【正文】 ③在開放對象選擇上，應(yīng)考慮國別原則、對等原則、資金實力、知名度、信用度以及歷史上與我合作情況等因素，作出合理選擇。⑤構(gòu)建國家保險信息平臺：從宏觀信息管理的角度，以政府牽頭、各相關(guān)行業(yè)協(xié)調(diào)，以統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)來實現(xiàn)國家保險信息平臺。 從我國保險業(yè)的相關(guān)環(huán)境上：①建立完善各項法規(guī)，強(qiáng)化監(jiān)管、改善管理方式和手段，保證監(jiān)管的科學(xué)性和高效性。再就是采取內(nèi)資與外資合資保險公司形式其股份不超過控股比例的也應(yīng)予以鼓勵。⑥研究我國保險業(yè)為順利實施保險機(jī)構(gòu)、市場發(fā)展、保險業(yè)務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險監(jiān)管體系等方面與國際保險市場接軌的國際化管理等等問題。第二階段是隨著國家對外經(jīng)濟(jì)和貿(mào)易的拓展，逐步擴(kuò)大增設(shè)海外機(jī)構(gòu)的地區(qū)，實現(xiàn)全球式的海外分支網(wǎng)絡(luò)布局。利用世界經(jīng)濟(jì)由傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)向新經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變的過程和信息技術(shù)革命給我們帶來的契機(jī)，縮短我們與發(fā)達(dá)國家保險業(yè)的差距。由此而來的市場非理性競爭和盲目追求保費(fèi)規(guī)模給資本實力本來就不強(qiáng)的我國保險業(yè)埋下了不少隱患，外資保險公司的全面進(jìn)入將使內(nèi)資保險公司不得不調(diào)整經(jīng)營策略、轉(zhuǎn)換經(jīng)營方式，若這種調(diào)整不能順利實現(xiàn)，我國有些保險公司將面臨償付能力不足的風(fēng)險，這將嚴(yán)重影響我國內(nèi)資保險的競爭能力，結(jié)果可能是部分保險公司被兼并、部分勉強(qiáng)維持現(xiàn)狀，并逐步失去市場。當(dāng)前國際上競爭力強(qiáng)的保險公司的資產(chǎn)業(yè)務(wù)已成為其業(yè)務(wù)成長的重要保證和強(qiáng)有力的利潤增長點(diǎn)。從具體情況看，保險公司在辦公自動化、業(yè)務(wù)處理、財務(wù)統(tǒng)計分析等方面的網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)缺乏內(nèi)在的、一致的有機(jī)聯(lián)系。就目前而言，我國的保險公司仍然難以與外資一些大型保險公司相抗衡，隨著外資保險機(jī)構(gòu)在中國設(shè)立并開展業(yè)務(wù)，勢必會分流一部分保費(fèi)收入，而本國保險公司目前尚不具備足夠的實力與條件到相對飽和的西方保險市場搶占一席之地。雖然《保險法》已于 1995 年 10 月 1 日實施并初見成效，但仍末形成一套科學(xué)且切實可行的辦法。但是我國金融保險業(yè)尚處在分業(yè)經(jīng)營階段，混業(yè)經(jīng)營的條件尚未成熟，總的制度安排跟上國際發(fā)展還需要有一個過渡期。③依據(jù) WTO 有關(guān)對落后地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、援助的協(xié)議、條款的規(guī)定對中西部地區(qū)實行傾斜、扶持的政策，引導(dǎo)部分外資投向我國中西部地區(qū)。 我國保險業(yè)對外開放應(yīng)考慮的有關(guān)問題 保險業(yè)的現(xiàn)代化和服務(wù)貿(mào)易發(fā)展對我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展至關(guān)重要。從總體上說，保險服務(wù)貿(mào)易自由化有利于更充分地在世界范圍內(nèi)分散風(fēng)險，保證經(jīng)營安全，還能給商品貿(mào)易提供更有效的保障，促進(jìn)商品貿(mào)易增長。但保險服務(wù)貿(mào)易自由化在推進(jìn)的過程中，前提是逐步降低保險服務(wù)貿(mào)易壁壘。③最惠國待遇。根據(jù)《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》第十六條“市場準(zhǔn)入”條款的規(guī)定：A 、任何締約方都應(yīng)向提供服務(wù)的另一締約方開放其本國市場。我國是關(guān)貿(mào)總協(xié)定(GATT) 的創(chuàng)始締約國又是自始自終全面參加烏拉圭回合多邊貿(mào)易談判的國家，1993 年 12 月 15 日成員國最終達(dá)成《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定——GATS》 。 由于各保險總公司的資金控制權(quán)相對銀行業(yè)而言集中多了（實際上銀行業(yè)也在集中資金到分行一級并且按經(jīng)濟(jì)區(qū)域劃分分行） ，同時保險業(yè)在當(dāng)?shù)氐馁Y金方面的呆帳也不存在，還有高費(fèi)率的刺激，因此保險公司對開發(fā)西部應(yīng)是有信心的，根本的問題是建立好市場機(jī)制，減少不合理的壟斷定價，通過政策和國有保險資源的行為，拉動保險需求，讓保險資源自由流動，產(chǎn)生有效競爭。 （三）產(chǎn)業(yè)布局的重組 一方面東部由于費(fèi)率戰(zhàn)使得保險密度和保險深度比西部小，另一方面西部的市場費(fèi)率又較高，但是展業(yè)較困難，因此對進(jìn)入西部的公司應(yīng)取消人為的限制。應(yīng)盡快發(fā)展民族經(jīng)紀(jì)人公司，對外資至多只能是合資（這點(diǎn)尤為重要，防止外資對市場的壟斷） ；對公估人則可合資與中資獨(dú)資并行，因為通過公估人控制保險市場的可能性很小并且我們十分需要公估技術(shù)。可以先上市新的資產(chǎn)質(zhì)量高的中小產(chǎn)險公司，有了經(jīng)驗后把中再保、中保、太保或平安整體上市或把好的分公司分拆上市，這樣既有利于資本金的擴(kuò)大，又有利于社會對保險業(yè)的監(jiān)控，改善股份制公司的法人治理結(jié)構(gòu)，同時也可提高公眾對保險業(yè)的認(rèn)識以實現(xiàn)保險業(yè)的需求拉動，并改善保險的供給績效。其實中資和外資都是資源，作為一種資源，不給外資一些空間是不行的，尤其是在目前我們的保險業(yè)資源不充分的情況下，重要的是國有資本要在市場起主導(dǎo)作用。單個公司的發(fā)展不等于它的可持續(xù)發(fā)展，部分公司的發(fā)展和在短期內(nèi)的可持續(xù)發(fā)展不等于市場的發(fā)展，市場一時的發(fā)展不等于它的可持續(xù)發(fā)展，我們應(yīng)利用好兩種資源（中資與外資） ，對中資中國有資源的兩個層次（中央國有資源和地方國有資源）和非國有資源的利用都應(yīng)重視。 在我國目前的市場格局下，是采用以資本為紐帶，通過市場兼并聯(lián)合還是通過行政手段或為保留各公司原有的品味、經(jīng)營理念、發(fā)展戰(zhàn)略、企業(yè)文化等去慢慢地發(fā)展保20 / 46險集團(tuán)和金融服務(wù)集團(tuán)呢？考慮到目前我國的法人治理結(jié)構(gòu)不完善，對保險業(yè)和金融業(yè)均有很深認(rèn)識并有高超的管理能力的人才十分缺乏且相應(yīng)的職業(yè)企業(yè)家市場幾乎為真空狀態(tài)，加之各保險企業(yè)本身的實力有限和加入ＷＴＯ后我們的緩沖期實在太短，目前似應(yīng)以行政性手段為基礎(chǔ)，采用資產(chǎn)劃撥與補(bǔ)充然后吸引部分有實力的民營資本入股的形式建立保險集團(tuán)，采取董事和經(jīng)理人從高級經(jīng)理人市場公開招聘、組織考察的模式比較妥當(dāng)。但是否目前市場集中度高就說明保險消費(fèi)者剩余可實現(xiàn)最大化？是否這樣保險業(yè)可發(fā)揮社會“穩(wěn)定器” 和“助動器”的作用呢？不是，因為這種競爭是非深層次的競爭，是在償付能力低下、法人治理結(jié)構(gòu)不完善的條件下的官定高費(fèi)率下的回扣戰(zhàn)。 （８）投資銀行和保險證券投資基金和各種保險基金管理公司（如高科技、風(fēng)險投資、國債、實業(yè)方面的） 。當(dāng)市場機(jī)制和資源配置完善時，國有部分可以考慮部分退出，此時的法定再保險就會向普通的商業(yè)再保險靠劑，此時更多應(yīng)考慮的是財務(wù)再保險、巨災(zāi)再保險的作為加大國內(nèi)自留的手段。因為目前國際上的大的著名的評級機(jī)構(gòu)如標(biāo)準(zhǔn)普爾都存在強(qiáng)制性的評級問題。 （３）同知識經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的ＡＲＴ，ＡＲＴ的實質(zhì)是風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式的變化，風(fēng)險由傳統(tǒng)的保險市場轉(zhuǎn)移到金融市場和其他市場，使承保能力大提高。國有資本的介入的方向主要是在市場其他主體難以或不愿發(fā)揮作用的領(lǐng)域或國家必須調(diào)控的領(lǐng)域。退一步講，即使國企目前效率在一定程度上低下，那也只是公司法人治理結(jié)構(gòu)的問題，而根本就沒必要動不動就談所有制問題，美國即使是大的企業(yè)，虧損的也多得很。我國保險市場仍將長期處于初級階段，即使市場具有自糾偏功能，國家的實力和市場需求主體能否承受自糾偏功能實現(xiàn)對市場造成的巨大震動？為保證代表廣大人民利益的國家效用的實施，國有經(jīng)濟(jì)介入在市場經(jīng)濟(jì)中具有不可替代的兼社會保障和金融功能于一身，并在一定程度上具有“公共產(chǎn)品” 的性質(zhì)的保險業(yè)就成為必然。自保公司實際上不是嚴(yán)格意義上的商業(yè)保險公司，同海運(yùn)中的Ｐ＆Ｉ Ｃｌｕｂ是同類型的組織。 相互保險公司總體上講道德風(fēng)險和欺詐風(fēng)險較股份制小，但因為保單持有人之間的風(fēng)險轉(zhuǎn)移與保費(fèi)負(fù)擔(dān)的不對稱必然誘發(fā)道德風(fēng)險，甚至使得相互公司的結(jié)構(gòu)不穩(wěn)定；另外，相互公司在籌集資金、發(fā)展壯大、提高償付能力和法人治理結(jié)構(gòu)的完善上均不如股份制公司（相互制公司的所有者即保單持有人的經(jīng)常變化使得對經(jīng)營班子的監(jiān)控17 / 46不力，同時容易產(chǎn)生搭便車的心理） ，對外部監(jiān)管的要求也比較高，從實事求是的角度出發(fā)并考慮到保險公司倒閉時消費(fèi)者的承受能力，我國暫不宜發(fā)展相互保險公司，對保險合作社也是同一個道理。 （二）有中國特色的開放型的市場體系的重組 １．市場體系的建立原則 完善的有中國特色的市場體系的建立不光是包括市場體系的建立，還包括它的建立次序和重點(diǎn)，并且市場必須是開放的，即市場的進(jìn)入、退出和對外對內(nèi)都是在可控的基礎(chǔ)上開放的，以利于資源的配置。 （２）稅收公平，對商業(yè)化經(jīng)營的內(nèi)外資公司原則上實現(xiàn)國民待遇。資本運(yùn)營已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了資金應(yīng)用的范疇，它是保險市場功能多元化的一個側(cè)面的反映。 ２．完善資本市場，增強(qiáng)資本運(yùn)營，實現(xiàn)保險業(yè)功能的多樣化 資源重組的實質(zhì)是在產(chǎn)品運(yùn)營的基礎(chǔ)上的資本運(yùn)營，產(chǎn)品投資方向也是資源配置問題，它是資本運(yùn)營的基礎(chǔ)。 ３．效率與公平。 （１）保險業(yè)本身不亂，償付能力好；（２）國家實力不強(qiáng)和國有資本的有限性導(dǎo)致國家不可能對保險業(yè)面面俱到，因此國家對保險業(yè)的控制（防止外資的控制） 、國家對保險業(yè)的擔(dān)保壓力逐步減輕，稅收的掌握將成為主要考慮內(nèi)容。差別化產(chǎn)業(yè)政策的理論基礎(chǔ)之一的規(guī)模經(jīng)濟(jì)理論，一方面在保險業(yè)中沒有明確的數(shù)據(jù)予以支持，另一方面規(guī)模經(jīng)濟(jì)的問題似應(yīng)交由市場主體并輔之以資本市場的發(fā)展和現(xiàn)代企業(yè)制度的建立去解決。從根本上講，以“三個有利于 ”為標(biāo)準(zhǔn)，實事求是，尊重保險業(yè)的發(fā)展規(guī)律和ＷＴＯ的壓力會導(dǎo)致國家效用的轉(zhuǎn)化，市場經(jīng)濟(jì)中各投資主體、供給主體和服務(wù)主體及需求主體的效用的變化及其博奕效果，這些是導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)政策必然發(fā)生轉(zhuǎn)變的根本原因。 市場經(jīng)濟(jì)的深化必然要求國家提供基礎(chǔ)設(shè)施方面的服務(wù)（如政策性保險）和在推動社會進(jìn)步方面發(fā)揮先鋒作用（如知識經(jīng)濟(jì)的新風(fēng)險和新的巨災(zāi)風(fēng)險、傳統(tǒng)的巨災(zāi)風(fēng)險如地震、洪水） ，也必然要求保險業(yè)金融功能的發(fā)揮。即使把我國最大的中保產(chǎn)險和中保壽險相加，與排在世界財富５００強(qiáng)之后尚未進(jìn)入我國保險市場的丘博相比較，也相差很遠(yuǎn)。由此可見，加入ＷＴＯ就意味著我國保險市場的環(huán)境將發(fā)生根本的變化，在三五年內(nèi)逐步同國際接軌。 綜上所述，在外資保險公司剛剛進(jìn)入中國市場的時候，來自外部的競爭會給國內(nèi)保險公司的業(yè)務(wù)造成暫時的損失，然而從長遠(yuǎn)來看，中國國內(nèi)公司會不斷學(xué)習(xí)外國公司的有效運(yùn)作經(jīng)驗，并將這些經(jīng)驗與本土資源緊密結(jié)合，不斷地調(diào)整、完善、創(chuàng)新，使國內(nèi)公司更加善于競爭。目前，北京江泰、上海東大、廣州長城３家12 / 46全國性首批保險經(jīng)紀(jì)公司，自１９９９年獲保監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立后，已正式掛牌營業(yè)。加強(qiáng)保險專項法規(guī)的建設(shè)。諸如住房貸款證券化等均可以考慮作為保險資金的運(yùn)作渠道。但這一市場目前雖有９０００億元的存量，但交易不夠活躍，限制了保險公司大規(guī)模進(jìn)入。 ３．拓寬保險資金的運(yùn)用渠道，提高保險投資效率 目前我國保險資金的運(yùn)用渠道過窄。11 / 46 （３）適當(dāng)控制外資保險公司的總量和來源國分布。同時為民族保險業(yè)的發(fā)展和完善爭取一定的時間。國內(nèi)保險公司只有取長補(bǔ)短、推陳出新，才能與外資保險一決高低。但上海的中資保險業(yè)務(wù)做得較其他業(yè)務(wù)出色，而且經(jīng)營手法也比其他地區(qū)的保險公司更有創(chuàng)新，并且迄今為止仍是中資保險占領(lǐng)大部分市場。從而促使保險企業(yè)進(jìn)一步加大內(nèi)部經(jīng)營機(jī)制的轉(zhuǎn)換，由粗放型經(jīng)營管理向集約型經(jīng)營管理轉(zhuǎn)化。而且保險市場的對外開放，將使外國保險經(jīng)紀(jì)人逐步登陸中國，也將促進(jìn)國內(nèi)保險經(jīng)紀(jì)業(yè)的發(fā)展。開放市場后，將促使有經(jīng)驗、有實力的保險公司進(jìn)軍我國尚未開發(fā)的服務(wù)領(lǐng)域，從而引導(dǎo)我國保險經(jīng)營和消費(fèi)的多樣化。這種多元化的保險體系使市場呈現(xiàn)出激烈競爭的格局，帶來我國保險業(yè)務(wù)的繁榮興旺。 ２．ＷＴＯ帶給中國保險業(yè)的機(jī)遇 保險市場對外開放，這對中外保險公司都是難得的機(jī)遇和嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。截至目前，我國尚無一家以企業(yè)組織形式從事保險中介活動的機(jī)構(gòu)，所有的保險中介業(yè)務(wù)均被兼業(yè)代理人與個人代理人把持著。 （３）保險市場現(xiàn)有結(jié)構(gòu)面臨挑戰(zhàn)。然而，長期以來我國保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)習(xí)慣把監(jiān)管目標(biāo)放在對保險主體市場行為的監(jiān)管上，忽視對償付能力的監(jiān)控，部分助長了一些公司重速度、輕效益、重發(fā)展、輕管理的粗放型經(jīng)營方式的發(fā)展。要與國外保險公司競爭，中國的保險業(yè)仍有不少困難。面對如此嚴(yán)峻的形勢，中資保險公司顯然不能有絲毫的懈怠。改革開放以來，我國的保險業(yè)一直處于快速發(fā)展之中，我國保險業(yè)特別是壽險業(yè)的發(fā)展?jié)摿桶l(fā)展空間仍很大。這種對保險職能認(rèn)識的偏差直接導(dǎo)致我國保險資金運(yùn)用率長期處于一個低水平。同時，自１９９６年以來，我國又連續(xù)７次降息，這不僅封死了保險公司通過銀行存款獲取“利益差” 的渠道，而且使保險公司的經(jīng)營（尤其是壽險公司）處于一種利率倒掛的境地。留在國內(nèi)的僅為４２０萬美元，９６％分到了海外市場；１９９８年，全國商業(yè)再保險金額為７２００萬美元，留在國內(nèi)的為２７７萬美元，依然有９６％的保費(fèi)流失海外。１９９５年開始實行的保險法規(guī)定：除人壽保險業(yè)務(wù)外，保險公司應(yīng)當(dāng)將其承保的每筆保險業(yè)務(wù)的２０％辦理再保險。但目前存在以下問題： （１）我國的保險中介形式發(fā)展不健全，中介經(jīng)營主體稀缺。如１９９８年，中國人保、中國人壽、太保、平保４家公司的市場占有率高達(dá)９７％以上，特別是中國人保和中國人壽的市場份額十分突出。種種事實表明，這種粗放型經(jīng)營方式已經(jīng)給我國保險業(yè)的發(fā)展帶來一系列的隱患。為完成保費(fèi)指標(biāo)任務(wù)各公司大搞人海戰(zhàn)術(shù)，招聘大量的業(yè)務(wù)員，進(jìn)行短期的培訓(xùn)后便匆匆上崗。就保險公司而言，中國保費(fèi)最高的是中國人壽保險公司，１９９８年其保費(fèi)收入為人民幣５３０億元，最少的公司年保費(fèi)收入不到１億元。據(jù)統(tǒng)計，2022年上半年，全國保險業(yè)共實現(xiàn)保費(fèi)收入７９６億元，同比增長６．７％。首先是通過研究借鑒國際上的成熟經(jīng)驗，保險法規(guī)制度將進(jìn)一步建立與完善，為規(guī)范保險市場的運(yùn)作奠定堅實的法律基礎(chǔ)；其次，通過建立健全保險監(jiān)管體系，提高保險行業(yè)的整體監(jiān)管水平，有效地糾正目前存在的保險壟斷和保險欺詐等違規(guī)行為，進(jìn)而創(chuàng)造出公平競爭的市場環(huán)境；再次，保險市場主體將得到進(jìn)一步的培育和發(fā)展，除了保險公司的競爭力得到逐步增強(qiáng)外，保險經(jīng)紀(jì)公司、代理公司和險估公司等中介機(jī)構(gòu)將迅速成長起來，為保險市場的成熟和健全發(fā)揮作用。因此，加入ＷＴＯ后，中外保險公司之間的競爭并不是畢其功于一役，而是一場長期角力的較量。5 / 46 ２、中資保險公司仍占據(jù)市場主動權(quán) 未來五年是加入ＷＴＯ的最后準(zhǔn)備期和最初過渡期，雖然外資保險公司來勢洶洶