【正文】 的個(gè)人貸款申請(qǐng)，貸款人應(yīng)告知借款人。第二十四條借款合同應(yīng)符合《中華人民共和國(guó)合同法》的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠(chéng)信承諾和貸款資金的用途、支付對(duì)象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。第二十六條貸款人應(yīng)依照《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范擔(dān)保流程與操作。第二十八條借款合同生效后，貸款人應(yīng)按合同約定及時(shí)發(fā)放貸款。第三十條個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付,但本辦法第三十三條規(guī)定的情形除外。第三十三條有下列情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：（一）借款人無法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過三十萬元人民幣的；（二）借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過五十萬元人民幣的；（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。第三十六條貸款人應(yīng)區(qū)分個(gè)人貸款的品種、對(duì)象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。第三十九條經(jīng)貸款人同意，個(gè)人貸款可以展期。[2]第七章 法律責(zé)任第四十一條貸款人違反本辦法規(guī)定辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)性貸款等國(guó)家有專門政策規(guī)定的特殊類個(gè)人貸款，暫不執(zhí)行本辦法。第四十六條本辦法由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)負(fù)責(zé)解釋。商業(yè)銀行個(gè)人貸款經(jīng)營(yíng)管理雖然取得了較為成熟的經(jīng)驗(yàn)，但彼此之間缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，面臨較大的法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，一些銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)貸業(yè)務(wù)違規(guī)操作現(xiàn)象，特別是“假按揭”、“頂冒名”以及貸款挪用等時(shí)有發(fā)生，不僅嚴(yán)重危害到借款人的合法權(quán)益，而且影響到資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，影響到信貸對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)的持續(xù)支持效果。同時(shí)，《辦法》充分考慮了我國(guó)個(gè)人融資交易實(shí)際情況，各商業(yè)銀行可按照相關(guān)政策要求，實(shí)行個(gè)性化管理，制定具體的管理細(xì)則和操作流程?？紤]到個(gè)人貸款中借款人交易對(duì)象的復(fù)雜性，對(duì)難以事先確定具體交易對(duì)象且額度不超過30萬元的，經(jīng)貸款人同意，可采取借款人自主支付方式。[3]根據(jù)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款、汽車金融公司發(fā)放個(gè)人貸款，可暫不執(zhí)行該《辦法》；信用卡透支不適用該《辦法》?！掇k法》執(zhí)行情況《辦法》實(shí)施后，銀監(jiān)會(huì)將跟蹤銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)《辦法》的執(zhí)行情況，針對(duì)出現(xiàn)的問題及時(shí)采取相應(yīng)的監(jiān)管措施，切實(shí)提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)貸管理水平。第四條 個(gè)人貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款資金支付管理,按合同約定用途向借款人的交易對(duì)象進(jìn)行支付。第二章 受理與調(diào)查第十一條 個(gè)人貸款申請(qǐng)應(yīng)具備以下條件:（一）具備完全民事行為能力中華人民共和國(guó)公民,非中華人民共和國(guó)公民還須符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定。（五）信用狀況良好,無重大不良記錄。第十四條 貸款調(diào)查應(yīng)包括以下內(nèi)容:（一）借款人基本情況。（五）保證人擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值。貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。第十八條 貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ),采取定量和定性分析方法,全面、動(dòng)態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。第二十一條 貸款人應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化、違約率明顯上升等異常情況,對(duì)貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評(píng)價(jià)分析,及時(shí)、有針對(duì)性地調(diào)整審批政策,加強(qiáng)相關(guān)貸款的管理。借款合同應(yīng)設(shè)立有關(guān)條款,明確借款人未按合同承諾提供真實(shí)、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等的違約責(zé)任。按合同約定辦理抵押登記手續(xù),應(yīng)由貸款人參與。第二十七條 貸款人應(yīng)按合同約定及時(shí)發(fā)放貸款。第二十九條 個(gè)人貸款資金原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付。第三十一條 采用貸款人受托支付的,貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件。第六章 貸后管理第三十四條 貸款支付后,貸款人應(yīng)采取有效方式對(duì)貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析,確保貸款資產(chǎn)安全。第三十七條 貸款人應(yīng)依照合同約定,收回貸款本息。第七章 法律責(zé)任第三十九條 貸款人違反本辦法規(guī)定辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的,銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令改正。（三）違反本辦法第二十六條的。第四十一條 貸款人有下列情形之一的,銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)除按本辦法第三十九條采取監(jiān)管措施外,還可根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條對(duì)其進(jìn)行處理、處罰:（一）將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成的。（五）超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款的。第八章 附則第四十二條 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款、汽車金融公司發(fā)放個(gè)人貸款,可暫不執(zhí)行本辦法。第四篇：農(nóng)村信用社個(gè)人貸款管理暫行辦法農(nóng)村信用社個(gè)人貸款管理暫行辦法第一章 總則第一條 為規(guī)范全省農(nóng)村信用社個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理行為，加強(qiáng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營(yíng)管理，促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》等法律法規(guī)，制定本辦法。個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款主要包括個(gè)人商用房貸款、個(gè)人商用車貸款、農(nóng)戶生產(chǎn)資料、個(gè)體工商戶等貸款。各行社應(yīng)加強(qiáng)貸款資金支付管理，有效防范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款，除符合上述條件外，不得用于以下用途：（一）不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；（二）已列入我行社限制類、淘汰類客戶的經(jīng)營(yíng)；（三）資本市場(chǎng)投資；（四）清償不良金融債務(wù)。各行社受理借款人貸款申請(qǐng)后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對(duì)個(gè)人貸款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，形成調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告。貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。借款用途、金額、期限是否符合相應(yīng)貸款種類的管理規(guī)定；審查貸款內(nèi)部辦理流程是否符合規(guī)定。第十七條 各行社應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī) 范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。第五章 合同簽定與發(fā)放第二十條 貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。借款合同采用格式條款的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)借款人的合法權(quán)益，并予以公示。貸款人委托第三方辦理的，應(yīng)對(duì)抵押物登記情況予以核實(shí)。經(jīng)專門崗位人員審核后，達(dá)到放款與支付條件的，將資料交由專柜復(fù)核人員復(fù)核。審核限制性條款的落實(shí)情況。經(jīng)專柜人員復(fù)核可以放款的，復(fù)核專柜人員簽注復(fù)核意見，并通知經(jīng)辦客戶經(jīng)理在信貸管理系統(tǒng)中辦理放款，同時(shí)專柜柜員在綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)記賬放款。第三十條 借款人申請(qǐng)貸款支付，應(yīng)提交以下材料：（一）提款申請(qǐng)書。第三十三條 個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付, 對(duì)借款人事先能夠確定交易對(duì)象且金額超過三十萬元或貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)超過五十萬元的必須采取委托支付。第三十五條 有下列情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：（一）借款人無法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過三十萬 元人民幣的；（二）借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過五十萬元人民幣的；（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。對(duì)借款人采取自主支付的貸款，通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，定期核查貸款支付是否符合約定用途。各行社內(nèi)部稽核審計(jì)等部門應(yīng)為貸款檢查職能部門，由其對(duì)工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評(píng)價(jià)，監(jiān)測(cè)貸款資金用途。第四十一條 經(jīng)各行社同意，個(gè)人貸款可以展期。第八章 責(zé)任追究第四十三條 對(duì)于違反該辦法規(guī)定，不按規(guī)定發(fā)放個(gè)人貸款的，依照《農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)責(zé)任追究辦法》追究相關(guān)責(zé)任人責(zé)任。其要點(diǎn)集中在以下幾個(gè)方面：一是強(qiáng)化貸款的全流程管理，推動(dòng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型，提升商業(yè)銀行個(gè)貸資產(chǎn)管理的精細(xì)化水平；二是倡導(dǎo)貸款支付管理理念，強(qiáng)化貸款用途管理,提升商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范與控制能力，同時(shí)，防范借款人資金被挪用；三是強(qiáng)調(diào)合同的有效管理，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)的控制，營(yíng)造良好的信用環(huán)境；四是強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)貸后管理，提升信貸管理質(zhì)量；五是明確貸款人的法律責(zé)任，強(qiáng)化貸款責(zé)任的針對(duì)性，構(gòu)建健康的信貸文化。《個(gè)貸辦法》對(duì)個(gè)人貸款面談面簽制度的規(guī)定《個(gè)貸辦法》要求執(zhí)行貸款面談面簽制度?！秱€(gè)貸辦法》在支付管理方面的要求這是《個(gè)貸辦法》的核心內(nèi)容。上述個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。《個(gè)貸辦法》的出臺(tái)，是否會(huì)影響個(gè)人貸款的申請(qǐng)與使用？《個(gè)貸辦法》就貸款流程等方面所作的一些監(jiān)管要求，沒有抬高個(gè)人獲得貸款的門檻，不會(huì)影響個(gè)人貸款的申請(qǐng)?？傊?，通過對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范管理，可以進(jìn)一步鞏固我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款經(jīng)營(yíng)管理的良好基礎(chǔ)，為個(gè)人貸款業(yè)務(wù)長(zhǎng)遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展提供制度保障。貸款新規(guī)實(shí)施貸款支付管理是否會(huì)影響銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和借款人的成本貸款新規(guī)在起草過程中，多方征求意見，反復(fù)論證和討論修改，充分考慮了境內(nèi)外做法和各方意見。