【正文】 。在實際工作中，建議商業(yè)銀行更多投身于經(jīng)濟研究，這不僅僅對于銀行自身的發(fā)展至關重要，對于國家的發(fā)展也有積極的意義。其次還應當落實各種規(guī)范，以自動化辦公為輔助，盡最大可能服務業(yè)務辦理流程和工作流程，一方面為工作過程留下可以參考的數(shù)據(jù)，另一方面也能有效規(guī)避風險。當然，在實際工作中也要不斷地改善，才能取得相對理想的喜人效果。[2] 王愛麗，《我國商業(yè)銀行個人住房貸款風險防范對策研究》，河北大學2009年版。[4] 孔艷杰，《中國商業(yè)銀行信貸風險全過程控制研究》，北京：中國金融出版社 2006年版。隨著中國金融市場開放程度的不斷提高，商業(yè)銀行面臨的金融風險也將與日俱增。關鍵詞：商業(yè)銀行 風險管理 資本 監(jiān)管手段一、風險管理是核心能力現(xiàn)代商業(yè)銀行在全球經(jīng)濟活動中扮演的角色和承擔的職能說明，風險管理能力是核心能力之一。商業(yè)銀行能否愿意承擔并且妥善管理風險，直接決定銀行的盈虧和生存。隨著金融體制改革的不斷深化，我國商業(yè)銀行風險管理雖有所改進，從我國商業(yè)銀行目前的經(jīng)營和發(fā)展來看，商業(yè)銀行面臨的金融風險依然嚴峻，其風險主要表現(xiàn)在以下幾方面：（1）信用風險。目前，我國商業(yè)銀行的主要客戶特別是一些中小企業(yè)信用不良，存在著大量的逃廢銀行債務的情況，這在一定程度上導致了我國商業(yè)銀行資產(chǎn)質量普遍較差，不良資產(chǎn)比率始終處于較高水平。指的是商業(yè)銀行雖有清償能力，但無法及時獲得充足資金或無法以合理成本及時獲得充足資金以應對資產(chǎn)增長或支付到期債務的風險，流動性風險如不能有效控制，將有可能損害銀行的清償能力。隨著我國金融體制的改革，商業(yè)銀行將成為真正按市場化運作、獨立經(jīng)營、自負盈虧的企業(yè)法人。到那個時候，缺少了國家信用支持的我國商業(yè)銀行必將有一些會陷人流動性危機，進而破產(chǎn)。根據(jù)《巴塞爾新資本協(xié)議》，操作風險可以分為由人員、系統(tǒng)、流程和外部事件所引發(fā)的四類風險，并由此分為七種表現(xiàn)形式：內(nèi)部欺詐，外部欺詐，聘用員工做法和工作場所安全性，客戶、產(chǎn)品及業(yè)務做法，實物資產(chǎn)損壞，業(yè)務中斷和系統(tǒng)失靈，交割及流程管理。而在不少金融機構中,操作風險導致的損失已經(jīng)明顯大于市場風險和信用風險。這主要由于金融市場秩序混亂引起。據(jù)統(tǒng)計在我國證券市場上，中國股市券商虧損面越來越大，數(shù)額在不斷加劇。從國外金融業(yè)的實踐來看，現(xiàn)代商業(yè)銀行管理風險的普遍原則是：不消極回避風險，而是積極地度量風險、管理風險，并通過合理地承受風險來獲取與風險相匹配的風險回報。在這些國際先進銀行內(nèi)，風險管理的方法和理念已經(jīng)日益形成一種文化，滲透進入員工的日常決策和行為。這份被巴塞爾銀行監(jiān)管委員會正式定名為的《巴塞爾新資本協(xié)議》，體現(xiàn)了上世紀90 年代銀行業(yè)風險管理水平提高的成果，繼承了第一次巴塞爾資本協(xié)議以資本約束為核心的銀行體系安全完善原則，歷經(jīng)長達6 載全球咨詢、3 次大修改、3 次定量測算，至此終于定稿了。新巴塞爾協(xié)議主要有三大支柱：一、最低資本要求。二、監(jiān)管當局的監(jiān)督檢查。三、市場約束。按照新協(xié)議的架構，銀行按第一支柱評估自己的資本充足性，監(jiān)管者按第二支柱檢查銀行 的這種資本評估工作，市場披露則作為前兩支柱的補充。第二支柱的監(jiān)管檢查促使銀行開發(fā)及應用更好的風險管理技術監(jiān)察及管理風險。三、風險監(jiān)管的重要舉措商業(yè)銀行的外部監(jiān)管也是風險管理的一個重要方法。同時，銀行業(yè)的實踐也表明，僅僅依靠銀行本身的內(nèi)控制度也不足以防范金融風險的發(fā)生。以下將著重從銀行資本管理的角度來探討銀行風險管理問題，分析國際金融界對銀行監(jiān)管的外部監(jiān)督問題的研究動態(tài)，進而研討我國銀行風險外部監(jiān)管的現(xiàn)狀及未來發(fā)展趨向。先進的技術工具能夠對金融風險進行精確的識別、衡量和控制，以達到用最少的成本將風險導致的各種不利后果減少到最低限度，因此，在對銀行進行風險管理時采用先進的風險管理技術是具體落實風險管理的一個重要的步驟，也是國際金融理論界大力探究的一個領域。目前，市場上多數(shù)商業(yè)銀行的風險管理技術的應用往往過多依賴于演繹推論與直覺判斷，不能進行科學的數(shù)量分析。因此，需要加強發(fā)達國家先進技術手段的引進吸收，并加強國家合作，以最少的成本將風險導致的各種不利后果減少到最低程度。必須綜合地運用內(nèi)部控制和外部監(jiān)管的方法，積極采用先進有效的技術手段，才能改變現(xiàn)狀，達到嚴格風險管理的目的。今后我國商業(yè)銀行風險管理的發(fā)展方向應集中在構建以風險管理委員會為核心的風險管理組織體系，繼續(xù)推進全面風險管理模式，并擴大風險管理覆蓋的范圍，進一步提高風險管理的技術水平，運用內(nèi)部控制的方法，加強國際合作，構建完整的全過程風險管理體系。城市商業(yè)銀行成立時間較短，風險管理經(jīng)驗不足，抗風險能力相對較弱，強化城市商業(yè)銀行風險管理勢在必行。因此，一家銀行能否實現(xiàn)長期穩(wěn)定的盈利，即能否有持久的競爭力，風險管理水平是一個根本的制約因素。這些反面的案例警示我們，風險管理是商業(yè)銀行的生命線，是關乎到商業(yè)銀行經(jīng)營成敗及競爭力強弱的決定性因素。首先應樹立先進的銀行風險管理觀念，尋找業(yè)務過程的風險點，衡量業(yè)務的風險度，在克服風險的同時從風險管理中創(chuàng)造收益。第三，健全風險管理體系。二要在風險管理的執(zhí)行層面，要改變行政管理模式，逐步實現(xiàn)風險管理橫向延伸、縱向管理，在矩陣式管理的基礎上實現(xiàn)管理過程的扁平化。要逐步實現(xiàn)在業(yè)務部門設立單獨的風險管理部門，通過它在各部門之間傳遞和執(zhí)行風險管理政策，從業(yè)務風險產(chǎn)生的源頭進行有效控制。使用內(nèi)部評級法和資產(chǎn)組合管理等先進的風險度量和管理重要技術。全面風險管理部門的職責是從銀行整體的角度細分風險、量化界定、專業(yè)管理，對不同部門公司、個人、資金等部門不同產(chǎn)品的信用風險、市場風險、操作風險，進行統(tǒng)一的計量、控制和報告。（三）重新定位現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)控的關系。如根據(jù)非現(xiàn)場監(jiān)控提供的線索制定現(xiàn)場檢查計劃，明確現(xiàn)場檢查重點；通過非現(xiàn)場監(jiān)控持續(xù)跟蹤監(jiān)測現(xiàn)場檢查所發(fā)現(xiàn)問題的整改情況，提高現(xiàn)場檢查的針對性、實效性；借助現(xiàn)場監(jiān)管深挖、查清、吃透非現(xiàn)場監(jiān)管無法核實的問題；根據(jù)非現(xiàn)場監(jiān)管的結果確定現(xiàn)場檢查的頻度、深度和廣度，實現(xiàn)差別監(jiān)管。要制定統(tǒng)一的現(xiàn)場檢查工作制度與操作細則，實現(xiàn)現(xiàn)場檢查立項、準備、現(xiàn)場操作、處理、結案各步驟的制度化、規(guī)范化，確保檢查質量和監(jiān)管權威。要設計出健全合理的風險管理指標體系。（四）強化任職資格管理。銀行職員任職資格監(jiān)管，就是指對關鍵人員進行包括專業(yè)能力測評、道德素質測評和其他任職資格測評等方面在內(nèi)的任職資格認證，并對不符合任職資格要求者進行干預與制裁。兩類測試相輔相成，不可偏廢，共同確保商業(yè)銀行決策管理層德才兼?zhèn)?。專業(yè)能力測試則旨在衡量關鍵人員承擔職責的專業(yè)素養(yǎng)和執(zhí)業(yè)能力，主要考慮其執(zhí)業(yè)資格證書、從業(yè)經(jīng)驗和履歷。商業(yè)銀行關鍵人員的涵蓋面很廣，分布在職責各異的諸多崗位，其影響力也大相徑庭。業(yè)務部門影偏重專業(yè)能力，防止外行領導內(nèi)行，一反面有利于營造積極向