第十章保險原則與慣例3-在線瀏覽
2024-11-19 22:12本頁面
【正文】 觀告知 保險人在投保單上將自己要了解的事項全部列出，由投保人做答。 我國《保險法》采用的是詢問告知的方式。,2. 陳述,含義：保險合同的磋商過程中，又投保人或被保險人將其所知悉的與保險標的有關的事實，向保險人作出的說明。 陳述的3種類型及其要求各不一樣。 （3）對希望或想法的陳述：即使與事實有出入也不能解除合同。 重要性：保證是保險合同賴以成立的基礎。,保證的類型： 英國《海上保險法》將其分為明示保證（在合同中明確約定的事項或保證條款，必須遵守）和默示保證（在合同中未明確約定的事項或保證條款，推定遵守。,對違反保證的處理： 英國的處理最嚴格：被保險人如不遵守，保險人可以在違反保證之日起，解除保險合同。 美國則對違反確認的保證和承諾的保證的法律后果采用不同的方法。補償原則主要適用于賠償性保險合同，對人身險合同卻不適用。（保險金額是對保險標的的實際投保金額，它是確定保險費率的依據(jù)。分為4種方法，如下：,（1）比例賠償方式：適用于不足額保險。 （2）第一損失賠償方式：保險人只對小于或等于保險金額的部分承擔賠償。適用于海運貨物保險或貴重物品保險。,四、代位追償原則,（一）代位追償?shù)母拍?指當保險標的發(fā)生保險責任范圍內的由第三者責任造成的損失，保險人向被保險人履行損失賠償全部損失的金額后，有權在其已經(jīng)賠付金額的限度內取得被保險人在該項損失中向第三人責任方要求賠償?shù)臋嗬?。?（二）代位追償原則產生的根源,此原則根源于補償性的保險合同。而代位追償原則可以讓保險人代替被保險人向第三方追償，具有對被保險人的補償性，使其獲得可保利益的賠償。）,（五）代位追償權的特點,1. 與代位追償權相關的被保險人的兩個索賠請求權是基于同一保險標的所產生的 2. 保險人取得代位追償權一般為債權的法定轉移（只要保險人繳付了保險賠款即可取得對第三方的追償權） 3. 代位追償權以保險人實際賠付的金額為限（保險人不得擁有額外的收益，若有獲得也應將額外款項退還給被保險人）,（六）代位追償?shù)膶ο蠹捌湎拗?對象：對保險事故的發(fā)生及保險標的的損失負有民事賠償責任的第三者，它可以是自然人也可以是法人。因為 這不利于對被保險人利益的保護，無異于“左手賠付，右手返還”,（七）代位追償權行使的時間,保險人只有在賠付（包括預付賠款）之日起才能行使代位追償權。 追償還應在法律所規(guī)定的時效內向第三方提出，否則時效屆滿，保險人會取消相關權益。 3）被保險人對第三者的索賠權優(yōu)先行使（美國采用此法。）,（九）代位追償權的保護,1. 保險人賠款之后 1）被保險人對第三者的債權法定轉移 一旦保險人支付了保險賠款，被保險人對第三者的損害賠償請求權當然轉移給保險人，無論被保險人在獲賠后是否放棄對第三者的請求權。 對被保險人原因造成的保險人喪失追償權，可以根據(jù)喪失比例，保險人扣除部分保險賠款甚至拒絕賠償。,（十）代位追償權中被保險人的義務,1）提供必要的文件和有關情況 2）協(xié)助保險人向第三者追償 3）不得因放棄或過失而侵害保險人行使代位追償權。,（十一）以誰的名義來行使追償權,有一些不同的觀點：以保險人各義，以被保險人名義，以“真正受益人”的名義來行使該權利 我國法律沒有規(guī)定，實踐中都可以。,五、重復保險分攤原則,（一）重復保險的含義 投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故與兩個以上保險人分別訂立數(shù)個保險合同的行為，且各保險合同約定的保險金額總和超出保險標的價額。我們主要研究狹義的重復保險即超額保險。 一個投保人、一個保險標的、兩個或以上的保險人、兩個或以上的保險合同。用火災這個例子加以說明。） 5. 必須是每個保險人都對損失負責的投保,（三）重復保險的分攤,1. 分攤原則 在重復保險下，被保險人獲得的保險金額總和不超過保險標的的受損價值，保險標的的損失在于保險人之間進行分攤。,2. 分攤的方式 （ 1）比例責任分攤：將各保險人的保險金額相加作為分母，各保險人承保的金額為分子，計算出各保險人應分攤的比例。 （2）責任限額分攤：以各保險人應負的最高責任限額為分母，保險人的最高責任限額為分子。,（4）順序責任分攤 該方法是各保險人所負責任依簽訂保單時間的先后順序而定，由其中先出立保單的保險人首先負責賠償，當其賠償不足以彌補被保險人的損失時，再由其他保單在各自的保險金額限度內依次承擔不足的部分。各保險人對保險責任一般平均分攤，而不是按比例分攤。,（二）近因的含義,引起事故發(fā)生的最直接的、最有效的、起主導作用或支配性作用的原因。,近因該如何判斷,1. 單一事件導致的損失：惟一的原因且屬于保險單承保的風險。 5. 因果關系的事件中，介入新的、相對獨立的事件而導致的損失（新的事件是近因，還需考慮新事件是否屬于承保風險的范圍）,一、可保利益原則案例,德國金泰戈爾有限責任公司承租中國瑞其銷售有限責任公司一座樓房經(jīng)營，為預防經(jīng)營風險，德國金泰戈爾有限責任公司將此
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