xx縣區(qū)農(nóng)村信用社現(xiàn)金管理實(shí)施細(xì)則-在線瀏覽
2024-09-28 12:37本頁面
【正文】 （四）貸款人要求提供的其他證明文件和材料。按照雙人調(diào)查、實(shí)地查看、真實(shí)反映的原則，以償債能力為核心，重點(diǎn)從項(xiàng)目的合規(guī)性、技術(shù)可行性、財(cái)務(wù)可行性和還款來源可靠性等方面組織貸款項(xiàng)目的調(diào)查評估工作，審慎預(yù)測項(xiàng)目未來收益和現(xiàn)金流，認(rèn)真撰寫調(diào)查報(bào)告，真實(shí)、全面、準(zhǔn)確披露借款人及項(xiàng)目的有關(guān)情況。固定資產(chǎn)貸款調(diào)查的主要內(nèi)容應(yīng)包括但不限于： （一）借款人基本情況。主要包括項(xiàng)目建設(shè)必要性、項(xiàng)目工程技術(shù)、項(xiàng)目建設(shè)條件、項(xiàng)目合規(guī)合法性手續(xù)的取得情況、項(xiàng)目經(jīng)營管理方式等； （三）項(xiàng)目市場情況。主要包括項(xiàng)目總投資估算及資金籌措情況、項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)效益、項(xiàng)目還貸能力等； （五）借款人綜合還貸能力。主要包括保證人的保證能力及生產(chǎn)經(jīng)營狀況，抵質(zhì)押品基本情況、權(quán)屬狀況、抵質(zhì)押品價(jià)值、變現(xiàn)能力等； （七）關(guān)聯(lián)企業(yè)及關(guān)聯(lián)交易情況。主要包括項(xiàng)目優(yōu)勢、可能存在的風(fēng)險(xiǎn)及控制措施、貸款成本收益、其他綜合效益等。 第十八條項(xiàng)目評估工作遵循客觀、審慎、科學(xué)、全面和定量與定性分析相結(jié)合的原則，對與貸款償還緊密相關(guān)的要素進(jìn)行重點(diǎn)評估，充分揭示項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。 第十九條申請固定資產(chǎn)貸款的項(xiàng)目原則上應(yīng)進(jìn)行評估，項(xiàng)目評估內(nèi)容主要包括： （一）項(xiàng)目合法性評估。包括項(xiàng)目組織形式和實(shí)施方式、基本產(chǎn)權(quán)關(guān)系和主要債權(quán)債務(wù)關(guān)系、項(xiàng)目是否達(dá)到經(jīng)濟(jì)規(guī)模、與同類項(xiàng)目相比較的競爭優(yōu)勢和劣勢、項(xiàng)目建設(shè)是否符合信貸政策要求等； （三）項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度評估。如項(xiàng)目已開工，應(yīng)分析項(xiàng)目的形象進(jìn)度、投資完成及各項(xiàng)資金到位情況； （四）建設(shè)及生產(chǎn)條件評估。調(diào)查了解項(xiàng)目工藝技術(shù)設(shè)計(jì)單位的資質(zhì)和水平，評估項(xiàng)目工藝技術(shù)成熟度和同行業(yè)相比較的先進(jìn)程度，分析項(xiàng)目工藝技術(shù)和生產(chǎn)流程在保證產(chǎn)品質(zhì)量、降低產(chǎn)品成本、提高生產(chǎn)效率及促進(jìn)環(huán)境保護(hù)等方面的可靠性和合理性，并對項(xiàng)目主要設(shè)備的成熟度、先進(jìn)性、適用性和經(jīng)濟(jì)性進(jìn)行評估； （六）產(chǎn)品市場分析。通過分析項(xiàng)目建設(shè)和生產(chǎn)所需全部資金來源及構(gòu)成、資金到位與項(xiàng)目投資進(jìn)度計(jì)劃是否相符，收入來源與還款來源、還款方式是否匹配，評估項(xiàng)目投資估算和融資方案中各項(xiàng)資金來源和使用的合理性、可靠性，融資方案的合理性、可操作性； （八）財(cái)務(wù)效益評估。在合理預(yù)測項(xiàng)目貸款收益的基礎(chǔ)上，對貸款人帶來的綜合貢獻(xiàn)度（包括利息收入、存款增長、中間業(yè)務(wù)收入）評估，并對借款人有密切合作關(guān)系的上、下游客戶進(jìn)行綜合分析，評估其與貸款人合作的空間以及帶來的綜合效益的可能性； （十）項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評估。 第二十條調(diào)查評估報(bào)告。貸款調(diào)查與項(xiàng)目評估由相同人員進(jìn)行的，調(diào)查與評估工作應(yīng)合并進(jìn)行，出具一份調(diào)查評估報(bào)告。 第四章貸款審查與審批 第二十一條貸款審查。 （一）基本情況審查。審查借款人是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策及貸款人信貸政策、基本條件，貸款用途是否合法，貸款期限、方式、利率等是否符合貸款人規(guī)定； （三）貸款項(xiàng)目審查。審查核定企業(yè)信用等級，分析、揭示企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、貸款項(xiàng)目運(yùn)營后的經(jīng)濟(jì)效益、償債能力等，提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施； （五）需審查的其他內(nèi)容。 第二十三條貸款審批。審批的內(nèi)容應(yīng)包括貸款方案、貸款發(fā)放條件、貸款使用條件、合同約定內(nèi)容、管理要求等。對審批通過的貸款，報(bào)有權(quán)審批決策人簽發(fā)。因項(xiàng)目總投資金額變化、融資方案調(diào)整、項(xiàng)目資本金比例變化等原因?qū)е马?xiàng)目實(shí)際投資超過原定投資金額，貸款人經(jīng)重新風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)和審批決定追加貸款的，應(yīng)按相關(guān)信貸流程重新進(jìn)行貸款報(bào)批，并要求借款人或項(xiàng)目發(fā)起人配套追加不低于項(xiàng)目資本金比例的投資和相應(yīng)擔(dān)保。為保障貸款的安全，貸款人應(yīng)在固定資產(chǎn)貸款相關(guān)合同中約定以下內(nèi)容但不限于： （一）貸款金額、期限、利率、用途以及提前還款補(bǔ)償費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；約定定價(jià)條件，定價(jià)條件發(fā)生變化按約定相應(yīng)調(diào)整貸款利率和實(shí)施定價(jià)處罰； （二）提款條件，包括項(xiàng)目資本金先行到位或與貸款同比例的資本金足額到位、項(xiàng)目實(shí)際進(jìn)度與已投資額相匹配等要求； （三）貸款發(fā)放與還款賬戶，并明確是否約定專門賬戶以及對賬戶的監(jiān)控措施； （四）貸款支付使用條件，包括貸款發(fā)放與支付方式、借款人自主支付的標(biāo)準(zhǔn)、貸款發(fā)放與支付申請時(shí)應(yīng)提供的資料等； （五）借款人應(yīng)在合同中對下列事項(xiàng)作出承諾，包括貸款項(xiàng)目及借款事項(xiàng)符合法律法規(guī)的要求，及時(shí)向貸款人提供完整、真實(shí)、有效的材料，配合貸款人對貸款的相關(guān)檢查，發(fā)生影響其償債能力的重大不利事項(xiàng)及時(shí)通知貸款人，不得出售指定范圍的資產(chǎn)（除非收入用于償還貸款），對分紅比例或不得分紅進(jìn)行控制性約定，未征得貸款人同意不得以項(xiàng)目資產(chǎn)為他人提供抵押，發(fā)生合并、分立、合資、股份制改造等產(chǎn)權(quán)變更或承包、租賃等經(jīng)營方式變更等重大事項(xiàng)前征得貸款人書面同意，建設(shè)方案或項(xiàng)目概算重大調(diào)整應(yīng)征得貸款人同意等； （六）借款人違約事項(xiàng)，包括未按約定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項(xiàng)、申貸文件信息失真、突破約定的財(cái)務(wù)指標(biāo)約束等； （七）借款人的違約責(zé)任以及貸款人在借款人違約時(shí)可采
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