【正文】 點(diǎn)為 ： ? 、調(diào)查報(bào)告、審查崗審查意見，根據(jù)貸款審核崗綜合評價意見，做出貸款審批結(jié)論。 對同意貸款的，在貸款審批表上簽署審批意見，連同全套貸款資料交還審核人員，由審核人員交信貸管理部綜合管理人員負(fù)責(zé)落實(shí)審批意見。 ? ，應(yīng)在貸款審批表上簽署審批意見后報(bào)送分行信貸部審批 。這兩種方法中，前者較具主觀性，主要由信貸員根據(jù)借款人申請及對借款的信用調(diào)查后所得結(jié)果作出貸款決定；后者比較客觀一些，通常是由金融機(jī)構(gòu)先建立一個信用評分模型，然后，信貸員通過此模型對貸款者進(jìn)行等級評分。信用評分方法比經(jīng)驗(yàn)評估法客觀得多。 貸款發(fā)放后 2個工作日內(nèi)，綜合管理員要與借款人取得聯(lián)系，通知貸款已發(fā)放；貸后 5個工作日內(nèi)，檢查貸款是否已經(jīng)匯入借款人指定帳戶。 ? 。對違約程度不同的貸款，一般可采用以下催收方式： ? 1） 違約一個月以內(nèi)，電話信函催收：對違約貸款賬戶按規(guī)定進(jìn)行電話催收和信函催收，寄送 《 個人消費(fèi)貸款催收通知書 》 ，并對電話和信函催收情況進(jìn)行詳細(xì)記錄。如果該筆貸款有連帶責(zé)任保證人，則應(yīng)同時向連帶責(zé)任保證人發(fā)出催收通知，要求保證人履行連帶保證責(zé)任，及時清償逾期貸款本息。 ? 違約二個月以上或確認(rèn)可進(jìn)入司法訴訟程序的違約貸款可移送銀行貸款催收崗催收或進(jìn)入不良資產(chǎn)處置程序。 ? 2）對 逾期 3個月 (含 )以上的不良貸款，逐戶分析認(rèn)定，決定催收方案。對沒有還款意愿者，在訴前財(cái)產(chǎn)保全的前提下應(yīng)訴諸法律，經(jīng)法院拍賣后及時收回貸款。按照規(guī)定的流程進(jìn)行逐級審批，對經(jīng)批準(zhǔn)核銷的呆賬，作賬銷案存處理。 五、汽車消費(fèi)信貸的管理要求 ? 1. 汽車消費(fèi)信貸的盈利性 ? 金融機(jī)構(gòu)從汽車消費(fèi)信貸中所得的收益主要來自于貸款的利息及其他相關(guān)手續(xù)費(fèi)。消費(fèi)信貸與商業(yè)貸款相比，前者因其規(guī)模一般較小，因而單位管理成本較大?？傊?，各種因素決定了消費(fèi)信貸的利率得以在高位上運(yùn)行，除利息收入外，金融機(jī)構(gòu)還能從消費(fèi)信貸中獲取大量非利息收入，主要是各種手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)收入。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國僅 1984年因欺詐造成的信用貸款損失就高達(dá) 26億美元。 ? 金融機(jī)構(gòu)對于消費(fèi)信貸的安全管理一般采取以下措施： ? 1）在貸款審批過程中，加強(qiáng)對借款者的資信分析，建立嚴(yán)格的評估制度，力求把借款者可能發(fā)生的由于收入不穩(wěn)定和道德問題而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)減少到最低限度。 ? 3）加強(qiáng)對消費(fèi)信貸的貸后檢查，特別是對消費(fèi)貸款，應(yīng)當(dāng)建立經(jīng)常性檢查制度。 ? ? 消費(fèi)信貸的期限比較短，似乎不會對金融機(jī)構(gòu)的流動性帶來什么風(fēng)險(xiǎn)。特別是當(dāng)利率下降時，借款者通常會提前償還舊貸款，重新借新貸款來逃避利率下降給他們帶來的損失，這時候就會給銀行安排貸款的資金來源帶來麻煩。但是，按浮動利率定價又會使銀行在成本核算及盈利上產(chǎn)生更多的不確定性。這種方式最先在 1985年初由美國的米德蘭銀行和所羅門兄弟公司嘗試進(jìn)行，近年來已頗具規(guī)模，成為銀行規(guī)避流動性風(fēng)險(xiǎn)的一個有效方法。 ? 2）合同公證時須在場的人有：公證員、購車人、共同購車人、擔(dān)保人及銷售商代表。 七、 辦理汽車消費(fèi)信貸保險(xiǎn)及機(jī)動車輛保險(xiǎn)的程序 ? 當(dāng)購車客戶經(jīng)過經(jīng)銷商復(fù)審、銀行初審，客戶交了首付款、選定了車輛，并有了車輛交接單、購車合同書，此時保險(xiǎn)公司可根據(jù)經(jīng)銷商提供的客戶文件辦理保險(xiǎn)。 ? 2） 購車人戶口本復(fù)印件。 ? 4） 經(jīng)過公證的購車合同書。 ? 6） 保證人的身份證復(fù)印件。 ? 8） 首期款繳費(fèi)憑證復(fù)印件。 案例 ? 2023年 12月 5日，工行翠微路支行與宋某、新世紀(jì)保標(biāo)公司簽訂借款合同，約定由工行翠微路支行向宋某提供 借款用于購買汽車，借款期限為 60個月，自 2023年 12月 5日至 2023年 12月 5日，還款方式為按月等額本息還款，利率為月 ‰ ，并約定了不按合同履行還款義務(wù)的罰息，新世紀(jì)保標(biāo)公司對宋某的上述還款義務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。 ? 合同簽訂后，工行翠微路支行依約發(fā)放了借款，宋某通過其在工行翠微路支行設(shè)立的賬號償還了部分借款本息，借款合同履行期限屆滿，宋某尚欠借款本金 應(yīng)利息、罰息未予償還，新世紀(jì)保標(biāo)公司與斯格姆斯公司亦未履行保證責(zé)任。斯格姆斯公司出具承諾函，承諾對宋某的還款義務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。 ? 原告請求法院判令：宋某償還借款本金 ，并按照合同約定支付利息和罰息至款實(shí)際付清之日；新世紀(jì)保標(biāo)公司與斯格姆斯公司對宋某的上述還款義務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任；宋某、新世紀(jì)保標(biāo)公司和斯格姆斯公司共同承擔(dān)本案訴訟費(fèi)。 新世紀(jì)保標(biāo)公司和斯格姆斯公司經(jīng)法院依法傳喚，無正當(dāng)理由拒不到庭參加訴訟，均未向法院提交書面答辯意見。在工行翠微路支行按照合同約定履行了發(fā)放借款的義務(wù)的情況下，宋某未按照合同約定履行還款義務(wù)，新世紀(jì)保標(biāo)公司與斯格姆斯公司未履行保證責(zé)任均屬違約，宋某應(yīng)將所欠借款本金，新世紀(jì)保標(biāo)公司和斯格姆斯公司應(yīng)就宋某的還款義務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任，新世紀(jì)保標(biāo)公司和斯格姆斯公司履行連帶保證責(zé)任后，有權(quán)在其履行保證責(zé)任的范圍內(nèi)向宋某追償。 ? 2．借款人戶口本復(fù)印件。 ? 4．借款人配偶戶口本復(fù)印件。 ? 6．借款人配偶工資收入證明。 ? 8．借款人房屋居住證明。 ? 10．借款人停車泊位證復(fù)印件。 ? 12．保證人戶口本復(fù)印件。 ? 14．銀行汽車消費(fèi)貸款申請書。 ? 16．購車人資格審查表。 ? 18．機(jī)動車輛分期付款售車信用險(xiǎn)投保單。 ? 20．購車發(fā)票。 ? 以上材料銀行留存、建檔。 復(fù)審詢問內(nèi)容 四、 消費(fèi)信貸購車申請表 P87(表 4－ 3) 申請人姓名 性別 年齡 身份證號 戶口所在地 郵政編碼 現(xiàn)居住地址 家庭電話 所在地派出所 所在地居委會 工作單位 單位電話 職務(wù)、職稱 學(xué) 歷 個人月收入 家庭月收入 手機(jī)號碼 尋呼機(jī)號碼 共同購車人 年齡 身份證號 工作單位 單位電話 職務(wù)、職能 個人月收入 手機(jī)號碼 尋呼機(jī)號碼 選購車型 汽車價格 貸款金額 首付款 首付比例 還款期限 發(fā)動機(jī)號 車架號 顏色 申 請 人 工 作 單 位 意 見 申 請 人 承 諾 意 見 1．以上表格內(nèi)容為本人如實(shí)填寫，真實(shí)可靠。 3．保證履約按期連本帶息如數(shù)償還購車欠款。 購車申請人： 共同購車申請人： 年 月 日 五、 銀行汽車消費(fèi)貸款申請書 P88(表 4－ 4) 申請人姓名 年齡 出生年 身份證號碼 家庭電話 工作單位名稱 部門 職務(wù) 工作單位地址 工作單位電話 郵編 戶口所在地址 郵編 現(xiàn)居住地址 申請人月收入 家庭人口數(shù) 家庭其他成員稱謂 配偶姓名 工作單位 月收入 汽車品牌 汽車售價 首付款 貸款金額 貸款 擔(dān)保 方式 住房抵押口 質(zhì) 押口 保 證口 自住 住房 口 其他住房 口 住房評估價值 質(zhì)押品名稱 質(zhì)押品價值 保證人名稱 家庭月平均收入合計(jì) 每月還款金額 占家庭收入比例 共同申請人意見 本人作為購車人的配偶 (或 )，對關(guān)系存續(xù)期共同財(cái)產(chǎn)享有共同財(cái)產(chǎn)權(quán)，因此愿同購車人共同參與對銀行欠款的償還。 共同申請人簽字 (蓋章 )： 年 月 日 借款人意見 申請人同意以上述貸款擔(dān)保方式，抵 (質(zhì) )押權(quán)人為 銀行 支行，并保證抵 (質(zhì) )押權(quán)人為第一受益人，或接受貸款保證人對本人約定的條件。本合同一式五份，購車人、經(jīng)銷商 (供車方 )、貸款銀行、保險(xiǎn)公司、公證處各執(zhí)一份。 ? 2） 《 同意書 》 為 《 購車合同書 》 附件，是由共同購車人簽署的具有法律效力的同意文書。 ? [用途 ]購車人向經(jīng)銷商、貸款銀行、保險(xiǎn)公司、公證處分別提交的購車合同。擔(dān)保書由擔(dān)保人本人簽署，擔(dān)保人情況一表應(yīng)如實(shí)填寫。 ? 八、 個人消費(fèi)貸款保證合同 見 P94 ? [說明 ]此合同是經(jīng)銷商為購車人提供貸款保證，與銀行簽定的合同。 ? 合同第六條：在保證期限內(nèi)，如借款人連續(xù)三個月未能償還貸款本息，保證人在接到貸款人發(fā)出 《 履行還款保證責(zé)任通知書 》 的一個月內(nèi)，代借款人償還欠款。 十、 個人消費(fèi)貸款審批表 P98(表 4－ 6) 申請人姓名 性別 年齡 出生年月 身份證號碼 家庭電話 工作單位名稱 部門 職工作單位地址 工作單位電話 郵戶口所在地址 郵現(xiàn)居住地址 申請人月收入 家庭人口數(shù) 家庭其他成員稱謂 配偶姓名 工作單位 月收入 元 出售單位名稱 擬 購 出售單位地址 商 品 銷售柜 情 況 商品名稱 數(shù)量及價款 申請書編號 商品總價款 是否申請本行住房貸款 是口 否口 目前個人住房貸款金額 申請住房商業(yè)性貸款金額 申請住房公積金貸款金額 個人住房商業(yè)性貸款期限 個人住房公積金貸款期限 家庭其他負(fù)債狀況 申請耐用消費(fèi)品貸款金額 申請耐用消費(fèi)品貸款期限 貸款 住房抵押口自用住房口其他住房口 住房評估價值 擔(dān)保 方式 質(zhì) 押口質(zhì)押物名稱 質(zhì)押物價值 保 證口保證人名稱 家庭月平均收入合計(jì) 每月還款占家庭收入比例 貸款情況和意見： 調(diào)查人： 年 月 日 審查意見： 信貸部主管： 年 月 日 審查意見： 主管行長： 年 月 日 簽批人意見： 簽批人： 年 月 日 第四節(jié) 汽車消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范 ? 個人汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)從狹義上來講 ,一般是指借款人到期不能或不履行還本付息協(xié)議 ,致使金融機(jī)構(gòu)遭受損失的可能性 ,即它實(shí)際上是一種違約風(fēng)險(xiǎn) 。 ? 我國個人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)主要包括償債能力風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、抵押保證風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)等等。我國各家金融機(jī)構(gòu)目前主要采用的人民銀行的個人征信系統(tǒng)尚不健全 ,采集的信用數(shù)據(jù)主要為個人信用卡及個人貸款的歷史記錄 ,且數(shù)據(jù)采集均為各家金融機(jī)構(gòu)自行上報(bào) ,數(shù)據(jù)缺失較多 ,且差錯率較高 ,并且對于一些之前沒有銀行信貸記錄的客戶就無數(shù)據(jù)可供查考 ,使得貸款方難以如實(shí)了解申請人的信用狀況 ,使得一些申請人的違約成本大大降低 ,這是造成個人汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要原因。 ? 其次是抵押制度不完善 ,目前個人汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中主要采取車輛抵押和房產(chǎn)抵押兩種方式來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。 ? 最后是貸款機(jī)構(gòu)內(nèi)部缺少有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制 ,貸款機(jī)構(gòu)沒有針對個人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的特點(diǎn)制訂切實(shí)可行的崗位責(zé)任制度 ,崗位考核制度及不良貸款催收制度等一系列的內(nèi)部制約機(jī)制 ,而是參照住房貸款的形式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理 ,缺少靈活性 ,忽略了個人汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)自身特點(diǎn)對管理體制的要求。我國有關(guān)汽車消費(fèi)信貸的現(xiàn)行規(guī)定偏重金融領(lǐng)域，在車輛抵押和登記、違約處置等諸多非金融環(huán)節(jié)方面法規(guī)保障不力，束縛了汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展。對于汽車消費(fèi)信貸引起的糾紛，可按 《 民法通則 》 的有關(guān)規(guī)定處理。但在法律上，可視汽車消費(fèi)信貸為特種買賣合同，即在常態(tài)買賣合同中附有別于一般買賣合同的條款。 ? 2）所有權(quán)保留方式。 ? 4）由買方提供保證人或質(zhì)押 ? 2． 所有權(quán)保證制度