【正文】 各項文件名稱，并及時增補清單內(nèi)容，所有專夾封面必須注明“個人信貸規(guī)章制度（列示內(nèi)容）”如：個人信貸規(guī)章制度（個人購房貸款規(guī)章制度）。 （ 3） 所有上級行的補充來文或本級行的補充文件歸入相應專夾中保管，并及時補登文件清單。 （ 2） 合作協(xié)議、合作合同副本或復印件及其合作單位的營業(yè)執(zhí)照、財務報表等資料連同行內(nèi)對此合作計劃的審查、審批及會議紀要等資料作為一般信貸資料，作為該合作項目下發(fā)生的各筆貸款的首筆貸款資料保管，并為此檔案專門設立文件清單。重要檔案應按會計部門規(guī)定登記表外帳?！爸匾獧n案”的歸集、整理及核算： （ a） 貸款發(fā)放后，由貸款受理人員和檔案保管人員將《房地產(chǎn)其他權利證明》、保險單正本經(jīng)雙人會同封包，并加蓋騎縫章； （ b） 檔案保管人員應填寫一式三聯(lián)“代保管 憑證”（其中第一聯(lián)粘貼于封包上，第二、三聯(lián)作入庫記錄，每一聯(lián)上均加蓋貸款受理人員和檔案保管人員的名章），辦理封包入庫手續(xù)； （ c） 庫房人員應對封包外觀進行審核，審核內(nèi)容包括：⑴封包是否雙人會同并加蓋騎縫章；⑵封包是否粘貼“代保管憑證”第一聯(lián)；⑶“代保管憑證”是否記錄完整； （ d） 庫房人員審核無誤后，在“代保管憑證”第一聯(lián)上加蓋名章，登記“代保管物品登記簿”；并在“代保管憑證” 第二、三聯(lián)上加蓋“已入庫”字樣后退還檔案保管人員； （ e） 檔案保管人員執(zhí)管 “代保管憑證” 第二聯(lián)，以備查對；將“代保管憑證” 第三聯(lián)交儲蓄柜，由儲蓄 柜經(jīng)辦人員開具表外收入傳票，以每一封（包）一元計一元入備忘科目“ 090280 代保管有價值品”賬戶核算。合作單位檔案資料作為二級分類的第一份檔案資料。舉例如下：按揭貸款業(yè)務檔案： **發(fā)展商項下貸款資料（附清單）： （ 3） 辦理移交、調(diào)閱 貸款經(jīng)辦人員在貸款發(fā)放并登錄好信貸臺帳后，應將所有重要檔案復印后放內(nèi)參 第 27 頁 共 29 頁 入一般檔 案資料，將重要檔案資料正本按上述重要檔案存放要求辦理重要檔案的移交手續(xù)；將一般檔案資料（至少包括申請、審批表、借款合同、收入證明資料等）按要求整理后，辦理一般檔案的移交手續(xù)。 所有檔案（封包）入庫前應在檔案袋封底加貼上空白的《檔案調(diào)閱記錄》，以備記錄日后的資料調(diào)閱情況。 ◆ 有效戶籍證明：戶口簿 2 借款人及其配偶、抵押財產(chǎn)共有人的婚姻狀況證明的原件及復印件 ◆ 婚姻狀況證明包括： 1. 區(qū)縣以上民政部門簽發(fā)的結婚證或離婚證； 2. 檔案所在地出具的婚姻狀況證明（檔案所在地一般為單位人事部門、人才交流中心，對外服務公司或街道，借款人根據(jù)自己的情況加以確定）； 3. 公證機構出具的證明婚姻狀況的公證書； 4. 戶口簿（限夫妻雙方為同一戶籍者）。 4 《房產(chǎn)預（銷）售合同》、購房首付款 發(fā)票的原件及復印件 1． 經(jīng)房產(chǎn)交易部門辦妥交易登記的《房產(chǎn)預（銷）售合同》； 2． 購房首付款發(fā)票反映的金額應不低于房價的 20%；申請商業(yè)用房貸款的，首付款應不低于房價的40%。 此外，在審查借款人（抵押財產(chǎn)共有人）婚姻狀況時，應注意： 對于外籍人士的，我國公證機構受條件所限不會就其 婚姻狀況進行公證，因此外籍人士以我國公證機構出具的公證書證明其婚姻狀況的，對借款人（抵押財產(chǎn)共有人）的婚姻狀況和資信狀況應作深入調(diào)查； 港澳同胞由當?shù)鼐哂泄C人資格的律師出具婚姻證明的，除核對律師印鑒外，必要時應對公證人（律師）的資質(zhì)及其公證行為的真實性進行核查； 由于區(qū)（縣）級以上人才交流中心主要根據(jù)被證明人檔案所反映情況而出具婚姻狀況證明，因此對于此類婚姻狀況證明，需要調(diào)查其時效性； 借款人（抵押財產(chǎn)共有人）為離婚或喪偶的，根據(jù)其提供文件、證明、內(nèi)參 第 30 頁 共 29 頁 資料的時效性，可要求其另行提供未婚證明，未婚證明要求同上。 附件 非我行簽約樓盤暨單套住房按揭貸款的補充審核要求 對于非簽約樓盤單套住房貸款申請，除上述的操作規(guī)范外，還審核以下材料的真實性、有效性、合法性及房產(chǎn)開發(fā)商的情況： 房產(chǎn)開發(fā)商的資質(zhì)和樓盤銷售、開發(fā)的合法性： 房產(chǎn)銷（預）售許可證復印件或所樓盤的《房地產(chǎn)權證》（大產(chǎn)證）復印件： 建設用地許可證復印件； 建設規(guī)劃許可證復印件； 房產(chǎn)開發(fā) 商的營業(yè)執(zhí)照復印件； 房產(chǎn)開發(fā)商的資質(zhì)證書復印件； 若需房產(chǎn)商提供階段性保證，我行應確認其擔保能力及意愿。 第四條 貸款風險分類應與貸款三查相結合，貫穿于各類授信業(yè)務從發(fā)放、貸后檢查管理、貸款收回、乃至不良資產(chǎn)保全和核銷的全過程。 第二章 貸款風險類別的定義 第六條 貸款風險分類應當以《貸款風險分類指導原則》規(guī)定的五級分類的定義和標準為基礎，根據(jù)本辦法的具體規(guī)定進行。 第七條 正常類貸款的認定原則：貸款未到期（含展期后未到期），借款人經(jīng)營情 況良好，現(xiàn)金流穩(wěn)定，一直保持正常還本付息，銀行對借款人最終還款付息有充分把握。但是，貸款的安全性不存在大的問題。但是，貸款的第二還款來源較充分，貸款的最終風險較低。 第十一條 損失類貸款的認定原則：通過向借款人和擔保人采取所有的追索措施，履行一切必要的程序之后，仍然無法收回的貸款和墊款。 第十三條 正常類貸款的劃分，主要體現(xiàn)“信貸資產(chǎn)安全”，即實施貸款分類的人員通過調(diào)查分析后，對借款人履行合同， 按時歸還貸款的本息有充分把握的，分為正常類。如對存在以下情況的貸款（但不限于），應至少分為關注類： 借款人的銷售收入、經(jīng)營利潤在下降，或凈值開始減少，或出現(xiàn)流動性不足的征兆； 借款人的一些關鍵財務指標（如存貨周轉率，等）遠低于行業(yè)的平均水平，或在報告期有較大下降； 借款人的經(jīng)營管理存在嚴重問題； 借款人不按約定用途使用 貸款，并不向我行匯報； 借款人的還款意愿差，不愿與我行積極合作； 我行對借款人實際上缺乏有效的監(jiān)督； 貸款的抵押物、質(zhì)物的價值在下降，其市值接近或低于貸款本金； 借款人經(jīng)營正常，但是第二還款來源出現(xiàn)較大問題，如貸款保證人的財務狀況出現(xiàn)疑問，或我行對抵押品失去控制； 借款人組織形式發(fā)生重大變化，如企業(yè)兼并、重組、分立或企業(yè)高級管理人員發(fā)生重大人事變動； 宏觀經(jīng)濟、市場、行業(yè)等外部環(huán)境的變化對借款人的經(jīng)營產(chǎn)生不利影響，并可能影響借款人的償債能力，如借款人所處的行業(yè)呈下降趨勢； 1違 反貸款審批程序發(fā)放的貸款，如超越授權發(fā)放的貸款； 1借款人涉及重大法律訴訟事項。 如對存在以下情況的貸款（但不限于），應至少分為次級類： 借款人的支付出現(xiàn)問題，現(xiàn)金周轉困難，同時，難以在銀行取得新的貸款，或不能在往來客戶處按市場條件繼續(xù)取得商業(yè)信用的； 借款人發(fā)生不能償還對其他債權人的債務的事件； 借款人的內(nèi)部管理出現(xiàn)嚴重問 題，將直接影響到我行貸款的償還； 由于借款人的財務狀況惡化，或無力履行借款合同而需要重組的貸款； 借款人的資金回流緩慢，生產(chǎn)周期過長，已經(jīng)超出行業(yè)平均水平二倍以上（如存貨周轉率、應收賬款周轉率等）； 固定資產(chǎn)項目貸款，由于各種原因，導致項目進展緩慢，延誤工期一年以上； 借款人存在采取隱瞞事實不報，或提供虛假報表等手段套取貸款的情況。如對存在以下情況的貸款（但不限于），至少應分為可疑類： 借款人已經(jīng)資不抵債或主要經(jīng)濟指標下降，出現(xiàn)大額虧損； 我行或其他債權銀行已經(jīng)通過法律訴訟的方式，清收貸款； 借款人已經(jīng)處于停產(chǎn)或半停產(chǎn)的狀態(tài)； 固定資產(chǎn)項目貸款，項目處于停建狀態(tài)； 貸款經(jīng)過了重組，仍然逾期，或仍然不能正常還本付息，還款狀況沒有得到明顯改善的。 第十八條 重組后的貸款，半年內(nèi)分類認定原則上不得高于重組前原貸款的類別，半年后可視情況調(diào)整。 第二十條 特殊情況不能適用本辦法規(guī)定標準的，可以按照《貸款風險分類指內(nèi)參 第 34 頁 共 29 頁 導原則》的五級分類定義和標準逐級報總行風險管理部確定分類。對于存在本章所列明情況的貸款、墊款和抵債資產(chǎn)，應分為對應的類別。 第二節(jié) 自然人貸款的分類標準 第二十七條 自然人貸款的分類，不按照單筆還款金額拆分，而是比照下述標準對整筆貸款進行分類認定。 準貸記卡透支，在合理的透支期限內(nèi)。 第三十條 對出現(xiàn)以下情況的貸款分類等級至少為次級類： 逾期 90 天以上， 360 天以內(nèi)的住房、汽車按揭貸款、助學貸款、留學貸款、各類消費性貸款； 超預定許 可的透支期限 61 天至 180 天的準貸記卡透支。 第三十二條 對出現(xiàn)以下情況的貸款分類等級為損失類： 超預定許可透支期限 180 天以上的準貸記卡透支； 內(nèi)參 第 35 頁 共 29 頁 借款人死亡，或者依照《中華人民共和國民法通則》的規(guī)定，宣告失蹤或死亡，以其財產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，未能還清的貸款； 逾期 3 年以上無法收回 的各類自然人貸款。 第四節(jié) 抵債資產(chǎn)的分類標準 第三十六條 抵債資產(chǎn)自轉入“以資抵債”科目之日起，至少分為次級類，若抵債資產(chǎn)對應的原貸款分類等級低于次級類的，仍按原分類等級分類。 第五章 貸款分類管理的程序 第一節(jié) 貸款發(fā)放時的分類 第三十八條 企事業(yè)法人和個體工商戶貸款在發(fā)放前提交審批時，必須按風險分類的標準進行分類，作為貸款審批的必要條件。 第三十九條 貸款發(fā)放時的分類，由信貸經(jīng)辦部門進行初分，由分行、直屬支行的信貸審查部門進行復核認定。各級信貸審查人員對初步分類依據(jù)的數(shù)據(jù)、內(nèi)參 第 36 頁 共 29 頁 資料的完整性和分類適用標準的恰當性做出判斷，提出分類復審意見。 如果復審分類意見與初分不同的，應說明理由，并向 初分部門進行信息反饋。 第四十二條 貸款在報批過程中，上級行的信貸審查部門可以對下級行的風險分類認定進行調(diào)整。 第二節(jié) 貸后檢查時的定期分類 第四十四條 貸款發(fā)放后，應結合貸后檢查，定期對所有貸款的分類進行重新認定。第一次分類安排在第二季度進行，分類依據(jù)必須包括企業(yè)上一年度和當年第一季度的財務數(shù)據(jù)；第二次分類安排在第四季度進行，分類 依據(jù)必須包括企業(yè)當年上半年度和第三季度的財務數(shù)據(jù)。 第四十五條 貸后定期分類，由信貸經(jīng)辦部門進行初分，由分行、直屬支行的信貸管理部門（信貸檢查部門）進行復核認定。 第四十七條 結合貸后檢查的定期分類要上調(diào)貸款分類結果的，應謹慎 進行，并必須經(jīng)過分行、直屬支行的信貸審查委員會審查。 第四十八條 對于已經(jīng)分為次級類的貸款，經(jīng)分行、直屬支行的信貸審查委員會審查，上調(diào)貸款分類結果的，必須將分類調(diào)整情況上報總行。 第四十九條 風險分類執(zhí)行情況是我行上級行對下級行信貸檢查的重要內(nèi)容，對于在信貸檢查中發(fā)現(xiàn)風險分類不正確 的，上級行有權對下級行的分類結果進行內(nèi)參 第 37 頁 共 29 頁 調(diào)整。對于借款人的財務、非財務因素和擔保條件等發(fā)生變化，可能影響到貸款還本付息的，應向下調(diào)整分類。對于確實應上調(diào)分類結果的，應報總行資產(chǎn)保全部批準。 第五十一條 對于擔保性表外業(yè)務項下的各類墊款 ，以及抵債資產(chǎn)，應根據(jù)資產(chǎn)清收的情況，對有余額的進行重新分類認定。對墊款和抵債資產(chǎn)，原則上不得上調(diào)分類結果。 第五十二條 對于擬分為損失類的貸款和墊款，必須報總行資產(chǎn)保全部批準。各分行、直屬支行應于每年的1 月 30 日和 7 月 30 日前，向總行報告年度和半年度風險分類的明細清單。 第五十五條 總行對分行的信貸檢查，以及分行對所轄支行的信貸檢查中發(fā)現(xiàn)分類結果不正確的，應根據(jù)審慎原則對分類結果進行調(diào)整。 第五十七條 我行聘請的外部審計人員在對我行各級機構的審計過程中，認為應對具體貸款分類結果作出調(diào)整的，有關機構應及時向總行風險管理部提出請內(nèi)參 第 38 頁 共 29 頁 示，經(jīng)同意后方可進行調(diào)整。 2021年第 1季度全行貸款五級分類工作的情況通報（摘要） 五、對貸款五級分類認定標準的及補充規(guī)定 ? 準貸記卡 /信用卡超預定許可的透支期限 60 天以內(nèi)的，至少應劃分為關注類； 61 天至 120 天的，至少應劃分為次級類； 121 天至 180 天的，至少應劃為可疑類； 180 天 以上的（含），應劃為損失類。 ? 關于貸款五級分類的其他要求，請繼續(xù)遵照浦銀發(fā) [2021]第 128 號文“關于下發(fā)《上海浦東發(fā)展銀行貸款風險分類管理暫行辦法》的通知”及浦銀風險部[2021]第 11 號“關于不得自行上調(diào)五級分類后三類貸款分類結果的通知”執(zhí)行