【正文】 。其次，《流貸辦法》進一步嚴格支付管理的相關(guān)要求。審核同意后，貸款人應將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象；二是采用借款人自主支付的，貸款人應按借款合同約定要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途；三是貸款支付過程中，借款人信用 狀況下降、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，貸款人應與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。特別需要注意的是，《流貸辦法》要求貸款人通過合理設定貸款業(yè)務品種和期限、設立專門資金回籠賬戶、協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議等方式，加強對回籠資金的管控：一是要求貸款人應根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模和周期特點，合理設定流動資金貸款的業(yè)務品種和期限，以滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求，實現(xiàn)對貸款資金回籠的有效控制；二是要求貸款人應在借款合同中約定由借款人承諾，貸款人有權(quán)根據(jù)借款人資金回籠情況提前收回貸款；三是規(guī)定貸款人應通過借款合同的約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進出情況。貸款人應關(guān)注大額及異常資金流入流出情況，加強對資金回籠賬戶的監(jiān)控。同時，流動資金貸款不得違規(guī)挪用，貸款人應按照合同約定認真檢查、監(jiān)督流動資金貸款的使用情況。同時，明確了貸款人以降低信貸條件或超過借款人實際資金需求發(fā)放貸款的法律責任，銀監(jiān)會可以按照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的相關(guān)條款對其進行處罰。其要點集中在以下幾個方面：一是強化貸款的全流程管理，推動商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型，提升商業(yè)銀行個貸資產(chǎn)管理的精細化 水平；二是倡導貸款支付管理理念，強化貸款用途管理,提升商業(yè)銀行風險防范與控制能力，同時，防范借款人資金被挪用；三是強調(diào)合同的有效管理，強化貸款風險要點的控制，營造良好的信用環(huán)境；四是強調(diào)加強貸后管理，提升信貸管理質(zhì)量；五是明確貸款人的法律責任，強化貸款責任的針對性，構(gòu)建健康的信貸文化。個人在提出貸款申請時，應當有明確合法的貸款用途。問：《個貸辦法》對個人貸款面談面簽制度是如何規(guī)定的？ 答：《個貸辦法》要求執(zhí)行貸款面談面簽制度。同時，除電子銀行渠道辦理的貸款，貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件。問：《個貸辦法》在支付管理方面有什么要求？答：這是《個貸辦法》的核心內(nèi)容。并要求貸款人應在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，在支付后做好有關(guān)細節(jié)的認定記錄。上述個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。對此，《個貸辦法》作出以下特別規(guī)定：一是明確貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過50萬元人民幣的，可以采用借款人自主支付方式；二是規(guī)定個體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營戶申請個人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額超過50萬元人民幣的，可以按貸款用途適用相關(guān)貸款管理辦法的規(guī)定。問：《個貸辦法》的出臺，是否會影響個人貸款的申請與使用？答：《個貸辦法》就貸款流程等方面所作的一些監(jiān)管要求，沒有抬高個人獲得貸款的門檻，不會影響個人貸款的申請。此外，《個貸辦法》針對一些特殊情況，已就貸款人受托支付作了一些例外規(guī)定，小額個人貸款和個體經(jīng)營貸款的申請和使用也不會受到影響?？傊?，通過對個人貸款業(yè)務的規(guī)范管理，可以進一步鞏固我國銀行業(yè)金融機構(gòu)個人貸款經(jīng)營管理的良好基礎(chǔ)，為個人貸款業(yè)務長遠可持續(xù)發(fā)展提供制度保障。對《個貸辦法》，消費金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機構(gòu)要參照執(zhí)行。問：貸款新規(guī)實施貸款支付管理是否會影響銀行業(yè)金融機構(gòu)和借款人的成本？答：貸款新規(guī)在起草過程中，多方征求意見，反復論證和討論修改，充分考慮了境內(nèi)外做法和各方意見。結(jié)果表明，貸款新規(guī)的貸款支付管理規(guī)定能夠保證借款人的正常用款需求，也能夠保障貸款資金的及時有效支付，還能夠降低借款人的利息支出，節(jié)約借款人的財務成本。問：今后，銀監(jiān)會如何保證貸款新規(guī)的貫徹落實，或者說有什么具體的工作計劃安排？答：銀監(jiān)會今年將按照中央經(jīng)濟工作會議的有關(guān)要求，把推動落實貸款新規(guī)作為工作重點之一，督促銀行業(yè)金融機構(gòu)真正實現(xiàn)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，樹立“實貸實付”理念，建立全流程的精細化信貸管理模式，注重從源頭上控制信貸資金被挪用風險，為貸款資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟提供制度保障。銀行業(yè)金融機構(gòu)要全面、準確地理解和把握貸款新規(guī)的規(guī)定，規(guī)范、統(tǒng)一地遵循貸款新規(guī)的要求，制定管理細則和操作規(guī)程，做好組織架構(gòu)、信息系統(tǒng)、合同文本修訂等準備工作。其次，我們將嚴格要求各銀行業(yè)金融機構(gòu)按照貸款新規(guī)開展業(yè)務，做好對客戶的宣傳和解釋工作。銀監(jiān)會將把各銀行業(yè)金融機構(gòu)執(zhí)行貸款新規(guī)的情況作為監(jiān)管評價的重要參考。第三，進一步加大宣傳與培訓力度，主動加強與有關(guān)部門聯(lián)系溝通，努力使貸款新規(guī)深入人心。特別是要讓廣大客戶知曉貸款新規(guī)對保護其利益的好處，提高執(zhí)行貸款新規(guī)的自覺性。本辦法自發(fā)布之日起三個月后施行。第二條 中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準設立的銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下簡稱貸款人），經(jīng)營固定資產(chǎn)貸款業(yè)務應遵守本辦法。第四條 貸款人開展固定資產(chǎn)貸款業(yè)務應當遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。第六條 貸款人應將固定資產(chǎn)貸款納入對借款人及借款人所在集團客戶的統(tǒng)一授信額度管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度建立固定資產(chǎn)貸款的風險限額管理制度。第八條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依照本辦法對貸款人固定資產(chǎn)貸款業(yè)務實施監(jiān)督管理。第十條 貸款人應對借款人提供申請材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，并要求借款人恪守誠實守信原則，承諾所提供材料真實、完整、有效。盡職調(diào)查的主要內(nèi)容包括：（一）借款人及項目發(fā)起人等相關(guān)關(guān)系人的情況；（二）貸款項目的情況；（三）貸款擔保情況；（四）需要調(diào)查的其他內(nèi)容。第三章 風險評價與審批第十二條 貸款人應落實具體的責任部門和崗位，對固定資產(chǎn)貸款進行全面的風險評價，并形成風險評價報告。第十四條 貸款人應按照審貸分離、分級審批的原則，規(guī)范固定資產(chǎn)貸款審批流程，明確貸款審批權(quán)限，確保審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。合同中應詳細規(guī)定各方當事人的權(quán)利、義務及違約責任，避免對重要事項未約定、約定不明或約定無效。第十七條 貸款人應在合同中與借款人約定提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關(guān)的條款，提款條件應包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項目實際進度與已投資額相匹配等要求。第十九條 貸款人應要求借款人在合同中對與貸款相關(guān)的重要內(nèi)容作出承諾，承諾內(nèi)容應包括：貸款項目及其借款事項符合法律法規(guī)的要求；及時向貸款人提供完整、真實、有效的材料；配合貸款人對貸款的相關(guān)檢查；發(fā)生影響其償債能力的重大 不利事項及時通知貸款人；進行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、對外投資、實質(zhì)性增加債務融資等重大事項前征得貸款人同意等。第五章 發(fā)放與支付第二十一條 貸款人應設立獨立的責任部門或崗位，負責貸款發(fā)放和支付審核。第二十三條 合同約定專門貸款發(fā)放賬戶的，貸款發(fā)放和支付應通過該賬戶辦理。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。第二十五條 單筆金額超過項目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應采用貸款人受托支付方式。貸款人審核同意后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手，并應做好有關(guān)細節(jié)的認定記錄。第二十八條 固定資產(chǎn)貸款發(fā)放和支付過程中，貸款人應確認與擬發(fā)放貸款同比例的項目資本金足額到位，并與貸款配套使用。第六章 貸后管理第三十條 貸款人應定期對借款人和項目發(fā)起人的履約情況及信用狀況、項目的建設和運營情況、宏觀經(jīng)濟變化和市場 波動情況、貸款擔保的變動情況等內(nèi)容進行檢查與分析，建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和貸款風險預警體系。第三十一條 項目實際投資超過原定投資金額，貸款人經(jīng)重新風險評價和審批決定追加貸款的，應要求項目發(fā)起人配套追加不低于項目資本金比例的投資和相應擔保。第三十三條 貸款人應對固定資產(chǎn)投資項目的收入現(xiàn)金流以及借款人的整體現(xiàn)金流進行動態(tài)監(jiān)測，對異常情況及時查明原因并采取相應措施。第三十五條 借款人出現(xiàn)違反合同約定情形的，貸款人應及時采取有效措施，必要時應依法追究借款人的違約責任。對借款人確因暫時經(jīng)營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與借款人協(xié)商進行貸款重組。第七章 法律責任第三十八條 貸款人違反本辦法規(guī)定經(jīng)營固定資產(chǎn)貸款業(yè)務的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應當責令其限期改正。第三十九條 貸款人有下列情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)除按本辦法第三十八條規(guī)定采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條規(guī)定對其進行處罰：（一）受理不符合條件的固定資產(chǎn)貸款申請并發(fā)放貸款的；（二）與借款人串通，違法違規(guī)發(fā)放固定資產(chǎn)貸款的；（三）超越、變相超越權(quán)限或不按規(guī)定流程審批貸款的；（四）未按本辦法規(guī)定簽訂貸款協(xié)議的；（五）與貸款同比例的項目資本金到位前發(fā)放貸款的；（六）未按本辦法規(guī)定進行貸款資金支付管理與控制的；（七）有其他嚴重違反本辦法規(guī)定的行為的。第四十一條 貸款人應依照本辦法制定固定資產(chǎn)貸款管理細則及操作規(guī)程。第四十三條 本辦法自發(fā)布之日起三個月后施行。銀監(jiān)會有關(guān)部門負責人日前就《辦法》的發(fā)布實施回答了記者的提問。起草本《辦法》，主要基于以下幾個方面的考慮：一、落實科學發(fā)展觀的要求，支持我國經(jīng)濟又好又快的發(fā)展。同時，《辦法》也有利于防范貸款快速增長形勢下的銀行風險，有利于優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，有助于銀行業(yè)金融機構(gòu)提高信貸管理的質(zhì)量，有助于防范未來銀行體系的系統(tǒng)性風險，進一步提升銀行業(yè)金融機構(gòu)的風險管理水平。從國際上看，銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款風險管理有成熟的經(jīng)驗，在固定資產(chǎn)貸 款管理方面有很多已成為行業(yè)慣例的良好做法。銀行業(yè)金融機構(gòu)在長期的風險管理實踐中積累的良好經(jīng)驗值得在全行業(yè)范圍內(nèi)推廣實施。銀監(jiān)會成立后，倡導以風險為本的監(jiān)管理念，明確監(jiān)管工作的目的就是通過審慎有效的監(jiān)管,保護廣大存款人和消費者的利益，通過審慎有效的監(jiān)管,增進市場信心。同時，由于我國銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸管理模式在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的過程中還存在相對粗放的地方，信貸文化還不夠健全，尤其是貸款支付管理較為薄弱，在實際貸款活動中存在貸款資金不按照貸款用途使用的情況，從而可能誘發(fā)系統(tǒng)性風險，影響到我國銀行體系的穩(wěn)定與發(fā)展。問：《辦法》有哪些主要內(nèi)容？答：本《辦法》共分八章四十三條，包括總則、受理與調(diào)查、風險評價與審批、合同簽訂、發(fā)放與支付、貸后管理、法律責任、附則等幾個部分，《辦法》主要從貸款業(yè)務流程規(guī)范的角度提出監(jiān)管要求，是對現(xiàn)行貸款類監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性完善?！掇k法》要求貸款人內(nèi)部應將貸款過程管理中的各個環(huán)節(jié)進行分解，按照有效制衡的原則將各環(huán)節(jié)職責落實到具體的部門和崗位，并建立明確的問責機制。通過進一步強化科學的貸款全流程管理，真正實現(xiàn)貸款管理模式由粗放型向精細化的轉(zhuǎn)變，有助于提高銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款發(fā)放的質(zhì)量，也有利于銀行業(yè)金融機構(gòu)增強貸款風險管理的有效性?！掇k法》要求貸款人依法加強貸款用途管理，通過加強貸款發(fā)放和支付審核，增加貸款人受托支付等手段，健全貸款發(fā)放與支付的管理，減少貸款挪用的風險。《辦法》要求貸款人在合同或協(xié)議中應對控制貸款風險有重要作用的內(nèi)容與借款人進行約定，使貸款人通過合同來控制貸款風險。由于不合理的績效考核導向，銀行業(yè)金融機構(gòu)“重貸前、輕貸后”的現(xiàn)象普遍存在。第五，《辦法》明確貸款人的法律責任，強化貸款責任的針對性，有助于構(gòu)建健康的信貸文化。通過合理設定貸款業(yè)務的處罰類別，督促銀行業(yè)金融機構(gòu)加強貸款的全流程管理，進一步提高我國銀行業(yè)金融機構(gòu)依法經(jīng)營的水平?！逼渲械摹肮潭ㄙY產(chǎn)投資”沿用了國家統(tǒng)計部門的口徑，包括基本建設投資、更新改造投資、房地產(chǎn)開發(fā)投資以及其他固定資產(chǎn)投資四大類。第二，要求貸款人設立獨立的責任部門或崗位，負責貸款發(fā)放和支付審核，確保借款人的支付符合借款合同中約定用途。第四，要求貸款人在借款人不按約定的方式、用途使用貸款時，采取更嚴格的發(fā)放和支付條件，或停止貸款發(fā)放和支付。在貸款使用方面，《辦法》只是從貸款支付環(huán)節(jié)，強調(diào)銀行業(yè)金融機構(gòu)加強貸款用途管理，這符合我國《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，也是銀行業(yè)監(jiān)管的一貫要求。實踐表明，對貸款資金支付的管理并沒有影響到借款人的資金使用。結(jié)果表明，《辦法》中貸款支付管理規(guī)定能夠保證 企業(yè)的正常用款需求，也能夠保障貸款資金的及時有效支付，還能夠降低企業(yè)的利息支出，節(jié)約企業(yè)的財務成本。問：銀監(jiān)會如何保證《辦法》的貫徹落實？答：第一，《辦法》統(tǒng)一標準，避免出現(xiàn)執(zhí)行偏差。第二，《辦法》發(fā)布后給予銀行業(yè)金融機構(gòu)三個月的準備期。第三，《辦法》實施后，銀監(jiān)會將跟蹤銀行業(yè)金融機構(gòu)對《辦法》的執(zhí)行情況，針對出現(xiàn)的問題及時采取相應的監(jiān)管措施，有效提高銀行業(yè)金融機構(gòu)固定資產(chǎn)貸款管理的水平。主席：劉明康 二○一○年二月十二日 流動資金貸款管理暫行辦法第一章 總則第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)流動資金貸款業(yè)務經(jīng)營行為，加強流動資金貸款審慎經(jīng)營管理，促進流動資金貸款業(yè)務健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。第三條 本辦法所稱流動資金貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。第五條 貸款人應完善內(nèi)部控制機制，實行貸款全流程管理，全面了解客戶信息，建立流動資金貸款風險管理制度和有效的崗位制衡機制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責機制。貸款人應根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模和周期特點，合理設定流動資金貸款的業(yè)務品種和期限，以滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求，實現(xiàn)對貸款資金回籠的有效控制。第八條 貸款人應根據(jù)經(jīng)濟運行狀況、行業(yè)發(fā)展規(guī)律和借款人的有效信貸需求等，合理確定內(nèi)部績效考核指標，不得制訂不合理的貸款規(guī)模指標，不得惡性競爭和突擊放貸。 流動資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。第十條 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依照本辦法對流動資金貸款業(yè)務實施監(jiān)督管理。第十二條 貸款人應對流動資金貸款申請材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，并要求借款人恪守誠實守信原則，承諾所提供材料真實、完整、有效。盡職調(diào)查包括但不限于