【正文】 職級貸款額度46級5萬16級25萬78級8萬17級30萬910級10萬18級35萬1112級13萬1920級40萬1314級15萬15級20萬 （2）管理層（運營公司總經(jīng)理和集團本部助理總監(jiān)及以上職級）職級貸款額度16級40萬17級45萬18級50萬19級60萬2022級80萬2325級100萬業(yè)務(wù)系列：以近12個月實發(fā)工資總和為標準核算，最高額度具體如下：職務(wù)貸款額度業(yè)務(wù)（團隊）總監(jiān)近12個月實發(fā)工資總和*100%業(yè)務(wù)（團隊）副總監(jiān)近12個月實發(fā)工資總和*90%部門經(jīng)理及以下近12個月實發(fā)工資總和*80%上述額度為最高額度，具體額度需結(jié)合申請人借款用途及還款能力確定. 貸款申請資料申請人身份證復印件；申請人填寫內(nèi)部員工貸款申請表（詳見附件1）；申請人所在單位綜合部出具的員工信用貸款資格確認書（見附件2），加蓋所在公司公章，并由綜合部經(jīng)理簽字（若申請人即為綜合部經(jīng)理，則由其總經(jīng)理簽字確認）。 貸款操作流程貸款申請（1）合拍在線申請申請人注冊成為合拍在線會員并通過VIP實名認證后，即可提起“員工信用貸”借款申請。資料提供：*集團本部及深圳公司的員工：準備齊全貸款材料直接到三合小貸公司申請。貸款審批 本產(chǎn)品各審批節(jié)點人員應(yīng)遵從避嫌原則，若貸款申請人即為某審批節(jié)點人員，則該審批節(jié)點應(yīng)省略或增加上級審批節(jié)點。（1）申請人登錄合拍在線賬戶，提起借款發(fā)標申請；（2）發(fā)標審批：三合小貸擔保初審→合拍在線二審→合拍在線二審復審。合同簽署合同簽署時點：借款標滿標后即可辦理合同簽署手續(xù)。合同面簽：（1）深圳地區(qū)的業(yè)務(wù)——由三合小貸合拍復審崗負責與申請人面簽合同。合同簽署后，擔保公司擔保復審崗將相關(guān)合同（如委托擔保協(xié)議、借款合同等）報所在擔保公司有權(quán)人進行蓋章審批。貸款發(fā)放（1）三合小貸內(nèi)部放款審批：在申請人簽署合同及辦妥審批要求的其它要求后，三合小貸監(jiān)管經(jīng)理填寫《放款審批表》，按如下流程報批：監(jiān)管經(jīng)理→風險管理部經(jīng)理→總經(jīng)理（2）合拍在線放款審批：a. 三合小貸完成內(nèi)部放款審批后，憑《放款審批表》由三合小貸擔保復審崗登錄合拍在線后臺管理系統(tǒng)，點擊通過擔保復審。放款后借款人通過合拍在線網(wǎng)站申請?zhí)岈F(xiàn)，即可使用貸款。借款人出現(xiàn)離職、辭職、調(diào)動等人事變化，以及發(fā)生其它影響借款履約能力的因素，借款人或所在公司綜合管理部門第一時間通知三合小貸公司。 資料歸檔深圳地區(qū)業(yè)務(wù)在放款后，業(yè)務(wù)資料直接歸檔管理；異地業(yè)務(wù)，由申請人所在運營公司綜合管理部指定人員每周將業(yè)務(wù)資料原件郵寄至三合小貸公司存檔。月供人士是指在廈門有房產(chǎn)，房產(chǎn)在自己或配偶名下的且該房產(chǎn)現(xiàn)在按揭或抵押當中，需按月還款的個人；工資性收入指個人在所任職公司獲得的勞動報酬，包括基本工資、計時或計件工資、加班工資、津貼、補助、獎金等；認定收入指房產(chǎn)按揭貸款的月供的8倍作為認定收入；年齡23－55歲的中華人民共和國公民（不包括港澳臺居民），并持有第二代身份證；至申請貸款時，房產(chǎn)在按揭或抵押當中；房屋貸款月供為等額本息或等額本金按月還款方式；貸款期限在10年以上；貸款已還款滿1年；職業(yè)類型不屬于下列之一：（1）與非法活動相關(guān)工種：非法傳銷人員、色情、非法流動攤販；（2）高風險或長時間出差的職業(yè)：潛水、跳傘、蹦極、特技、海員、保鏢、下井礦工、私家偵探及其他長期難以聯(lián)系的工種；（3）宗教人士如和尚、牧師等；（4）自由職業(yè)者（如有價證券投資、開設(shè)網(wǎng)店等；或無穩(wěn)定工作，僅從事兼職）；（5）解放軍、武警部隊的士官及士兵，或在一線部隊任職的軍官；國家安全局、安全廳工作人員。 最近24個月內(nèi)有1次逾期達91天記錄，或3次（含）以上逾期達61天記錄，或7次（含）以上逾期達31天記錄；216。 最近6個月內(nèi)有1次（含）以上的逾期達61天記錄，或有2次（含）以上逾期達31天記錄。（2）列入我公司黑名單的客戶；（3）目前存在被訴、被執(zhí)行的法律訴訟糾紛，以及其它違法犯罪行為。 最高信用貸款額度限制最高信用貸款額度指：借款人按揭或抵押房產(chǎn)剩于價值的9成；其中：房產(chǎn)原購買價核定依據(jù)為“一手房”按揭貸款合同體現(xiàn)的購買價、“二手房”按揭銀行認可的評估價；金融機構(gòu)的信用類貸款指申請人在銀行、小額貸款公司等的信用貸款，通過申請人征信報告和調(diào)查所獲得信息為確認此類貸款；216。①個人（或家庭）月均認定收入。②個人（或家庭）月均債務(wù)支出含本筆貸款的月供及其它未結(jié)清信用貸款、信用卡的月還款額。216。反擔保措施：以信用貸款或保證類貸款為主，免抵質(zhì)押反擔保。（6）貸款申請表：完整填寫申請表業(yè)務(wù)經(jīng)辦客戶經(jīng)理調(diào)查后補充提供的資料（1）客戶征信報告：查詢客戶的銀行個人信用報告。電話核查記錄表見附件3。（4）網(wǎng)絡(luò)查詢信息：通過全國法律被執(zhí)行人信息查詢網(wǎng)、身份信息查詢網(wǎng)、本地法院網(wǎng)、百度、谷歌等網(wǎng)絡(luò)查詢客戶信息，并打印有關(guān)查詢記錄。協(xié)辦調(diào)查崗暫為業(yè)務(wù)部經(jīng)理；（2）職責：調(diào)查崗對業(yè)務(wù)資料的真實性、完整性和合規(guī)性負責，主辦調(diào)查崗負主要責任，協(xié)辦調(diào)查崗進行復核。調(diào)查地點：一般在我公司辦公場所完成調(diào)查，特殊情況調(diào)查崗可視項目情況決定是否要上門家訪調(diào)查，或（及）到客戶工作單位調(diào)查。（1）雙人面談216。調(diào)查崗在與客戶面談時，需填寫《貸款申請面談記錄》（見附件4），利用談話技巧判斷申請人身份、職業(yè)、家庭收支、負債、借款意圖、貸款用途等，告知申請人需承擔的義務(wù)和違約后果，及時發(fā)現(xiàn)諸如“假資料”等的重大風險隱患；216。主辦調(diào)查崗在核對所有資料復印件與原件的一致性后，在復印上簽字確認“與原件核對一致”；216。 在“雙人面談”環(huán)節(jié)，調(diào)查崗必須與客戶本人見面并談話，不能僅與客戶的授權(quán)人見面調(diào)查。 面談的操作要點 ①在預約客戶到我公司面談時，初步溝通了解客戶職業(yè)、收入、負債等基本情況，調(diào)查崗應(yīng)根據(jù)客戶背景（如所處行業(yè)、職業(yè)）做好貸前調(diào)查準備，事先確定面談?wù){(diào)查的主線和重點，一次性、高效高質(zhì)完成面談?wù){(diào)查內(nèi)容；②面談開始前，調(diào)查崗應(yīng)先向客戶闡釋進行面談的工作程序，獲得客戶理解；③銀行按揭流水的核實方式（任選一項）：A、電話銀行核實；B、個人網(wǎng)銀核實，由客戶登錄個人網(wǎng)銀后現(xiàn)場打印近1年銀行按揭流水或者供我公司調(diào)查崗核對；C、陪同客戶到銀行柜臺或ATM機現(xiàn)場打??；④在與客戶接觸時，應(yīng)注意溝通方式和談話技巧，以合作、學習的態(tài)度了解客戶情況，提高信息獲取量和準確性。協(xié)辦調(diào)查崗可根據(jù)客戶的情況和業(yè)務(wù)風險情況，決定是否進行電話核查復核；（3）網(wǎng)絡(luò)調(diào)查：調(diào)查崗除了通過銀行征信系統(tǒng)查詢客戶信用記錄外，還須通過全國法院被執(zhí)行人信息查詢網(wǎng)、本地法院網(wǎng)、身份驗證查詢網(wǎng)、地稅局網(wǎng)、社保網(wǎng)、工商信息網(wǎng)、谷歌、百度等網(wǎng)頁搜查客戶相關(guān)信息，查詢其它P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是否屬于黑名單，核實客戶身份真實性以及是否有不良記錄。 調(diào)查結(jié)論：主辦、協(xié)辦調(diào)查崗根據(jù)調(diào)查情況分別出具獨立調(diào)查意見，并就貸與不貸（或者擔保與否）、貸款金額、貸款期限、費率、擔保方式、貸款風險點及放款條件等事項在貸款申請審批表上將調(diào)查核實情況填寫完整，并簽署具體調(diào)查意見。（2）職責：審查人對貸款資料的完整性、合規(guī)性負責，審核申請人是否符合準入條件，分析貸款風險因素和風險程度，判斷是否存在騙貸的嫌疑，審查調(diào)查崗的意見是否客觀。（4）工作時限：，審查意見須有明確結(jié)論包括貸與不貸、金額、期限、費率、操作條件等。（2）職責：審批人在審批權(quán)限內(nèi)，根據(jù)調(diào)查崗意見、審查人出具的審查意見以及自身綜合判斷后對貸款申請做出審批決策。（3）審批決策規(guī)則216。216。只有兩名有權(quán)審批人均同意，項目方可操作。雙簽審批人的審批意見或其中一名審批人的意見為有條件同意，且兩者意見未達成一致的，可上報至上一層級審批人審批，以終審人意見為準。 業(yè)務(wù)資料是否完整齊全，資料信息是否合理、一致；216。 貸款/擔保方案是否合理；216。（5）審批權(quán)限：具體審批授權(quán)以公司頒布的相關(guān)規(guī)定為準。 合同簽訂有關(guān)責任人：主辦調(diào)查崗、協(xié)辦調(diào)查崗、核保經(jīng)理合同簽訂方式（以下方式之一）：（1）盡職調(diào)查時雙人面簽：與客戶面談?wù){(diào)查時，由主辦調(diào)查崗和協(xié)辦調(diào)查崗在與客戶面簽調(diào)查結(jié)束后，經(jīng)客戶同意后可預先簽合同的，由主辦調(diào)查崗和協(xié)辦調(diào)查崗雙人面簽，簽署后的合同交由風險管理部檔案管理人保管。（3）審批通過后在線簽署電子合同：此方式僅適用于合拍在線已開通電子簽名認證服務(wù)的情況。合同使用注意事項（1）統(tǒng)一使用公司制發(fā)的標準格式合同，若需要對標準格式合同進行修改或者不采用標準格式合同的，運營公司需將修改后或新擬定的合同報經(jīng)法務(wù)中心審查并經(jīng)有權(quán)審批人審批同意后方可使用。（2）（適用于前述合同簽訂方式的（1）、（2）的情形）借款人、（反）擔保人不能親自簽署合同的，可事先全權(quán)委托他人代簽，但該委托書須經(jīng)本地公證機構(gòu)公證，且委托書中授權(quán)內(nèi)容必須包括代為簽署委托擔保協(xié)議書、借款合同、借據(jù)等需要辦理的事項。根據(jù)項目終審意見，由主辦調(diào)查崗負責落實其它審批條件。合同（保函）蓋章（1）相關(guān)責任人：客戶經(jīng)理、風險管理部、財務(wù)部、總經(jīng)理（2）合同（含保函）蓋章審批216。216。③審核審批條件是否得到完全落實，不能落實的事項是否經(jīng)有權(quán)人批準。 蓋章審批：合同蓋章申請報經(jīng)核保經(jīng)理、風險管理部經(jīng)理、總經(jīng)理審批，由公章保管人員核實審批通過后蓋章。合拍在線擔保業(yè)務(wù)，則由風險管理部指定核保人員登錄合拍在線系統(tǒng)，通過核保流程，通知放款。發(fā)放貸款（1）相關(guān)責任人：216。 合拍在線擔保業(yè)務(wù)：合拍在線放款操作人員（2）放款審批216。2) 放款審核：風險管理部審核審批條件是否已全部落實，放款前提條件是否具備，合同文件簽署是否正確、有效、完整。3) 發(fā)放貸款：放款申請經(jīng)有權(quán)審批人審批通過后，放款資料移交財務(wù)部指定放款人員，經(jīng)審核無誤后，按合同約定的條件發(fā)放貸款，對貸款劃付的準確性、合規(guī)性負責。 合拍在線擔保業(yè)務(wù)：由深圳市合拍電子商務(wù)有限公司內(nèi)部負責審批放款。（2）貸款發(fā)放后，放款人員及時將放款金額、放款時間等放款信息錄入業(yè)務(wù)臺賬登記。經(jīng)辦業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理為貸后管理的“第一責任人”。貸后管理方式：（1）正常級業(yè)務(wù)的日常貸后管理采用非現(xiàn)場監(jiān)管方式，利用客戶還款記錄、電話訪談、網(wǎng)絡(luò)、媒體等工具或渠道進行信息收集并進行貸后分析。貸后管理的內(nèi)容：（1）借款人還款情況的跟蹤、檢查、處理，對借款人還款到期日前的提醒，逾期貸款的催收處理。（3）通過電話、上門訪談、房管局等與借款人聯(lián)系，了解、掌握借款人職業(yè)、收入、健康狀況、房產(chǎn)貸款、出售、出租情況等影響其還款能力和誠意的因素變化情況。（5）檢查、了解其他可能影響業(yè)務(wù)風險的因素變化情況。客戶經(jīng)理藍色逾期1－5天、貸后檢查未發(fā)現(xiàn)借款人或保證人發(fā)生重大不良變化：客戶經(jīng)理、監(jiān)管經(jīng)理電話催收?？蛻艚?jīng)理、監(jiān)管經(jīng)理上門催收橙色逾期16－30天，或者貸后檢查發(fā)現(xiàn)借款人或保證人發(fā)生重大不良變化，足以導致?lián)p失。專門催收團隊或風險管理部門紅色逾期超過30天，及時介入貸款重組、訴訟等清收方式。 在資料審查中，發(fā)現(xiàn)提供虛假資料的；216。 橙色等級客戶，且經(jīng)多次溝通仍無故拖欠還款，主觀上有逃廢債務(wù)企圖的；216。216。216。216。（2）黑名單撤銷標準：216。216。（3）黑名單客戶處理流程216。 監(jiān)管經(jīng)理審查核實后，將相關(guān)資料報風險管理部負責人審批；216。2．消費類擔保產(chǎn)品 產(chǎn)品定義直客式按揭擔保業(yè)務(wù)是指客戶在購買一手房產(chǎn)時，為了獲得購房優(yōu)惠折扣或者其它原因，由我公司為客戶向銀行申請的按揭貸款提供階段性擔保的業(yè)務(wù)。房產(chǎn)證抵押類：我司擔保責任在客戶所購房產(chǎn)辦妥房地產(chǎn)證及以銀行為抵押權(quán)人的抵押登記后解除。 擔保期限預售合同抵押類：擔保期限不超過三個月，保證期間自貸款發(fā)放之日起客戶所購房產(chǎn)的預售合同辦妥預告抵押登記之日止。由于各地產(chǎn)權(quán)登記部門的辦證時間和開發(fā)商約定的交房、辦證時間差異較大，因此此類業(yè)務(wù)擔保期限在各地可以不同，但擔保期限的長短需與業(yè)務(wù)收益水平匹配。二、客戶擔保的受理條件申請人年齡在 18 周歲（含）以上，申請人（女）年齡+貸款期限≤60 歲，申請人（男）年齡+貸款期限≤65 歲；申請人為具有完全民事行為能力中華人民共和國國內(nèi)居民和港澳臺居民；具有合法有效的身份證明文件；具有穩(wěn)定、正當?shù)墓ぷ鲉挝缓褪杖雭碓?，有按期還本付息的能力。對于下列情況之一的客戶，其直客式按揭業(yè)務(wù)不予受理：申請人信用記錄異常，最近一年累計逾期次數(shù)超過四期、拖欠逾期累計超過二期；已有銀行、發(fā)展商或其他方提起不利的仲裁或訴訟；交易屬于虛假交易或交易價格不合理；或者貸款屬于假按揭貸款。二、主要過程控制措施要求客戶辦理全權(quán)委托公證書，委托我司領(lǐng)取預售合同、購房發(fā)票、辦理房產(chǎn)證、交納稅費、辦理抵押等一切相關(guān)事項的手續(xù)。收押客戶的購房合同、購房付款收據(jù)或發(fā)票原件。其它*廣東公司：要求客戶交納 2000 元逾期保證金。B、視情況可接受借款人簽署手寫授權(quán)委托書（未經(jīng)公證）。 業(yè)務(wù)操作流程一、業(yè)務(wù)受理 客戶經(jīng)理對擬申請開展直客式業(yè)務(wù)的一手樓盤，需要收集下列資料：（1）當?shù)胤慨a(chǎn)管理部門網(wǎng)站公布的開發(fā)商上年度資質(zhì)年檢及綜合排名的資料；（2）當?shù)胤慨a(chǎn)管理部門網(wǎng)站公布的項目介紹資料；（3）當?shù)胤慨a(chǎn)管理部門網(wǎng)站公布的項目已簽訂認購書、預售合同、備案情況的資料；（4）當?shù)胤慨a(chǎn)管理部門網(wǎng)站公布的項目預售許可證資料；（5）法院網(wǎng)對開發(fā)商及其股東案件查詢結(jié)果清單；（6）樓盤的售樓書、折頁和戶型圖等宣傳資料；（7）樓盤最近一個月內(nèi)的實景照片?？蛻艚?jīng)理和風險經(jīng)理對申請開展一手房直客式按揭擔保業(yè)務(wù)的樓盤進行實地調(diào)查，調(diào)查的