【正文】 對(duì)國(guó)有大型企業(yè)給予較多的利率優(yōu)惠，而對(duì)民營(yíng)中小企業(yè)則不實(shí)行。在貸款方式上，銀行對(duì)民營(yíng)中小企業(yè)的貸款多采取抵押或擔(dān)保方式，不僅手續(xù)繁雜，而且為尋求擔(dān)?；虻盅?，民營(yíng)中小企業(yè)還要付出諸如擔(dān)保費(fèi)、抵押資產(chǎn)評(píng)估等相關(guān)費(fèi)用。所有這些，都加大了民營(yíng)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)，使民營(yíng)中小企業(yè)特別是中小民營(yíng)企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。在以銀行借款為主渠道的融資方面，借款的形式又是以抵押或擔(dān)保貸款為主，信用貸款對(duì)于絕大多數(shù)民營(yíng)中小企業(yè)一直是一件可望不可及的事情。(四)信用難題民營(yíng)中小企業(yè)在發(fā)展中離不開(kāi)其他經(jīng)濟(jì)實(shí)體的幫助及合作，融資行為當(dāng)然也不例外，而信用是促成合作的一個(gè)極其重要的因素。以國(guó)家信譽(yù)為基礎(chǔ)的銀行一般在貸款給民營(yíng)中小企業(yè)時(shí)要進(jìn)行嚴(yán)格的資質(zhì)審查，并且這審查一般都是以民營(yíng)中小企業(yè)的信用等級(jí)為標(biāo)準(zhǔn)，按等級(jí)的高低來(lái)配給貸款額度。二是企業(yè)之間的橫向信用關(guān)系，這包括民營(yíng)中小企業(yè)之間的信用關(guān)系和民營(yíng)中小企業(yè)與大企業(yè)之間的信用關(guān)系。因而，橫向信用關(guān)系實(shí)際上都寄生于企業(yè)的交易活動(dòng)中。此外，民營(yíng)中小企業(yè)銀行和信用機(jī)構(gòu)還不是很發(fā)達(dá)，大銀行對(duì)民營(yíng)中小企業(yè)又有所有制和規(guī)模方面的歧視，故縱向信用體系也不是很發(fā)達(dá)。三、我國(guó)民營(yíng)中小企業(yè)融資難的原因分析目前，銀行貸款作為民營(yíng)中小企業(yè)融資的主渠道和來(lái)源，許多民營(yíng)中小企業(yè)翹首以待。而且只要國(guó)有商業(yè)銀行的性質(zhì)不變，就不會(huì)單純?yōu)榱藵M足民營(yíng)中小企業(yè)的貸款需求而降低貸款條件。(一)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況不佳，資金補(bǔ)充能力差按照國(guó)家財(cái)政部流動(dòng)資金管理規(guī)定，原有工業(yè)企業(yè)在發(fā)展生產(chǎn)的同時(shí)應(yīng)從留利中拿出10%30%補(bǔ)充流動(dòng)資金。折舊率過(guò)低，無(wú)法滿足民營(yíng)中小企業(yè)固定資產(chǎn)更新改造的需要。(二)企業(yè)管理不規(guī)范，自我積累意識(shí)差相當(dāng)部分民營(yíng)中小企業(yè)尚未建立規(guī)范的現(xiàn)代企業(yè)制度，“內(nèi)部人控制”現(xiàn)象嚴(yán)重，自我積累意識(shí)較差。稅收過(guò)重，加大了民營(yíng)中小企業(yè)的負(fù)擔(dān)。(三)缺少足夠的抵押資產(chǎn)1998年以來(lái)各商業(yè)銀行和中小金融機(jī)構(gòu)普遍推行了抵押擔(dān)保制度。而民營(yíng)中小企業(yè)普遍固定資產(chǎn)少，土地、房產(chǎn)等抵押物不足，抵押貸款的難度較大。民營(yíng)中小企業(yè)一般缺少足夠的抵押資產(chǎn)，資產(chǎn)少、負(fù)債務(wù)能力低，尋求擔(dān)保非常困難，大多不符合銀行貸款條件。創(chuàng)新中的民營(yíng)中小企業(yè)，雖有較高的失敗率，但成功的創(chuàng)業(yè)將帶來(lái)高額的創(chuàng)業(yè)收益，如果發(fā)展中的小企業(yè)以銀行融資為主，銀行承擔(dān)了融資風(fēng)險(xiǎn)，銀行信貸融資只能獲得固定的利息收益，而不能分享企業(yè)成功帶來(lái)的高收益，導(dǎo)致銀行風(fēng)險(xiǎn)與收益的不對(duì)稱，降低銀行對(duì)民營(yíng)中小企業(yè)進(jìn)行貸款的動(dòng)力，使得對(duì)民營(yíng)中小企業(yè)的貸款抵押困難較大。這樣的企業(yè)在進(jìn)行股權(quán)資本融資時(shí)，經(jīng)常是陷入內(nèi)部人為紛爭(zhēng)，使得外部的股權(quán)資本不敢進(jìn)入或無(wú)法引入，粗放式經(jīng)營(yíng)加劇融資矛盾。我國(guó)的市場(chǎng)環(huán)境建設(shè)正處在一個(gè)破舊立新，百?gòu)U待興的狀態(tài)下，社會(huì)信用體系建立并完善就顯得尤為重要。還有其他諸如借改組轉(zhuǎn)制之機(jī)逃債、廢債現(xiàn)象嚴(yán)重。相當(dāng)一部分企業(yè)間的交易經(jīng)常采用現(xiàn)金形式，多數(shù)沒(méi)有交易合同，造成銀行審查資金用途和回籠資金困難等等，更加影響了銀行支持民營(yíng)中小企業(yè)的積極性。(六)存在過(guò)高經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)一些銀行管理人員估計(jì)，我國(guó)有近30%的私營(yíng)民營(yíng)中小企業(yè)在2年內(nèi)破產(chǎn)或者消失，近60%在45年內(nèi)破產(chǎn)消失。此外，貸款償還的高違約率也是銀行不愿向民營(yíng)中小企業(yè)提供貸款的一個(gè)重要原因。雖然銀行的不良貸款中由大企業(yè)的所占的存量比較高，但向民營(yíng)中小企業(yè)貸款的不良貸款比率也同大企業(yè)的不良貸款比率相差不多。我國(guó)雖然頒布了《民營(yíng)中小企業(yè)促進(jìn)法》，但尚存在 很多不夠完善的地方。少數(shù)民營(yíng)中小企業(yè)通過(guò)不正當(dāng)手段損害消費(fèi)者和其他企業(yè)利益，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序有待進(jìn)一步整頓。再次是法律執(zhí)行環(huán)境差。一是缺乏統(tǒng)一的民營(yíng)中小企業(yè)服務(wù)管理機(jī)構(gòu)。三是高水平、權(quán)威性強(qiáng)的社會(huì)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢，社會(huì)征信系統(tǒng)沒(méi)有建立，個(gè)人信用評(píng)估體系和企業(yè)資信評(píng)估體系不健全?；鶎有悦駹I(yíng)中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)不健全，目前包括一些省會(huì)等大城市尚無(wú)專(zhuān)門(mén)為民營(yíng)中小企業(yè)提供信用擔(dān)保服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)。這幾年來(lái)，針對(duì)民營(yíng)中小企業(yè)貸款難、擔(dān)保難的問(wèn)題，國(guó)家雖然頒布了一些政策，諸如要求各國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行總行成立了民營(yíng)中小企業(yè)信貸部，央行頒布了向民營(yíng)中小企業(yè)傾斜的信貸政策等，但是還未形成完整的支持民營(yíng)中小企業(yè)發(fā)展的金融政策體系，致使民營(yíng)中小企業(yè)的融資和貸款仍然受到了束縛和影響。從商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理情況來(lái)看，其穩(wěn)健原則與民營(yíng)中小企業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)存在矛盾。其次是銀行對(duì)民營(yíng)中小企業(yè)貸款的成本比大企業(yè)高，民營(yíng)中小企業(yè)貸款數(shù)額不高，但發(fā)放程序、經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)缺一不可，據(jù)測(cè)算，對(duì)民營(yíng)中小企業(yè)貸款的管理成本，平均高于大企業(yè)的5倍左右，在追求利潤(rùn)最大化的前提下，銀行當(dāng)然樂(lè)意做大企業(yè)的“批發(fā)”業(yè)務(wù)。四是政策導(dǎo)向使銀行面臨微利經(jīng)營(yíng)局面，銀行更缺乏積極性。一般國(guó)有商業(yè)銀行的政策，首先是優(yōu)先保證大中型企業(yè)的需要，如有剩余，才會(huì)適當(dāng)照顧國(guó)有民營(yíng)中小企業(yè)，然后才是集體企業(yè)，至于私營(yíng)民營(yíng)中小企業(yè)就屈居末位。近年來(lái)，商業(yè)銀行為了防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸質(zhì)量，加強(qiáng)了內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，普遍實(shí)行集權(quán)式的信貸管理模式，強(qiáng)化了總行一級(jí)的法人地位，大部分縣、市基層行的貸款權(quán)、承兌權(quán)等被上收或部分上收。這種信貸授權(quán)制度對(duì)于減少貸款失誤、防范信貸風(fēng)險(xiǎn)有一定的積極作用，但卻加大了分布于農(nóng)村的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)獲得貸款的難度。我國(guó)目前中小金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力不足，相當(dāng)部分的機(jī)構(gòu)面臨著虧損和支付風(fēng)險(xiǎn)的壓力。第三，中小金融機(jī)構(gòu)由于沒(méi)有強(qiáng)大的國(guó)家信用和政策支持，進(jìn)一步加劇了原本潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)向現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)化，降低了資產(chǎn)的流動(dòng)性和盈利性，妨礙了資金資源的有效配置。從金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置來(lái)看，缺乏專(zhuān)門(mén)為民營(yíng)中小企業(yè)服務(wù)的中小商業(yè)銀行。我國(guó)雖然有股份制商業(yè)銀行、地方性商業(yè)銀行，但資金實(shí)力根本不能與國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行相匹比，隨著改革的深入與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，迫切需要有與民營(yíng)中小企業(yè)相匹配套的地方性中小金融中介機(jī)構(gòu)。由于國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)準(zhǔn)入的門(mén)檻高，加上管理日趨規(guī)范，民營(yíng)中小企業(yè)已經(jīng)很難像資本市場(chǎng)建立初期那樣靠虛虛實(shí)實(shí)的“捆綁上市”獲得上市資格，無(wú)法到資本市場(chǎng)直接融資。近年來(lái)，在有些地方，也出現(xiàn)了一些股權(quán)交易的柜臺(tái)市場(chǎng)和所謂“第三市場(chǎng)”。但是，由于政府過(guò)于擔(dān)心這些市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，以及所謂的“國(guó)有資產(chǎn)流失問(wèn)題”，所有的這類(lèi)市場(chǎng)在制度上都居于非法地位，這使得主要為民營(yíng)中小企業(yè)提供資本融資服務(wù)的渠道出現(xiàn)了堵塞現(xiàn)象。(十)缺乏必不可少的擔(dān)保機(jī)構(gòu)從社會(huì)中介的擔(dān)保功能發(fā)揮情況來(lái)看，存在著較大的局限性。但是從實(shí)際看，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的作用發(fā)揮并不好。其次是缺乏應(yīng)對(duì)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)和損失的措施，政府財(cái)政資金一次下?lián)芏鴽](méi)有定期的損失補(bǔ)償機(jī)制和來(lái)源，基金風(fēng)險(xiǎn)只得采取簡(jiǎn)單的分擔(dān)攤派而不是有效的風(fēng)險(xiǎn)分散。(十一)缺乏必要的融資工具缺少融資工具和融資品種的創(chuàng)新，是我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的普遍現(xiàn)象，相對(duì)美國(guó)民營(yíng)中小企業(yè)管理局就有20幾個(gè)貸款種類(lèi)，商業(yè)銀行貸款種類(lèi)也相當(dāng)多。四、完善我國(guó)民營(yíng)中小企業(yè)融資難的舉措(一)建立和完善民營(yíng)中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系信用觀念的加強(qiáng)需要一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，面對(duì)當(dāng)前社會(huì)信用環(huán)境，搞好制度設(shè)計(jì)是現(xiàn)實(shí)的選擇。信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)建立民營(yíng)中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)，定期發(fā)布民營(yíng)中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)信息。逐步采取市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，凡不能提供可信信用信息的企業(yè)應(yīng)在年審年檢過(guò)程有所淘汰。(二)發(fā)展為民營(yíng)中小企業(yè)服務(wù)的中介體系目前我國(guó)民營(yíng)中小企業(yè)從業(yè)人員的普遍素質(zhì)較低，無(wú)論在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)還是在財(cái)務(wù)管理上都需要指導(dǎo)。同時(shí)，應(yīng)加大現(xiàn)有部門(mén)對(duì)民營(yíng)中小企業(yè)的服務(wù)深度和廣度。目前我國(guó)對(duì)民營(yíng)中小企業(yè)信用擔(dān)保仍是一種帶有政策性的業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)和收益是不相匹配。應(yīng)當(dāng)采用“政策性基金，市場(chǎng)化運(yùn)作，法人化管理”，政府對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行宏觀指導(dǎo)并加強(qiáng)管理，盡量避免和防止過(guò)多行政干預(yù)。對(duì)于信用等級(jí)高的企業(yè)，實(shí)施優(yōu)惠貸款條件，甚至可以給予無(wú)抵押和擔(dān)保的信用貸款，對(duì)于信用差的企業(yè)，不予貸款或提高貸款條件，或必須有反擔(dān)保措施。其次，盡快建立再擔(dān)保制度。適時(shí)組建作為“最后擔(dān)保人“的全國(guó)性再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，使我國(guó)民營(yíng)中小企業(yè)置身于結(jié)構(gòu)合理、層次分明、功能完善的信用安全保障網(wǎng)中。要實(shí)現(xiàn)擔(dān)保業(yè)的持續(xù)、健康發(fā)展，歸根結(jié)底還是取決于擔(dān)保業(yè)自身的素質(zhì)和能力，關(guān)鍵是要擁有一套完善的識(shí)別、防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)體系和管理制度。民營(yíng)中小企業(yè)發(fā)展自身風(fēng)險(xiǎn)很大，如果僅依賴擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金是難以為繼的，應(yīng)當(dāng)由政府支持，或者政府、銀行和企業(yè)的聯(lián)合支持，建立風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)?；鸷驮贀?dān)?；?。擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，根據(jù)業(yè)務(wù)的進(jìn)展，按比例逐步提取準(zhǔn)備，用于沖抵代償支出和彌補(bǔ)呆帳、壞賬損失。對(duì)于政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)財(cái)政應(yīng)給予一定的資金補(bǔ)償。(四)增強(qiáng)民營(yíng)中小企業(yè)的信用觀念民營(yíng)中小企業(yè)要在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展壯大，擁有一個(gè)暢通的融資渠道是必不可少 的，企業(yè)最重要的一點(diǎn)就是講求信用。在會(huì)計(jì)資料處理方面，要嚴(yán)格按照會(huì)計(jì)準(zhǔn)則和具體規(guī)則辦事，保證會(huì)計(jì)資料的真實(shí)完整，準(zhǔn)確無(wú)誤。資金占用上，既保持資產(chǎn)有一定流動(dòng)性又保持資產(chǎn)有一定盈利性，兼顧兩者之間的關(guān)系。在與其他企業(yè)或者單位的經(jīng)濟(jì)往來(lái)中形成的應(yīng)付賬款也同樣講求信用。房地產(chǎn)抵押是當(dāng)前銀行發(fā)放貸款通用的一種擔(dān)保方式，也是擔(dān)保公司防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要途徑?！稉?dān)保法》規(guī)定：“抵押人所有的房屋和其他地上定著物可以抵押”，“鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押?！案?、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押”。因此，要解決這個(gè)問(wèn)題，就應(yīng)明確集體土地所有權(quán)的性質(zhì)，嚴(yán)格區(qū)分集體土地的所有權(quán)主體、經(jīng)營(yíng)管理主體和監(jiān)督主體，強(qiáng)化集體土地所有權(quán)與使用權(quán)的權(quán)能。中小資本市場(chǎng)體系應(yīng)主要包括二板市場(chǎng)和區(qū)域性小額資本市場(chǎng)。后者則為達(dá)不到進(jìn)入二板市場(chǎng)資格標(biāo)準(zhǔn)的民營(yíng)中小企業(yè)提供融資服務(wù)，在一定意義上，我國(guó)更需要后一層面的資本市場(chǎng)。要發(fā)展多層次市場(chǎng)就要發(fā)展多市場(chǎng)主辦主體的場(chǎng)外交易市場(chǎng)，如類(lèi)似于NASDAQ的場(chǎng)外交易市場(chǎng)和有中國(guó)特色的代辦股份轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)，也就是三板市場(chǎng)。一是建立政策性的民營(yíng)中小企業(yè)投資公司，重點(diǎn)支持科技創(chuàng)新型民營(yíng)中小企業(yè)。二是建立民間合伙制的投資公司。特別是在私營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的東部地區(qū)，由于民間融資與加上各種手續(xù)費(fèi)后的銀行融資的費(fèi)用差別不大，而民間融資又具有靈活方便、效率快捷等許多優(yōu)勢(shì)。鑒于此，我國(guó)可通過(guò)加快利率市場(chǎng)化的步伐，使資金在同等條件下在正規(guī)金融與民間金融之間合理分布。一是放寬融資租賃公司的準(zhǔn)入條件，支持開(kāi)辦融資租賃業(yè)務(wù)。通過(guò)融資租賃，企業(yè)可用少量資金取得所需的先進(jìn)技術(shù)設(shè)備，可以邊生產(chǎn)、邊還租金，對(duì)于資金缺乏的企業(yè)來(lái)說(shuō)，融資租賃不失為加速投資、擴(kuò)大生產(chǎn)的好辦法。二是進(jìn)一步推廣綜合授信、買(mǎi)方貸款、異地聯(lián)合協(xié)作貸款、出口創(chuàng)匯貸款、無(wú)形資產(chǎn)擔(dān)保貸款等新型融資方式，為民營(yíng)中小企業(yè)融資開(kāi)拓更多的融資渠道。(六)降低銀行貸款單位成本的思路目前國(guó)有商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)是按行政區(qū)域布局的，這種層級(jí)結(jié)構(gòu)的組織形式，在相對(duì)穩(wěn)定的市場(chǎng)環(huán)境中是效率較高的，但在市場(chǎng)環(huán)境快速變化的今天卻很容易導(dǎo)致大型商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)臃腫、效率低下，與民營(yíng)中小企業(yè)資金需求的靈活性與短期性產(chǎn)生嚴(yán)重沖突。與傳統(tǒng)的層級(jí)制組織相比，基于BPR的扁平化組織的典型特征是：圍繞業(yè)務(wù)流程而不是部門(mén)職能來(lái)建立組織結(jié)構(gòu)，具有充分自主權(quán)的以任務(wù)為導(dǎo)向的流程小組成為基本的構(gòu)成單位，縱向管理層次簡(jiǎn)化，企業(yè)資源和權(quán)力側(cè)重于基層，受顧客需求驅(qū)動(dòng)。由于民營(yíng)中小企業(yè)存在信息不透明的特點(diǎn)，對(duì)民營(yíng)中小企業(yè)融資的有效性，很大程度上取決于基層信貸經(jīng)理的努力。而目前大銀行普遍存在“惜貸”、“慎貸“現(xiàn)象，基層信貸經(jīng)理對(duì)民營(yíng)中小企業(yè)貸款積極性不高，與銀行的信貸激勵(lì)機(jī)制密切相關(guān)。信息、標(biāo)準(zhǔn)與責(zé)任的嚴(yán)重不對(duì)稱，使基層信貸員對(duì)民營(yíng)中小企業(yè)“恐貸”，一些前景好的民營(yíng)中小企業(yè)被擋在貸款門(mén)檻之外。“格萊珉銀行模式”成立中國(guó)特色的“窮人銀行”(也稱孟加拉鄉(xiāng)村銀行)，以表彰他們“自下層為建立經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展所做的努力”。該模式旨在滿足在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中難以獲得貸款的最赤貧者的信貸需求，窮人貸款不需要抵押、法律文件、團(tuán)體擔(dān)?；蛘哌B帶責(zé)任。格萊珉銀行在商業(yè)上也是成功的。至今，格萊珉銀行的小額信貸模式己經(jīng)被世界五大洲的100多個(gè)國(guó)家效仿。參考文獻(xiàn)[1]王宣喻、[J].經(jīng)濟(jì)研究，2008(10)：3 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