【正文】 ” 126 127 原某市商業(yè)銀行特信支行行長李在擔任某市商業(yè)銀行特信支行行長期間，先后伙同副行長肖，通過該行屬下營業(yè)部的１０個儲蓄網(wǎng)點，采取賬內(nèi)存款賬外貼息等方法，高息收取個人和單位存款 ８６８ 筆，計人民幣 １ .６８ 多億元，支付貼息款人民幣 ６９５ 萬多元，增大了銀行的經(jīng)營風險。 121 ? 法 [2023]21號文 《關于金融機構(gòu)為企業(yè)出具不實或者虛假驗資報告資金證明如何承擔民事責任問題的通知》 指出：“出資人未出資或者未足額出資，但金融機構(gòu)為企業(yè)提供不實、虛假的驗資報告或者資金證明，相關當事人使用該報告或者證明，與該企業(yè)進行經(jīng)濟往來而受到損失的，應當由該企業(yè)承擔民事責任。 如果持有人提供了合理陳述，金融機構(gòu)仍要承擔是否存在真實存款關系的舉證責任。 ?如果本案中的客戶被搶錢者用槍打死，銀行是否要承擔責任 ?(工作場所的安全問題 ) 110 ?《最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》 第 6條規(guī)定：“從事住宿、餐飲、娛樂等經(jīng)營活動或者其他社會活動的自然人、法人、其他組織，未盡 合理限度范圍內(nèi)的安全保障義務 致使他人遭受人身損害，賠償權(quán)利人請求其承擔相應賠償責任的，人民法院應予支持。 受賄 192萬元的農(nóng)行荔波縣支行原行長陸世勤未經(jīng)上級行授權(quán)，私自為珠海紅大公司所持匯票出具了金額為 6160萬元的《商業(yè)承兌匯票 (不可撤銷 )擔保函》 ；詐騙分子先后兩次從受賄達 318萬元之巨的工行鄭州經(jīng)緯支行副行長李曉燕手里獲得貼現(xiàn)資金共 ；李曉燕甚至授意下屬為詐騙者偽造了匯票貼現(xiàn)所需的增值稅發(fā)票復印件。（ 中國人民銀行征信中心 是應收賬款質(zhì)押的登記機構(gòu) ） 95 確認了最高額質(zhì)押 《物權(quán)法》第 222條規(guī)定，出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人可以協(xié)議設立 最高額質(zhì)權(quán) 。 抵押人未依照前款規(guī)定一并抵押的，未抵押的財產(chǎn)視為一并抵押 。 80 （五）抵押擔保部分：（僅介紹物權(quán)法改進的部分） 擴大了可用于擔保的財產(chǎn)的范圍 81 ? 《物權(quán)法》第 180條規(guī)定了可以抵押的財產(chǎn)，與《擔保法》相比，主要有下列調(diào)整： （ 1）將《擔保法》原規(guī)定“依法可以抵押的其他財產(chǎn)”修改為“ 法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產(chǎn) ”均可以設定抵押； （ 2）增加規(guī)定“以招標、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)”可以抵押； （ 3） 明確在建的建筑物、船舶和航空器可以抵押 ； （ 4）將《擔保法》規(guī)定的土地使用權(quán)、房屋及其他地上定著物可以抵押修改為“ 建筑物和其他土地附著物 、建設用地使用權(quán) （根據(jù)《土地管理法》規(guī)定，土地按其規(guī)劃用途可區(qū)分為農(nóng)用地、建設用地和未利用地）”可以抵押。(保證部分仍有效） 在主從合同的關系上： 《 物權(quán)法》修改了《擔保法》關于“擔保合同另有約定的，按照約定”的規(guī)定。不僅如此，在一些樓盤，購買第二套住房，面積即使已經(jīng)超過規(guī)定標準，也能享受到首付和利率優(yōu)惠。 61 不安抗辯權(quán)條款 。 ? 由于貸款目的不是滿足日常經(jīng)營所需，因而在獲得銀行貸款后，這類借款企業(yè)往往通過關聯(lián)企業(yè)賬戶資金往來方式將貸款資金轉(zhuǎn)出，挪作與申請用途不符的購買基金、關聯(lián)公司增資、收購股權(quán)等其他用途，甚或用來揮霍?！钡冢保梗皸l第３款又規(guī)定“清算組成員因故意或者重大過失給公司或者債權(quán)人造成損失的，應當承擔賠償責任。 陳雁等人交了 10多萬元的“代辦費”后，蔡明祥偽造相關資料，欺騙大冶市工商局和浠水縣工商局，先后騙取了注冊資金 1000萬元的黃岡東大變速器有限公司營業(yè)執(zhí)照和大冶東大公司營業(yè)執(zhí)照。 ?新《公司法》在 公司資本制度、公司法人治理結(jié)構(gòu)、公司股東意思自治 等方面作出了重大的修改，對于規(guī)范公司的組織行為，保護公司、股東以及債權(quán)人的合法權(quán)益，維護市場經(jīng)濟秩序，促進市場經(jīng)濟的發(fā)展，具有十分重要的作用。 ? 第五條 申請執(zhí)行人提供的臨時住房，應當計收租金。 ?有些銀行雖然還可受理二手房貸業(yè)務，但大部分銀行都要求提高首付和上浮利率。 （ 3） 企業(yè)法人的分支機構(gòu) ，未經(jīng)企業(yè)法人書面 授權(quán)的，不得為保證人； （ 4） 企業(yè)法人的職能部門 不得為保證人； 15 擔保方式的選擇 保證、抵押、質(zhì)押、留置 ? 同一動產(chǎn)上同時存在抵押 /質(zhì)權(quán)和留置權(quán)時，根據(jù)法律及司法解釋的規(guī)定， 留置權(quán)優(yōu)先于抵押 /質(zhì)權(quán) ?！? ? 攬存短信群發(fā)后，次日下午 3點，溫州銀監(jiān)局召開新聞發(fā)布會，宣布溫州甌海農(nóng)村合作銀行潘行長被免職處理。 ?個體工商戶、農(nóng)村 承包經(jīng)營 戶的債務，如以其家庭共有財產(chǎn) 承擔 責任時，應當保留家庭成員的生活必需品和必要的生產(chǎn)工具。 （六） 國家規(guī)定不得抵押的其他森林資源資產(chǎn)。 第三條 上述寬限期屆滿后，被執(zhí)行人仍未遷出的，人民法院可以作出強制遷出裁定，并按照民事訴訟法第二百二十九條的規(guī)定執(zhí)行。該一人有限責任公司不能投資設立新的一人有限責任公司）。 2023年 5月期間，陳雁經(jīng)劉某介紹，認識了黃石市新亞服裝進出口公司老板王林富?！? 新《公司法》所確立的“揭開公司面紗”制度，對銀行依法阻止債務人公司利用公司有限責任原則，采用企業(yè)改制、對外投資、公司合并或分立等多種手段，非法轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、逃廢金融債務行為提供了法律依據(jù)和保障。 53 ③ 采取交叉擔保的方式騙貸。在借款合同中設定重大投資限制條款，明確約定借款人達到一定金額或比例，且影響其自身償債能力的重大投資行為，必須征得債權(quán)銀行的同意，并以其出資所形成的股權(quán)向銀行補充提供質(zhì)押擔保，以避免借款人隨意變更貸款用途。 ? 目前《貸款通則》已經(jīng)不適應目前貸款市場的需要，亟待修訂，并上升到行政法規(guī)的法律層級。 主債權(quán)債務合同無效，擔保合同無效，但法律另有規(guī)定的除外。 79 （四）保證期間與保證合同的訴訟時效 法釋 [2023]4號文：最高人民法院關于人民法院應當如何認定保證人在保證期間屆滿后又在催款通知書上簽字問題的批復 2023年 4月 19日施行 根據(jù)《中華人民共和國擔保法》的規(guī)定，保證期間屆滿債權(quán)人未依法向保證人主張保證責任的，保證責任消滅。 （比如：當債務人不按規(guī)定用途使用貸款、違反信息披露義務、隱瞞了重要情況、貸款時有欺詐情形 ……) 這一變化無疑有利于商業(yè)銀行權(quán)益的保護。 94 （ 2）《物權(quán)法》第 226條規(guī)定，以 基金份額、股權(quán) 出質(zhì)的，當事人應當訂立書面合同。這一規(guī)定比擔保法的司法解釋減少了兩年，不利于銀行接收、處置抵債資產(chǎn)實現(xiàn)擔保物權(quán)。在第三次點款時，營業(yè)員將錢款從柜臺內(nèi)交給柜臺外的客戶重新清點，并將那扎２萬元也從柜臺內(nèi)放在柜臺上，以便客戶全盤清數(shù)。 誤您一分鐘 陪您一元錢 某商業(yè)銀行 中洲支行 114 二、存款合同糾紛的處理（ 真實性原則 ） 最高人民法院于 1996年 12月 13日公布施行了 《關于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定》： 舉證責任倒置 ! A、持有人以 真實憑證 為證據(jù)提起訴訟的，金融機構(gòu)應當對持有人與金融機構(gòu)間是否存在存款關系負舉證責任。 2023年 ， A公司以存款糾紛為由向法院提請訴訟 ， 訴請法院判決 B銀行支付到期存款 2023萬元 、利息及違約金 。許多“不給政策”的國有大銀行這時候叫苦不迭。肖構(gòu)成非法吸收公眾存款罪，判處有期徒刑 ４ 年 ６ 個月，并處罰金人民幣 ８ 萬元?！? 122 ?新《公司法》第 208條規(guī)定：“承擔資產(chǎn)評估、驗資或者驗證的機構(gòu)因其出具的評估結(jié)果、驗資或者驗證證明不實，給公司債權(quán)人造成損失的， 除能夠證明自己沒有過錯的外，在其評估或者證明不實的金額范圍內(nèi)承擔賠償責任 ”。 ?案例：安徽亳州三百萬存單核押糾紛 117 三、來自協(xié)助查詢、凍結(jié)、扣劃方面的合規(guī)風險： 查詢、凍結(jié)、扣劃個人存款的法律依據(jù)： 《商業(yè)銀行法》第 29條規(guī)定：“對個人的儲蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位和個人的查詢、凍結(jié)、扣劃。 111 法院觀點 : 高廣芳在棗陽農(nóng)行城北分理處存款時被搶現(xiàn)金3萬元是因為第三人馬俊杰的搶奪行為造成的，農(nóng)行不是直接的加害人，高廣芳的錢被搶與農(nóng)行沒有直接的的因果關系，應當由直接侵害人承擔責任，農(nóng)行只有在履行安全保障義務存在過錯的情況下，才能在其能夠防止或者制止損害的范圍內(nèi)承擔相應的賠償責任。 1999年 3月 4日中國人民銀行發(fā)布的《關于加強支付管理，保障銀行和客戶資金的通知》，再次強調(diào)了以上審查要求。 96 （七）需要特別關注的幾個問題 97 物權(quán)的取得問題 根據(jù)《物權(quán)法》的規(guī)定， 不動產(chǎn)登記簿 是物權(quán)歸屬和內(nèi)容的根據(jù)；在不動產(chǎn)權(quán)屬證書和登記簿不一致時，除有證據(jù)證明不動產(chǎn)登記簿確有錯誤外，以不動產(chǎn)登記簿為準。銀行的合法權(quán)益將得到充分保護。 83 對銀行業(yè)務的影響 ?區(qū)分擔保合同的效力和擔保物權(quán)的設立有利于保護買受人依據(jù)合同所享有的占有權(quán)，有利于保護銀行作為債權(quán)人的利益。同一債權(quán)既有物保又有人保的，債權(quán)人按 約定的順序?qū)崿F(xiàn)債權(quán)； ② 沒有約定或者約定不明確的 ， 且物保由債務人自行提供的 ，債權(quán)人應先行使擔保物權(quán)； ③ 沒有約定或者約定不明確，且物保由第三人提供的， 債權(quán)人可以實現(xiàn)擔保物權(quán)，也可以要求保證人承擔責任?！? ? 2023年 12月 20日， 國務院辦公廳 發(fā)布 《關于促進房地產(chǎn)市場健康發(fā)展的若干意見》 （國辦發(fā)[2023]131號）指出：“對其他貸款購買第二套及以上住房的，貸款利率等由商業(yè)銀行在基準利率基礎上按風險合理確定?？稍诮杩詈贤屑s定，“集團內(nèi)部企業(yè)之間以不合理的價格轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)，企圖懸空銀行債務的，銀行有權(quán)依據(jù)《合同法》的規(guī)定，行使撤銷權(quán)”、“集團公司長期占用子公司資金，或子公司長期占用集團公司資金，致使承貸主體喪失償債能力的，銀行有權(quán)依法行使代位權(quán)”。判別關聯(lián)企業(yè)客戶應以是否存在“控制”關系，或可能不按公允價格轉(zhuǎn)移資產(chǎn)和利潤為標準，按照 實質(zhì)重于形式 的原則進行識別。 48 ? 天寶系企業(yè)結(jié)構(gòu) ? 49 ? 2023年 12月 6日報道，中國銀監(jiān)會已在全國銀行系統(tǒng)發(fā)出針對“天寶系”的貸款風險警示。由于工行沒有報案，這伙騙子決定換家銀行試試。 36 二是股東出資方式和結(jié)構(gòu)的變化。 27 二手房按揭六大風險點 ?抵押失實（交易中心抵押登記的收件收據(jù)） 交易無效（到交易中心辦理過戶登記的人不是真正的權(quán)利人 ） 虛假交易 關聯(lián)交易 提高交易價格 收入證明虛假 28 二、商業(yè)銀行小企業(yè)貸款合規(guī)風險（包括公司貸款） 郵儲小企業(yè)貸款的對象 ：資產(chǎn)總額在人民幣1000萬元以內(nèi)或年銷售額在人民幣 5000萬元以內(nèi)的生產(chǎn)加工企業(yè)或商貿(mào)流通企業(yè) 主要包括：小企業(yè)流動資金貸款和小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款。建設銀行則明確表示首付要 4成，而且利率上浮 30%。 該支行已實施的林權(quán)貸款方式有兩種： 一種是林權(quán)小額貸款 辦理林權(quán)小額貸款，林農(nóng)只要憑山林資源在本市內(nèi)找到 1~2名保證人或由 3~5個林農(nóng)一起組成聯(lián)保小組，由郵儲銀行的信貸員進行實地調(diào)查和信用評估后，每人即可獲得最高 5萬元的小額貸款。 4 涉嫌下列情形之一的，應予立案： 1．單位行賄數(shù)額在 20萬元 以上的； 2．單位為謀取不正當利益而行賄，數(shù)額在 10萬元以上不滿 20萬元，但具有下列情形之一的： （ 1）為謀取非法利益而行賄的； （ 2）向三人以上行賄的； （ 3）向黨政領導、司法工作人員、行政執(zhí)法人員行賄的； （ 4）致使國家或者社會利益遭受重大損失的。 10 第一講 信貸業(yè)務中的合規(guī)風險 11 一、商業(yè)銀行個貸業(yè)務的合規(guī)風險防范 ?全面落實《個人貸款管理暫行辦法》 （一）農(nóng)戶、商戶個人貸款 借款人的主體資格 ? 1860周歲，具備完全民事行為能力的自然人 ?經(jīng)工商行政管理部門核準登記，并有固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所的個人獨資企業(yè)主、個體工商戶、 合伙企業(yè)主或有限公司個人股東。 （三） 屬于國防林、名勝古跡、革命紀念地和自然保護區(qū)、國家森林公園的森林資源資產(chǎn)。” 25 最高人民法院關于人民法院執(zhí)行設定抵押的房屋的規(guī)定 (法釋 [2023]14號 )自 2023年 11月 14日施行 第一條 對于被執(zhí)行人所有的已經(jīng)依法設定抵押的房屋，人民法院可以查封，并可以根據(jù)抵押權(quán)人的申請，依法拍賣、變賣或者抵債。”