【正文】 。貸款數(shù)額的限制和成本的過高不利于中小企業(yè)從事回報期長、收益高的項目，從而阻礙了中小企業(yè)的發(fā)展。中央財政、地方財政拿出資金建立擔保機構(gòu)，但是覆蓋面不夠，力度不夠。三、解決中小企業(yè)融資難問題的對策（一）解決銀行與企業(yè)信息不對稱問題，降低銀行風險，提高企業(yè)的違約成本，減小信息不對稱的影響。信貸業(yè)務人員應避免過分相信借款人提供的有關(guān)信息，或者被實地考察中的假象所迷惑，建議采用突擊檢查方式進行現(xiàn)場調(diào)研，同時通過其他調(diào)查方法對考察結(jié)果加以證實?？蛻舴治鍪菧蚀_的預測信用風險的關(guān)鍵步驟，通過客戶品質(zhì)分析、財務分析和客戶評級，正確評價借款企業(yè)的經(jīng)營及信用狀況，認真評估借款企業(yè)的財務狀況，從眾多的信貸申請客戶中選擇優(yōu)質(zhì)客戶。銀行應根據(jù)企業(yè)的信譽程度，規(guī)定企業(yè)擔保的條件，提高企業(yè)的違約成本，保障銀行債權(quán)的實現(xiàn)，減少銀行資產(chǎn)損失，維護正常的銀行經(jīng)營秩序。通過向中小企業(yè)實行財政補貼,鼓勵中小企業(yè)出口和技術(shù)創(chuàng)新,提高中小企業(yè)的競爭能力。規(guī)范市場秩序,對各種擾亂市場環(huán)境的行為嚴厲懲治,切實保障中小企業(yè)的利益,設立專門機構(gòu),為中小企業(yè)提供服務。、法規(guī)。（三）建立完善融資體系,強化金融支持根據(jù)中小企業(yè)信貸需求規(guī)模小、頻率高、時間急、風險高的特點,制定特定的信貸機制。對于此,銀行要積極響應銀監(jiān)會的政策,完善各項機制,為中小企業(yè)信貸提供良好環(huán)境。銀行金融機構(gòu)應加大對中小企業(yè)的信貸支持,適當放寬貸款期限。為保證我國證券市場的健康發(fā)展,國家應該盡快完善我國證券市場體系,為中小企業(yè)直接融資提供可能。債券融資與股權(quán)融資相比具有風險小的優(yōu)點,這對于實力較弱的小企業(yè)來說,是其融資的有利方式。在銀行貸款困難的情況下,民間借款成為一種解決資金缺口的補充機制,尤其是沿海等東部地區(qū)民間資金相對富裕、手續(xù)簡便、利率相對較低,因此民間借貸市場十分活躍,在一定程度也取代了銀行的功能。我國一直以來靠國內(nèi)資金支持企業(yè)對資金的需求,而國外的風險投資發(fā)展有一定的基礎,我國應該鼓勵境外風險投資公司落戶中國,為他們創(chuàng)造寬松、健康的運營環(huán)境,從而為我國中小企業(yè)尤其是科技型中小企業(yè)提供資金,還可從政府部門通過投資機構(gòu)設立風險投資基金,聚集社會閑散資金,形成一定的規(guī)模,解決中小企業(yè)融資困難的問題。同時,要通過相關(guān)法律法規(guī)的制定,規(guī)范信用擔保程序,創(chuàng)造良好的外部環(huán)境,保證擔保體系的正常運作。我國的大多中小企業(yè)是采用家族式的管理模式,產(chǎn)權(quán)不明晰,責任不明確,存在著弊端,需要幫助中小企業(yè)培養(yǎng)現(xiàn)代企業(yè)管理制度的理念,按照現(xiàn)代企業(yè)的運作要求,完善各項制度,提高企業(yè)的整體素質(zhì),增強市場競爭力。中小企業(yè)通過提供及時、可靠的財務信息,使投資人相信投資能夠得到回報,從而獲得企業(yè)所需的資本。,杜絕商業(yè)欺詐行為按期還貸,做到無不良信貸記錄。,提高市場認知度中小企業(yè)多為民營企業(yè),企業(yè)管理思想相對落后。品牌不僅能給企業(yè)帶來財富,還能使企業(yè)獲得投資者的信任度,在提高自身地位的同時吸引投資者的資金滿足自身發(fā)展的需要。今年以來，受世界金融危機的沖擊，中小企業(yè)遭遇了前所未有的困難，融資難成為中小企業(yè)普遍面臨的最突出問題。破解中小企業(yè)融資難，需要地方政府、金融機構(gòu)、企業(yè)三個層面的共同努力。針對商業(yè)銀行給中小企業(yè)放貸面臨的成本高、風險大的問題，要認真予以研究，處理好銀行市場化經(jīng)營與政府政策性扶持之間的關(guān)系，制定出臺有利于擴大中小企業(yè)信貸的扶持政策，引導、激勵金融機構(gòu)加大對中小企業(yè)的信貸支持。我省已經(jīng)出臺的微小企業(yè)貸款風險補償專項資金管理辦法，對激勵銀行增加小企業(yè)貸款的作用尚嫌弱，要盡快改進完善，并能有所突破。各市、縣政府可以學習借鑒浙江的做法，在小企業(yè)貸款風險補償機制的建立、對增加中小企業(yè)貸款額的商業(yè)銀行進行獎勵等方面有所作為，以充分調(diào)動銀行發(fā)放中小企業(yè)貸款的積極性。目前，實力較強的擔保公司要強化管理，規(guī)范運作，加強與銀行的合作，擴大擔保貸款倍數(shù)，可像浙江那樣擴大到8—10倍；實力較小、組建后未開展擔保業(yè)務的公司當務之急是要增加注冊資本，把公司的實力做強，具備擔保能力，盡快開展業(yè)務。進一步做好對信用擔保機構(gòu)的評級試點工作，逐步形成較為科學的評價體系，加強對信用擔保機構(gòu)的監(jiān)管力度，促進全省信用擔保體系發(fā)揮出應有的作用。我省中小企業(yè)面廣量大，主要集中在縣域農(nóng)村范圍。目前，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助合作社等新型金融組織的試行和推進，受到中小企業(yè)的廣泛歡迎。因此，必須大膽解放思想，敢于創(chuàng)新和突破，加快試點，穩(wěn)健發(fā)展，規(guī)范運行，為中小企業(yè)提供更多的融資支持。政府出面，通過向金融機構(gòu)推介中小企業(yè)、舉辦中小企業(yè)融資洽談等多種形式，構(gòu)建銀企對接平臺，創(chuàng)造合作機會，是化解中小企業(yè)融資難的一項行之有效的做法。要充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用，讓行業(yè)協(xié)會憑借“行業(yè)代表”的身份筑路鋪橋，降低中小企業(yè)的融資成本。中小企業(yè)數(shù)量多、規(guī)模小，需求信息及風險信息收集難度大。幫助中小企業(yè)完善融資抵押條件。針對許多中小企業(yè)有房產(chǎn)但沒有產(chǎn)權(quán)證的問題，要盡快為符合條件的企業(yè)辦證，盤活這些沉淀下來的資產(chǎn)，從而為企業(yè)的融資提供抵押服務。另一方面，要規(guī)范貸款抵（質(zhì)）押物的評估、登記程序，簡化手續(xù)，減少環(huán)節(jié)，提高辦事效率。開拓中小企業(yè)直接融資渠道。省和各地應建立健全企業(yè)上市引導、扶持和培育工作機制，制定企業(yè)上市激勵機制，重點加強贏利能力強、市場占有率高、發(fā)展前景好的中小企業(yè)改制上市工作，著力提高中小企業(yè)直接融資能力。二、銀行業(yè)金融機構(gòu)要積極加大對中小企業(yè)的有效信貸投入提高認識，將中小企業(yè)信貸業(yè)務作為商業(yè)銀行戰(zhàn)略性業(yè)務。我省中小企業(yè)資源豐富，金融需求旺盛，為金融機構(gòu)各項業(yè)務開展提供了廣闊空間。用足政策，擴大貸款規(guī)模。江蘇居民儲蓄率高，民間資金潛力大，各金融機構(gòu)要在全力組織存款的基礎上，把貸款規(guī)模做大，全力支持中小企業(yè)的發(fā)展。加快信貸產(chǎn)品的開發(fā)和推廣力度，為客戶開發(fā)從資金融通、風險規(guī)避到財務管理、資產(chǎn)保值增值等的一攬子金融產(chǎn)品，將業(yè)務品種覆蓋中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、貿(mào)易融資、物流運輸、工程建設、廠商聯(lián)動等各個方面。創(chuàng)新與擔保機構(gòu)的合作方式，拓展合作領(lǐng)域。對運作規(guī)范、信用良好、資本實力和風險控制能力較強的擔保機構(gòu)承保的中小企業(yè)貸款，要下放審批權(quán)限，并給予貸款利率優(yōu)惠。開展優(yōu)質(zhì)服務，不斷提升金融服務水平。對符合國家產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策、創(chuàng)新能力強、產(chǎn)品有競爭力、信用記錄良好、經(jīng)歷宏觀調(diào)控逐步走向成熟的優(yōu)秀中小企業(yè)，要大力拓展；對市場前景好而目前遇到臨時性資金周轉(zhuǎn)困難的中小企業(yè)，要依據(jù)政策給予貸款重組、展期等多種形式幫扶。深化“六項機制”建設，完善中小企業(yè)金融服務長效機制。二要安排專門的貸款計劃，向中小企業(yè)傾斜，保證資源配置，對中小企業(yè)貸款業(yè)務進行獨立的成本和利潤核算。四要注重對從事中小企業(yè)貸款業(yè)務員工的專業(yè)化培訓，提高信貸服務人員的專業(yè)素質(zhì)。六要在金融機構(gòu)內(nèi)部定期通報違約信息，以防范風險，改善信用環(huán)境。要著力提高企業(yè)的信用等級，切實做到有借有還、按期還貸，杜絕不良信用記錄。要自覺規(guī)范自身經(jīng)營管理行為，逐步建立健全內(nèi)部的財務、會計制度，提高企業(yè)財務狀況的透明度和財務報表的可信度。要順應國家宏觀調(diào)控，加快推進技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，實行轉(zhuǎn)型升級，使產(chǎn)品符合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策，實現(xiàn)又好又快發(fā)展，不斷增強市場競爭能力、贏利能力和抗風險能力。要主動加強與金融機構(gòu)之間的聯(lián)系和溝通，積極參加政府部門組織的銀企對接活動，擴大了解，增進互信，求得共贏。金融危機中中小企業(yè)受創(chuàng)傷最重，反映最強烈的問題是資金短缺。第一個措施：中央財政拿出10億元，加上地方自籌資金，加快建立中小企業(yè)擔保機構(gòu)。同時對擔保機構(gòu)免征三年營業(yè)稅。再擔保機構(gòu)的建立，可以把擔保功能放大，增加貸款額度。第三個措施：開拓其他融資方式。中小企業(yè)還可以捆綁起來發(fā)集合債，還可以搭建平臺讓大企業(yè)支持小企業(yè)。中小企業(yè)發(fā)展專項資金去年是39億元，今年要增加到96億元。第五個措施:為中小企業(yè)在技術(shù)咨詢、管理咨詢、培訓、開拓市場方面搭建平臺、互相交流，提升中小企業(yè)自身的經(jīng)營管理水平。通過借鑒國外經(jīng)驗,結(jié)合我國的現(xiàn)狀,從微觀和宏觀兩個層面提出解決我國中小企業(yè)融資困難的具體對策。中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務的價值占GDP的59%,生產(chǎn)的商品占社會銷售額60%,上繳稅收占全國的51%,提供的就業(yè)崗位占全國城鎮(zhèn)就業(yè)崗位總數(shù)的75%以上。中小企業(yè)已成為技術(shù)與創(chuàng)新的主體。但是,與此相矛盾的是,中小企業(yè)蓬勃發(fā)展與其狹隘的融資渠道形成了鮮明的對比,中小企業(yè)的經(jīng)濟產(chǎn)出占全部經(jīng)濟產(chǎn)出的比例與其獲得銀行貸款的比例是極不相稱的。融資已經(jīng)成為制約中國中小企業(yè)發(fā)展的主要因素,因此,對我國中小企業(yè)融資問題的研究十分迫切。同時,我國中小企業(yè)在資金融通方面也受到了較大的限制,占全國企業(yè)總數(shù)99%以上的中小企業(yè)占貸款資源不到20%。首先,資金結(jié)構(gòu)分析。在被調(diào)查的企業(yè)中,%的企業(yè)表示有很大的資金缺口,急需融資。%的企業(yè)表示沒有資金缺口,無需融資。在別調(diào)查的企業(yè)中,%的企業(yè)表示主要需要長期投資基金,%的企業(yè)表示主要需要短期流動資金。自2008年以來,貸款利率的連續(xù)上調(diào)增加了中小企業(yè)的財務成本,擠占其利潤空間,使其財務狀況惡化,融資資金受到影響。%,%。理論上說,利率的下調(diào)將減輕中小企業(yè)的財務負擔,但鑒于目前經(jīng)濟形勢仍不明朗,出于對風險的考慮,向中小企業(yè)發(fā)放貸款的積極性變低,這就導致了其融資困難。由于我國特殊的經(jīng)濟背景,造成我國融資渠道狹窄,以致我國中小企業(yè)融資結(jié)構(gòu)比較單一。就債務融資而言,我國中小企業(yè)所得到的信貸資金種類也非常單一。根據(jù)世界銀行國際金融公司中國項目開發(fā)中心的抽樣調(diào)查(2007),內(nèi)源融資占全部中小企業(yè)股權(quán)融資的2/3以上,是中小企業(yè)融資的最大來源。融資問題分析2008年中小企業(yè)面臨的融資瓶頸尤為突出。廣東小企業(yè)融資狀況的變化既是當?shù)赝庀蛐徒?jīng)濟的晴雨表,也是全國金融機構(gòu)信貸投放的測溫計。根據(jù)中國中小企業(yè)2007年抽樣調(diào)查報告(樣本企業(yè)包括江蘇、北京、河南、廣東和江西的640家企業(yè))可知,我國中小企業(yè)融資存在的問題較多,依次是:中小企業(yè)融資渠道少(%),貸款額度少、頻率高、增加交易成本(%),可抵押物少、抵押折扣率高(%),少稅收優(yōu)惠、財政補貼和貸款援助(%),中小企業(yè)信用等級低(%),資產(chǎn)少、負債能力有限(%),風險投資機制不健全(%)等。(1)企業(yè)貸款難和銀行放款難并存。首先,企業(yè)貸款難。中小企業(yè)可抵押物少,抵押物的折扣率。評估等級部門分散、手續(xù)繁瑣、收費昂貴。第二,擔保難。效益一般的企業(yè),銀行又不允許作擔保人。中小企業(yè)借一筆數(shù)額不大的貸款至少要辦十道手續(xù),少則一周,多則數(shù)月,即使錢到手,商機可能早已錯過。銀行貸款是中