【正文】 請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。第三十條個人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付,但本辦法第三十三條規(guī)定的情形除外。貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。第三十三條有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。貸款人應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。第三十六條貸款人應(yīng)區(qū)分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。第三十七條 貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎(chǔ)。第三十九條經(jīng)貸款人同意，個人貸款可以展期。第四十條貸款人應(yīng)按照借款合同約定，收回貸款本息。[2]第七章 法律責(zé)任第四十一條貸款人違反本辦法規(guī)定辦理個人貸款業(yè)務(wù)的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。第四十二條〖貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會除按本辦法第四十一條采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條規(guī)定對其進(jìn)行處罰：（一）發(fā)放不符合條件的個人貸款的；（二）簽訂的借款合同不符合本辦法規(guī)定的；（三）違反本辦法第七條規(guī)定的；（四）將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成的；（五）超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款的；（六）授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款的；（七）對借款人違背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的；（八）嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的其他情形的。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)性貸款等國家有專門政策規(guī)定的特殊類個人貸款，暫不執(zhí)行本辦法。第四十四條個體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營戶申請個人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額超過五十萬元人民幣的，按貸款用途適用相關(guān)貸款管理辦法的規(guī)定。第四十六條本辦法由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負(fù)責(zé)解釋。[4]《個人貸款管理暫行辦法》相關(guān)政策解讀編輯《辦法》的出臺背景近年來，隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和金融市場的日益活躍，個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，僅2009年上半年就累計新增個人消費(fèi)貸款6508億元，比去年（2008年）同期多增3917億元。商業(yè)銀行個人貸款經(jīng)營管理雖然取得了較為成熟的經(jīng)驗，但彼此之間缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，面臨較大的法律風(fēng)險和聲譽(yù)風(fēng)險；同時，一些銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個貸業(yè)務(wù)違規(guī)操作現(xiàn)象，特別是“假按揭”、“頂冒名”以及貸款挪用等時有發(fā)生，不僅嚴(yán)重危害到借款人的合法權(quán)益，而且影響到資金進(jìn)入實體經(jīng)濟(jì)，影響到信貸對國民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長的持續(xù)支持效果。[1]《辦法》的具體政策《辦法》不針對具體個貸業(yè)務(wù)品種的申請設(shè)置額外條件，而重在對貸款全過程的監(jiān)測和管理，沒有抬高個人獲得貸款的門檻，因此不會對獲得授信產(chǎn)生影響。同時，《辦法》充分考慮了我國個人融資交易實際情況，各商業(yè)銀行可按照相關(guān)政策要求，實行個性化管理，制定具體的管理細(xì)則和操作流程。[3]《辦法》對個人貸款實行貸款人受托支付和借款人自主支付方式，就是“實貸實付”。考慮到個人貸款中借款人交易對象的復(fù)雜性，對難以事先確定具體交易對象且額度不超過30萬元的，經(jīng)貸款人同意，可采取借款人自主支付方式。[3]國際個人貸款業(yè)務(wù)慣例和我國銀行長期實踐表明，面談制度可以有效鑒別個人客戶身份，調(diào)查借款人的信用狀況和還款能力，有效防范個人貸款風(fēng)險。[3]根據(jù)銀監(jiān)會規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款、汽車金融公司發(fā)放個人貸款，可暫不執(zhí)行該《辦法》；信用卡透支不適用該《辦法》。[3]《辦法》的貫徹落實 《辦法》規(guī)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款、汽車金融公司發(fā)放個人貸款，可暫不執(zhí)行本辦法；信用卡透支不適用本辦法?！掇k法》執(zhí)行情況《辦法》實施后，銀監(jiān)會將跟蹤銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對《辦法》的執(zhí)行情況，針對出現(xiàn)的問題及時采取相應(yīng)的監(jiān)管措施，切實提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個貸管理水平。第二條 中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡稱貸款人）經(jīng)營個人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵守本辦法。第四條 個人貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。第六條 貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個人貸款風(fēng)險限額管理制度。貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款資金支付管理,按合同約定用途向借款人的交易對象進(jìn)行支付。第九條 貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制,結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途等因素,合理確定貸款金額、期限,控制借款人每期還款額不超過其還款能力。第二章 受理與調(diào)查第十一條 個人貸款申請應(yīng)具備以下條件:（一）具備完全民事行為能力中華人民共和國公民,非中華人民共和國公民還須符合國家有關(guān)規(guī)定。（三）有合理的貸款申請數(shù)額、期限和幣種。（五）信用狀況良好,無重大不良記錄。第十二條 貸款人應(yīng)要求借款人以書面或貸款人認(rèn)可的其他形式提出貸款申請,并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。第十四條 貸款調(diào)查應(yīng)包括以下內(nèi)容:（一）借款人基本情況。（三）借款用途。（五）保證人擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價值。第十五條 貸款調(diào)查應(yīng)以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔,采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等方式和方法。貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成。通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險質(zhì)押貸款的,貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實身份。第十八條 貸款風(fēng)險評價應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ),采取定量和定性分析方法,全面、動態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險評估。第十九條 貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則,完善授權(quán)管理制度,規(guī)范審批操作流程,明確貸款審批權(quán)限,實行審貸分離和授權(quán)審批,確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。第二十一條 貸款人應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢變化、違約率明顯上升等異常情況,對貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評價分析,及時、有針對性地調(diào)整審批政策,加強(qiáng)相關(guān)貸款的管理。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件,電子銀行渠道辦理的貸款除外。借款合同應(yīng)設(shè)立有關(guān)條款,明確借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等的違約責(zé)任。借款合同采用格式條款的,應(yīng)注意維護(hù)借款人權(quán)益,并以合法方式公示。按合同約定辦理抵押登記手續(xù),應(yīng)由貸款人參與。辦理保證手續(xù),貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。第二十七條 貸款人應(yīng)按合同約定及時發(fā)放貸款。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托,將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。第二十九條 個人貸款資金原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付。對借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的,經(jīng)貸款人同意,貸款資金可采取借款人自主支付方式。第三十一條 采用貸款人受托支付的,貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件。第三十二條 采用借款人自主支付的,貸款人應(yīng)要求借款人定期報告或告知貸款資金支付情況,并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。第六章 貸后管理第三十四條 貸款支付后,貸款人應(yīng)采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析,確保貸款資產(chǎn)安全。貸款人內(nèi)部審計部門以及其他部門應(yīng)對貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評價。第三十七條 貸款人應(yīng)依照合同約定,收回貸款本息。一年以上的貸款,展期期限累計與原貸款期限相加,不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。第七章 法律責(zé)任第三十九條 貸款人違反本辦法規(guī)定辦理個人貸款業(yè)務(wù)的,銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令改正。第四十條 貸款人有下列情形之一的,銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)除按本辦法第三十九條采取監(jiān)管措施外,還可對其處以警告、罰款:（一）貸款調(diào)查、審查未盡職的。（三）違反本辦法第二十六條的。前款罰款的限額,有違規(guī)所得的,不超過違規(guī)所得的3倍,且最高不超過3萬元。第四十一條 貸款人有下列情形之一的,銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)除按本辦法第三十九條采取監(jiān)管措施外,還可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條對其進(jìn)行處理、處罰:（一）將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成的。（三）違反本辦法第七條的。（五）超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款的。（七）對借款人違背借款合同約定的行為未采取相應(yīng)措施的。第八章 附則第四十二條 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款、汽車金融公司發(fā)放個人貸款,可暫不執(zhí)行本辦法。第四十三條 本辦法由中國銀行業(yè)監(jiān)