【正文】 格、信譽(yù)狀況、財(cái)務(wù)狀況以及擔(dān)保措施等方面再次進(jìn)行審核。第二十六條貸款人責(zé)任部門(mén)、崗位在對(duì)貸款條件再確認(rèn)過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)借款人有較大變化，有可能加大信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)將有關(guān)情況和處理方案逐級(jí)上報(bào)。貸款人參與貸款合同商談的人數(shù)至少在兩人以上（含兩人）。（二）具體的貸款金額、期限、利率、用途、還款保障以及風(fēng)險(xiǎn)處置等要素和有關(guān)細(xì)節(jié)。（四）與借款人約定的提款條件、意見(jiàn)、貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關(guān)的條款。（六）要求借款人對(duì)與貸款相關(guān)的重要內(nèi)容作出承諾，承諾內(nèi)容應(yīng)包括：及時(shí)向貸款人提供完整、真實(shí)、有效的材料；配合貸款人進(jìn)行貸款支付管理、貸款管理及相關(guān)檢查；發(fā)生影響其償債能力的重要不利事項(xiàng)時(shí)及時(shí)通知借款人；進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、對(duì)外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資等重大事項(xiàng)前征得貸款人同意；貸款人有權(quán)根據(jù)借款人資金回籠情況提前收回貸款；其他需要借款人做出承諾的事項(xiàng)。第二十九條合同商談完成后，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管制度的要求，結(jié)合合同商談的結(jié)果，貸款人應(yīng)和借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書(shū)面借款合同及其他相關(guān)協(xié)議。第三十一條貸款人可以要求借款人、擔(dān)保人應(yīng)同時(shí)辦理貸款擔(dān)保手續(xù)，作為借款合同的從合同，同時(shí)按規(guī)定手續(xù)或程序辦理相關(guān)登記。第七章 貸款發(fā)放與支付 第三十三條貸款人應(yīng)設(shè)立或明確獨(dú)立的責(zé)任部門(mén)或崗位，負(fù)責(zé)流動(dòng)資金貸款發(fā)放和支付審核。第三十五條簽訂最高額借款合同實(shí)行循環(huán)放款的，可以確定支付方式的，在合同中約定相應(yīng)的支付方式；不能確定支付方式的，應(yīng)根據(jù)核定額度和期限內(nèi)的每筆貸款的實(shí)際用途，在借款人書(shū)面提款申請(qǐng)批復(fù)上予以明確。第三十七條貸款人應(yīng)通過(guò)貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付管理與控制。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶(hù)后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。第三十九條具有以下情形之一的流動(dòng)資金貸款，原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式：（一）與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般；（二）支付對(duì)象明確且單筆支付金額較大；（三）貸款人認(rèn)定的其他情形。審核同意后，貸款人應(yīng)將貸款資金通過(guò)借款人賬戶(hù)支付給借款人交易對(duì)象。第四十二條貸款人應(yīng)明確貸款發(fā)放、受托支付、自主支付以及審核結(jié)果審議流程。第八章 貸后管理第四十四條 貸款發(fā)放后，貸款人應(yīng)及時(shí)對(duì)貸款進(jìn)行首次跟蹤檢查，此后至少按季進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，針對(duì)借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，結(jié)合非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)情況，分析借款人經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、信用、支付、擔(dān)保及融資數(shù)量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風(fēng)險(xiǎn)因素。第四十五條 貸款人應(yīng)通過(guò)借款合同的約定，要求借款人指定專(zhuān)門(mén)資金回籠賬戶(hù)并及時(shí)提供該賬戶(hù)資金進(jìn)出情況。貸款人應(yīng)關(guān)注大額及異常資金流入流出情況，加強(qiáng)對(duì)資金回籠賬戶(hù)的監(jiān)控。第四十七條貸款人應(yīng)動(dòng)態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)、管理、財(cái)務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號(hào)，根據(jù)合同約定及時(shí)采取提前收貸、追加擔(dān)保等有效措施防范化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。第四十九條貸款人應(yīng)根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，參與借款人大額融資、資產(chǎn)出售以及兼并、分離、股份制改造、破產(chǎn)清算等活動(dòng)，維護(hù)貸款人債權(quán)。第五十一條借款人出現(xiàn)違反合同約定情形的，貸款人應(yīng)及時(shí)采取有效措施，必要時(shí)應(yīng)依法追究借款人的違約責(zé)任。對(duì)借款人確因暫時(shí)經(jīng)營(yíng)困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與借款人協(xié)商進(jìn)行貸款重組。第九章 責(zé)任追究第五十四條對(duì)貸款人未按有關(guān)法律法規(guī)、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》及黑龍江省農(nóng)村信用社有關(guān)規(guī)定辦理信貸業(yè)務(wù)的人員實(shí)行責(zé)任追究。第十章 附則 第五十五條各級(jí)農(nóng)村信用社結(jié)合自身實(shí)際，依據(jù)本實(shí)施細(xì)則分貸款品種制定流動(dòng)資金貸款操作規(guī)程。第五十七條本實(shí)施細(xì)則未盡事宜，以國(guó)家法律法規(guī)、監(jiān)管制度為準(zhǔn)。附件：流動(dòng)資金貸款需求量的測(cè)算參考 附件：流動(dòng)資金貸款需求量的測(cè)算參考流動(dòng)資金貸款需求量應(yīng)基于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需營(yíng)運(yùn)資金與現(xiàn)有流動(dòng)資金的差額(即流動(dòng)資金缺口)確定。同時(shí)，還會(huì)受到借款人所屬行業(yè)、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、發(fā)展階段、談判地位等重要因素的影響。在調(diào)查基礎(chǔ)上，預(yù)測(cè)各項(xiàng)資金周轉(zhuǎn)時(shí)間變化，合理估算借款人營(yíng)運(yùn)資金量。新增流動(dòng)資金貸款額度=營(yíng)運(yùn)資金量－借款人自有資金－現(xiàn)有流動(dòng)資金貸款－其他渠道提供的營(yíng)運(yùn)資金三、需要考慮的其他因素(一)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況和未來(lái)發(fā)展情況(如借款人所屬行業(yè)、規(guī)模、發(fā)展階段、談判地位等)分別合理預(yù)測(cè)借款人應(yīng)收賬款、存貨和應(yīng)付賬款的周轉(zhuǎn)天數(shù)，并可考慮一定的保險(xiǎn)系數(shù)。(三)對(duì)小企業(yè)融資、訂單融資、預(yù)付租金或者臨時(shí)大額債項(xiàng)融資等情況，可在交易真實(shí)性的基礎(chǔ)上，確保有效控制用途和回款情況下，根據(jù)實(shí)際交易需求確定流動(dòng)資金額度。第二篇：湖南省農(nóng)村信用社流動(dòng)資金貸款管理實(shí)施細(xì)則湖南省農(nóng)村信用社流動(dòng)資金貸款管理實(shí)施細(xì)則發(fā)布日期：2010年08月03日 來(lái)源：本站原創(chuàng) 瀏覽：742 次第一章 總則第一條為規(guī)范湖南省農(nóng)村信用社流動(dòng)資金貸款管理，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》（銀監(jiān)會(huì)令2010第1號(hào)）、《湖南省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》等規(guī)定，特制定本辦法。第三條本辦法所稱(chēng)流動(dòng)資金貸款，是指信用社向企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。第五條信用社辦理流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵循“依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信”的原則。申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款的借款人應(yīng)具備以下基本條件：（一）依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記并年審。（三）信用等級(jí)在A級(jí)（含）以上，在金融部門(mén)融資無(wú)不良信用記錄，無(wú)其他重大不良記錄。（五）持有有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證，人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過(guò)年檢的貸款卡，按規(guī)定應(yīng)取得環(huán)保許可的，特殊行業(yè)應(yīng)取得相關(guān)資質(zhì)的，還應(yīng)持有有權(quán)部門(mén)的相應(yīng)批準(zhǔn)文件。（七）有具體的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目或消費(fèi)項(xiàng)目，借款用途及還款來(lái)源明確、合法。（九）貸款社要求的其他條件。信用社應(yīng)根據(jù)借款人資產(chǎn)負(fù)債、存貨（原材料、半成品、產(chǎn)成品）、現(xiàn)金、應(yīng)收賬款和應(yīng)付賬款的情況，合理測(cè)算借款人營(yíng)運(yùn)資金需求，審慎確定借款人的流動(dòng)資金授信總額及具體貸款的額度，不得超過(guò)借款人的實(shí)際貸款需求發(fā)放流動(dòng)資金貸款。流動(dòng)資金貸款按期限分為臨時(shí)貸款、短期貸款和中期貸款三類(lèi)。臨時(shí)貸款是指信用社對(duì)借款人發(fā)放的，期限在三個(gè)月（含）以?xún)?nèi)的流動(dòng)資金貸款，主要用于借款人一次性進(jìn)貨的臨時(shí)性資金需要和彌補(bǔ)其它支付性資金不足。中期流動(dòng)資金貸款是指信用社對(duì)借款人發(fā)放的，期限為一（不含）至三年（含）的流動(dòng)資金貸款，主要用于借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中經(jīng)常占用。第九條限額控制。第十條貸款用途。不得將流動(dòng)資金貸款用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。第十一條貸款利率。第十二條風(fēng)險(xiǎn)控制及責(zé)任追究。第三章 受理與調(diào)查第十三條貸款申請(qǐng)。受理機(jī)構(gòu)應(yīng)向借款申請(qǐng)人提供相應(yīng)咨詢(xún)服務(wù)，并對(duì)其資格和貸款基本情況進(jìn)行初審。受理機(jī)構(gòu)對(duì)初審合格的借款人，要求其提供流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)的相關(guān)材料，并要求借款人恪守誠(chéng)實(shí)守信原則，承諾其所提供材料真實(shí)、完整、有效。借款人為企業(yè)法人的，應(yīng)提供工商行政管理部門(mén)核發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照；借款人為外商投資企業(yè)的，應(yīng)提供有關(guān)部門(mén)的批準(zhǔn)證書(shū)、外商投資企業(yè)外匯登記證；借款人為事業(yè)法人的，應(yīng)提供有關(guān)部門(mén)核發(fā)的事業(yè)法人資格證書(shū)；借款人為其他組織的，應(yīng)提供有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)或登記成立的有關(guān)文件；借款人從事需批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)的特殊行業(yè)的，還須同時(shí)提供有關(guān)部門(mén)頒發(fā)的特殊經(jīng)營(yíng)許可證。稅務(wù)登記證及最新年檢證明。近三年和最近一期的財(cái)務(wù)報(bào)表。貸款卡及最新年檢證明。個(gè)人信息書(shū)》。有關(guān)交易合同、協(xié)議。本及最近月份的借款及對(duì)外擔(dān)保情況。其它有關(guān)資料。抵（質(zhì)）押物品清單和抵（質(zhì)）押物的合法權(quán)屬證明。第十五條貸款調(diào)查。盡職調(diào)查的操作流程包括但不限于：（一）制定調(diào)查計(jì)劃并確定調(diào)查內(nèi)容；（二）做好溝通，與借款人的相關(guān)管理人員進(jìn)行面談；（三）實(shí)地察看借款人的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、生產(chǎn)情況、設(shè)施狀況，調(diào)查了解借款人的經(jīng)營(yíng)管理情況、財(cái)務(wù)狀況；（四）通過(guò)相關(guān)部門(mén)、信息媒體、關(guān)聯(lián)方、交易對(duì)手等調(diào)查借款人的有關(guān)情況；（五）在調(diào)查的基礎(chǔ)上撰寫(xiě)盡職調(diào)查報(bào)告及進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定等，對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析并提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。（二）借款人的基本情況。（三）借款人的經(jīng)營(yíng)情況。財(cái)務(wù)狀況應(yīng)包括但不限于：借款人近三年來(lái)的經(jīng)營(yíng)情況，借款人現(xiàn)有的資產(chǎn)、負(fù)債、應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等真實(shí)財(cái)務(wù)狀況，并測(cè)算借款人營(yíng)運(yùn)資金總需求情況。信用狀況應(yīng)包括但不限于：借款人償還債務(wù)的歷史記錄,有無(wú)不良信用現(xiàn)象。（六）借款人關(guān)聯(lián)方情況。集團(tuán)公司下屬子公司申請(qǐng)貸款的，應(yīng)調(diào)查集團(tuán)整體經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況。（八）還款來(lái)源情況。（九）擔(dān)保情況。第四章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批 第十六條貸款審查。貸款審查的基本內(nèi)容：(一)基本要素的審查。(二)主體資格的審查。(三)適用政策規(guī)定的審查。(四)信貸風(fēng)險(xiǎn)的審查。(五)擔(dān)保審查。采用抵（質(zhì)）押擔(dān)保的，分析抵（質(zhì)）押擔(dān)保的合法有效性，抵（質(zhì)）押物價(jià)值及變現(xiàn)能力等。在全面論證貸款風(fēng)險(xiǎn)、收益的基礎(chǔ)上，提出貸款審查結(jié)論。應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。貸款社必須與借款人當(dāng)面簽訂省聯(lián)社統(tǒng)一制式的貸款合同，合同中要明確貸款審批設(shè)定的前提條件和管理要求，要約定流動(dòng)資金貸款的金額、期限、利率、用途、支付、還款方式等條款，防止合同對(duì)重要條款未約定、約定不明或約定無(wú)效。第六章 貸款發(fā)放與支付第十九條信用社要設(shè)立獨(dú)立的部門(mén)或崗位負(fù)責(zé)流動(dòng)資金貸款的發(fā)放和支付審核。信用社應(yīng)根據(jù)貸款審批權(quán)限明確獨(dú)立的放款管理部門(mén)或崗位負(fù)責(zé)貸款發(fā)放審核。重點(diǎn)審核以下內(nèi)容：(一)審核合規(guī)性要求的落實(shí)情況。是否已經(jīng)落實(shí)審批文件上的限制性條款要求；(三)審核貸款擔(dān)保的落實(shí)情況。第二十一條貸款支付包括提款申請(qǐng)、支付審核和放款三個(gè)環(huán)節(jié)。貸款發(fā)放審核后，信用社按照合同約定通過(guò)受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。借款人自主支付是指信用社根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶(hù)后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。（二）貸款用途證明材料。第二十四條貸款支付審核。貸款支付審核原則上應(yīng)在信用社受理借款人提款申請(qǐng)資料后當(dāng)天完成。(二)借款人自主支付的審查重點(diǎn)包括：確認(rèn)本筆業(yè)務(wù)或本次提款是否通過(guò)放款核準(zhǔn)；審查借款人是否提交用款計(jì)劃或用款清單所列用款事項(xiàng)是否符合約定的貸款用途；用款計(jì)劃或用款清單中的貸款資金支付額度是否超過(guò)信用社受托支付起付標(biāo)準(zhǔn)或條件；其他需要審核的內(nèi)容。信用社受托支付的，貸款資金原則上應(yīng)在貸款發(fā)放的當(dāng)天通過(guò)借款人賬戶(hù)支付給借款人交易對(duì)象，確因客觀原因在貸款發(fā)放當(dāng)天不能將貸款資金支付給借款人交易對(duì)象的，信用社應(yīng)在下一個(gè)工作日完成受托支付；借款人自主支付的，貸款資金轉(zhuǎn)入借款人在貸款社開(kāi)立的結(jié)算賬戶(hù)。第二十六條信用社受托支付。第二十七條借款人自主支付。第二十八條貸款支付過(guò)程中，借款人出現(xiàn)以下情況之一，貸款社應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。第七章 貸后管理第二十九條信用社應(yīng)加強(qiáng)貸款資金發(fā)放后的管理，針對(duì)借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，通過(guò)定期與不定期現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)，分析借款人經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、信用、支付、擔(dān)保及融資數(shù)量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風(fēng)險(xiǎn)因素。同時(shí)關(guān)注大額及異常資金流入流出情況，加強(qiáng)對(duì)資金回籠賬戶(hù)的監(jiān)控。第三十二條信用社應(yīng)評(píng)估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時(shí)及時(shí)調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容。第三十四條流動(dòng)資金貸款需要展期的，信用社應(yīng)審查貸款所對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實(shí)際需要，決定是否展期，并合理確定貸款展期期限，加強(qiáng)對(duì)展期貸款的后續(xù)管理。對(duì)借款人確因暫時(shí)經(jīng)營(yíng)困難不能按期歸還貸款本息的，貸款社可與其協(xié)商重組。第八章 附則第三十七條本實(shí)施細(xì)則未盡事宜按《湖南省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》、《湖南省農(nóng)村信用社貸后管理辦法》等規(guī)定執(zhí)行。第三十九條各信用社可根據(jù)本實(shí)施細(xì)則制定相應(yīng)的操作細(xì)則。第三篇：黑龍江省農(nóng)村信用社個(gè)人貸款管理實(shí)施細(xì)則黑龍江省農(nóng)村信用社 個(gè)人貸款管理實(shí)施細(xì)則(試行)第一章 總則第一條 為規(guī)范農(nóng)