【正文】 御外部沖擊的能力，也不會(huì)過大。 安全性指標(biāo)比較 資本充足率： （ %） 核心資本充足率 （ %） 年份 銀行 2023 2023 2023 2023 2023 渣打銀行 中國銀行 中信銀行 匯豐銀行 年份 銀行 2023 2023 2023 2023 2023 渣打銀行 中國銀行 中信銀行 匯豐銀行 渣打銀行自 2023年至 2023年，資本充足率在四家銀行中一直保持較高的合理水平，極大地保障了儲(chǔ)戶安全。核心資本的充足保障了渣打銀行的穩(wěn)健成長。 2023—— 2023年渣打銀行股東權(quán)益對(duì)資產(chǎn)比率較同業(yè)較低，但在此后的三年迅速增長并成為最高，證明渣打銀行的償債能力迅速提高，提現(xiàn)了渣打銀行以股東利益為最先的服務(wù)理念。 指標(biāo)比較 存貸款比例（ %） 流動(dòng)性比例（ %） 年份 銀行 2023 2023 2023 2023 2023 渣打銀行 中國銀行 （人民幣） 中信銀行 （人民幣） 年份 銀行 2023 2023 2023 2023 2023 渣打銀行 中國銀行 中信銀行 匯豐銀行 從近幾年的數(shù)據(jù)來看，渣打銀行的存貸款比例基本呈逐年下降的趨勢， 2023年更是減小到 %，低于我國央行規(guī)定的 75%。相比于其他三家銀行，渣打的存貸款比例相對(duì)較高，說明渣打在盈利性方面比其他三家要好，不過對(duì)于流動(dòng)性，渣打應(yīng)該采取進(jìn)一步措施，改善這一比例，使之穩(wěn)定降低到 75%以下，這樣有利于銀行的長遠(yuǎn)安全性發(fā)展。而相比于中行、中信，由于這兩家銀行的數(shù)據(jù)我只找到了人民幣的資產(chǎn)流動(dòng)性比例，（ 人民銀行監(jiān)管要求，人民幣和本外幣合并資產(chǎn)流動(dòng)性比例不低于 25%，外匯資產(chǎn)流動(dòng)性比例不低于 60%）故數(shù)據(jù)對(duì)比起來有些差距。中行和中信的流動(dòng)性要比渣打的高。 流動(dòng)性比例柱狀圖%%%%%%%%2023 2023 2023 2023 2023渣打銀行中國銀行（人民幣）中信銀行（人民幣） (三 )盈利性指標(biāo)分析及比較 渣打銀行盈利性指標(biāo)： 年份 指標(biāo) 2023 2023 2023 2023 2023 ROA % % % % % 銀行凈利差率 % % % % % ROE % % % % % 注：資產(chǎn)收益率（ ROA） =凈利潤 /資產(chǎn)總額 *100% 銀行凈利差率 =（利息收入 利息支出） /生息資產(chǎn) 生息資產(chǎn)有：存放同業(yè)和其它金融機(jī)構(gòu)款項(xiàng)、拆出資金、交易性金融資產(chǎn)、衍生金融資產(chǎn)、買入返售金融資產(chǎn)、發(fā)放貸款及墊款、可供出售金融資產(chǎn)、持有至到期投資、長期股權(quán)投資 凈資產(chǎn)收益率（ ROE） =ROA * 杠桿率 指標(biāo)比較： ROA（ %） 銀行凈利差率：（ %） 2023 2023 2023 2023 2023 渣打 中行 中信 匯豐 2023 2023 2023 2023 2023 渣打 中行 中信 匯豐 渣打銀行在這五年的 ROA沒有太大波動(dòng)，均低于 1% 中國銀行在這五年的 ROA總體呈上升趨勢，且都略高于 1% 中信銀行在這 5年的 ROA波動(dòng)較大，總體態(tài)勢呈不穩(wěn)定 匯豐銀行在這 5年的 ROA均高于其他三家銀行，呈強(qiáng)勁態(tài)勢。 四家銀行中，屬匯豐銀行的資產(chǎn)利用效果最好。 四家銀行在5年間的ROA變化情況對(duì)比%%%%%2023 2023 2023 2023 2023年份渣打銀行中國銀行中信銀行匯豐銀行 渣打銀行在這 5年間凈利差率基本持平，都在 2%上下輕微波動(dòng)。 中信銀行在這 5年間凈利差率波動(dòng)較大，先下降后上升，總體在 %至 3%中間波動(dòng)。 由圖可見，中信銀行在這 5年間的均高于其他四家銀行，說明中信銀行在利息收入和利息支出方面管理比較到位。 中國銀行在這 5年的 ROE逐年上漲，但是每年的增幅相比于上一年不大。 匯豐銀行在這 5年的前四年 ROE逐年下降，在 2023年有所反彈。 從圖表可看出，匯豐銀行的所有者投資的獲利能力最強(qiáng)，但是卻呈逐年下降的趨勢。 四家銀行在2023至2023年間的ROE變化情況對(duì)比%%%%%%%2023 2023 2023 2023 2023年份渣打銀行中國銀行中信銀行匯豐銀行 五、渣打銀行風(fēng)險(xiǎn)管理 （一）信貸風(fēng)險(xiǎn)管理 于 2023年 12月 31日所承擔(dān)的最高風(fēng)險(xiǎn)信貸，此等風(fēng)險(xiǎn)并未計(jì)及任何所有持有抵押品或其他加強(qiáng)信貸措施。就資產(chǎn)負(fù)債表外的工具而言，所承擔(dān)的最高信貸風(fēng)險(xiǎn)指合約名義金額。由于按揭組合及企業(yè)銀行業(yè)務(wù)內(nèi)多個(gè)行業(yè)類別的廣泛增長，銀行同業(yè)及客戶貸款及墊款自 2023年以來增加 373億元。 下表列示渣打資產(chǎn)負(fù)債表外之金融工具：（單位均為“百萬元”） 2023年 2023年 按公允價(jià)值計(jì)入損益的金融資產(chǎn) 23,235 25,267 衍生金融工具 67,933 47,859 銀行同業(yè)及客戶貸款及墊款 329,746 292,416 投資證劵 82,740 73,279 或然負(fù)債 42,880 41,804 未動(dòng)用之不可撤銷備用信貸、信貸額及其他貸款承擔(dān) 52,770 45,624 押匯信用證及有關(guān)貿(mào)易的短期交易 8,612 7,505 購入遠(yuǎn)期資產(chǎn)及存放遠(yuǎn)期存款 733 877 608,579 534,631 2023年 12月 31日，因總金額結(jié)算協(xié)議而可供抵消的金額為 (2023年： )。就衍生工具及其他金融工具持有現(xiàn)金抵押品為（ 2023年： ）。 客戶貸款乃源自其相應(yīng)地區(qū)分部，并與該分部入賬。個(gè)人銀行業(yè)務(wù)組合內(nèi)按揭所占比例維持與 57%。 2023年，其他個(gè)人貸款的增長尤其顯著，主要由于新加坡收購了 GE Money消費(fèi)金融業(yè)務(wù)組合，及私人銀行業(yè)務(wù)增長強(qiáng)勁。 個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的不履行貸款較 2023年下降，主要由于2023年其他亞太地區(qū)進(jìn)行組合出售所致。期內(nèi)所有主要市場的個(gè)別減損整體較 2023年為抵，而中東及其他南亞地區(qū)的改善尤其明顯。 企業(yè)銀行業(yè)務(wù)組合繼續(xù)平穩(wěn)增長，較 2023年 12月增長173億元或 13%。渣打保持了充裕的流動(dòng)資金，并為銀行同業(yè)市場的凈貸出者。 2023年個(gè)別減損支出總凈額為 ，較2023年的支出（ ）輕微減少 600萬元，反映信貸環(huán)境持續(xù)穩(wěn)定。但印度基于其經(jīng)濟(jì)中特定行業(yè)的不明朗因素，導(dǎo)致其內(nèi)組合準(zhǔn)備增加。保障比率反映已提撥之個(gè)別組合減損準(zhǔn)備對(duì)不違約貸款總額的覆蓋。 客戶貸款及墊款約有一半為短期性質(zhì)，其合約到期日為一年或以下。個(gè)人銀行業(yè)務(wù)方面，組合當(dāng)中57%（ 2023年： 60%）為按揭項(xiàng)目，傳統(tǒng)上年期較長及取得妥善的抵押。 7．資產(chǎn)抵押債券風(fēng)險(xiǎn)總額 資產(chǎn)抵押證券賬面值占渣打總資產(chǎn) %（ 2023年： %）。受惠于贖回及若干資產(chǎn)類別的市價(jià)回升，余下組合與 2023年 12月 31日的賬面價(jià)及