【正文】 特殊之二：貸款市場的特點(diǎn)（與一般商品市場相比）：■ 市場買賣雙方不同■ 貸款是一種基本無差異的商品（只有數(shù)量、期限和價(jià)格上的差異，基本沒有功能上的明顯差異）■ 買賣關(guān)系不同◆ 商業(yè)銀行高負(fù)債企業(yè)◆ 商業(yè)銀行關(guān)系面廣，滲透力強(qiáng)◆ 商業(yè)銀行更容易冒風(fēng)險(xiǎn)（與政策銀行和專業(yè)銀行相比較而言）◆ 商業(yè)銀行的社會信譽(yù)與社會形象是其生存與發(fā)展的根基◆ 商業(yè)銀行破產(chǎn)倒閉的社會成本特別大 ◆ 創(chuàng)造能充當(dāng)一般等價(jià)物的存款貨幣◆ 可以重復(fù)買賣同一金融產(chǎn)品其他特殊之處：227。 區(qū)別于中央銀行227。 地位不同227。 區(qū)別于其他金融機(jī)構(gòu)227。 與專業(yè)銀行不同227。同步性221。銷售可先于生產(chǎn)227。多樣性221。純服務(wù)產(chǎn)品227。成本界定相對困難銀行產(chǎn)品的特性★ 商業(yè)銀行的國際慣例：◆ 商業(yè)銀行一般都采取股份制的組織形式◆ 商業(yè)銀行必須是獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)法人◆ 商業(yè)銀行與企業(yè)之間是獨(dú)立的商品等價(jià)交換的關(guān)系◆ 商業(yè)銀行與企業(yè)之間，商業(yè)銀行與商業(yè)銀行之間是相互滲透、混合生長的關(guān)系◆ 商業(yè)銀行實(shí)行統(tǒng)一的會計(jì)平衡等式，統(tǒng)一的記帳方法，編制統(tǒng)一的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等 ◆ 商業(yè)銀行都應(yīng)有一定的信用級別 知識鏈接 商業(yè)銀行的功能 支付職能 信用創(chuàng)造職能 金融服務(wù)職能中介職能中介職能216。將社會小額資金轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)經(jīng)營所需的大額資金216。引導(dǎo)社會資金從效益低的部門流向效益高的部門。商業(yè)銀行通過存款等負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會上的各種閑散資金集中起來，再通過貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)，將吸收的資金投給向銀行借款的單位和個人。商業(yè)銀行代表客戶支付商品和服務(wù)價(jià)款，例如簽發(fā)和支付支票，電匯資金、電子支付、支付現(xiàn)金等。減少了現(xiàn)金的使用216。提高了資金使用效率216。信用創(chuàng)造職能l 概念216。l 信用創(chuàng)造的制約因素216?，F(xiàn)金漏損率l 作用216。擴(kuò)大了 社會聯(lián)系面216。增加了 非信貸收入l 概念216。216。貸款占全部商務(wù) 外部融資 的主要部分l商業(yè)銀行在金融市場中的作用國外商業(yè)外部融資結(jié)構(gòu)l 美國的商業(yè)外部融資結(jié)構(gòu)圖（右下圖）l 英國、法國、德國、日本、加拿大等發(fā)達(dá)國家的外部融資結(jié)構(gòu)與美國類似，貸款在這些國家也是最主要的融資工具。交易成本l 交易成本影響證券市場的發(fā)展216。個人由于投資額少，無法 分散風(fēng)險(xiǎn) ；216。l 商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)能降低交易成本216。通過專業(yè)化管理與協(xié)作，分散投資，分散風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)合理的資產(chǎn)組合。證券市場上存在 逆向選擇 導(dǎo)致的 檸檬問題 。由于存在投資者 “ 免費(fèi)搭車 ” 現(xiàn)象，私人機(jī)構(gòu)購買信息獲得的利潤減少，信息的收集與加工隨之減少。金融監(jiān)管部門的 信息披露 也可向公眾提供有關(guān)信息，但投資者掌握的公開發(fā)布的信息仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以甄別上市公司的好壞。216。216。小資料227。如果每個人都想成為免費(fèi)搭車者，這種公共物品也就無人提供。 ② 交易活動的參與人（這里指賣方）可以利用這種信息的不對稱性對買方進(jìn)行欺騙，這就是 “ 隱藏信息 ” 和 “ 隱藏行動” 。這是因?yàn)橘I者只愿意根據(jù)他所知道的平均質(zhì)量來決定支付的價(jià)格，這個價(jià)格將使質(zhì)量低的賣者愿意成交，質(zhì)量高的賣者由于不能得到同質(zhì)量相稱的價(jià)格而退出市場。 商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)227。l 經(jīng)營理念：商業(yè)銀行價(jià)值最大化是在長期經(jīng)營過程中形成的。 基本目標(biāo)： “ 三性平衡 ”l “ 三性 ” 平衡指資金來源與運(yùn)用的安全性、流動性、效益性之間的平衡。安全性216。效益性l 基本目標(biāo)與最終目標(biāo)是一致的，商業(yè)銀行只有圍繞基本目標(biāo)開展經(jīng)營活動才能實(shí)現(xiàn)其最終目標(biāo)。l 效益性是 核心 ，安全性和流動性是效益性的 基礎(chǔ) 。短期短期 ： ““ 三性三性 ”” 在短在短時期內(nèi)既相關(guān)又矛盾時期內(nèi)既相關(guān)又矛盾，彼此可能相消又相，彼此可能相消又相長。長期長期 ： 動態(tài)的動態(tài)的 ““ 三性三性 ””平衡能保證商業(yè)銀行取平衡能保證商業(yè)銀行取得最大利潤。167。 一、銀行制度的概念227。 三、主要發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行制度 商業(yè)銀行制度的概念227。 一個國家用法律形式所確定的該國商業(yè)銀行體系、結(jié)構(gòu)及組成這一體系的原則的總和。 不同銀行職能、性質(zhì)、地位、作用、相互關(guān)系、運(yùn)營機(jī)制以及對銀行監(jiān)管的措施。 約束人們從事商業(yè)銀行信用活動的一系列相關(guān)規(guī)則。 商業(yè)銀行體系227。 我國的金融體系227。 按資本所有權(quán)劃分221。 國有獨(dú)資銀行221。 私人獨(dú)資銀行不同的類型劃分227。 職能銀行制度221。 英國式全能銀行221。 不能持有工商企業(yè)股票221。 德國式全能銀行221。 按業(yè)務(wù)覆蓋地域分221。 區(qū)域性銀行221。 國際性銀行不同的類型劃分四大國有銀行、三大政策性銀行全國性銀行、地方性銀行、信用合作社外資銀行分行及其代表處非銀行金融機(jī)構(gòu)如信托、租賃、財(cái)務(wù)、汽車金融等銀監(jiān)會金融資產(chǎn)管理公司、郵政儲蓄機(jī)構(gòu)我國的金融體系金融資產(chǎn)管理公司中國華融資產(chǎn)管理公司中國長城資產(chǎn)管理公司中國東方資產(chǎn)管理公司 中國信達(dá)資產(chǎn)管理公司我國的金融體系中國工商銀行中國農(nóng)業(yè)銀行中 國 銀 行中國建設(shè)銀行證監(jiān)會證 券 公 司證券投資基金公司 證 券 交 易 所 商品期貨交易所深圳證券交易所上海證券交易所我國的金融體系保監(jiān)會財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司人壽保險(xiǎn)公司 再保險(xiǎn)公司 保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)國有財(cái)險(xiǎn)公司股份制財(cái)險(xiǎn)公司外資壽險(xiǎn)公司外資財(cái)險(xiǎn)公司 國有壽險(xiǎn)公司股份制壽險(xiǎn)公司我國的金融體系227。 制定有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)管的規(guī)章制度和辦法；221。 審批銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止及其業(yè)務(wù)范圍；221。 審查銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)高級管理人員的任職資格；221。 商業(yè)銀行的監(jiān)管 商業(yè)銀行的組織形式227。 主要包括： （ 1）決策機(jī)構(gòu)：股東大會、董事會等 （ 2）執(zhí)行機(jī)構(gòu)：行長、各委員會、業(yè)務(wù)部門 （ 3）監(jiān)督機(jī)構(gòu)：監(jiān)事會、稽核部門227。 政府對銀行業(yè)的監(jiān)管 在各國金融體系中， 商業(yè)銀行要向社會公眾提供貸款、接受存款和提供其他金融業(yè)務(wù)，銀行也與經(jīng)濟(jì)生活存在著緊密的聯(lián)系，因此各國銀行的經(jīng)營均受到政府全面的監(jiān)管。 政府對銀行業(yè)實(shí)施監(jiān)管的原因：政府對銀行業(yè)實(shí)施監(jiān)管的原因： 市場失靈和缺陷 保護(hù)儲戶的利益。 道德風(fēng)險(xiǎn) 政府對銀行業(yè)的監(jiān)管 —— 政府對銀行業(yè)監(jiān)管的原則 根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營特點(diǎn)，政府對銀行業(yè)的監(jiān)管要以謹(jǐn)慎監(jiān)管為原則，即著名的 “ CAMEL（原則） ” 。 第二， A(Asset)代表資產(chǎn)，即通過檢查商業(yè)銀行