【正文】 跨國洗錢 即利用國內(nèi)外市場日益密切的關(guān)系，設(shè)法把黑錢轉(zhuǎn)移出去或者在境外轉(zhuǎn)存贓款并 “ 洗白 ” 。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 54 （四）跨國洗錢是當前腐敗特色 在境外 轉(zhuǎn)存贓款 并 “ 洗白 ” 在國內(nèi)近年也有上升趨勢。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 55 （四）跨國洗錢是當前腐敗特色 在中國，貪污腐敗和跨國洗錢有著密切的關(guān)聯(lián)，從已經(jīng)暴露的案例看，腐敗分子侵吞社會財富的途徑為：把貪污腐敗得來的錢轉(zhuǎn)移至境外，再利用我國對外資的優(yōu)惠政策，以外商身份回國投資。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 56 （四）商業(yè)銀行的可疑現(xiàn)金交易報告義務 2021年我國央行頒布行政法規(guī) “ 金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定 ” 、 “ 大額交易與可疑交易報告管理方法 ” 。 如何分析檢測： 前臺業(yè)務操作甄別分析， 前臺營業(yè)人員在具體業(yè)務操作過程中，是掌握客戶可疑動向，發(fā)現(xiàn)和杜絕洗錢事件發(fā)生的 “ 第一道防線 ” 。 具體檢測 ：一是 對于多頭開戶、大額連續(xù)交易問題，可以通過電子稽查系統(tǒng)及時獲取可疑交易信息，而后再對賬戶與交易信息進行分析識別，即可甄別交易的合理性。重點行業(yè)：保險、信托、拍賣等 —— 銀 行 家 的 搖 籃 59 二、 “ 金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定 ” 內(nèi)容 央行是國家反洗錢的主管部門 ； 商業(yè)銀行和各金融機構(gòu)都是大額、可疑資金交易的監(jiān)測、分析、報告和經(jīng)特別授權(quán)的查封凍結(jié)客戶銀行賬戶、資金的 義務人 ； 商業(yè)銀行必須建立和實施 “ 客戶身份識別制度 ” 商業(yè)銀行對相關(guān)單位和個人客戶的信息保密； 商業(yè)銀行必須建立 反洗錢的內(nèi)控制度 和 操作規(guī)程，設(shè)立專門反洗錢機構(gòu)和崗位 —— 銀 行 家 的 搖 籃 60 四、行政訴訟法基礎(chǔ) 行政訴訟的特點 （ 1）行政機關(guān)只能當被告，（ 2）不適用調(diào)解；（ 3）行政復議是部分行政訴訟的前提；（ 4）行政訴訟由被告舉證。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 61 四、行政訴訟法基礎(chǔ) 不可訴的行政行為 ：抽象、內(nèi)部、國防、外交行為； 行政訴訟判決類型 ：維持、撤銷、限期履行、變更； —— 銀 行 家 的 搖 籃 62 第四章 存款法律制度 第一節(jié) 存款與存款合同 一、存款的經(jīng)濟概念 －銀行的貨幣信用行為； 法律概念 －契約行為，是存款人將貨幣款項交銀行存儲記帳，銀行則按存儲時間、金額、存款種類和其他約定支付本金和利息。存款也可繼承、贈送和轉(zhuǎn)讓； 我國法律將存款分為 儲蓄 與 單位存款 分別規(guī)范，但不影響存款債權(quán)債務關(guān)系性質(zhì)。 四、存款法律關(guān)系的變更、中止：期間、利率、金額； —— 銀 行 家 的 搖 籃 66 第三節(jié) 存款權(quán)利（即銀行的義務） 一、 儲蓄存款人的權(quán)利 選擇權(quán)； 銀行應當適度競爭，不斷推出新品； 處置權(quán)； 銀行不得干預； 法定收益權(quán)； 銀行需遵守各檔期的基準法定收益； 隱私權(quán)； 銀行應當為客戶信息保密； 優(yōu)先取回權(quán)； 銀行破產(chǎn)存款人優(yōu)先權(quán)受法律保護； 知情權(quán)； 銀行不僅要為客戶保密，也要依法披露； 貨幣權(quán)益；央行義務 穩(wěn)定貨幣幣值，支付保值貼補。 不享有儲蓄存款的優(yōu)先權(quán)，但優(yōu)先于其他普通債權(quán)人； —— 銀 行 家 的 搖 籃 69 第四節(jié) 存款業(yè)務監(jiān)管規(guī)定 一、 管理部門 ：銀監(jiān)會、中國人民銀行、外管局； 二、存款管理制度：存款準備金、基準利率、利率公告制度；不得對存款人支付除基準利率之外的費用。 一、 貨幣借貸關(guān)系分類 民間借貸－法人、自然人之間的多種貨幣借貸； 行政借貸－以財政、扶貧辦為貸款人的貨幣借貸； 銀行借貸－銀行、信用社、財務公司與合法借款主體之間的貨幣借貸； 二、 銀行貨幣借貸關(guān)系的客體 人民幣、外幣；現(xiàn)金、轉(zhuǎn)帳貨幣；本金、利息； —— 銀 行 家 的 搖 籃 72 第二節(jié) 銀行貨幣借貸合同 一、 銀行貨幣借貸合同性質(zhì) 有名合同、諾成合同、雙務合同、種類物合同、有償合同、格式合同、法定要件合同； 二、銀行借貸合同的生效 借款申請滿期視為承諾， 劃款憑證和借據(jù)是貸款人履行放貸義務的證明 ；不滿足合同生效要件的合同不產(chǎn)生約束力；違反法律禁止性規(guī)定的銀行借款合同無效。 ? 失信懲罰 ：不能享有利率折扣，不能獲得金融機構(gòu)的 各種優(yōu)惠 ，及新的授信和融資安排。 票據(jù)直貼審查要件 ：直貼須具有貿(mào)易背景，（發(fā)票、合同等）授信要按銀行貸款同等條件審核，收票要進行形式、真實性審查； 票據(jù)債權(quán)轉(zhuǎn)貼授信 就是對承兌人、出票人、背書人的信用和票據(jù)真實性審查。前提：經(jīng)授信的開戶單位、存有比例保證金，簽訂承兌協(xié)議，收取承兌費、限額承兌。對客戶都要進行償債能力審查。 ? 代理銀行的義務 ：恪守信用，履約付款、按時入賬、安全保密； ? 代理銀行的責任 ：銀行要為自己在記賬、結(jié)賬、轉(zhuǎn)賬、結(jié)算和現(xiàn)金收付業(yè)務中的過錯和過失承擔民事法律責任。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 80 二、銀行賬戶結(jié)算的違規(guī)行為 遲延轉(zhuǎn)賬、兌付；（最遲次日內(nèi)轉(zhuǎn)賬、記賬） 串戶、金額短記； 截留客戶資金；（須承擔貸款利息賠償） 結(jié)算過失行為（遺失結(jié)算憑證、錯誤識別印鑒等）； 無故退票不予兌付； 故意泄密、侵占客戶資金； —— 銀 行 家 的 搖 籃 81 三、賬戶、結(jié)算行政違規(guī)與處罰 開戶單位客戶的結(jié)算違規(guī)行為 ： 違反開戶管理行為：出租出借帳戶等； 違反結(jié)算管理行為：簽發(fā)空頭支票、借用支票、洗錢等 銀行結(jié)算行政違規(guī)行為 ： 協(xié)助出租、出借賬戶， 對空頭支票等行為不予罰款， 發(fā)現(xiàn)大額、可疑資金不報告 行政處罰措施：撤銷賬戶、收回支票、罰款 —— 銀 行 家 的 搖 籃 82 第二節(jié) 銀行理財服務的職責義務 一、 個人理財概念 （ “ 商行理財管理暫行辦法 ” ） 指商行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務活動。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 83 三、銀行理財業(yè)務的法律關(guān)系 信息咨詢顧問服務關(guān)系 財務規(guī)劃、分析、顧問業(yè)務均屬于信息服務關(guān)系。 投資代理關(guān)系： 基金業(yè)務中銀行是代理人，而理財 客戶是 委托人和受益人 ，銀行是 受托人 。銀行的職責是勤勉、 獨立運作和 管理、保本或保最低利息，到期返還本金和收益。 職業(yè)操守價值核心 ：誠信、勤勉盡職、合規(guī)； —— 銀 行 家 的 搖 籃 85 第三節(jié) 銀行基金業(yè)務的職責義務 一、 銀行投資基金、企業(yè)年金的托管責任 投資基金的當事人之間構(gòu)成信托法律關(guān)系，基金公司是受托人，商業(yè)銀行是證券投資基法明確的 托管人 ，它的職責是獨立于各當事人，獨立記賬，為基金持有人利益，進行資金安全監(jiān)管。但作為金融衍生產(chǎn)品，中介機構(gòu)銀行必須向基金購買人承擔風險告知義務。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 87 感謝支持、歡迎提問 請聯(lián)系 聯(lián)系電話： 02162440089 62440661 02162441723 62442309（ F） U R L : EMAIL: 聯(lián) 系 人： 13918389534（巢老師） 13818900005（付老師）