【正文】 工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評(píng)價(jià)，監(jiān)測(cè)貸款資金用途。第八章 責(zé)任追究第四十三條 對(duì)于違反該辦法規(guī)定，不按規(guī)定發(fā)放個(gè)人貸款的，依照《農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)責(zé)任追究辦法》追究相關(guān)責(zé)任人責(zé)任?！秱€(gè)貸辦法》對(duì)個(gè)人貸款面談面簽制度的規(guī)定《個(gè)貸辦法》要求執(zhí)行貸款面談面簽制度。上述個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式?？傊?，通過對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范管理，可以進(jìn)一步鞏固我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款經(jīng)營(yíng)管理的良好基礎(chǔ)，為個(gè)人貸款業(yè)務(wù)長(zhǎng)遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展提供制度保障。第五篇：個(gè)人貸款管理暫行辦法個(gè)人貸款管理暫行辦法第一章總則第一條為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營(yíng)管理，促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。第八條個(gè)人貸款的期限和利率應(yīng)符合國(guó)家相關(guān)規(guī)定。第十六條貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項(xiàng)審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資 質(zhì)條件。第二十一條對(duì)未獲批準(zhǔn)的個(gè)人貸款申請(qǐng)，貸款人應(yīng)告知借款人。 第二十六條貸款人應(yīng)依照《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》、《中華人 民共和國(guó)擔(dān)保法》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范擔(dān)保流程與操作。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借 款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。第六章貸后管理第三十五條個(gè)人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對(duì)貸款資金 使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。對(duì)于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應(yīng)采取措施進(jìn)行清收，或者協(xié)議重組。第四十五條貸款人應(yīng)依照本辦法制定個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理細(xì)則及操 作規(guī)程。信用卡透支，不適用本辦法。一年以內(nèi)（含）的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；一年以上的個(gè)人貸款，展期 期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。第三十四條采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)與借款人在借款合 同中事先約定，要求借款人定期報(bào)告或告知貸款人貸款資金支付情況。第五章支付管理第二十九條貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或 借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。第二十五條貸款人應(yīng)建立健全合同管理制度，有效防范個(gè)人貸款 法律風(fēng)險(xiǎn)。貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評(píng)價(jià)體系。第十四條貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：（一）借款人基本情況；（二）借款人收入情況；（三）借款用途；（四）借款人還款來(lái)源、還款能力及還款方式；（五）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值及變現(xiàn)能力。第七條個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無(wú)指定用途的個(gè)人貸款。結(jié)果表明，貸款新規(guī)的貸款支付管理規(guī)定能夠保證借款人的正常用款需求，也能夠保障貸款資金的及時(shí)有效支付，還能夠降低借款人的利息支出，節(jié)約借款人的財(cái)務(wù)成本。此外，《個(gè)貸辦法》針對(duì)一些特殊情況，已就貸款人受托支付作了一些例外規(guī)定，小額個(gè)人貸款和個(gè)體經(jīng)營(yíng)貸款的申請(qǐng)和使用也不會(huì)受到影響。并要求貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，在支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。個(gè)人在提出貸款申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)有明確合法的貸款用途。第四十二條各行社應(yīng)按照借款合同約定，收回貸款本息。對(duì)經(jīng)營(yíng)性的個(gè)人貸款每季至少進(jìn)行一次檢查；對(duì)個(gè)人消費(fèi)性貸款每半年進(jìn)行一次檢查，并要求客戶經(jīng)理做好貸后檢查記錄；對(duì)逾期貸款必須進(jìn)行上門催收。各行社應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。受托支付是指各行社根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。主要審核貸款審批流程是否合規(guī)，貸款手續(xù)及資料是否完整、齊全；有權(quán)審批人員的簽字是否齊全，各種資料要素是否一致；（二）審核放款條件是否達(dá)要求。第二十四條 各行社應(yīng)依照《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范擔(dān)保流程與操作。第十八條 對(duì)未獲批準(zhǔn)的個(gè)人貸款申請(qǐng)，貸款人應(yīng)及時(shí)告知借款人。通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款的，貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實(shí)身份。借款人提出貸款申請(qǐng)并提供以下資料：（一）借款人如實(shí)填寫的個(gè)人貸款申請(qǐng)表；（二）借款人有效身份證件（指居民身份證、戶口簿等）；（三）農(nóng)戶貸款要求提供家庭財(cái)產(chǎn)情況說明；城鎮(zhèn)居民的借款人及其配偶所在工作單位或居民委員會(huì)出具的合法穩(wěn)定收入證明或收入說明；（四）財(cái)產(chǎn)共有人的有效身份證件及復(fù)印件；（五）以保證形式擔(dān)保的應(yīng)提供保證人資信證明和保證人同意擔(dān)保的證明文件；（六）以抵押、質(zhì)押形式擔(dān)保的，應(yīng)提交抵（質(zhì)）押物清單和有處分權(quán)人同意抵（質(zhì)）押的證明、抵押物所有權(quán)或使用權(quán)證書、質(zhì)物權(quán)利憑證、資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告、必要的保險(xiǎn)證明；（七）需要提供的其它材料。第五條 各縣行社要根據(jù)每一種個(gè)人貸款品種，制訂貸款管理制度，制定相應(yīng)操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對(duì)象和范圍，實(shí)施差別風(fēng)險(xiǎn)管理，實(shí)現(xiàn)貸款全流程管理機(jī)制。第四十三條 本辦法由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)負(fù)責(zé)解釋。（三）違反本辦法第七條的。第四十條 貸款人有下列情形之一的,銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)除按本辦法第三十九條采取監(jiān)管措施外,還可對(duì)其處以警告、罰款:（一）貸款調(diào)查、審查未盡職的。貸款人內(nèi)部審計(jì)部門以及其他部門應(yīng)對(duì)貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評(píng)價(jià)。對(duì)借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的,經(jīng)貸款人同意,貸款資金可采取借款人自主支付方式。辦理保證手續(xù),貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件,電子銀行渠道辦理的貸款除外。通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款的,貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實(shí)身份。（三）借款用途。（三）有合理的貸款申請(qǐng)數(shù)額、期限和幣種。第六條 貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。[3]《辦法》的貫徹落實(shí) 《辦法》規(guī)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款、汽車金融公司發(fā)放個(gè)人貸款，可暫不執(zhí)行本辦法；信用卡透支不適用本辦法。[3]《辦法》對(duì)個(gè)人貸款實(shí)行貸款人受托支付和借款人自主支付方式，就是“實(shí)貸實(shí)付”。[4]《個(gè)人貸款管理暫行辦法》相關(guān)政策解讀編輯《辦法》的出臺(tái)背景近年來(lái)，隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和金融市場(chǎng)的日益活躍，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，僅2009年上半年就累計(jì)新增個(gè)人消費(fèi)貸款6508億元，比去年（2008年）同期多增3917億元。第四十二條〖貸款人有下列情形之一的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)除按本辦法第四十一條采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條規(guī)定對(duì)其進(jìn)行處罰：（一）發(fā)放不符合條件的個(gè)人貸款的；（二）簽訂的借款合同不符合本辦法規(guī)定的；（三）違反本辦法第七條規(guī)定的；（四）將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成的；（五）超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款的；（六）授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款的；（七）對(duì)借款人違背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的；（八）嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的其他情形的。第三十七條 貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評(píng)估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)。貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。貸款人委托第三方辦理的，應(yīng)對(duì)抵押物登記情況予以核實(shí)以保證方式擔(dān)保的個(gè)人貸款，貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。[2]第四章 協(xié)議與發(fā)放第二十三條貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。第十七條貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。第十條中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依照本辦法對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。第三條本辦法所稱個(gè)人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本外幣貸款。第六條貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。第十三條貸款人受理借款人貸款申請(qǐng)后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對(duì)個(gè)人貸款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，形成調(diào)查評(píng)價(jià)意見。? 第十九條 貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動(dòng)態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。借款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時(shí)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任。[2]第五章 支付管理 第二十九條貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。第三十四條采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報(bào)告或告知貸款人貸款資金支付情況。一年以內(nèi)（含）的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；一年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。信用卡透支，不適用本辦法。為進(jìn)一步貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院“保增長(zhǎng)、促發(fā)展、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生”的政策要求，提振個(gè)人貸款的信心，進(jìn)一步加大信貸對(duì)擴(kuò)內(nèi)需的支持作用，確保信貸資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，保護(hù)借款人和貸款人合法權(quán)益，構(gòu)建和諧信貸文化，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在綜合借鑒和吸納國(guó)內(nèi)外個(gè)貸業(yè)務(wù)先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，制定了本辦法。對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，這會(huì)增加業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)及人力成本，但由于減少了貸款挪用的風(fēng)險(xiǎn)，將確保信貸質(zhì)量，綜合效益也將得到提高。[1]第二篇：個(gè)人貸款管理暫行辦法《個(gè)人貸款管理暫行辦法》征求意見稿第一章 總則第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)行為,加強(qiáng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營(yíng)管理,有效防范風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展,依