【正文】 ，將多數(shù)經(jīng)營(yíng)單位組織起來(lái)，根據(jù)大數(shù)法則積聚經(jīng)濟(jì)上的財(cái)富并留為共同準(zhǔn)備的”。 當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)是貨幣經(jīng)濟(jì)，所有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都是用貨幣的收支來(lái)表現(xiàn)的。,2024/11/17,13,一、保險(xiǎn)學(xué)說(shuō),評(píng)價(jià)： 保險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)范疇，保險(xiǎn)公司是金融機(jī)構(gòu)，是經(jīng)濟(jì)法人，兩者不同； 保險(xiǎn)行為中的保險(xiǎn)費(fèi)支出和保險(xiǎn)金的賠付均不含有金融的特性，保險(xiǎn)與金融應(yīng)為兩個(gè)不同的概念，不能把保險(xiǎn)等同于金融。 代表人物有經(jīng)濟(jì)學(xué)家科恩、埃斯特和威特。 代表人物德國(guó)的愛(ài)倫貝堡： “保險(xiǎn)合同不是損失賠償?shù)暮贤?，就是以給付一定金額為目的的合同”。人身保險(xiǎn)是非損失保險(xiǎn) 小結(jié)：保險(xiǎn)作為獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)范疇?wèi)?yīng)該有一個(gè)統(tǒng)一的概念，所以“二元說(shuō)”是不能接受的。 從法律角度看，保險(xiǎn)是一種合同行為。 從風(fēng)險(xiǎn)管理角度，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的一種方法 。,2024/11/17,18,二、保險(xiǎn)的概念,狹義：《保險(xiǎn)法》的定義 保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同規(guī)定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。,2024/11/17,19,保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)：,投保人、,保險(xiǎn)人、,保險(xiǎn)合同、,保險(xiǎn)費(fèi)、,賠償、,被保險(xiǎn)人、,保險(xiǎn)責(zé)任、,保險(xiǎn)金、,給付 、,商業(yè)性保險(xiǎn),二、保險(xiǎn)的概念,2024/11/17,20,二、保險(xiǎn)的概念,（1）保險(xiǎn)是一種商品。 保險(xiǎn)商品的特殊性： ①保險(xiǎn)商品是一種無(wú)形商品； ②保險(xiǎn)商品是一種非渴求商品； ③保險(xiǎn)商品的消費(fèi)和服務(wù)具有不可分割性 。 物化于保險(xiǎn)本身的勞動(dòng)，即用來(lái)生產(chǎn)因危險(xiǎn)損失引起的保險(xiǎn)補(bǔ)償過(guò)程中所必需消耗的那部分生產(chǎn)資料和生活資料的勞動(dòng)； B.量的規(guī)定性：凈保險(xiǎn)費(fèi)率（純保險(xiǎn)費(fèi)率）,2024/11/17,22,二、保險(xiǎn)的概念,②保險(xiǎn)商品的使用價(jià)值 A.質(zhì)的規(guī)定性：提供經(jīng)濟(jì)保障。 保險(xiǎn)商品的消費(fèi)主要是觀念上的消費(fèi)，體現(xiàn)著“人人為我，我為人人”的互助共濟(jì)理念。 保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)約定賠償或給付保險(xiǎn)金的最高限額。,2024/11/17,24,二、保險(xiǎn)的概念,保險(xiǎn)商品交換的特點(diǎn) （1）契約性 （2）期限性 （3）條件性 （4）諾承性,2024/11/17,25,三、保險(xiǎn)的要素,保險(xiǎn)要素是指保險(xiǎn)關(guān)系的構(gòu)成因素。,2024/11/17,26,三、保險(xiǎn)的要素,（三）保險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂－－定價(jià) 費(fèi)率厘定的原則：適度、合理與公平 適度:應(yīng)能足以抵補(bǔ)一切可能發(fā)生的損失以及有關(guān)的營(yíng)業(yè)費(fèi)用； 合理 :不能獲得過(guò)多或超額利潤(rùn)； 公平 :被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況應(yīng)與其承擔(dān)的費(fèi)率盡量一致。 保險(xiǎn)基金的來(lái)源：開(kāi)業(yè)資金和保險(xiǎn)費(fèi)，其中保險(xiǎn)費(fèi)是是形成保險(xiǎn)基金的主要來(lái)源 。,2024/11/17,28,三、保險(xiǎn)的要素,（五）保險(xiǎn)合同的訂立 保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系存在的形式； 保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人履行各自權(quán)利與義務(wù)的依據(jù)。主要險(xiǎn)種有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)等－－人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的比較。 時(shí)間上看，人身保險(xiǎn)產(chǎn)生于17－18世紀(jì)的英國(guó)，社會(huì)保險(xiǎn)產(chǎn)生于19世紀(jì)的德國(guó)，1883年。 ①社會(huì)保險(xiǎn)是彌補(bǔ)人身保險(xiǎn)的不足而產(chǎn)生的。,2024/11/17,31,四、保險(xiǎn)的特性,社會(huì)保險(xiǎn)的實(shí)施使社會(huì)勞動(dòng)者尤其是低收入勞動(dòng)者、老、弱、病、殘者、失業(yè)者都能得到基本生活保障 。,2024/11/17,33,四、保險(xiǎn)的特性,區(qū)別 （1）在性質(zhì)上的區(qū)別 ①行為依據(jù)不同 人身保險(xiǎn)是依合同實(shí)施的商業(yè)行為，權(quán)利義務(wù)關(guān)系由民法調(diào)整； 社會(huì)保險(xiǎn)是依據(jù)立法實(shí)施的政府行為，是憲法確定的公民的一項(xiàng)基本權(quán)利。 ③保障目標(biāo)不同 人身保險(xiǎn)是在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)按保險(xiǎn)事故所致?lián)p害給付保險(xiǎn)金； 社會(huì)保險(xiǎn)保障基本生活。,2024/11/17,36,四、保險(xiǎn)的特性,（2）保障對(duì)象和職能不同 人身保險(xiǎn)：以自然人為保險(xiǎn)對(duì)象。 其職能是當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)合同約定保險(xiǎn)事件時(shí)按合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金，與被保險(xiǎn)人的生活和收入水平無(wú)關(guān)。 其職能是保障勞動(dòng)者在病、老、傷殘喪失勞動(dòng)能力、喪失勞動(dòng)機(jī)會(huì)或死亡以后直系親屬的基本生活，以維持社會(huì)勞動(dòng)力再生產(chǎn)的順利進(jìn)行。,2024/11/17,39,四、保險(xiǎn)的特性,（4）保費(fèi)的負(fù)擔(dān)不同 人身保險(xiǎn)保費(fèi)由個(gè)人負(fù)擔(dān)； 社會(huì)保險(xiǎn)保費(fèi)由國(guó)家、企業(yè)、個(gè)人三方合理負(fù)擔(dān)，參與負(fù)擔(dān)的比例因險(xiǎn)種、經(jīng)濟(jì)承擔(dān)能力不同而各異，個(gè)人負(fù)擔(dān)多少不取決于將來(lái)給付的需要。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)保險(xiǎn)待遇水平應(yīng)相應(yīng)提高。,2024/11/17,41,四、保險(xiǎn)的特性,（二）保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的比較 相同之處：以現(xiàn)在的剩余做將來(lái)的準(zhǔn)備。 區(qū)別： 1.目的不同 2.條件（對(duì)象）不同 3.機(jī)制（或技術(shù)手段）不同 4.社會(huì)后果不同,2024/11/17,44,第二節(jié) 保險(xiǎn)的職能與作用,一、保險(xiǎn)職能 二、保險(xiǎn)的作用,2024/11/17,45,第二節(jié) 保險(xiǎn)的職能與作用,職能：是指某種客觀事物或現(xiàn)象內(nèi)在的、固有的一種功能，是由事物的本質(zhì)決定的。 作用：某一事務(wù)在實(shí)現(xiàn)其職能過(guò)程中所產(chǎn)生的效應(yīng)和影響的具體體現(xiàn)。 “雙重職能”說(shuō)： 保險(xiǎn)具有補(bǔ)償職能和給付職能。 但現(xiàn)在一般認(rèn)為，保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)制度，應(yīng)有一個(gè)統(tǒng)一的概念，所以普遍認(rèn)為二元職能說(shuō)是不能接受的。 該說(shuō)準(zhǔn)確地表述了保險(xiǎn)機(jī)制運(yùn)行過(guò)程中手段和目的的統(tǒng)一，完整地表達(dá)了保險(xiǎn)的性質(zhì)。 該說(shuō)認(rèn)為隨著市場(chǎng)的發(fā)展，保險(xiǎn)的職能也應(yīng)有所發(fā)展。,2024/11/17,49,一、保險(xiǎn)職能,基本職能和派生職能說(shuō) 保險(xiǎn)具有分散風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償兩大基本職能， 還有融通資金和防災(zāi)防損兩大派生職能。其實(shí)現(xiàn)： 分散危險(xiǎn) 保險(xiǎn)把集中在某一單位或個(gè)人身上的因偶發(fā)的災(zāi)害事故或人身事件所致經(jīng)濟(jì)損失，通過(guò)收取保險(xiǎn)費(fèi)的辦法平均分?jǐn)偨o所有參加者。 分散危險(xiǎn)和補(bǔ)償損失是手段和目的的統(tǒng)一，是保險(xiǎn)本質(zhì)特征的最基本反映，最能表現(xiàn)和說(shuō)明保險(xiǎn)分配關(guān)系的內(nèi)涵。,2024/11/17,51,一、保險(xiǎn)職能,（三）吳定富的三大職能論 中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)主席吳定富認(rèn)為：現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、融通資金、社會(huì)管理三大職能。 保險(xiǎn)的社會(huì)管理職能是與其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能、融通資金職能同時(shí)實(shí)現(xiàn)的。,展望未來(lái)：社會(huì)管理功能不斷強(qiáng)化,2024/11/17,58,二、保險(xiǎn)的作用,保險(xiǎn)具有社會(huì)“穩(wěn)定器”和社會(huì)“助動(dòng)器”作用。 有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)； 有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)合算； 有利于企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理； 有利于安定人民生活； 有利于民事賠償責(zé)任的履行。 保障社會(huì)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行； 推動(dòng)商品流通和消費(fèi)； 推動(dòng)科學(xué)技術(shù)向