【正文】 各種經(jīng)營業(yè)務(wù)報(bào)表 ,隱瞞真實(shí)的情況 ,騙取銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的信任 ,取得貸款 ,然后通過虛假手段的交易或者虛假的破產(chǎn)膠其他清盤的方法侵吞該貸款 ,或者使貸款成為無法償還的呆帳 ,將貸款非法據(jù)為已有的一種金融詐騙行為 . 三 .信用卡詐騙罪的主要內(nèi)容 是指犯罪嫌疑人偽造 ,變?cè)?,惡意透支 ,冒用他人的信用卡盜取他人和銀行的貨幣財(cái)產(chǎn)的行為 .特點(diǎn)是行為者在主觀上是故意的 ,其動(dòng)機(jī)是出于占有他人的貨幣財(cái)產(chǎn) ,客觀上實(shí)施了盜取他人的貨幣財(cái)產(chǎn)的行為 . 四 .保險(xiǎn)詐騙罪的主要內(nèi)容 保險(xiǎn)詐 騙是指犯罪嫌疑人故意制造保險(xiǎn)事故或者虛構(gòu)保險(xiǎn)事故 ,故意逃避投保義務(wù)的違法行為 ,特點(diǎn)是行為者在主觀上是故意的 ,客觀上具有詐騙行為 ,并侵占了保險(xiǎn)人的貨幣財(cái)產(chǎn) . 第四章 中國人民銀行法 一 . 貨幣政策的目標(biāo) 我國的貨幣政策目標(biāo)是保持貨幣幣值的穩(wěn)定 ,并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng) .其主要內(nèi)容有四個(gè) :(1)穩(wěn)定物價(jià) 。(2)充分就業(yè) 。(3)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng) 。(4)國際收支平衡 . 二 . 貨幣政策工具的主要內(nèi)容 (1) 存款準(zhǔn)備金制度 :規(guī)定存款準(zhǔn)備金的比率 ,規(guī)定可以充當(dāng)存款準(zhǔn)備金的只能是存在中央銀行的存款 。規(guī)定存款準(zhǔn)備金的計(jì)提基礎(chǔ) .(2) 確定中央銀行基準(zhǔn)利率 .(3) 再貼現(xiàn)制度 :中央銀行通過制定或調(diào)整再貼現(xiàn)率來干預(yù)和影響市場(chǎng)利率及貨幣市場(chǎng)的供應(yīng)和需求 .(4) 再貸款 :中央銀行對(duì)商業(yè)銀行和其他非銀行金融機(jī)構(gòu)的貸款 .(5) 公開市場(chǎng)業(yè)務(wù) :中央銀行以平等主體的身份在金融市場(chǎng)上買賣國債和外匯 ,吞吐基礎(chǔ)貨幣 ,以此影響貨幣供應(yīng)量和市場(chǎng)利率的金融交易活 動(dòng) . 三 .信貸資金管理制度的主要內(nèi)容 信貸資金管理制度是指中國人民銀行對(duì)貨幣信貸總量的控制和信貸資金的調(diào)節(jié)與監(jiān)管 ,管理的原則是指總量控制 ,比例管理 ,分類指導(dǎo) ,市場(chǎng)融通 .(1)總量控制 ,是指人民銀行主要運(yùn)用間 接的 ,經(jīng)濟(jì)的手段 ,控制貨幣的發(fā)行 ,基礎(chǔ)貨幣 ,信貸規(guī)模以及金融機(jī)構(gòu)的金融資產(chǎn)總量 ,以保證貨幣信貸的增長(zhǎng)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng) .(2)比例管理 ,指國家規(guī)定各金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)與負(fù)債之間必須保持一定比例 ,以保證信貸資金鐵安全性和流動(dòng)性 .(3)分類管理 ,指在統(tǒng)一貨幣政策下 ,對(duì)不同的金融機(jī)構(gòu)的信貸資金實(shí)施有區(qū)別的管理方法 .(4)市場(chǎng)融通 ,是指人民銀行主要通過市場(chǎng)來促進(jìn)信貸資金的合理配置 。商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)主要通過市場(chǎng)融通資金 ,改善資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu) .四 .簡(jiǎn)述人民銀行的信貸資金來源和資金運(yùn)用(1)資金來源 :中國人民銀行的信貸資金 來源是指金融機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)備金 ,財(cái)政性存款 .人民銀行各級(jí)分行要按照規(guī)定的存款準(zhǔn)備金比率和繳存范圍按期 ,足額收繳準(zhǔn)備金 .對(duì)財(cái)政性存款 ,相關(guān)方面要督促受托銀行按規(guī)定金額劃轉(zhuǎn)人民銀行 .(2)資金運(yùn)用 ,包括對(duì)金融機(jī)構(gòu)的貸款 ,對(duì)金融機(jī)構(gòu)的再貼現(xiàn) ,在公開市場(chǎng)上買賣國債和外匯 . 第五章 銀行業(yè)監(jiān)督管理法 一 . 銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管職能 金融監(jiān)督管理以金融行政管理權(quán)為基礎(chǔ) ,金融行政管理權(quán)包括 :規(guī)章和命令的發(fā)布權(quán) ,金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置及其業(yè)務(wù)范圍的審批權(quán) ,對(duì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的信息獲取權(quán) ,稽核檢查權(quán) ,行政處罰權(quán)等行政權(quán)力 ,銀監(jiān)會(huì)代表中央政府行使的 權(quán)力 ,它的監(jiān)管行為就是代表國家的監(jiān)管行為 . 二 .銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管預(yù)警 ,報(bào)告和處置制度 監(jiān)管預(yù)警制度是指銀監(jiān)會(huì)根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的狀況 ,包括對(duì)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債 ,經(jīng)營業(yè)績(jī) ,資產(chǎn)質(zhì)量 ,信用 ,風(fēng)險(xiǎn)控制等情況 ,建立預(yù)警監(jiān)管制度 ,當(dāng)發(fā)現(xiàn)被監(jiān)管者有償付能力不足或者其他風(fēng)險(xiǎn)萌芽時(shí) ,及時(shí)進(jìn)行提示 ,監(jiān)督 ,制止等監(jiān)管措施 ,以外部行政力量保障金融機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)營 . 三 .對(duì)金融業(yè)業(yè)務(wù)監(jiān)管的內(nèi)容 銀監(jiān)會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)監(jiān)管的內(nèi)容包括 :風(fēng)險(xiǎn)管理 ,內(nèi)部控制 ,資本充足率 ,資產(chǎn)質(zhì)量 ,損失準(zhǔn)備金 ,風(fēng)險(xiǎn)集中 ,關(guān)聯(lián)交易 ,資產(chǎn)流動(dòng)性等 . (1)風(fēng)險(xiǎn)管理是指對(duì)銀行應(yīng) 付資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)所作的多種準(zhǔn)備和防范措施 。 (2)內(nèi)部控制是指銀行對(duì)通過不同的內(nèi)部機(jī)構(gòu)管理風(fēng)險(xiǎn)和防范風(fēng)險(xiǎn) 。 (3)資本充足率是指銀行的加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)與其自有資產(chǎn)的比率不低于 8%。 (4)資產(chǎn)質(zhì)量是指銀行的放款和投資的風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)率 。 (5)關(guān)聯(lián)交易是指銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)對(duì)象是銀行的股東或者與銀行有控股等密切關(guān)系的機(jī)構(gòu)和個(gè)人進(jìn)行的資產(chǎn)業(yè)務(wù) 。(6)損失準(zhǔn)備金是指銀行從吸收的存款余額中提取 2%的損失準(zhǔn)備金以應(yīng)付資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) .(7)資產(chǎn)流動(dòng)性是指銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)中應(yīng)保持一定比例 ,能夠在 1 個(gè)月內(nèi)變?yōu)楝F(xiàn)款的的能力 . 四 .擅自設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任 擅自設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)由中國銀監(jiān)會(huì)予以取締 ,構(gòu)成犯罪的 ,依法追究刑事責(zé)任 。尚未構(gòu)成犯罪的 ,由中國銀監(jiān)會(huì)沒收違法所得 ,違法所得 50 萬元以上的 ,并處違法所得 1倍以上 5 倍以下罰款 。沒收違法所得或者違法所得不足 50 萬元的 ,處 500萬元以下 200萬元以上罰款 . 第六章 商業(yè)銀行法 一 .商業(yè)銀行和商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立條件 必須具備下列條件 :(1)規(guī)定銀行章程 。(2)可行性研究報(bào)告 。(3)符合法定最低的注冊(cè)資本 .設(shè)有分支機(jī)構(gòu)的全國性商業(yè)銀行為 10 億元 ,城市商業(yè)銀行為 1 億元 ,農(nóng)村合 作商業(yè)銀行為 5000 萬元 .(4)有符合要求的從業(yè)人員 。(5)有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度 。(6)有符合法律要求的生產(chǎn)經(jīng)營條件 . 二 .商業(yè)銀行對(duì)存款人的保護(hù) 這里有一項(xiàng)非常的原則 ,就是商業(yè)銀行在辦理儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)時(shí) ,應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿 ,取款自由 ,存款有息 ,為存款人保密的原則 .對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款 ,商業(yè)銀行有權(quán)拒絕如何單位和個(gè)人的查詢 ,凍結(jié) ,扣劃 ,但是法律另有規(guī)定的除外 . 三 .商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理 (1)資產(chǎn)負(fù)債管理的原理 :資產(chǎn)負(fù)債管理的內(nèi)容是指商業(yè)銀行根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融情況的變化 ,將銀行的資產(chǎn)和負(fù)債在期限 ,結(jié)構(gòu) ,方式 ,數(shù) 量和利率上進(jìn)行不斷的調(diào)整 ,以降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和增加獲利機(jī)會(huì) ,實(shí)現(xiàn)銀行安全性 ,流動(dòng)性和盈利性的經(jīng)營管理目標(biāo) . (2)資產(chǎn)負(fù)債管理內(nèi)容 :流動(dòng)性管理和準(zhǔn)備金管理 。 投資管理和貸款管理 。對(duì)貸款的項(xiàng)目管理 四 .商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理監(jiān)控指標(biāo) (1)資本充足率指標(biāo) :商業(yè)銀行的資本總額與加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額的比例不得低于 8%,其中核心資本不得低于 4%,附屬 資本不能超過核心資本 . (2)存貸款比例指標(biāo) :商業(yè)銀行的各項(xiàng)貸款與各項(xiàng)存款之比不得超過 75%. (3)中長(zhǎng)期貸款比例指標(biāo) :商業(yè)銀行 1年期以上 (含 1年期 )的中長(zhǎng) 期貸款與 1年期以上的存款之比不得超過 120%. (4)資產(chǎn)流動(dòng)性比例指標(biāo) :流動(dòng)資產(chǎn)與各項(xiàng)流動(dòng)性負(fù)債的比例不得低于 25% (5)存款準(zhǔn)備金比例指標(biāo) :商業(yè)銀行在央行存款準(zhǔn)備金存款與各項(xiàng)存款之比不得低于 %. (6)單個(gè)貸款比例指標(biāo) :商業(yè)銀行對(duì)同一客戶的貸款余額與銀行資本余額的比例不得超過 10%,對(duì)最大 10 家客戶發(fā)放的貸款總額不得超過銀行資本總額的 50%. (7)拆借資金比例指標(biāo) :拆入資金余額與各項(xiàng)存款余額之比不得超過 4%,拆出資金余額與各項(xiàng)存款 (扣除存款準(zhǔn)備金 ,備付金和聯(lián)行占款 )余額之比不得超過 8%. (8)對(duì)股東貸款比例 :商業(yè)銀行向股東提供貸款余額不得超過該股東已繳納股金的 100%. 五 .禁止商業(yè)銀行投資的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目 (1)禁止信托 ,股票和投資不動(dòng)產(chǎn)業(yè)務(wù) 。(2)禁止向非金融監(jiān)管和企業(yè)投資 。(3)及時(shí)處分因擔(dān)保取得的財(cái)產(chǎn) 六 .商業(yè)銀行破產(chǎn)的條件 . 商業(yè)銀行破產(chǎn)的條件主要有三個(gè) :第一 ,不能支付到期債務(wù) 。第二 ,銀行經(jīng)營狀況持續(xù)惡化 ,虧損加重 。第三 ,債權(quán)人或銀行自己申請(qǐng) ,并經(jīng)銀監(jiān)會(huì)同意 .此三個(gè)條件缺一不可 .除了按照商業(yè)銀行法的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行破產(chǎn)程序外 ,主要還應(yīng)根據(jù)破產(chǎn)法和民事訴訟法的規(guī)定辦理 . 第七 章 票據(jù)法 一 .票據(jù)權(quán)利的種類和票據(jù)權(quán)利的行使 票據(jù)權(quán)利 .我國的《票據(jù)法》第四條規(guī)定票據(jù)權(quán)利是指持票人向票據(jù)債務(wù)人請(qǐng)求支付票據(jù)金額的權(quán)利 ,包括付款請(qǐng)求權(quán)和追索權(quán) .票據(jù)權(quán)利是我國法律保護(hù)的一種民事權(quán)利 ,其權(quán)利的形成須是由出票人在票據(jù)上設(shè)定一定的金額 ,然后再由持票人合法持有票據(jù) ,憑票享有相應(yīng)的權(quán)利 .票據(jù)權(quán)利有兩大類 : (1)付款請(qǐng)求權(quán) .票據(jù)法規(guī)定持票人最基本的權(quán)利是請(qǐng)求付款人按票據(jù)金額給付 ,付款請(qǐng)求權(quán)是票據(jù)的第一次權(quán)利 ,實(shí)踐中人們常稱此權(quán)利為主票據(jù)權(quán)利 .付款請(qǐng)求權(quán)的期限為 :遠(yuǎn)期匯票的有效期自票據(jù)到期日起 2 年以內(nèi) ,見票即付的匯票和本票 ,自出票日起 2年以內(nèi) ,支票自出票起 6個(gè)月以內(nèi) .如果票據(jù)已經(jīng)過了此期限 ,付款人不再承擔(dān)付款的責(zé)任 . (2)追索權(quán) .指持票人行使付款請(qǐng)求權(quán)受到拒絕承兌或拒絕付款時(shí) ,或有其他法定事由請(qǐng)求付款未果時(shí) ,向其前手請(qǐng)求支付票據(jù)金額的權(quán)利 ,由于這個(gè)請(qǐng)求是在第一次請(qǐng)求未果后的再次請(qǐng)求 ,所以將其稱為第二次請(qǐng)求權(quán) ,請(qǐng)求權(quán)須在知道自己的付款請(qǐng)求權(quán)不能實(shí)現(xiàn)之日起 6個(gè)月內(nèi)行使 ,再追索權(quán)須在自清償日或被提起訴訟之日起 3個(gè)月內(nèi)行使 . 二 .匯票的基本條件和當(dāng)事人 匯票是出票人簽發(fā)的 ,委托付款人在見票時(shí)或者在指定日期無條 件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù) . 在匯票法律關(guān)系中享有票據(jù)權(quán)利和承擔(dān)票據(jù)責(zé)任者 ,稱為匯票當(dāng)事人 ,享有票據(jù)權(quán)利者稱為匯票權(quán)利人 ,承擔(dān)匯票責(zé)任的稱為匯票債務(wù)人 .匯票權(quán)利人就是持票人 ,匯票債務(wù)人可包括匯票上載明的付款人 ,背書人 ,保證人等 ,其中除了付款人之外的債務(wù)人在履行了付款責(zé)任后 ,應(yīng)取得持票人的匯票權(quán)利 ,成為新的匯票權(quán)利人 ,享有向付款人追索的權(quán)利 . 三 .票據(jù)行為制度的主要內(nèi)容 票據(jù)行為是指設(shè)立 ,變更或消滅票據(jù)法律關(guān)系的合法活動(dòng) ,包括出票 ,背書 ,承兌 ,保證 ,付款 ,追索等行為 .所有的票據(jù)行為均以出票為其他 票據(jù)行為產(chǎn)生的前提條件 .所以人們將出票行為稱為主票據(jù)行為 ,將由主票據(jù)行為的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的行為 ,如背書 ,承兌 ,和保證等行為稱為從票據(jù)行為 . 四 .票據(jù)抗辯的概念和種類 票據(jù)的抗辯就是指?jìng)鶆?wù)人通過依法否定持票人的權(quán)利的行為拒絕履行自己義務(wù)的行為 .《票據(jù)法》第十三條規(guī)定 ,票據(jù)債務(wù)人可以對(duì)不履行約定義務(wù)的 ,并與自己有直接債權(quán)債務(wù)關(guān)系的持票人 ,進(jìn)行抗辯 . 票據(jù)抗辯有兩種 : (1)物的抗辯 ,指基于票據(jù)本身的內(nèi)容 (票據(jù)所記載的事項(xiàng)及票據(jù)的性質(zhì) )而發(fā)生的事由所作的抗辯 .無論持票人是誰 ,債務(wù)人都可根據(jù)票據(jù)上所記載的內(nèi)容進(jìn)行抗辯 ,理由可以是票據(jù)無效 ,日期未至 ,簽名不符 ,金額的大小寫不一致 ,有涂改痕跡等等 . (2)人的抗辯 ,主要是指由于債務(wù)人與特定的債權(quán)人之間的關(guān)系而發(fā)生的抗辯 . 五 .簡(jiǎn)述我國票據(jù)法規(guī)定的追索權(quán)行使的情形 . 匯票到期日前 ,有下列情形之一的 ,持票人可以行使追索權(quán) : (1)匯票到期被拒付的 ,或者雖然付款人表示可以付款 ,但是提出要滿足其一定的條件的 ,視為拒絕付款 . (2)匯票未到期 ,但是被拒絕承兌的 .被拒絕承兌的匯票必須是形式上符合票據(jù)法規(guī)定 ,不缺少必要的記載事項(xiàng) ,且持票人的票據(jù)身分沒有缺陷 . (3)承兌人或付款人死亡 ,逃 匿的 .承兌人及付款人是匯票的債務(wù)人 ,負(fù)有期滿償還匯票金額的義務(wù) ,如果其在承兌前或付款前就失去主體資格的 ,持票人可提前行使追索權(quán) . (4)承兌人或付款人被依法宣告破產(chǎn)的 ,或者因違法被責(zé)令終止業(yè)務(wù)活動(dòng)的 .在此情況下 ,持票人有兩種選擇 ,第一種是行使追索權(quán) ,請(qǐng)求其他的票據(jù)債務(wù)人履行匯票義務(wù) 。第二種是放棄追索權(quán) ,以匯票金額向破產(chǎn)清算組提出破產(chǎn)債權(quán)申報(bào) . 六 .涉外票據(jù)的法律適用 (1)涉外票據(jù)的準(zhǔn)據(jù)法 ,包括中國的法律 ,國際條約和國際慣例 . (2)確定涉外票據(jù)行為的準(zhǔn)據(jù)法 ,其中票據(jù)債務(wù)人的民事行為能力 ,適用其本國法律 。匯 票 ,本票出票時(shí)的有些記載事項(xiàng) ,適用出票地的法律 。支票出票時(shí)的記載事項(xiàng) ,適用出票地的法律 。背書 ,承兌 ,付款和保證等票據(jù)行為適用行為地法律 。追索權(quán)適用出票地法律 。有關(guān)提示及拒絕證書的事項(xiàng)適用付款地法律 。票據(jù)保全適用付款地法律 . 第八章 擔(dān)保法 一 . 擔(dān)保的種類 擔(dān)保是一種財(cái)產(chǎn)法律制度 ,第三人或者債務(wù)人提供一定的保證或者財(cái)物確保履行合同 ,實(shí)現(xiàn)債權(quán) .擔(dān)保的種類 : 保證 。抵押 。質(zhì)押 。留置 。定金 二 . 我國擔(dān)保法的主要原則 (一 )平等原則 。(二 )自愿原則 。(三 )公平原則 。(四 )誠實(shí)信用原則 三 . 抵押的概念 和特征 抵押是一種物權(quán)的特殊表現(xiàn)形式 ,是抵押人以法定形式將約定的財(cái) 產(chǎn)作為主債合同履行的擔(dān)保 ,如果抵押人不履約 ,作為擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)的處分權(quán)就屬于抵押權(quán)人 . 抵押的特征 :(1)是一種要式行為 ,債務(wù)人與債權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式簽署抵押合同 。(2)抵押不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)占有權(quán) 。(3)是一種從合同 。(4)是一種低成本的擔(dān)保 (5)具有擔(dān)保公示的效果 。(6)是一種相對(duì)獨(dú)立于產(chǎn)權(quán)人的財(cái)產(chǎn)保障 四 . 定金和定金法律關(guān)系 定金是當(dāng)事人在簽訂合同時(shí) ,為防止后履行合同方或者履行合同能力相對(duì)比較弱的一方不積極履行事同 ,先履行合同的一方或者履行合同能力相對(duì)比較強(qiáng)的一方要求對(duì)方提交一部分現(xiàn)款作為履約的擔(dān)保 . 定金的法 律性質(zhì)是一種擔(dān)保行為 ,它可以單獨(dú)的合同形式表現(xiàn) ,它是一種實(shí)踐合同 ,即須待義務(wù)人交付后才能生效 . 五 .不能充任抵押法律關(guān)系客體的財(cái)產(chǎn) (1)土地所有權(quán) 。(2)集體所有權(quán)土地的抵押 。(3)公益機(jī)構(gòu)的公益財(cái)產(chǎn)抵押 。(4)權(quán)屬不明的抵押 。(5)涉案財(cái)產(chǎn)