商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理第3章-在線(xiàn)瀏覽
2025-02-24 20:17本頁(yè)面
【正文】 起存金額為 2 500美元，如果余額在 2 500美元 以下，則改按儲(chǔ)蓄存款計(jì)息。銀行每星期調(diào)整利率一 次，每天按復(fù)利計(jì)息，月后收入存款賬戶(hù)。 (7) 貨幣市場(chǎng)存單 (MMC) 1978年，由于市場(chǎng)利率上升，引起存款機(jī)構(gòu)的 存款資金減少。它屬不可轉(zhuǎn)讓的定期存 單。銀行 付給這些存單的最高利率，相當(dāng)于 6個(gè)月國(guó)庫(kù)券的平 均貼現(xiàn)率。儲(chǔ)蓄 機(jī)構(gòu)發(fā)行這種存單，可以阻止儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的存款額下 降。建立股金提款 單賬戶(hù)，存戶(hù)可以隨時(shí)開(kāi)出提款單，代替支票提現(xiàn) 或用作支付轉(zhuǎn)賬。需要支付或提現(xiàn)時(shí)，便隨 即開(kāi)出提款單 (支付命令書(shū) )，通知銀行付款。 （ 2）按存款的期限，可分為活期存款、定期存 款、定活兩便存款。 （ 2）本外幣活期一本通 本外幣活期一本通 是集人民幣、外幣等不同幣 種的活期儲(chǔ)蓄存款于一個(gè)存折的存款方式。 (4) 通知存款 通知存款 是指存款人在存款時(shí)不約定存期，支 取時(shí)提前通知經(jīng)辦銀行，約定支取日期和金額方能 支取的存款。 (5) 定期自動(dòng)轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)。定期自動(dòng)轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)可以分為原期限自動(dòng)轉(zhuǎn)存、約定轉(zhuǎn)存和超限額約定轉(zhuǎn)存三種不同類(lèi)型。 由于 2023年我國(guó)金融市場(chǎng)上大量的基金公司成立后推出了股票、債券等基金產(chǎn)品，由于其收益率高于銀行的利率而吸引了銀行的大量存款，針對(duì)銀行存款和服務(wù)收入下降的情況，銀行推出了貨幣市場(chǎng)存款賬戶(hù)。 ?主要方向是儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)電子化、經(jīng)營(yíng)方式網(wǎng)絡(luò)化、管理手段信息化。存款證券化是銀行的主動(dòng)性負(fù)債。 ?這項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)辦一般需要在法律上給予優(yōu)惠，如免征存款利息稅，允許個(gè)人對(duì)許多投資有選擇權(quán)等。 (2) 服務(wù)收費(fèi)。 (4) 金融服務(wù)的項(xiàng)目和質(zhì)量。 (6) 銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置和營(yíng)業(yè)設(shè)施。 2) 銀行存款的積極經(jīng)營(yíng)策略 (1) 存款新工具的開(kāi)發(fā) 金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的兩條途徑：第一，銀行創(chuàng)造出單一的新產(chǎn)品。第二，銀行推出配套的新產(chǎn)品。 (2) 加強(qiáng)已有產(chǎn)品的吸引力 銀行新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)是一個(gè)長(zhǎng)期過(guò)程，而且新產(chǎn)品 還有不成功的可能性。 3) 提高存款穩(wěn)定性的策略措施 存款的穩(wěn)定性 ，也稱(chēng)存款沉淀率，是形成銀行 中長(zhǎng)期和高盈利資產(chǎn)的主要資金來(lái)源。 4) 控制存款規(guī)模 存款的多與少是一家銀行規(guī)模和實(shí)力的標(biāo)志， 尤其是發(fā)展中國(guó)家長(zhǎng)期處于資金緊缺狀態(tài)，銀行存 款越多越好似乎已成為一般共識(shí)。 針對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理來(lái)說(shuō)，一家銀行的存款 量，應(yīng)限制在其貸款的可發(fā)放程度及吸收存款的成 本和管理負(fù)擔(dān)之承受能力的范圍內(nèi)。 商業(yè)銀行存款管理的衡量指標(biāo) 三類(lèi)指標(biāo) 存款成本控制類(lèi)指標(biāo) 存款運(yùn)用類(lèi)指標(biāo) 穩(wěn)定 性指標(biāo) 1) 存款穩(wěn)定性指標(biāo) 存款的穩(wěn)定性 ，是指對(duì)市場(chǎng)利率變動(dòng)和外部經(jīng) 濟(jì)因素變化反應(yīng)不敏感。 具體公式： 存款穩(wěn)定率＝存款最低余額 247。 存款支付總額 2) 存款成本控制類(lèi)指標(biāo) （ 1）存款成本的構(gòu)成 利息成本 營(yíng)業(yè)成本 利息成本 指商業(yè)銀行以貨幣形式直接支付給存款者的報(bào)酬，其高低由存款利率來(lái)定。影響利息支出的主要因素有存款利息率、存款結(jié)構(gòu)和存款平均余額。 (2) 存款成本率 存款成本率 是指存款的利息支出和各項(xiàng)費(fèi)用與 存款余額的比率，它反映銀行經(jīng)營(yíng)存款業(yè)務(wù)的成本 水平。 存款平均 余額 100％ 可用資金成本率 是指資金成本與可用資金的比 率。 可用資金成本率＝ (利息支出 +營(yíng)業(yè)成本 ) 247。 ②優(yōu)化存款結(jié)構(gòu) 首先，要盡量擴(kuò)大低息存款的吸收，降低利息 成本的相對(duì)數(shù)；其次，要正確處理不同存款的利息 成本和營(yíng)業(yè)成本的關(guān)系，力求不斷降低營(yíng)業(yè)成本的 支出；再其次，要正確處理好活期存款和信貸能力 的關(guān)系，增加活期存款以不減弱銀行的信貸能力為 條件；最后，要正確處理好定期存款和信用創(chuàng)造之 間的關(guān)系，增加定期存款應(yīng)與銀行存款的派生能力 相適應(yīng)?？蛻?hù) 購(gòu)買(mǎi)存款工具的動(dòng)機(jī)是多樣的，銀行將大致相同需 要的客戶(hù)歸并一組，從中選擇目標(biāo)市場(chǎng)，并用不同 的手段滿(mǎn)足這些目標(biāo)市場(chǎng)。 2) 根據(jù)研究成果，結(jié)合經(jīng)營(yíng)環(huán)境變化和自身規(guī)模及特點(diǎn)，規(guī)劃新的服務(wù)和改善原有服務(wù) 將客戶(hù)根據(jù)需要定位細(xì)分市場(chǎng)以后，銀行應(yīng)根 據(jù)經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化、自身規(guī)模和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，具體規(guī) 劃新的服務(wù)和原有服務(wù)。 3) 存款工具的定價(jià) （ 1）定價(jià)的原則 其一，存款工具的定價(jià)，既要考慮滿(mǎn)足客戶(hù)的 需要，又必須估計(jì)銀行的經(jīng)營(yíng)效益。 其三，不可過(guò)分地以損害某些細(xì)分市場(chǎng)的利益 去補(bǔ)貼另一些細(xì)分市場(chǎng)。其次，2023年 4月 25日起，我國(guó)央行實(shí)行差別存款準(zhǔn)備金率制度，將資本
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