商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引-閱讀頁(yè)
2025-04-27 05:59本頁(yè)面
【正文】 的評(píng)估情況（具體內(nèi)容參見(jiàn)附件2）。 第三十條 商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)借款人的年齡、學(xué)歷、工作年限、職業(yè)、在職年限等信息判斷借款人目前收入的合理性及未來(lái)行業(yè)發(fā)展對(duì)收入水平的影響；應(yīng)通過(guò)借款人的收入水平、財(cái)務(wù)情況和負(fù)債情況判斷其貸款償付能力；應(yīng)通過(guò)了解借款人目前居住情況及此次購(gòu)房的首付支出判斷其對(duì)于所購(gòu)房產(chǎn)的目的及擁有意愿等因素，并據(jù)此對(duì)貸款申請(qǐng)做整體分析。 第三十二條 商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)對(duì)包括借款人的聘用單位、稅務(wù)部門、工商管理部門以及征信機(jī)構(gòu)等獨(dú)立的第三方進(jìn)行調(diào)查，審核貸款申請(qǐng)的真實(shí)性及借款人的信用情況，以了解其本人及家庭的資產(chǎn)、負(fù)債情況、信用記錄等。 商業(yè)銀行對(duì)自雇人士（即自行成立法人機(jī)構(gòu)或其他經(jīng)濟(jì)組織，或在上述機(jī)構(gòu)內(nèi)持有超過(guò)10％股份，或其個(gè)人收入的主要來(lái)源為上述機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)收入者）申請(qǐng)個(gè)人住房貸款進(jìn)行審核時(shí)，不能僅憑個(gè)人開(kāi)具的收入證明來(lái)判斷其還款能力，應(yīng)通過(guò)要求其提供有關(guān)資產(chǎn)證明、銀行對(duì)帳單、財(cái)務(wù)報(bào)表、稅單證明和實(shí)地調(diào)查等方式，了解其經(jīng)營(yíng)情況和真實(shí)財(cái)務(wù)狀況，全面分析其還款能力。 第三十四條 對(duì)以個(gè)人身份申請(qǐng)的商業(yè)用房貸款，如借款人是自雇人士或公司的股東、董事，商業(yè)銀行應(yīng)要求借款人提供公司財(cái)務(wù)報(bào)表，業(yè)務(wù)資料并進(jìn)行審核。 第三十五條 商業(yè)銀行應(yīng)著重考核借款人還款能力。 所有債務(wù)與收入比的計(jì)算公式為：（本次貸款的月還款額+月物業(yè)管理費(fèi)+其他債務(wù)月均償付額）/月均收入但對(duì)于單一申請(qǐng)的貸款，如商業(yè)銀行考慮將申請(qǐng)人配偶的收入計(jì)算在內(nèi)，則應(yīng)該先予以調(diào)查核實(shí)，同時(shí)對(duì)于已將配偶收入計(jì)算在內(nèi)的貸款也應(yīng)相應(yīng)的把配偶的債務(wù)一并計(jì)入。 第三十七條 商業(yè)銀行應(yīng)區(qū)別判斷抵押物狀況。 商業(yè)銀行在對(duì)貸款申請(qǐng)做出最終審批前，貸款經(jīng)辦人員須至少直接與借款人面談一次，從而基本了解借款人的基本情況及其貸款用途。 商業(yè)銀行對(duì)未完全按照前述要求發(fā)放的貸款，應(yīng)有專門的處理方法，除將發(fā)放原因和理由記錄存檔外，還應(yīng)密切關(guān)注及監(jiān)控該筆貸款的還款記錄。 第四十一條應(yīng)將本行內(nèi)相關(guān)的個(gè)人信用資料包括逾期客戶名單等實(shí)行行內(nèi)共享。第六章 第四十二條 銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)根據(jù)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管情況，每年至少選擇兩家商業(yè)銀行，對(duì)房地產(chǎn)貸款的下列事項(xiàng)進(jìn)行全面或者專項(xiàng)檢查：（一）貸款質(zhì)量；（二）償付狀況及催收情況；（三）內(nèi)部貸款審核控制；（四）貸后資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理；（五）遵守法律及相關(guān)規(guī)定；（六）需要進(jìn)行檢查的其他事項(xiàng)。 第四十四條 銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)或銀行業(yè)自律組織對(duì)介入房地產(chǎn)貸款的中介機(jī)構(gòu)，一旦發(fā)現(xiàn)其有違背行業(yè)規(guī)定和職業(yè)道德的行為，將及時(shí)予以通報(bào)。 第七章 第四十六條 本指引自發(fā)布之日起施行。 銀行，本人在此鄭重聲明： 1）本人承認(rèn)以此申請(qǐng)書(shū)及其他所附資料作為貴行借款的依據(jù)； 2）上述各項(xiàng)資料屬實(shí)，且隨本申請(qǐng)書(shū)報(bào)送的資料復(fù)印件可留存貴行作為備查憑證，如資料失實(shí)或虛假，本人愿承擔(dān)相應(yīng)的民事及法律責(zé)任； 3）經(jīng)貴行審查不符合規(guī)定的借款條件而未予受理時(shí)，本人無(wú)異議； 4）本人保證在取得貴行貸款后，按時(shí)足額償還貸款本息。擔(dān)保情況應(yīng)首先說(shuō)明申請(qǐng)人已簽訂了購(gòu)房合同且合法有效，其次對(duì)所購(gòu)樓盤進(jìn)行大致情況評(píng)估，如周邊環(huán)境，樓盤價(jià)位，變現(xiàn)能力和貶值或升值潛力?；厩闆r 其他情況 審核意見(jiàn)此處列明該筆申請(qǐng)的各項(xiàng)優(yōu)勢(shì) 貸款額期限成數(shù)還款方法原貸款申請(qǐng)條件 建議貸款條件 此處列明該筆申請(qǐng)存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) 風(fēng)險(xiǎn)審核員審核日期主管經(jīng)理審核日期21 / 21
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