【正文】 人申請貸款到貸款業(yè)務(wù)結(jié)束的過程。 第 21頁 誠信申貸原則 ? 一方面，借款人恪守誠實守信原則，按照貸款人要求的具體方式和內(nèi)容提供貸款申請材料，并且承諾所提供材料是真實、完整、有效的 ? 另一方面，借款人應(yīng)證明其設(shè)立合法、經(jīng)營管理合規(guī)合法、信用記錄良好、貸款用途明確合法以及還款來源明確合法等。 第 23頁 貸放分控原則 ? “ 貸放分控”是指商業(yè)銀行將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個獨立業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，分別管理和控制，從而改變我國銀行業(yè)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)操作中貸款審批與貸款發(fā)放不分的弊端，以達到降低信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的目的。 第 24頁 實貸實付原則 實貸實付是指銀行業(yè)金融機構(gòu)根據(jù)貸款項目進度和有 效貸款需求，在借款人需要對外支付貸款資金時，根 據(jù)借款人的提款申請以及支付委托，將貸款資金通過 貸款人受托支付等方式，支付給符合合同約定的借款 人交易對象的過程。 第 25頁 貸后管理原則 貸后管理是指商業(yè)銀行在貸款發(fā)放以后所開展的所有 信貸風(fēng)險管理工作。 第 26頁 罰則約束原則 罰則約束原則，就是指監(jiān)管部門對商業(yè)銀行執(zhí)行貸款 新規(guī)的行為進行嚴格監(jiān)管，對于明顯違反貸款新規(guī)的 商業(yè)銀行，監(jiān)管部門將利用市場準(zhǔn)入、現(xiàn)場檢查、非 現(xiàn)場監(jiān)管等手段給予處罰，以保障辦法的執(zhí)行力。 第二部分 貸款申請與 盡職調(diào)查 第 28頁 目 錄 法規(guī)要求 1 新老流程區(qū)別 2 省聯(lián)社實施辦法細化要求 3 4 應(yīng)完善事項與注意問題 第 29頁 法規(guī)要求 — 貸款申請 貸款申請是貸款全流程管理與風(fēng)險控制的第一個環(huán)節(jié)，對于建立和保持良好客戶關(guān)系、及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險因素、拓展信貸業(yè)務(wù)具有重要意義。 第 34頁 現(xiàn)實意義 第 35頁 盡職調(diào)查 —— 法規(guī)要求 ? 基本要求 ：勤勉盡責(zé)地履行調(diào)查義務(wù)，盡可能掌握借款人及業(yè)務(wù)的各方面情況，揭示分析潛在的風(fēng)險因素。工作成果是否合格也應(yīng)以此標(biāo)準(zhǔn)進行衡量。流動資金貸款需求量應(yīng)基于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營所需營運資金與現(xiàn)有流動資金的差額（即流動資金缺口）確定。 不同點： 側(cè)重點不同，前者僅是程序，后者是流程； 具體流程不盡相同； 執(zhí)行難易程度不同； 發(fā)揮的作用不同，前者僅是規(guī)范，后者是全方位的管理。 “流貸”：企業(yè)法人、事業(yè)法人或其他組織。 （二）貸款條件 “固貸”：明確資本金比例要求。 “個貸”：未作細化 省聯(lián)社實施辦法細化要求 ? 一、貸款申請 （三）貸款種類 “固貸”：基本建設(shè)、更新改造、房地產(chǎn)開發(fā)以及其他貸款。 “個貸”：個人住房貸款、個人消費貸款以及個人經(jīng)營類貸款。更新改造貸款期限一般為 13年，原則上最長不超過 5年。其他固定資產(chǎn)投資貸款期限原則上控制在 5年以內(nèi)。 省聯(lián)社實施辦法細化要求 ? 一、貸款申請 （四）貸款期限 “流貸”： 3個月以內(nèi)、 3個月至 1年、 1至 3年。 （五）貸款申請 均對需要提供的資料進行了明確。 ? 三、貸款盡職調(diào)查 明確了盡職調(diào)查的程序與方法； 明確了盡職調(diào)查的要點； 要求貸款人建立盡職調(diào)查的責(zé)任追究制以及結(jié)果的評價機制； 省聯(lián)社實施辦法細化要求 ? 三、貸款盡職調(diào)查 關(guān)于個人貸款面談制度： 明確面談制度執(zhí)行的范圍 新客戶首筆貸款、本辦法執(zhí)行后的老客戶第一次續(xù)貸以及輪崗交流后客戶經(jīng)理新維護的客戶必須執(zhí)行面談制度，其他續(xù)貸貸款是否執(zhí)行面談制度由貸款人自行確定。調(diào)查人員應(yīng)將上述內(nèi)容據(jù)實填入 《 個人貸款面談記錄 》，并與借款人共同簽字確認。 第 55頁 目 錄 法規(guī)要求 1 新老流程異同 2 省聯(lián)社實施辦法細化要求 3 應(yīng)完善事項及注意問題 4 第 56頁 應(yīng)完善事項及注意問題 ? 一、做好流動資金測算 （一）銀監(jiān)會下發(fā)的測算參考是目前“三個辦法一個指引”中除受托支付外最受爭議的方面 沒有區(qū)別不同的行業(yè)，主要適用生產(chǎn)型企業(yè)； 結(jié)果可能計算出負值； 計算值與現(xiàn)有存量額度存在較大的差異。 定性：應(yīng)根據(jù)每個企業(yè)的實際情況和未來發(fā)展情況合理調(diào)控定量指標(biāo)計算出的結(jié)果，既可以調(diào)減也可以調(diào)增。 特殊情況下：可以結(jié)合借款人資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、負債結(jié)構(gòu)以及所有者權(quán)益結(jié)構(gòu)等實際情況合理確定。 （四）提高測算結(jié)果準(zhǔn)確性與適用性 定量指標(biāo)需要嚴格遵守，在銀監(jiān)會未出臺新的實施意見前，訂單式流動資金貸款以及商貿(mào)流通企業(yè)貸款的測算也要參照該指標(biāo)執(zhí)行。 加強與銀監(jiān)部門的溝通與反饋。 （二）盡職調(diào)查的重點 對于企業(yè)：核實企業(yè)財務(wù)真實性、貸款用途真實性以及貸款額度的合理性。 第三部分 信貸風(fēng)險評價與 貸款審批 第 62頁 目 錄 法規(guī)要求 1 省聯(lián)社實施辦法細化要求 2 應(yīng)完善事項與注意問題 3 法規(guī)要求 — 信用評級 ? 一、信用評級的法規(guī)要求 ? 《 流動資金貸款管理暫行辦法 》 第十五條規(guī)定：貸款人應(yīng)建立和完善內(nèi)部評級制度，采用科學(xué)合理的評級和授信方法，評定客戶信用等級，建立客戶資信記錄。 法規(guī)要求 — 信用評級 ? 二、信用評級的操作要點 ? 要針對不同的客戶類型分類構(gòu)造評級模型 ? 要建立信用風(fēng)險 IT系統(tǒng) ? 要持續(xù)優(yōu)化評級體系 ? 要保證信用評級工作的獨立性 ? 要重視基礎(chǔ)評級信息的審核和錄入 ? 要重視定性評價的準(zhǔn)確性 法規(guī)要求 — 信用評級 ? 三、信用評級的操作要點 ? 要規(guī)范對集團客戶關(guān)聯(lián)企業(yè)的評級 ? 要不斷提高對影響評級的各種因素的分析能力 ? 要做好信用等級重評工作 法規(guī)要求 — 統(tǒng)一授信 ? 一、統(tǒng)一授信的基本涵義 ? 二、統(tǒng)一授信的法規(guī)要求 ? 三、統(tǒng)一授信的操作要點 法規(guī)要求 — 統(tǒng)一授信 ? 一、基本涵義 ? 定義 ? 統(tǒng)一對客戶確定最高授信額度，并集中統(tǒng)一控制的信用風(fēng)險管理制度。 ? 《 流動資金貸款管理暫行辦法 》 第七條規(guī)定：貸款人應(yīng)將流動資金貸款納入對借款人及其所在集團客戶的統(tǒng)一授信管理。 ? 財務(wù)分析重點包括資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、資本狀況、流動性、償債能力、資產(chǎn)質(zhì)量、成長性、監(jiān)管指標(biāo)執(zhí)行情況等； ? 非財務(wù)分析重點包括產(chǎn)權(quán)性質(zhì)、股東實力及支持程度、行業(yè)地位、規(guī)模實力、管理水平、外部環(huán)境、信譽狀況、發(fā)展前景等 。 ? 《 固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法 》 第十二條規(guī)定：貸款人應(yīng)落實具體的責(zé)任部門和崗位，對固定資產(chǎn)貸款進行全面的風(fēng)險評價，并形成風(fēng)險評價報告。 法規(guī)要求 — 授信業(yè)務(wù)風(fēng)險評價 ? 二、法規(guī)要求 ? 《 固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法 》 第九條規(guī)定： ? 貸款人受理的固定資產(chǎn)貸款申請應(yīng)具備以下條件： ? （一）借款人依法經(jīng)工商行政管理機關(guān)或主管機關(guān)核準(zhǔn)登記；（二）借款人信用狀況良好，無重大不良記錄；（三）借款人為新設(shè)項目法人的，其控股股東應(yīng)有良好的信用狀況，無重大不良記錄；（四）國家對擬投資項目有投資主體資格和經(jīng)營資質(zhì)要求的，符合其要求；（五）借款用途及還款來源明確、合法；（六）項目符合國家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策，并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項目的合法管理程序；（七）符合國家有關(guān)投資項目資本金制度的規(guī)定； (八）貸款人要求的其他條件。 法規(guī)要求 — 授信業(yè)務(wù)風(fēng)險評價 ? 《 項目融資業(yè)務(wù)指引 》 第六條規(guī)定：貸款人從事項目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)充分識別和評估融資項目中存在的建設(shè)期風(fēng)險和經(jīng)營期風(fēng)險，包括政策風(fēng)險、籌資風(fēng)險、完工風(fēng)險、產(chǎn)品市場風(fēng)險、超支風(fēng)險、原材料風(fēng)險、營運風(fēng)險、匯率風(fēng)險、環(huán)保風(fēng)險和其他相關(guān)風(fēng)險。 ? 第十九條規(guī)定：貸款風(fēng)險評價應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進行貸款審查和風(fēng)險評估。 法規(guī)要求 — 授信業(yè)務(wù)風(fēng)險評價 ? 三、風(fēng)險評價要點 ? （一）固定資產(chǎn)貸款 ? 一般應(yīng)重點關(guān)注以下幾個方面： ? 合法合規(guī)性 ? （ 1）項目是否符合相關(guān)政策法規(guī)，包括可能涉及的行業(yè)準(zhǔn)入規(guī)定以及投資、環(huán)保、土地、衛(wèi)生、消防方面的政策法規(guī) ? （ 2）批準(zhǔn)程序是否合法合規(guī)，包括上報上級發(fā)改委批準(zhǔn)，是否存在項目“化整為零”審批 法規(guī)要求 — 授信業(yè)務(wù)風(fēng)險評價 ? 資金充足性 ? （ 1）自有資金是否充足。是否因總投資估算不足，導(dǎo)致超概算；是否存在縮減總投資而減少自有資金投入 ? （ 3）項目其他資金來源是否到位。在項目融資風(fēng)險的評價過程中，應(yīng)以項目的償債能力為核心進行全面審查 法規(guī)要求 — 授信業(yè)務(wù)風(fēng)險評價 ? 借款人及項目的股東情況。項目建設(shè)和運營是否符合相關(guān)法律法規(guī)要求，是否經(jīng)過必要的報批程序。主要包括： ? 項目所屬行業(yè)的當(dāng)前狀況及發(fā)展趨勢 ? 項目選址是否合理，項目建設(shè)用地是否落實，交通、投資區(qū)域環(huán)境以及其他配套條件是否適應(yīng) ? 項目所采用工藝、技術(shù)和主要設(shè)備的先進性、成熟性及適用性等 法規(guī)要求 — 授信業(yè)務(wù)風(fēng)險評價 ? 項目產(chǎn)品市場及能源、原材料等主要生產(chǎn)要素落實情況分析。主要包括： ? 項目總投資及構(gòu)成的合理性，項目資本金比例是否符合國家規(guī)定 ? 各項投資來源的落實情況及項目資本金的到位情況等 ? 如資金來源包括多家銀行貸款，是否采用銀團貸款的方式 法規(guī)要求 — 授信業(yè)務(wù)風(fēng)險評價 ? 項目財務(wù)效益分析。主要包括： ? 所提供的擔(dān)保是否合法、有效、足額可靠 ? 是否以項目資產(chǎn)設(shè)定抵押，擔(dān)保法律文件是否完善 ? 項目是否投保必要的商業(yè)保險 法規(guī)要求 — 授信業(yè)務(wù)風(fēng)險評價 ? 項目風(fēng)險是否在借款人、出資人、項目承包方、施工方等各參與方之間得到合理分配，完工擔(dān)保是否落實 ? 項目的政策風(fēng)險、籌資風(fēng)險、完工風(fēng)險、產(chǎn)品市場風(fēng)險、超支風(fēng)險、原材料風(fēng)險、營運風(fēng)險、匯率風(fēng)險、環(huán)保風(fēng)險和其他相關(guān)風(fēng)險是否得到有效控制等 法規(guī)要求 — 授信業(yè)務(wù)風(fēng)險評價 ? 項目融資方案。主要包括： ? 借款人是否為企事業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的組織 ? 借款人的生產(chǎn)經(jīng)營是否合法合規(guī) ? 是否符合營業(yè)執(zhí)照范圍 ? 是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策及信貸政策等 法規(guī)要求 — 授信業(yè)務(wù)風(fēng)險評價 ? 借款用途的合理性、合法合規(guī)性評價。但在具體執(zhí)行中，企業(yè)正常流動資金周轉(zhuǎn)是一個含義廣泛的概念，并不是一項具體的用途。因此，必須明確、清晰具體用途 法規(guī)要求 — 授信業(yè)務(wù)風(fēng)險評價 ? 借款人業(yè)務(wù)交易的風(fēng)險評價。主要包括： ? 根據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)特征及應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金循環(huán)周期及與借款用途相關(guān)的交易對手的資金占用等情況合理測算流動資金需求量，防止超過借款人實際需求放款 法規(guī)要求 — 授信業(yè)務(wù)風(fēng)險評價 ? 借款人財務(wù)風(fēng)險評價。 ? 分析貸款期限是否與資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期相匹配 ? 多數(shù)流動資金貸款期限為一年期，但企業(yè)的流動資金周轉(zhuǎn)期限很少有一年期的，常見的一般為一年周轉(zhuǎn) 3－ 4次 ? 貸款期限與資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的不匹配常常導(dǎo)致貸后管理的困難 法規(guī)要求 — 授信業(yè)務(wù)風(fēng)險評價 ? 擔(dān)保評價。分析了解借款人身份、年齡、品行、職業(yè)、學(xué)歷、居所、愛好、婚姻家庭、供養(yǎng)人口等 ? 通過人民銀行征信系統(tǒng)了解借款人的誠信記錄 法規(guī)要求 — 授信業(yè)務(wù)風(fēng)險評價 ? 借款人資產(chǎn)負債狀況及收入評價。 ? 分析、核實交易事項的合法、有效性 ? 并通過相關(guān)資料分析交易的真實性 ? 確保貸款用途真實、合理，防止虛假交易套取銀行貸款 法規(guī)要求 — 授信業(yè)務(wù)風(fēng)險評價 ? 四、相關(guān)貸款用途特點與還款來源 ? 參照新資本協(xié)議歸納： 類別 特 點 主要還款來源 例 子 項目融資 通常針對大型、壟斷基礎(chǔ)設(shè)施項目。 一般為全新項目。 可能為有限追索，也可能為完全擔(dān)保，即除項目收益外，另有擔(dān)保人公司信用保證。 貸款通過項目產(chǎn)生的現(xiàn)金流歸還，如電廠通過售電還款。 電廠、大型石化、礦山、交通基礎(chǔ)設(shè)施、環(huán)境和電訊基礎(chǔ)設(shè)施等。 以既有公司現(xiàn)有