【正文】 面談面簽制度。同時，除電子銀行渠道辦理的貸款，貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件。問：《個貸辦法》在支付管理方面有什么要求？答：這是《個貸辦法》的核心內容。并要求貸款人應在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件，在支付后做好有關細節(jié)的認定記錄。上述個人貸款，經貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。對此，《個貸辦法》作出以下特別規(guī)定：一是明確貸款資金用于生產經營且金額不超過50萬元人民幣的，可以采用借款人自主支付方式；二是規(guī)定個體工商戶和農村承包經營戶申請個人貸款用于生產經營且金額超過50萬元人民幣的，可以按貸款用途適用相關貸款管理辦法的規(guī)定。問：《個貸辦法》的出臺，是否會影響個人貸款的申請與使用？答：《個貸辦法》就貸款流程等方面所作的一些監(jiān)管要求，沒有抬高個人獲得貸款的門檻，不會影響個人貸款的申請。此外，《個貸辦法》針對一些特殊情況，已就貸款人受托支付作了一些例外規(guī)定，小額個人貸款和個體經營貸款的申請和使用也不會受到影響。總之，通過對個人貸款業(yè)務的規(guī)范管理，可以進一步鞏固我國銀行業(yè)金融機構個人貸款經營管理的良好基礎，為個人貸款業(yè)務長遠可持續(xù)發(fā)展提供制度保障。對《個貸辦法》，消費金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機構要參照執(zhí)行。問：貸款新規(guī)實施貸款支付管理是否會影響銀行業(yè)金融機構和借款人的成本？答：貸款新規(guī)在起草過程中，多方征求意見，反復論證和討論修改，充分考慮了境內外做法和各方意見。結果表明，貸款新規(guī)的貸款支付管理規(guī)定能夠保證借款人的正常用款需求，也能夠保障貸款資金的及時有效支付，還能夠降低借款人的利息支出，節(jié)約借款人的財務成本。問：今后，銀監(jiān)會如何保證貸款新規(guī)的貫徹落實，或者說有什么具體的工作計劃安排？答：銀監(jiān)會今年將按照中央經濟工作會議的有關要求，把推動落實貸款新規(guī)作為工作重點之一，督促銀行業(yè)金融機構真正實現發(fā)展方式的轉變，樹立“實貸實付”理念，建立全流程的精細化信貸管理模式，注重從源頭上控制信貸資金被挪用風險，為貸款資金流向實體經濟提供制度保障。銀行業(yè)金融機構要全面、準確地理解和把握貸款新規(guī)的規(guī)定，規(guī)范、統(tǒng)一地遵循貸款新規(guī)的要求，制定管理細則和操作規(guī)程，做好組織架構、信息系統(tǒng)、合同文本修訂等準備工作。其次，我們將嚴格要求各銀行業(yè)金融機構按照貸款新規(guī)開展業(yè)務，做好對客戶的宣傳和解釋工作。銀監(jiān)會將把各銀行業(yè)金融機構執(zhí)行貸款新規(guī)的情況作為監(jiān)管評價的重要參考。第三，進一步加大宣傳與培訓力度，主動加強與有關部門聯系溝通，努力使貸款新規(guī)深入人心。特別是要讓廣大客戶知曉貸款新規(guī)對保護其利益的好處，提高執(zhí)行貸款新規(guī)的自覺性?！叭齻€辦法一個指引”的精髓就是由傳統(tǒng)的“實貸實存”轉變?yōu)椤皩嵸J實付”。并要求貸款人應在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件，在支付后做好有關細節(jié)的認定記錄。這就從制度上杜絕了虛假交易騙貸、挪用貸款資金現象，確保銀行資產安全。二是貸款人應根據借款人的行業(yè)特征、經營規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標準。四是規(guī)定貸款人應與借款人約定明確、合法的用途，流動資金不得用于固定資產、股權等投資，不得用于國家禁止生產、經營的領域和用途。二是強調面簽制度落實，貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件，防止出現個人被不法分子冒名套取銀行貸款，或信貸資金被他人冒領挪用。貸款新規(guī)問題釋疑（一）固定資產：《固貸》從貸款用途的角度將固定資產貸款定義為“貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織機構發(fā)放的，用于借款人固定資產投資的本外幣貸款。（二）實貸實付：所謂實貸實付，就是銀行貸款時，將不再一次性進行資金劃轉，而是根據客戶現實的信貸需求，分批分期進行授信。（三）關鍵環(huán)節(jié)：貸款過程中的關鍵環(huán)節(jié)至少有五個方面，即受理與調查、風險評價與審批、合同簽訂、發(fā)放與支付和貸后管理等。受托支付是指貸款人受借款人委托，按約定條件支付的一種方式。（五）貸款用途：個人貸款用途應符合法律、法規(guī)規(guī)定和國家有關政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。貸款人應就借款人的借款用途進行盡職調查，有效防范個人貸款業(yè)務風險。有的銀行甚至要求拍照、攝像等現場記錄。強調面談面簽，主要是為了核實個人貸款的真實性，防止出現個人被不法分子冒名套取銀行貸款，或借款人的信貸資金被他人冒領挪用，以切實保護借款人的合法權益。還要注意兩點：①發(fā)放給農戶用于生產性貸款等國家有專門政策規(guī)定的特殊類個人貸款，暫不執(zhí)行本辦法。（八）流程管理：流程就是多個人員、多個活動有序的組合。這些活動一定是體現企業(yè)價值的。流程管理的目的在于使流程能夠適應行業(yè)經營環(huán)境，能夠體現先進實用的管理思想，能夠借鑒標桿企業(yè)的做法，能夠有效融入公司戰(zhàn)略要素，能夠引入跨部門的協調機制，使公司降低成本、縮減時間、提高質量、方便客戶，提升綜合競爭力。第一階段，設定基本方向。第二階段，現狀分析。第三階段，確定再造方案。第四階段，解決問題計劃。第五階段，制訂詳細再造工作計劃。第六階段，實施再造流程方案。第七階段，繼續(xù)改善的行為。（十）生命周期：生命周期(LifeCycle的概念應用很廣泛，特別是在政治、經濟、環(huán)境、技術、社會等諸多領域經常出現，其基本涵義可以通俗地理解為“從搖籃到墳墓”(CradletoGrave的整個過程。企業(yè)生命周期：企業(yè)組織和人一樣，都經歷出生、成長、老化和死亡四個階段。（十一）交易對手：銀行的交易對手就是指銀行的客戶。因為交易對手風險的存在，使得信用衍生產品并不能完全消除信用風險。這是因為信用衍生產品的交易對手或為一流的商業(yè)銀行，或為信用等級為AAA級的投資銀行。）這兩類機構必定是資本充足并且違約概率較小。（銀團貸款指引）銀行業(yè)協會作為行業(yè)自律組織，負責銀團貸款市場秩序的自律工作，協調銀團貸款與交易中發(fā)生的問題，收集和披露有關銀團貸款信息，制訂行業(yè)相關公約等。從狹義上講，項目融資（ProjectFinance）是指以項目的資產、預期收益或權益作抵押取得的一種無追索權或有限追索權的融資或貸款活動。根據這一定義，在項目融資中，用來保證貸款償還的主要來源被限制在被融資的項目本身的經濟強度中。（十四）項目資本金：各行業(yè)固定資產投資項目的最低資本金比例按以下規(guī)定執(zhí)行（國發(fā)〔2009〕27號，二○○九年五月二十五日）：鋼鐵、電解鋁項目，最低資本金比例為40%。煤炭、電石、鐵合金、燒堿、焦炭、黃磷、玉米深加工、機場、港口、沿海及內河航運項目，最低資本金比例為30%。保障性住房和普通商品住房項目的最低資本金比例為20%，其他房地產開發(fā)項目的最低資本金比例為30%?！皩嵸J實付”的實施要點有哪些？答：組織架構方面：部門與崗位的制衡機制是信貸風險管理的必備要素。放款操作部門應獨立于前臺營銷部門和中臺授信審批部門，以確保貸款發(fā)放與前中臺沒有利益沖突。放貸進度方面：商業(yè)銀行應徹底扭轉目前一次性突擊放貸、一次性全部收貸的粗放經營模式，嚴格按照項目進度和企業(yè)生產經營周期制訂信貸發(fā)放與回收計劃。對于流動資金貸款，應科學測算流動資金貸款需求量，杜絕超額放貸和突擊放貸。對于符合條件的貸款，應嚴格按照受托支付的方法，向借款人的交易對手支付信貸資金，杜絕貸款閑置和貸款挪用。同時，應針對不同客戶、不同的風險特點，量體裁衣、量身定做差異化的財務控制條款，做到內部貸款管理與外部協議管理相統(tǒng)一、相協調。整合管理方面：整合管理是制度變革中最為艱巨的任務，也是關系到制度變遷能否成功的關鍵所在。同時，要把“實貸實付”融合到全面風險管理體系中去，真正提升信貸管理實力，避免信貸管理和貸款使用管理的“兩張皮”現象。這兩個辦法與之前已經施行的《固定資產貸款管理暫行辦法》和《項目融資業(yè)務指引》（并稱“三個辦法一個指引”,以下統(tǒng)稱貸款新規(guī)），初步構建和完善了我國銀行業(yè)金融機構的貸款業(yè)務法規(guī)框架，將作為我國銀行業(yè)貸款風險監(jiān)管的長期制度安排。問：為什么要制定貸款新規(guī)，或者說出臺貸款新規(guī)有什么意義？答：貸款新規(guī)是我國銀行業(yè)綜合監(jiān)管制度的一部分，也是銀監(jiān)會實施依法監(jiān)管的重要組成部分。改革開放以來，我國銀行業(yè)金融機構的風險管理理念得以更新，風險管理工具也得到應用，基本建立和逐步完善了信貸風險管理制度。同時，我國銀行業(yè)金融機構信 貸管理模式在經濟市場化轉型的過程中還存在一些相對粗放的地方，信貸文化還不夠健全，尤其是貸款支付管理較為薄弱，在實際貸款活動中存在貸款資金不按照約定用途使用的情況，不僅直接影響借款人的合法權益，而且可能誘發(fā)系統(tǒng)性風險，影響到我國銀行體系的穩(wěn)定與安全，需要進行立法加以引導和改善。為履行好這些責任，銀監(jiān)會自成立以來就以系統(tǒng)化、規(guī)范化為指導致力于逐步建立健全各類風險監(jiān)管制度規(guī)章，貸款新規(guī)是一攬子貸款業(yè)務監(jiān)管法規(guī)修訂與完善的重要組成部分。貸款新規(guī)借鑒了境外銀行貸款業(yè)務的通行做法，從加強貸款全流程管理的思路出發(fā)，要求將貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位，并建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責機制，實現貸款經營的規(guī)范化和管理的精細化。此外，貸款新規(guī)力求適應我國基本國情、市場特點、法律環(huán)境和交易習慣等，在充分考慮公眾接受和公眾利益的基礎上，盡量兼顧銀行業(yè)金融機構的管理差異和經營實際，鼓勵和尊重銀行業(yè)金融機構依法創(chuàng)新和科學發(fā)展。銀監(jiān)會成立以來，倡導以風險為本的監(jiān)管理念，明確監(jiān)管工作的目的就是通過審慎有效的監(jiān)管，保護廣大存款人和消費者的利益，增進市場信心。同時，貸款新規(guī)通過必要的操作流程及內部控制等手段，規(guī)范商業(yè)銀行貸款支付行為，確保貸款資金按借款合同約定用途使用，防止借款人資金被挪用，有效保護金融消費者的合法權益，促進貸款資金真正流向實體經濟，發(fā)揮金融支持實體經濟發(fā)展的作用。問：《流貸辦法》有哪些主要內容？答：《流貸辦法》共分八章四十二條，包括總則、受理與調查、風險評價與審批、合同簽訂、發(fā)放和支付、貸后管理、法律責任和附則等，主要從貸款業(yè)務流程規(guī)范的角度對銀行業(yè)金融機構提出監(jiān)管要求，是對現行流動資金貸款監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性修訂和完善。另一方面，強調對流動資金的支付和貸后管理，加強對回籠資金的管控，要求銀行業(yè)金融機構針對借款人所屬行業(yè)及經營特點，通過定期與不定期現場檢查與非現場監(jiān)測，分析借款人經營、財務、信用、支付、擔保及融資數量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風險因素等。這主要是考慮流動資金貸款支付頻繁，周轉速度快，支付管理控制的成本較高，但影響企業(yè)流動資金占用的因素相對較為明確，流動資金需求可進行合理測算等因素，同時實踐中流動資金貸款挪用也多是源于貸款人發(fā)放的流動資金貸款金額超出借款人實際流動資金需求?！读髻J辦法》希望通過對流動資金貸款的合理測算，做到既有效滿足企業(yè)正常經營對流動資金貸款的需求，同時又有效防止因超過實際需求發(fā)放貸款而導致的貸款資金被挪用。為了進一步明確流動資金貸款需求的測算方法，《流貸辦法》附有《流動資金貸款需求量的測算參考》，明確流動資金貸款需求量主要是基于借款人日常生產經營所需營運資金與現有流動資金的差額確定。在估算營運資金需求量過程中，還要結合借款人實際情況和未來發(fā)展狀況，合理預測各項資金占用；同時考慮小企業(yè)融資、季節(jié)性生產、訂單融資等情況。問：在對流動資金貸款進行合理測算的基礎上，《流貸辦法》對流動資金貸款支付和貸后管理有什么要求？答：在對借款人流動資金貸款需求進行合理測算的基礎上，《流貸辦法》對流動資金貸款支付作出了有針對性的規(guī)定，同時嚴格對貸款資金使用的監(jiān)控，加強貸后管理?！读髻J辦法》規(guī)定由借貸雙方在合同中約定貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標準，要求貸款人應根據借款人的行業(yè)特征、經營規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標準。其次，《流貸辦法》進一步嚴格支付管理的相關要求。審核同意后，貸款人應將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象；二是采用借款人自主支付的，貸款人應按借款合同約定要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途；三是貸款支付過程中，借款人信用 狀況下降、貸款資金使用出現異常的，貸款人應與借款人協商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。特別需要注意的是，《流貸辦法》要求貸款人通過合理設定貸款業(yè)務品種和期限、設立專門資金回籠賬戶、協商簽訂賬戶管理協議等方式，加強對回籠資金的管控：一是要求貸款人應根據借款人生產經營的規(guī)模和周期特點，合理設定流動資金貸款的業(yè)務品種和期限，以滿足借款人生產經營的資金需求，實現對貸款資金回籠的有效控制；二是要求貸款人應在借款合同中約定由借款人承諾，貸款人有權根據借款人資金回籠情況提前收回貸款；三是規(guī)定貸款人應通過借款合同的約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進出情況。貸款人應關注大額及異常資金流入流出情況，加強對資金回籠賬戶的監(jiān)控。同時，流動資金貸款不得違規(guī)挪用，貸款人應按照合同約定認真檢查、監(jiān)督流動資金貸款的使用情況。同時，明確了貸款人以降低信貸條件或超過借款人實際資金需求發(fā)放貸款的法律責任，銀監(jiān)會可以按照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的相關條款對其進行處罰。其要點集中在以下幾個方面：一是強化貸款的全流程管理，推動商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款管理模式的轉型，提升商業(yè)銀行個貸資產管理的精細化 水平；二是倡導貸款支付管理理念，強化貸款用途管理,提升商業(yè)銀行風險防范與控制能力，同時，防范借款人資金被挪用；三是強調合同的有效管理，強化貸款風險要點的控制，營造良好的信用環(huán)境；四是強調加強貸后管理，提升信貸管理質量；五是明確貸款人的法律責任，強化貸款責任的針對性，構建健康的信貸文化。個人在提出貸款申請時，應當有明確合法的貸款用途。問：《個貸辦法》對個人貸款面談面簽制度是如何規(guī)定的？ 答：《個貸辦法》要求執(zhí)行貸款面談面簽制度。同時，除電子銀行渠道辦理的貸款，貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件。問：《個貸辦法》在支付管理方面有什么要求？答：這是《個貸辦法》的核心內容。并要求貸款人應在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件，在支付后做好有關細節(jié)的認定記錄。上述個人貸款，經貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。對此，《個貸辦法