需提供第2—5項(xiàng)收入證明中的任何一項(xiàng)進(jìn)行佐證。調(diào)查人員應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展、借款人從事行業(yè)、收入證明佐證等基本情況，判斷借款人聲明的收入是否合理。對(duì)借款人聲明的收入遠(yuǎn)高于正常水平導(dǎo)致收入真實(shí)性難以判斷的，調(diào)查人員應(yīng)實(shí)地調(diào)查了解借款人的經(jīng)營(yíng)狀況，通過(guò)實(shí)地觀察借款人的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、地理位臵、周邊客戶等了解借款人經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)等，通過(guò)查看收入流水（財(cái)務(wù)報(bào)表、完稅憑證或購(gòu)銷合同等）分析現(xiàn)金流狀況，結(jié)合市場(chǎng)同行業(yè)平均經(jīng)營(yíng)水平等綜合分析借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體的盈利能力，以測(cè)算收
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