【正文】 效力） ? 物權(quán)法 第 15條 當事人之間訂立有關(guān)設立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅不動產(chǎn)物權(quán)的合同，除法律另有規(guī)定或者合同另有約定外，自合同成立時生效； 未辦理物權(quán)登記的，不影響合同效力。 ?如果抵押人在銀行發(fā)放貸款后未辦理抵押登記，銀行可以依法要求抵押人承擔違約責任，也可以請求人民法院強制執(zhí)行。 84 完善了抵押權(quán)的實現(xiàn)方式 （ 1） 增加了擔保物權(quán)的實現(xiàn)方式 《擔保法》規(guī)定只有在一種條件下才可以實現(xiàn)擔保物權(quán)：債務履行期滿，債務人不履行債務。協(xié)議損害其他債權(quán)人利益的，其他債權(quán)人可以在知道或者應當知道撤銷事由之日起一年內(nèi)請求人民法院撤銷該協(xié)議。 ?首先協(xié)商，協(xié)商不成，債權(quán)人可以不經(jīng)過訴訟，直接走執(zhí)行程序。 《物權(quán)法》實施后，商業(yè)銀行還可以從保護債權(quán)安全的角度出發(fā)， 在擔保合同中明確約定抵押權(quán)實現(xiàn)的具體條件。（可參考《流動資金貸款管理暫行辦法》 發(fā)布日期： 20230220 ） 87 進一步明確了房地產(chǎn)一并抵押的內(nèi)涵 ? 《物權(quán)法》第 182條 以建筑物抵押的，該建筑物占用范圍內(nèi)的建設用地使用權(quán)一并抵押。 抵押人未依照前款規(guī)定一并抵押的，未抵押的財產(chǎn)視為一并抵押 。 現(xiàn)在，這些操作上的瑕疵將得到法律的認可。 89 （六）關(guān)于質(zhì)押的有關(guān)新規(guī)定 對動產(chǎn)和權(quán)利質(zhì)物的范圍作了不同的表述 （ 1）關(guān)于動產(chǎn)質(zhì)押 《物權(quán)法》第 209條規(guī)定， 法律、行政法規(guī)禁止轉(zhuǎn)讓的動產(chǎn)不得出質(zhì)。 91 《物權(quán)法》規(guī)定應收賬款可以出質(zhì)，該法生效后，各類收費權(quán)，如風景區(qū)收費權(quán)、電費收費權(quán)、水費收費權(quán)、燃氣收費權(quán)等是否可以按應收賬款的規(guī)定辦理質(zhì)押？ 把握一個原則：物權(quán)法定 92 中國人民銀行制定了《應收賬款質(zhì)押登記辦法》，并于 2023年 10月 1日起施行。本辦法所稱的應收賬款包括下列權(quán)利： （一） 銷售產(chǎn)生的債權(quán) ，包括銷售貨物，供應水、電、氣、暖，知識產(chǎn)權(quán)的許可使用等； （二） 出租產(chǎn)生的債權(quán) ，包括出租動產(chǎn)或不動產(chǎn)； （三） 提供服務產(chǎn)生的債權(quán) ； （四） 公路、橋梁、隧道、渡口等不動產(chǎn)收費權(quán) ； （五） 提供貸款或其他信用產(chǎn)生的債權(quán) 。質(zhì)權(quán)自權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人時設立； 沒有權(quán)利憑證的，質(zhì)權(quán)自有關(guān)部門辦理出質(zhì)登記時設立 。所以銀行應及時辦理出質(zhì)登記。以基金份額、證券登記結(jié)算機構(gòu)登記的股權(quán)出質(zhì)的， 質(zhì)權(quán)自證券登記結(jié)算機構(gòu)辦理出質(zhì)登記時設立 ；以其他股權(quán)出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自工商行政管理部門辦理出質(zhì)登記時設立。（ 中國人民銀行征信中心 是應收賬款質(zhì)押的登記機構(gòu) ） 95 確認了最高額質(zhì)押 《物權(quán)法》第 222條規(guī)定，出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人可以協(xié)議設立 最高額質(zhì)權(quán) 。銀行可以依據(jù)最高額質(zhì)權(quán)的規(guī)定辦理有關(guān)融資擔保業(yè)務，大大簡化了設立擔保的手續(xù)，方便了動產(chǎn)和權(quán)利質(zhì)押貸款的循環(huán)操作。因此，我們認為，《物權(quán)法》生效后，應到登記機構(gòu)調(diào)查抵押物情況，以登記機關(guān)提供的登記資料為準。但是，依前述規(guī)定享有不動產(chǎn)物權(quán)的， 處分該物權(quán)時需按規(guī)定辦理登記 ，否則不發(fā)生物權(quán)效力。異議登記反映了抵押人和第三人關(guān)于抵押物的爭議，在相關(guān)爭議未妥善解決前，不宜接受該財產(chǎn)抵押。根據(jù)《物權(quán)法》的規(guī)定，不動產(chǎn)買賣時，雙方可以申請預告登記，因此，有預告登記表明了抵押人已將抵押財產(chǎn)協(xié)議轉(zhuǎn)讓給第三方但尚未辦理過戶登記。 《物權(quán)法》第 202條規(guī)定： “抵押權(quán)人應當在主債權(quán)訴訟時效期間行使抵押權(quán)；未行使的，人民法院不予保護”， 其規(guī)定的行使擔保物權(quán)的期限為主債權(quán)的訴訟時效期間，也就是說債權(quán)人應該在對主債權(quán)提起訴訟時同時要求實現(xiàn)抵押權(quán)。 101 票據(jù)質(zhì)押的問題 ?票據(jù)法第 35條第二款的規(guī)定，以匯票設定質(zhì)押時，出質(zhì)人在匯票上只記載了“質(zhì)押”字樣未在票據(jù)上簽章的，或者出質(zhì)人未在匯票、粘單上記載“質(zhì)押”字樣而另行簽訂質(zhì)押合同、質(zhì)押條款的，不構(gòu)成票據(jù)質(zhì)押。 受賄 192萬元的農(nóng)行荔波縣支行原行長陸世勤未經(jīng)上級行授權(quán)，私自為珠海紅大公司所持匯票出具了金額為 6160萬元的《商業(yè)承兌匯票 (不可撤銷 )擔保函》 ；詐騙分子先后兩次從受賄達 318萬元之巨的工行鄭州經(jīng)緯支行副行長李曉燕手里獲得貼現(xiàn)資金共 ；李曉燕甚至授意下屬為詐騙者偽造了匯票貼現(xiàn)所需的增值稅發(fā)票復印件。） 105 質(zhì)押 D Z X 2023萬貸款 （辦事處） （航空公司） （信托投資公司） 收款人 6503工廠，后改為 X 2023萬銀行承兌匯票 106 關(guān)于無因性的爭論 ? 中國人民銀行 1997年 12月 1日頒布的《支付結(jié)算辦法》第 83條、第 92條規(guī)定，商業(yè)銀行在承兌、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)時要審查交易背景，審查的具體內(nèi)容包括對購銷合同、增值稅發(fā)票和商品發(fā)運單據(jù)等的審查。 ? 在監(jiān)管實踐中，一直重視對商業(yè)銀行開展票據(jù)業(yè)務是否堅持貿(mào)易真實背景的監(jiān)管，并對“違規(guī)者”進行行政處罰。 107 第二講 商業(yè)銀行存款及理財業(yè)務合規(guī)風險防范 108 一、存款合同的法律特性： 要約： 是希望與他人訂立合同的意思表示。 (商業(yè)廣告、招標拍賣公告等一般都是要約邀請。 承諾： 是受要約人同意要約的意思表示。在柜臺前，銀行營業(yè)員與客戶在清點錢款時，對其中一扎２萬元人民幣的錢款數(shù)目雙方?jīng)]有歧義，但對另一扎錢款，顧客堅持是５０００元，而營業(yè)員卻認為只有４６００元。正當客戶清點時，一人突然竄至柜臺前迅速搶過那扎２萬元的錢款跑出營業(yè)廳，客戶立即追趕，然搶奪者卻逃之夭夭了。 ?如果本案中的客戶被搶錢者用槍打死，銀行是否要承擔責任 ?(工作場所的安全問題 ) 110 ?《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》 第 6條規(guī)定：“從事住宿、餐飲、娛樂等經(jīng)營活動或者其他社會活動的自然人、法人、其他組織，未盡 合理限度范圍內(nèi)的安全保障義務 致使他人遭受人身損害，賠償權(quán)利人請求其承擔相應賠償責任的，人民法院應予支持。 ? 2023年 7月 1日施行的《侵權(quán)責任法》第 37條規(guī)定：賓館、商場、銀行、車站、娛樂場所等公共場所的管理人或者群眾性活動的組織者， 未盡到安全保障義務，造成他人損害的，應當承擔侵權(quán)責任。 依據(jù)《商業(yè)銀行法》有關(guān)條款規(guī)定 ，商業(yè)銀行應當保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個人侵犯 ,鑒于《商業(yè)銀行法》對存款人權(quán)益予以特殊保護的規(guī)定，銀行及其分支機構(gòu)在進行正常業(yè)務活動中， 對客戶負有合理限度內(nèi)的安全保障義務。高廣芳在辦理業(yè)務時，對自己的錢款，疏于防范，對自己的損失亦應承擔部份責任。但 第一被告只設置了電視監(jiān)控系統(tǒng)，沒有設置其他必要的安全防范和保護設施，更沒有安全保衛(wèi)人員巡視。故第一被告在本案中存在一定的過錯，應當補充賠償原告適當?shù)慕?jīng)濟損失。因此，法院判決，由被告某銀行金華雙溪支行 補充賠償原告周永輝經(jīng)濟損失人民幣85175元 . 113 儲戶 —— 劉某某 （ 1） 96年 11月 8日 存入 24萬 （ 2） 96年 12月 28日 取錢 遭拒 （ 3） 截止 97年 4月 18日，拿到 錢時，共計 112天 1小時 40分鐘，按 承諾的內(nèi)容 要求賠償 161380元。如金融機構(gòu)有充分證據(jù)證明持有人未向金融機構(gòu)交付上述憑證所記載的款項的，人民法院應當認定持有人與金融機構(gòu)間不存在存款關(guān)系，并判決駁回原告的訴訟請求，否則金融機構(gòu)要承擔不利的法律判決。 如果持有人提供了合理陳述，金融機構(gòu)仍要承擔是否存在真實存款關(guān)系的舉證責任。 115 張向東 201戶 儲戶 集資 304萬 交張 存高 息， 利息 約定 為 15% 高志運 農(nóng)行某支行 高對農(nóng) 行稱存 單位員 工集資 資款并 出示名 單金額 姓名：王某 存款金額： 農(nóng) 業(yè) 銀行 本金： 10000 .00 利息： 15% 一年本息和： 11500 .00 王明 116 ?《最高人民法院關(guān)于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定》：“以金融機構(gòu)核押的存單出質(zhì)的，即便存單系偽造、變造、虛開，質(zhì)押合同均有效，金融機構(gòu)應當依法向質(zhì)權(quán)人兌付存單所記載的款項。但是 法律另有規(guī)定 的除外 。但是 法律、行政法規(guī) 另有規(guī)定的除外。根據(jù)現(xiàn)行法律規(guī)定，只有 人民法院、稅務機關(guān)和海關(guān) 三部門有權(quán)查詢、凍結(jié)和劃撥單位或個人在金融機構(gòu)的存款，其它司法機關(guān)、行政機關(guān)、軍事機關(guān)及行使行政職能的事業(yè)單位均無權(quán)劃撥單位或個人在金融機構(gòu)的存款。 119 ? 案例： 2023年 2月 ， A公司向 B銀行存入 2023萬元人民幣 ， B銀行辦事處主任王某向 A公司出具了 4張500萬元一年期大額可轉(zhuǎn)讓定期存單 ， 并向 A公司預先支付了一年定期存款利息及 460萬元的違法高息 。 在偵查期間 ， 檢察院首先凍結(jié)全部2023萬元的到期存款 ， 并隨后對 A公司非法所得的 460萬元存款高息部分下達了扣劃通知書 ， B銀行據(jù)此將 460萬元扣劃至該檢察院 。 法院經(jīng)審理 ， 判令 B銀行支付到期本息 22,308,500元 。 121 ? 法 [2023]21號文 《關(guān)于金融機構(gòu)為企業(yè)出具不實或者虛假驗資報告資金證明如何承擔民事責任問題的通知》 指出：“出資人未出資或者未足額出資，但金融機構(gòu)為企業(yè)提供不實、虛假的驗資報告或者資金證明，相關(guān)當事人使用該報告或者證明，與該企業(yè)進行經(jīng)濟往來而受到損失的，應當由該企業(yè)承擔民事責任。企業(yè)、出資人的財產(chǎn)依法強制執(zhí)行后仍不能清償債務的， 由金融機構(gòu)在驗資不實部分或者虛假資金證明金額范圍內(nèi)，根據(jù)過錯大小承擔責任 ，此種民事責任不屬于擔保責任。 123 ?一是 規(guī)范出具流程 ，明確法律性文件審查流程的重要性。 ?二是注意 把控資金證明出具時間的明確性 。對于必須出具當日余額的資金證明，要求經(jīng)辦行應注意時點數(shù)，盡量明確表述到系統(tǒng)記錄的細化時間，規(guī)避之后因賬戶余額發(fā)生變動發(fā)生的法律風險。 關(guān)于嚴格禁止高息攬存、利用不正當手段吸收存款的通知（ 2023年 8月 9日人民銀行） 《處罰辦法》第 16條規(guī)定，對直接負責的高管、其他直接負責的主管人員和直接責任人員，給予撤職直至開除的紀律處分 125 片段回放： “不好意思，我的錢就跑出去一天，明天一早就回來?！? 錢往高處走，誰給的價格高，就往哪兒跑?！芭鹿?jié)骨眼上出問題，端午節(jié)還特地買了幾百只真空包裝的鹽水鴨送老客戶，可是鹽水鴨敵不過3%?！? 126 127 原某市商業(yè)銀行特信支行行長李在擔任某市商業(yè)銀行特信支行行長期間，先后伙同副行長肖，通過該行屬下營業(yè)部的１０個儲蓄網(wǎng)點，采取賬內(nèi)存款賬外貼息等方法，高息收取個人和單位存款 ８６８ 筆，計人民幣 １ .６８ 多億元，支付貼息款人民幣 ６９５ 萬多元，增大了銀行的經(jīng)營風險。人民法院認定李構(gòu)成 非法吸收公眾存款罪和違法發(fā)放貸款罪 ，依法判處其有期徒刑 １２ 年并處罰金人民幣 １５ 萬元。 128 六、存貸款業(yè)務中的賄賂犯罪 ?受賄及行賄 ?按照刑法規(guī)定，對于索賄的，不論是否為請托人謀取利益，也不論謀取的利益是否正當，均構(gòu)成受賄罪。而誤導率排名前三位的銀行分別為 中國郵政儲蓄銀行 (%)、 建設銀行 [ %](%)和 招商銀行 [ %](%)。 131 ? 銀行取款時一不留神 “被保險”