【正文】 結(jié)構(gòu)的問題，而根本就沒必要動不動就談所有制問題，美國即使是大的企業(yè)，虧損的也多得很。 由于人為的資源定價扭曲使壟斷利潤在保險業(yè)的存在已成為歷史，同時保險業(yè)作為競爭性的行業(yè)，在社會主義初級階段，國家財力有限，沒能力也沒必要全面介入保險業(yè)，那么國有資本主要是介入保險業(yè)的哪部分呢？黨的十五大報告中將國有經(jīng)濟(jì)控制國家的經(jīng)濟(jì)命脈作為一個主基調(diào)提出來。國有資本的介入的方向主要是在市場其他主體難以或不愿發(fā)揮作用的領(lǐng)域或國家必須調(diào)控的領(lǐng)域。國有資本介入的根本重點為： （１）同各種經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的政策保險。 （３）同知識經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的ＡＲＴ，ＡＲＴ的實質(zhì)是風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式的變化，風(fēng)險由傳統(tǒng)的保險市場轉(zhuǎn)移到金融市場和其他市場，使承保能力大提高。 （４）社會保障領(lǐng)域尤其是壽險中的團(tuán)身險和醫(yī)療險這一現(xiàn)金流量大的領(lǐng)域。因為目前國際上的大的著名的評級機(jī)構(gòu)如標(biāo)準(zhǔn)普爾都存在強(qiáng)制性的評級問題。法定再保險應(yīng)在維護(hù)市場秩序，加大國內(nèi)自留比例，發(fā)展保險業(yè)方面下功夫。當(dāng)市場機(jī)制和資源配置完善時，國有部分可以考慮部分退出，此時的法定再保險就會向普通的商業(yè)再保險靠劑，此時更多應(yīng)考慮的是財務(wù)再保險、巨災(zāi)再保險的作為加大國內(nèi)自留的手段。 （７）一般再保險。 （８）投資銀行和保險證券投資基金和各種保險基金管理公司（如高科技、風(fēng)險投資、國債、實業(yè)方面的） 。 （１０）地方國有資本對經(jīng)紀(jì)公司的介入，因為通過經(jīng)紀(jì)人沖擊原保險市場的可能性較大。但是否目前市場集中度高就說明保險消費者剩余可實現(xiàn)最大化？是否這樣保險業(yè)可發(fā)揮社會“穩(wěn)定器” 和“助動器”的作用呢？不是，因為這種競爭是非深層次的競爭，是在償付能力低下、法人治理結(jié)構(gòu)不完善的條件下的官定高費率下的回扣戰(zhàn)。面對加入ＷＴＯ，在分業(yè)經(jīng)營、專業(yè)化管理、嚴(yán)格監(jiān)管的前提下，采用集團(tuán)控股的方式組建民族保險集團(tuán)勢在必行，而專業(yè)公司控股模式和專業(yè)分設(shè)模式不應(yīng)成為發(fā)展的方向。 在我國目前的市場格局下，是采用以資本為紐帶，通過市場兼并聯(lián)合還是通過行政手段或為保留各公司原有的品味、經(jīng)營理念、發(fā)展戰(zhàn)略、企業(yè)文化等去慢慢地發(fā)展保20 / 46險集團(tuán)和金融服務(wù)集團(tuán)呢？考慮到目前我國的法人治理結(jié)構(gòu)不完善，對保險業(yè)和金融業(yè)均有很深認(rèn)識并有高超的管理能力的人才十分缺乏且相應(yīng)的職業(yè)企業(yè)家市場幾乎為真空狀態(tài)，加之各保險企業(yè)本身的實力有限和加入ＷＴＯ后我們的緩沖期實在太短，目前似應(yīng)以行政性手段為基礎(chǔ)，采用資產(chǎn)劃撥與補(bǔ)充然后吸引部分有實力的民營資本入股的形式建立保險集團(tuán)，采取董事和經(jīng)理人從高級經(jīng)理人市場公開招聘、組織考察的模式比較妥當(dāng)。對于金融集團(tuán)，至少在加入ＷＴＯ后的最終緩沖期結(jié)束前形成３到５個大的金融集團(tuán)。單個公司的發(fā)展不等于它的可持續(xù)發(fā)展，部分公司的發(fā)展和在短期內(nèi)的可持續(xù)發(fā)展不等于市場的發(fā)展，市場一時的發(fā)展不等于它的可持續(xù)發(fā)展，我們應(yīng)利用好兩種資源（中資與外資） ，對中資中國有資源的兩個層次（中央國有資源和地方國有資源）和非國有資源的利用都應(yīng)重視?，F(xiàn)有的資源應(yīng)調(diào)整結(jié)構(gòu)、退進(jìn)并存、民族保險業(yè)的實力的提高是根本，資源的配置很重要，要把有限的資源用好，并帶出后勁來，目前保險市場各主體的功能錯位嚴(yán)重、資源配置出問題，不利于保險業(yè)內(nèi)分工合作與發(fā)展，尤其體現(xiàn)在保險人之間，保險人與經(jīng)紀(jì)人之間和保險人與公估人之間的功能錯位。其實中資和外資都是資源，作為一種資源，不給外資一些空間是不行的，尤其是在目前我們的保險業(yè)資源不充分的情況下，重要的是國有資本要在市場起主導(dǎo)作用。 外資的介入應(yīng)在考慮到民族保險業(yè)承受能力的情況下謹(jǐn)慎地引進(jìn)，重點放在技術(shù)創(chuàng)21 / 46造、管理創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新等方面，而民營資本的引入則應(yīng)立即提到日程上來?？梢韵壬鲜行碌馁Y產(chǎn)質(zhì)量高的中小產(chǎn)險公司，有了經(jīng)驗后把中再保、中保、太?；蚱桨舱w上市或把好的分公司分拆上市，這樣既有利于資本金的擴(kuò)大，又有利于社會對保險業(yè)的監(jiān)控，改善股份制公司的法人治理結(jié)構(gòu)，同時也可提高公眾對保險業(yè)的認(rèn)識以實現(xiàn)保險業(yè)的需求拉動，并改善保險的供給績效。長期的實踐證明，我們與外資競爭時敗下陣來的最主要的原因不是技術(shù)，而是資本實力。應(yīng)盡快發(fā)展民族經(jīng)紀(jì)人公司，對外資至多只能是合資（這點尤為重要，防止外資對市場的壟斷） ；對公估人則可合資與中資獨資并行，因為通過公估人控制保險市場的可能性很小并且我們十分需要公估技術(shù)。 ５．市場退出 在市場經(jīng)濟(jì)條件下，市場退出是必然存在的，是資源配置和重組的必然結(jié)果，但是原保險中的強(qiáng)制保險部分和歷史遺留問題部分（人行同意的壽險高利率定價）和法定再保險部分國家要保護(hù)，市場退出應(yīng)分步、分不同的險種（產(chǎn)險或壽險，法定與否） 、成立時間、公司的性質(zhì)（原保險或再保險）進(jìn)行，對后成立的壽險公司和產(chǎn)險公司可先搞市場退出，對老的公司（包括強(qiáng)制性保險因為經(jīng)營強(qiáng)制性原保險業(yè)務(wù)的公司會好多，但不包括法定再保險公司因為僅一家）應(yīng)在規(guī)定的過渡期后的業(yè)務(wù)不再實行國家擔(dān)保，既然要考慮到市場退出時的資源補(bǔ)充和重組及再保險的國內(nèi)自留的增加，因此市場一定要放開，并防止壟斷，但是太開放保險業(yè)的“殼” 資源又不值錢，應(yīng)讓外資收購這些“殼”時接管一部分不良資產(chǎn)。 （三）產(chǎn)業(yè)布局的重組 一方面東部由于費率戰(zhàn)使得保險密度和保險深度比西部小，另一方面西部的市場費率又較高，但是展業(yè)較困難，因此對進(jìn)入西部的公司應(yīng)取消人為的限制。西部的風(fēng)險保障市場不會被外資壟斷，因為既可以用法定再保險解決，也有中保和其他的地方資本控股的國有保險公司在西部地區(qū)競爭。 由于各保險總公司的資金控制權(quán)相對銀行業(yè)而言集中多了（實際上銀行業(yè)也在集中資金到分行一級并且按經(jīng)濟(jì)區(qū)域劃分分行） ，同時保險業(yè)在當(dāng)?shù)氐馁Y金方面的呆帳也不存在，還有高費率的刺激，因此保險公司對開發(fā)西部應(yīng)是有信心的，根本的問題是建立好市場機(jī)制，減少不合理的壟斷定價，通過政策和國有保險資源的行為，拉動保險需求，讓保險資源自由流動，產(chǎn)生有效競爭。作為中國入世談判重要內(nèi)容之一的“在服務(wù)貿(mào)易項下的保險” ，入世后，保險服務(wù)貿(mào)易的規(guī)則是什么？這些規(guī)則將給我國保險業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生怎樣的影響？針對這些國際規(guī)則我們?nèi)绾螒?yīng)對？要解決這些問題，就必須先了解《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》中有關(guān)保險的規(guī)則，進(jìn)而提出我們的應(yīng)對策略。我國是關(guān)貿(mào)總協(xié)定(GATT) 的創(chuàng)始締約國又是自始自終全面參加烏拉圭回合多邊貿(mào)易談判的國家，1993 年 12 月 15 日成員國最終達(dá)成《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定——GATS》 。23 / 46 保險服務(wù)貿(mào)易的規(guī)則架構(gòu) “烏拉圭回合”服務(wù)貿(mào)易談判中特別討論了金融保險市場的相互開放問題，并將保險置于金融服務(wù)規(guī)定之中，初步確定了納入貿(mào)易自由化進(jìn)程的保險服務(wù)范圍和原則；保險服務(wù)貿(mào)易的范圍；各種人壽和非人壽直接保險；各種再保險業(yè)務(wù)；保險中介服務(wù)；保險輔助服務(wù)；如與保險有關(guān)的咨詢、統(tǒng)計、風(fēng)險評估、理賠等。根據(jù)《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》第十六條“市場準(zhǔn)入”條款的規(guī)定：A 、任何締約方都應(yīng)向提供服務(wù)的另一締約方開放其本國市場。根據(jù)《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》第十七條“國民待遇”條款， “一參加方，在相同的環(huán)境下，給予其他參加方的服務(wù)業(yè)務(wù)及服務(wù)提供者在所有法律、規(guī)章、行政管理等方面的待遇應(yīng)不低于其國內(nèi)服務(wù)業(yè)和提供者。③最惠國待遇。按照《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》第三條透明度條款，除緊急情況外，各成員方應(yīng)迅速將涉及或影響本協(xié)議實施的所有有關(guān)適用的措施(包括國際約定)，最遲在其生效以前予以公布(第一款)；各成員方對現(xiàn)行法律、法規(guī)或行政命令有做出新規(guī)定或修改以致嚴(yán)重影響本協(xié)議項下有關(guān)服務(wù)貿(mào)易的特點義務(wù)時，應(yīng)立即或至少每年向服務(wù)貿(mào)易理事會提出報告(第三款)。但保險服務(wù)貿(mào)易自由化在推進(jìn)的過程中，前提是逐步降低保險服務(wù)貿(mào)易壁壘。它雖然在一定程度上保護(hù)了發(fā)展中國家本國保險，但與此相聯(lián)系的后果是發(fā)展中國家保險市場與世界保險市場的隔離。從總體上說，保險服務(wù)貿(mào)易自由化有利于更充分地在世界范圍內(nèi)分散風(fēng)險，保證經(jīng)營安全，還能給商品貿(mào)易提供更有效的保障，促進(jìn)商品貿(mào)易增長。 《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》為了鼓勵發(fā)展中國家的參與，規(guī)定了“逐步自由化”原則和一些例外條款，允許發(fā)展中國家根據(jù)本國的政策目標(biāo)和保險業(yè)發(fā)展水平，有選擇地、逐步地開放國內(nèi)保險市場，并要求發(fā)達(dá)國家?guī)椭涓纳票ｋU服務(wù)效率和競爭力。 我國保險業(yè)對外開放應(yīng)考慮的有關(guān)問題 保險業(yè)的現(xiàn)代化和服務(wù)貿(mào)易發(fā)展對我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展至關(guān)重要。但《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》并末要求各國實行保險服務(wù)貿(mào)易的完全自由化，而是尊重各國國內(nèi)政策、立法、實行逐步自由化，所以我國保險業(yè)可以根據(jù)自身的發(fā)展水平，堅持逐步自由化原則。③依據(jù) WTO 有關(guān)對落后地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、援助的協(xié)議、條款的規(guī)定對中西部地區(qū)實行傾斜、扶持的政策，引導(dǎo)部分外資投向我國中西部地區(qū)。 二、加入 WTO 后我國保險業(yè)面臨的主要影響 國際金融保險業(yè)一體化經(jīng)營的趨勢對我國金融保險業(yè)分業(yè)經(jīng)營現(xiàn)實的影響：當(dāng)前國際金融保險業(yè)已由分業(yè)經(jīng)營趨向混業(yè)經(jīng)營，兼并和收購浪潮迭起，保險公司也逐漸由保障提供者的角色向資產(chǎn)管理者的角色傾斜，并向其他金融領(lǐng)域滲透，世界范25 / 46圍內(nèi)可拓展的空間很大。但是我國金融保險業(yè)尚處在分業(yè)經(jīng)營階段，混業(yè)經(jīng)營的條件尚未成熟，總的制度安排跟上國際發(fā)展還需要有一個過渡期。 加入 WTO 給我國保險業(yè)帶來巨大的外部推動力，有利于促進(jìn)我國保險體制深層次的改革、保險結(jié)構(gòu)的調(diào)整和企業(yè)經(jīng)營機(jī)制的轉(zhuǎn)變，促使國內(nèi)保險市場增加內(nèi)外資保險主體和配套服務(wù)的保險中介機(jī)構(gòu)(如保險代理公司、保險經(jīng)紀(jì)公司、保險公估行等)，把保險真正推向市場，適應(yīng)和參與國內(nèi)外保險市場競爭，這必將促進(jìn)我國保險市場體系的進(jìn)一步發(fā)展和完善及保險事業(yè)發(fā)生質(zhì)與量的飛躍。雖然《保險法》已于 1995 年 10 月 1 日實施并初見成效，但仍末形成一套科學(xué)且切實可行的辦法。加入 WTO 后，眾多矛盾將最后集中指向我國保險監(jiān)管體制。就目前而言，我國的保險公司仍然難以與外資一些大型保險公司相抗衡，隨著外資保險機(jī)構(gòu)在中國設(shè)立并開展業(yè)務(wù)，勢必會分流一部分保費收入，而本國保險公司目前尚不具備足夠的實力與條件到相對飽和的西方保險市場搶占一席之地。在向市場經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌的情況下，人才的合理流動是一種必然趨勢，這就勢必造成一部分人員“跳槽” 、(尤其是一些學(xué)有專長的骨干人員)，從而引起國內(nèi)保險人才隊伍的不穩(wěn)定；另一方面，國內(nèi)保險公司要參與國際保險市場的競爭又缺乏國際化方面的人才。從具體情況看，保險公司在辦公自動化、業(yè)務(wù)處理、財務(wù)統(tǒng)計分析等方面的網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)缺乏內(nèi)在的、一致的有機(jī)聯(lián)系。外資保險公司的進(jìn)入將使國內(nèi)的這些問題逐漸暴露。當(dāng)前國際上競爭力強(qiáng)的保險公司的資產(chǎn)業(yè)務(wù)已成為其業(yè)務(wù)成長的重要保證和強(qiáng)有力的利潤增長點。 對地區(qū)發(fā)展不平衡的影響：當(dāng)前我國保險市場的區(qū)域差異比較明顯，發(fā)達(dá)地區(qū)的市場發(fā)育程度較高、市場相對成熟，而不發(fā)達(dá)地區(qū)市場尚處在起步階段，加入WT0 后，將給這些地區(qū)帶來機(jī)遇和挑戰(zhàn)。由此而來的市場非理性競爭和盲目追求保費規(guī)模給資本實力本來就不強(qiáng)的我國保險業(yè)埋下了不少隱患，外資保險公司的全面進(jìn)入將使內(nèi)資保險公司不得不調(diào)整經(jīng)營策略、轉(zhuǎn)換經(jīng)營方式，若這種調(diào)整不能順利實現(xiàn)，我國有些保險公司將面臨償付能力不足的風(fēng)險，這將嚴(yán)重影響我國內(nèi)資保險的競爭能力，結(jié)果可能是部分保險公司被兼并、部分勉強(qiáng)維持現(xiàn)狀，并逐步失去市場。研究這個世紀(jì)我國金融保險業(yè)和資本市場的區(qū)域化、國際化、一體化。利用世界經(jīng)濟(jì)由傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)向新經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變的過程和信息技術(shù)革命給我們帶來的契機(jī)，縮短我們與發(fā)達(dá)國家保險業(yè)的差距。③具體探討我國保險業(yè)本世紀(jì)分階段實現(xiàn)機(jī)構(gòu)國際化的可能性。第二階段是隨著國家對外經(jīng)濟(jì)和貿(mào)易的拓展，逐步擴(kuò)大增設(shè)海外機(jī)構(gòu)的地區(qū)，實現(xiàn)全球式的海外分支網(wǎng)絡(luò)布局。⑤探討隨著世界經(jīng)濟(jì)中心的東移，亞太地區(qū)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，以及我國有著極富潛力且有利可圖的巨大國內(nèi)保險市場，吸引足夠的外資保險和其他投資機(jī)構(gòu)，為我國建立國際金融保險中心市場提供重要的前提和可行性。⑥研究我國保險業(yè)為順利實施保險機(jī)構(gòu)、市場發(fā)展、保險業(yè)務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險監(jiān)管體系等方面與國際保險市場接軌的國際化管理等等問題。同時，我們還應(yīng)該準(zhǔn)確把握國內(nèi)保險市場的現(xiàn)狀，吸取過去信托、證券“一抓就死，一放就亂”的教訓(xùn)，對各種保險機(jī)構(gòu)進(jìn)行合理布局，使其能夠盡快在全國各經(jīng)濟(jì)區(qū)域開展業(yè)務(wù)。再就是采取內(nèi)資與外資合資保險公司形式其股份不超過控股比例的也應(yīng)予以鼓勵。④加快設(shè)立商業(yè)性再保險公司，同時充分利用外資再保險公司的資源為內(nèi)資直接保險公司和再保險公司建立風(fēng)險防范機(jī)制和培訓(xùn)核保、核賠人才，盡快形成我國再保險市場。 從我國保險業(yè)的相關(guān)環(huán)境上：①建立完善各項法規(guī)，強(qiáng)化監(jiān)管、改善管理方式和手段，保證監(jiān)管的科學(xué)性和高效性。③加大國有保險公司的改革力度，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，盡快建立現(xiàn)代企業(yè)制度，用增加資本、剝離不良資產(chǎn)等方式來化解風(fēng)險，增強(qiáng)國有保險企業(yè)的競爭實力。⑤構(gòu)建國家保險信息平臺：從宏觀信息管理的角度，以政府牽頭、各相關(guān)行業(yè)協(xié)調(diào)，以統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)來實現(xiàn)國家保險信息平臺。 在對外開放過程中應(yīng)注意相關(guān)問題：①在開放險種上，應(yīng)采取逐步放寬的原則，以減緩沖擊：首先開放財產(chǎn)保險方面的責(zé)任險、利潤損失險等，在貨運保險方面，可先期開放咨詢、風(fēng)險評估、索賠等輔助性保險服務(wù)；其次，將外資保險業(yè)務(wù)的范圍限制從外幣業(yè)務(wù)開始，逐步放寬；最后在人壽保險的開放方面應(yīng)慎重，由于其業(yè)務(wù)期限長，資金量大，在資本市場中起著重要的作用，應(yīng)考慮安排好我國保險資本在國際國內(nèi)資本市場的運行制度，在嚴(yán)格管理條件下逐步開放。③在開放對象選擇上，應(yīng)考慮國別原則、對等原則、資金實力、知名度、信用度以及歷史上與我合作情況等因素，作出合理選擇。對特殊險種或個別保險標(biāo)的，則可由保險人自定費率，但