【正文】 貸款人應(yīng)當通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。第二十五條貸款人應(yīng)建立健全合同管理制度，有效防范個人貸款法律風險。貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評價體系。[2]第十四條貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：（一）借款人基本情況；（二）借款人收入情況；（三）借款用途；（四）借款人還款來源、還款能力及還款方式；（五）保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質(zhì)）押物價值及變現(xiàn)能力。第七條個人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。對《個貸辦法》，消費金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機構(gòu)要參照執(zhí)行。對此，《個貸辦法》作出以下特別規(guī)定：一是明確貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過50萬元人民幣的，可以采用借款人自主支付方式；二是規(guī)定個體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營戶申請個人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額超過50萬元人民幣的，可以按貸款用途適用相關(guān)貸款管理辦法的規(guī)定。同時，除電子銀行渠道辦理的貸款，貸款人應(yīng)要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件。第一篇：銀監(jiān)會就“個人貸款管理暫行辦法”答記者問問：《個貸辦法》有哪些主要內(nèi)容？答：《個貸辦法》共分八章四十七條，包括總則、受理與調(diào)查、風險評價與審批、協(xié)議與發(fā)放、支付管理、貸后管理、法律責任和附則等，主要從貸款業(yè)務(wù)流程規(guī)范的角度提出監(jiān)管要求，是對現(xiàn)行個人貸款類監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性完善，以促進商業(yè)銀行提高個人金融服務(wù)質(zhì)量，同時，審慎控制相關(guān)金融風險。強調(diào)面談面簽，主要是為了核實個人貸款的真實性，防止出現(xiàn)個人被不法分子冒名套取銀行貸款，或借款人的信貸資金被他人冒領(lǐng)挪用，以切實保護借款人的合法權(quán)益。這樣規(guī)定，可以滿足農(nóng)村經(jīng)濟和個體商戶的實際發(fā)展需要。這主要基于以下兩方面的考慮：一是消費金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機構(gòu)提供的個人貸款業(yè)務(wù)，其產(chǎn)品特征和業(yè)務(wù)運作模式和銀行業(yè)金融機構(gòu)的個人貸款業(yè)務(wù)類似；二是消費金融公司等非銀行金融機構(gòu)在組織、技術(shù)、管理上存在客觀困難，難以全面執(zhí)行《個貸辦法》中的部分規(guī)定要求。貸款人應(yīng)加強貸款資金支付管理，有效防范個人貸款業(yè)務(wù)風險。第十五條貸款調(diào)查應(yīng)以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。第二十條貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。借款合同采用格式條款的，應(yīng)當維護借款人的合法權(quán)益，并予以公示。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。第六章 貸后管理第三十五條個人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。對于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應(yīng)采取措施進行清收，或者協(xié)議重組。第四十五條貸款人應(yīng)依照本辦法制定個人貸款業(yè)務(wù)管理細則及操作規(guī)程。在貸款用途方面，強調(diào)不得發(fā)放無指定用途的貸款，明確實行貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金進行管理和控制，實際上，目前（2009年）的房貸、車貸等個人大宗消費品貸款在實踐中已經(jīng)按照此法支付。因此，《辦法》進一步強化貸款調(diào)查環(huán)節(jié)，提出了貸款調(diào)查的具體要求和方式方法，重點強調(diào)必須建立并嚴格執(zhí)行貸款面談制度，確保貸款的真實性，把握借款人交易真實、借款用途真實、還款意愿和還款能力真實，嚴防虛假按揭業(yè)務(wù)的發(fā)生，從源頭上保證個人貸款的質(zhì)量。第三條 本辦法所稱個人貸款,是指貸款人向具有完全民事行為能力的自然人,按約定條件提供貸款資金并收回本息的經(jīng)營行為。第十條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)依照本辦法對個人貸款業(yè)務(wù)實施監(jiān)督管理。第十三條 貸款人受理借款人貸款申請后,應(yīng)履行盡職調(diào)查職責,對借款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實性、準確性、完整性調(diào)查核實,形成調(diào)查評價意見。貸款人在風險可控的前提下可將貸款調(diào)查中特定事項委托第三方,并簽訂信息保密協(xié)議。第二十條 貸款人對未獲批準的貸款申請,應(yīng)告知借款人。第二十五條 貸款人應(yīng)依照《物權(quán)法》、《擔保法》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定,規(guī)范擔保流程與操作。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后,由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。第三十三條 貸款支付完成后,貸款人應(yīng)詳細記錄資金流向,歸集保存相關(guān)憑證。第三十八條 到期不能償還的貸款,貸款人應(yīng)采取措施進行清收,也可以協(xié)議重組。沒有違規(guī)所得的,不超過1萬元。（八）其他嚴重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的。個消費貸款主要包括房屋裝修、購買各類大額耐用消費品、子女婚嫁、個人按揭住房、個人自用車等個人生活消費貸款。（八）貸款人要求的其他條件。第十三條在不損害借款人合法權(quán)益和風險可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質(zhì)條件。第十六條 貸款風險審查評價應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進行貸款審查和風險評估。第二十二條 各行社應(yīng)建立健全合同管理制度，有效防范個人貸款法律風險。個人貸款審批同意后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時向客戶通知放款條件，借款人準備好相關(guān)資料及證明后，經(jīng)辦客戶經(jīng)理將貸款資料、批復(fù)、客戶提款申請書，一并提交給專門崗位審核人員。第二十九條 經(jīng)專門崗位放款人員審核后，達到放款與支付條件的，將資料交由專柜復(fù)核人員復(fù)核。第三十二條放款專柜人員對貸款發(fā)放及支付條件的復(fù)核，要嚴格按照各環(huán)節(jié)審查內(nèi)容進行，對經(jīng)復(fù)核不符合或未達到放款條件的，不得辦理支付。第七章 貸后管理第三十七條 個人貸款支付后，各行社應(yīng)采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監(jiān)控分析；對借款人采取受托支付的貸款，記錄貸款資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。第四十條 各行社應(yīng)當按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責任。第五篇：《個人貸款管理暫行辦法》解析編輯本段四、《個人貸款管理暫行辦法》解析《個貸辦法》的主要內(nèi)容《個貸辦法》共分八章四十七條，包括總則、受理與調(diào)查、風險評價與審批、協(xié)議與發(fā)放、支付管理、貸后管理、法律責任和附則等，主要從貸款業(yè)務(wù)流程規(guī)范的角度提出監(jiān)管要求，是對現(xiàn)行個人貸款類監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性完善，以促進商業(yè)銀行提高個人金融服務(wù)質(zhì)量，同時，審慎控制相關(guān)金融風險。強調(diào)面談面簽，主要是為了核實個人貸款的真實性，防止出現(xiàn)個人被不法分子冒名套取銀行貸款，或借款人的信貸資金被他人冒領(lǐng)挪用，以切實保護借款人的合法權(quán)益。這樣規(guī)定，可以滿足農(nóng)村經(jīng)濟和個體商戶的實際發(fā)展需要。這主要基于以下兩方面的考慮：一是消費金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機構(gòu)提供的個人貸款業(yè)務(wù)，其產(chǎn)品特征和業(yè)務(wù)運作模式和銀行業(yè)金融機構(gòu)的個人貸款業(yè)務(wù)類似；二是消費金融公司等非銀行金融機構(gòu)在組織、技術(shù)、管理上存在客觀困難，難以全面執(zhí)行《個貸辦法》中的部分規(guī)定要求。特別是在設(shè)計支付方式、確定支付標準等有關(guān)規(guī)定時，在綜合考慮借款人特點、承受能力等因素基礎(chǔ)上，由部分銀行業(yè)金融機構(gòu)進行了實際業(yè)務(wù)測算。同時，《個貸辦法》提出的貸款人受托支付管理理念，已是目前廣大銀行業(yè)金融機構(gòu)的通行做法，符合我國的實際情況，是現(xiàn)行做法的制度化，因此，不會影響到借款人的資金使用?！秱€貸辦法》明確規(guī)定，除特殊情形外，個人貸款資金應(yīng)當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付，即由貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象?！秱€貸辦法》對個人貸款用途的要求《個貸辦法》明確規(guī)定，個人貸款用途應(yīng)符合法律、法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。一年以內(nèi)（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。第三十八條 貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎(chǔ)。第三十四條 采用貸款人受托支付的，各行社應(yīng)要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。各行社應(yīng)按照借款合同約定，通過各行社受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。第二十七條個人貸款發(fā)放審核的主要內(nèi)容：（一）審核個人貸款審批資料的合法性、合規(guī)性、完整性和有效性。第二十三條 個人借款合同按主從合同合一形式使用，但要區(qū)別借貸條款和擔保條款的分別注意事項。對各基層信用社（支行）發(fā)放超權(quán)限大額貸款，繼續(xù)執(zhí)行《農(nóng)村信用社縣(區(qū)、市)聯(lián)社審貸委員會議事