【正文】 申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。提款申請書的主要內(nèi)容應(yīng)包括：申請?zhí)峥钊说拿Q、日期、金額、用途，申請受托支付對象的名稱、開戶行名稱、帳號；（二）采用自主支付方式的，應(yīng)提交貸款資金使用計劃；（三）借款憑證；（四）貸款用途證明材料，如交易合同、貨物單據(jù)、付款協(xié)議文 件，共同簽證單等。第三十二條放款專柜人員對貸款發(fā)放及支付條件的復(fù)核，要嚴(yán)格按照各環(huán)節(jié)審查內(nèi)容進(jìn)行，對經(jīng)復(fù)核不符合或未達(dá)到放款條件的，不得辦理支付。第三十四條 采用貸款人受托支付的，各行社應(yīng)要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。受托支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。第三十六條 采用借款人自主支付的，各行社應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。第七章 貸后管理第三十七條 個人貸款支付后，各行社應(yīng)采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析；對借款人采取受托支付的貸款，記錄貸款資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。第三十八條 貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎(chǔ)。并應(yīng)區(qū)分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。第三十九條 嚴(yán)格個人信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類管理。第四十條 各行社應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對借款人未按合同承諾提供真實(shí)、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責(zé)任。一年以內(nèi)（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。對于未按照借款合同約定償還的貸款，應(yīng)采取相應(yīng)措施進(jìn)行清收。第九章 附 則第四十四條 本辦法由農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)制定、解釋和修改。第四篇：《個人貸款管理暫行辦法》解析編輯本段四、《個人貸款管理暫行辦法》解析《個貸辦法》的主要內(nèi)容《個貸辦法》共分八章四十七條，包括總則、受理與調(diào)查、風(fēng)險評價與審批、協(xié)議與發(fā)放、支付管理、貸后管理、法律責(zé)任和附則等，主要從貸款業(yè)務(wù)流程規(guī)范的角度提出監(jiān)管要求，是對現(xiàn)行個人貸款類監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性完善，以促進(jìn)商業(yè)銀行提高個人金融服務(wù)質(zhì)量，同時，審慎控制相關(guān)金融風(fēng)險?！秱€貸辦法》對個人貸款用途的要求《個貸辦法》明確規(guī)定，個人貸款用途應(yīng)符合法律、法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。同時，貸款人應(yīng)就借款人的借款用途進(jìn)行盡職調(diào)查，有效防范個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險。一方面，貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，對通過電子銀行渠道發(fā)放的低風(fēng)險個人質(zhì)押貸款的情形，貸款人可以不進(jìn)行貸款面談，但至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人的真實(shí)身份。強(qiáng)調(diào)面談面簽，主要是為了核實(shí)個人貸款的真實(shí)性，防止出現(xiàn)個人被不法分子冒名套取銀行貸款，或借款人的信貸資金被他人冒領(lǐng)挪用，以切實(shí)保護(hù)借款人的合法權(quán)益?！秱€貸辦法》明確規(guī)定，除特殊情形外，個人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付，即由貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象?！秱€貸辦法》關(guān)于采用貸款人受托支付的例外情形，主要包括：一是借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣；二是借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式。此外，考慮個體經(jīng)營貸款與個人消費(fèi)貸款在實(shí)踐中存在一些差別，個體經(jīng)營戶在商品生產(chǎn)和交易過程中，通常事先不確定交易對象且現(xiàn)買現(xiàn)付。這樣規(guī)定，可以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和個體商戶的實(shí)際發(fā)展需要。同時，《個貸辦法》提出的貸款人受托支付管理理念，已是目前廣大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的通行做法，符合我國的實(shí)際情況，是現(xiàn)行做法的制度化，因此，不會影響到借款人的資金使用。需要強(qiáng)調(diào)的是，《個貸辦法》不僅不會給金融消費(fèi)者增添麻煩，相反，其中的一些規(guī)定還有利于金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，如“貸款人對未獲批準(zhǔn)的個人貸款申請，應(yīng)告知借款人”、“借款合同采用格式條款的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)借款人的合法權(quán)益，并予以公示”等條款，都體現(xiàn)了保護(hù)金融消費(fèi)者利益的理念?！读髻J辦法》、《個貸辦法》是否適用于非銀行金融機(jī)構(gòu)《流貸辦法》規(guī)范的貸款人主體，是指中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。這主要基于以下兩方面的考慮：一是消費(fèi)金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)提供的個人貸款業(yè)務(wù)，其產(chǎn)品特征和業(yè)務(wù)運(yùn)作模式和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的個人貸款業(yè)務(wù)類似；二是消費(fèi)金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)在組織、技術(shù)、管理上存在客觀困難，難以全面執(zhí)行《個貸辦法》中的部分規(guī)定要求。特別是在設(shè)計支付方式、確定支付標(biāo)準(zhǔn)等有關(guān)規(guī)定時，在綜合考慮借款人特點(diǎn)、承受能力等因素基礎(chǔ)上，由部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了實(shí)際業(yè)務(wù)測算。對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來說，可能從單筆業(yè)務(wù)上看會增加某些環(huán)節(jié)的操作成本，但實(shí)際上由于貸款挪用風(fēng)險的減少，整體貸款質(zhì)量會得到提高，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的整體效益也將得到提高。第二條中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡稱貸款人）經(jīng)營個人 貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守本辦法。第四條個人貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。第六條貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個人貸款風(fēng)險限額管理制度。貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款資金支付管理，有效防范個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險。第九條貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制，結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等 因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。第二章受理與調(diào)查第十一條個人貸款申請應(yīng)具備以下條件：（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然 人；（二）貸款用途明確合法； （三）貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理；（四）借款人具備還款意愿和還款能力；（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；（六）貸款人要求的其他條件。第十三條貸款人受理借款人貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對個人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，形成調(diào) 查評價意見。 第十五條貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實(shí)、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險質(zhì)押貸款的，貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實(shí)身 份。第十九條貸款風(fēng)險評價應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取 定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險評估。第二十條貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實(shí)行審貸分離和授 權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。第二十二條貸款人應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢變化、違約率明顯上升等 異常情況，對貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評價分析，及時、有針對性地調(diào)整審批政策，加強(qiáng)相關(guān)貸款的管理。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。借款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任。借款合同采用格式條款的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)借款人的合法權(quán)益，并予以公示。按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應(yīng)當(dāng)參與。以保證方式擔(dān)保的個人貸款，貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。第二十八條借款合同生效后，貸款人應(yīng)按合同約定及時發(fā)放貸款。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約 定用途的借款人交易對象。第三十條個人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付,但 本辦法第三十三條規(guī)定的情形除外。貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做 好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。第三十三條有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取 借款人自主支付方式：（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。貸款人應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場調(diào)查等方 式，核查貸款支付是否符合約定用途。第三十六條貸款人應(yīng)區(qū)分個人貸款的品種、對象、金額等，確定 貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。第三十七條貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定 內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎(chǔ)。第三十九條經(jīng)貸款人同意，個人貸款可以展期。第四十條貸款人應(yīng)按照借款合同約定，收回貸款本息。第七章法律責(zé)任第四十一條貸款人違反本辦法規(guī)定辦理個人貸款業(yè)務(wù)的，中國銀 行業(yè)監(jiān)督管理委員會應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。第四十二條〖貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委 員會除按本辦法第四十一條采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條規(guī)定對其進(jìn)行處罰：（一）發(fā)放不符合條件的個人貸款的；（二）簽訂的借款合同不符合本辦法規(guī)定的；（三）違反本辦法第七條規(guī)定的；（四）將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成的；（五）超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款的；（六）授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款的；（七）對借款人違背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的；（八）嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的其他情形的。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)性貸款等國家有專門政策規(guī)定的特殊類個人貸款，暫不執(zhí) 行本辦法。第四十四條個體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營戶申請個人貸款用于生產(chǎn) 經(jīng)營且金額超過五十萬元人民幣的，按貸款用途適用相關(guān)貸款管理辦法的規(guī)定。第四十六條本辦法由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會