【正文】 信貸作為以金融手段從企業(yè)源頭控制“兩高一?！碑a(chǎn)業(yè)的發(fā)展，以達(dá)到控制環(huán)境惡化，提高環(huán)境水平的金融戰(zhàn)略，越來越受到我國政府和國內(nèi)商業(yè)銀行的重視。對(duì)于如何解決目前暴露的問題并順利開展綠色信貸，我國學(xué)者提出相應(yīng)的對(duì)策只是從宏觀方面提出的一種應(yīng)對(duì)思路，鮮有詳細(xì)具體的解決措施。五 主要觀點(diǎn)和創(chuàng)新本文的主要觀點(diǎn)即是在面對(duì)我國綠色信貸業(yè)務(wù)開展過程中，從政府到銀行各個(gè)方面出現(xiàn)的問題，總結(jié)前人經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自己的研究提出商業(yè)銀行如何穩(wěn)健高效的開展綠色信貸業(yè)務(wù)的對(duì)策。六 主要參考文獻(xiàn)［1］“綠色信貸”若干問題的思考［J］.區(qū)域金融，2010（11）［2］：濟(jì)寧個(gè)案［J］.金融發(fā)展研究，（4）［3］［J］.財(cái)經(jīng)論叢，2013（1）［4］，問題及對(duì)策［J］.科技財(cái)經(jīng)，2012（11）［5］［J］.財(cái)稅金融，2013（13）［6］馬秋君，［J］.綠色金融，2013（4）［7］［J］.華南師范大學(xué)學(xué)報(bào)，2013（2）［8］［J］.金融發(fā)展研究，2013（3）［9］蔡寧偉，王歡.“綠色信貸”對(duì)商業(yè)銀行的機(jī)遇與挑戰(zhàn)［J］.金融管理研究，2008（11）［10］整體上來講我國商業(yè)銀行在取得快速發(fā)展的同時(shí)，自身的內(nèi)部管理相對(duì)滯后，管理水平有待提高。當(dāng)前我國商業(yè)銀行信貸管理中存在諸多問題，如:貸前審查不到位。對(duì)于信貸人員的管理有待強(qiáng)化。完善信貸管理流程，做好貸前、貸中及貸后管理。對(duì)于我國商業(yè)銀行而言，實(shí)施信貸管理是我國商業(yè)銀行在激烈的競爭中提高自身實(shí)力，成為真正的國際性大銀行的必然選擇。關(guān)鍵詞: 商業(yè)銀行。貸前審查。信貸人員。信貸是體現(xiàn)一定經(jīng)濟(jì)關(guān)系的不同所有者之間的借貸行為，是以償還為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)特殊形式，是債權(quán)人貸出貨幣，債務(wù)人按期償還并支付一定利息的信用活動(dòng)（通過轉(zhuǎn)讓資金使用權(quán)獲取收益）。廣義的信貸是指以銀行為中介、以存貸為主體的信用活動(dòng)的總稱，包括存款、貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)。由于放款脫離了銀行的控制，不能按時(shí)收回本息的風(fēng)險(xiǎn)較大，所以對(duì)信貸應(yīng)在遵守合同法和貸款通則的基礎(chǔ)上，建立嚴(yán)格的貸款制度，其主要內(nèi)容是：建立貸款關(guān)系，貸款申請(qǐng)，貸前調(diào)查，貸款審批及發(fā)放，貸后檢查，貸款收回與展期，信貸制裁等制度。當(dāng)前我國正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，統(tǒng)一的社會(huì)主義信用體系尚未健全，信息相對(duì)于閉塞。因此，從一定程度上來講貸前信息的來源及對(duì)其的把握都有賴于信貸人員的業(yè)務(wù)能力、經(jīng)驗(yàn)及職業(yè)道德水平的高低。部分商業(yè)銀行也存在著對(duì)于中介機(jī)構(gòu)的資信證明或相關(guān)審計(jì)報(bào)告過于信賴的情況而放松了對(duì)于企業(yè)貸款條件的審查。另外，風(fēng)險(xiǎn)分析工具較少，缺乏對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的定量分析，量化標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系建設(shè)落后，難以對(duì)受評(píng)對(duì)象的未來償債能力及特定風(fēng)險(xiǎn)做出有效的評(píng)估，對(duì)于潛在風(fēng)險(xiǎn)的事前控制和防范能力不強(qiáng)。部分商業(yè)銀行沒有建立起獨(dú)立的貸款使用管理的崗位，難以有效掌握貸款的實(shí)際運(yùn)用情況，導(dǎo)致存在客戶未按照約定用途使用貸款的現(xiàn)象。再者，我國商業(yè)銀行在發(fā)放貸款后，未能積極主動(dòng)地參與貸款企業(yè)的整個(gè)生產(chǎn)經(jīng)營中，與客戶建立長期的信貸合作關(guān)系。當(dāng)借款人出現(xiàn)不利于還款因素時(shí)，銀行往往不是及時(shí)采取有效措施盡量幫其搞好經(jīng)營以維護(hù)貸款安全，轉(zhuǎn)向依靠處置抵押物或訴諸司法途徑以抽出貸款。對(duì)于信貸人員的管理有待強(qiáng)化作為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中最重要的主體之一，信貸人員工作的質(zhì)量直接關(guān)系到銀行信貸管理工作的有效性，因信貸人員個(gè)人因素造成銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的例子時(shí)有發(fā)生。有些信貸人員責(zé)任心不強(qiáng)，對(duì)于貸款者的資質(zhì)調(diào)查，或草草了事，或盲目聽從借款人的自我介紹，導(dǎo)致信貸審查的低效率，極易造成大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于商業(yè)銀行信貸人員的管理理念與手段落后，在人員制約方面更側(cè)重于對(duì)于人員的控制，激勵(lì)作用不明顯，信貸人力資源流失嚴(yán)重。三、完善我國商業(yè)銀行信貸管理的對(duì)策(一)更新信貸管理理念，樹立信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)商業(yè)銀行作為經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)，實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效管理是促進(jìn)商業(yè)銀行正常發(fā)展不可或缺的重要因素。當(dāng)前，我國商業(yè)銀行要認(rèn)真貫徹“三個(gè)辦法一個(gè)指引”中的原則性規(guī)定，重新樹立正確的信貸風(fēng)險(xiǎn)觀念，自上而下改變傳統(tǒng)的信貸思維和信貸營銷觀念，正確處理好信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與提高運(yùn)作效率的關(guān)系，化被動(dòng)式的風(fēng)險(xiǎn)防范為內(nèi)在式的主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)防御管理，提高商業(yè)銀行的信貸管理水平。1． 強(qiáng)化貸前調(diào)查。在綜合考慮客戶守信度、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)度、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)度的基礎(chǔ)上確定對(duì)客戶的授信等級(jí)。2． 做好貸中管理。對(duì)于不利于還款因素的出現(xiàn)，要及時(shí)采取措施，控制和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，使信貸資產(chǎn)處于優(yōu)化狀態(tài)。要充分意識(shí)到貸后管理的重要性，克服“重貸輕管”的錯(cuò)誤理念，提高對(duì)貸后管理的認(rèn)識(shí)。建立起動(dòng)態(tài)的監(jiān)控機(jī)制，提高對(duì)客戶的監(jiān)測頻率，變事后管理為超前管理，實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)控的到位。(三)提高管理水平，加強(qiáng)信貸隊(duì)伍的建設(shè)商業(yè)銀行信貸管理的核心是對(duì)人的激勵(lì)，切實(shí)積極落實(shí)以人為本、激勵(lì)與約束并重的人力資源管理理念，提高商業(yè)銀行的信息經(jīng)營管理水平。加強(qiáng)信貸人員的選拔工作，為信貸隊(duì)伍不斷地注入新鮮的血液，提高其活力。再者，建立健全合理有效的信貸績效考核和激勵(lì)機(jī)制，使得信貸工作人員的工作價(jià)值得到肯定和回報(bào)，充分調(diào)動(dòng)信貸工作人員的工作積極性和主動(dòng)性。在進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)控制度建設(shè)的基礎(chǔ)上，加快銀行內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)的改革，各部門間逐步形成權(quán)責(zé)明確、相互牽制的統(tǒng)一體，為內(nèi)控制度的貫徹實(shí)施做好組織基礎(chǔ)，確保內(nèi)控制度落實(shí)到每個(gè)個(gè)體避免有令不行，行而不嚴(yán)的現(xiàn)象。(五)強(qiáng)化監(jiān)督職能商業(yè)銀行內(nèi)控機(jī)制的建設(shè)及完善必須有一個(gè)強(qiáng)有力的內(nèi)控機(jī)制監(jiān)管部門，對(duì)銀行各項(xiàng)經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行有效監(jiān)控和實(shí)時(shí)監(jiān)控，才能真正建立起商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的長效內(nèi)控機(jī)制。充分利用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)在內(nèi)控機(jī)制建設(shè)中的積極作用，利用計(jì)算機(jī)輔助系統(tǒng)對(duì)于各項(xiàng)業(yè)務(wù)前、中、后過程進(jìn)行全過程的時(shí)時(shí)監(jiān)控，特別是要實(shí)現(xiàn)以補(bǔ)救為主的事后檢查向以預(yù)防為上的事前防范的轉(zhuǎn)變。參考文獻(xiàn)：［1］沈琨．BCG矩陣在商業(yè)銀行信貸管理中的運(yùn)用［J］．征信，2010（1）．［2］魏曉娜．商業(yè)銀行信貸管理的信息不對(duì)稱研究［J］．經(jīng)濟(jì)論壇，2009（22）．［3］肖杰，杜子平．金融危機(jī)下我國商業(yè)銀行信貸管理度量方法新探索［J］．時(shí)代金融，2009（11）．［4］雷龍龍．金融危機(jī)對(duì)我國商業(yè)銀行信貸管理的影響