【正文】 指符合保險人承保條件的特定風(fēng)險 可保風(fēng)險的要件 風(fēng)險必須具有不確定性 風(fēng)險必須是純粹風(fēng)險 風(fēng)險必須使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能 風(fēng)險必須有導(dǎo)致重大損失的可能 風(fēng)險不能使大多數(shù)保險對象同時遭受損失 風(fēng)險必須具有現(xiàn)實的可測性 可保風(fēng)險與特定的風(fēng)險的比較 風(fēng)險單位及其劃分 風(fēng)險單位：指一次風(fēng)險事故發(fā)生可能造成的最大損害范圍。 風(fēng)險單位的劃分 ? 按地段分 ? 按投保單位分 ? 按標(biāo)的分 三、 風(fēng)險管理 理解 ? 是由一個組織和個人發(fā)出的處理風(fēng)險的過程 ? 技術(shù)前提：風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價 ? 基本目標(biāo)：以最小的成本獲得最大的保障 定義：是一個組織或者個人用以降低風(fēng)險的消極結(jié)果的決策過程，即通過風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價，并在此基礎(chǔ)上優(yōu)化各種風(fēng)險管理技術(shù)，對風(fēng)險實施有效控制和妥善處理風(fēng)險所致?lián)p失的后果，從而以最小的成本獲得最大的保障。 ? 損失前的目標(biāo)：減少風(fēng)險事故發(fā)生的機(jī)會、最經(jīng)濟(jì)、最合理的方法預(yù)防、減少對風(fēng)險及潛在損失的煩惱及憂慮、是公共責(zé)任和行為規(guī)范的要求。 一、保險的定義和特征 定義 廣義：保險是集合具有同類風(fēng)險的眾多單位和個人，以合理計算風(fēng)險分擔(dān)金的形式，向少數(shù)因該風(fēng)險事故 (事件 )發(fā)生而遭受經(jīng)濟(jì)損失的成員提供保險經(jīng)濟(jì)保障 (或賠償或給付 )的一種行為。 保險學(xué)界對保險較為普通的解釋是從經(jīng)濟(jì)和從法律兩個角度來理解。包括內(nèi)容 (1)保險企業(yè)的組織形式 (2)保險企業(yè)的設(shè)立程序 (3)保險企業(yè)的財務(wù)安排 (4)保險企業(yè)的經(jīng)營原則 (5)保險企業(yè)的解散與清算； (6)國家保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理職能等。 保險特別法：是相對于保險合同法而存在的，是規(guī)范某一險種的保險關(guān)系或規(guī)范保險活動某一方面的保險關(guān)系的法律和法規(guī)。 三 )現(xiàn)代保險的形成與發(fā)展 海上保險起源于意大利， 火災(zāi)保險：真正發(fā)展從 1666年倫敦大火之后 人壽保險： 1693年哈雷編制了第一張生命表 責(zé)任保險：始于 19世紀(jì)的歐美，發(fā)達(dá)于 20世紀(jì) 70年代以后 信用保險：隨資本主義商業(yè)信用風(fēng)險和道德危險的增多而發(fā)展的 四） 中國保險業(yè)的發(fā)展歷程 中國古代的保險思想和保險形式 鏢局 中國現(xiàn)代保險的形成 新中國保險業(yè)的創(chuàng)始 兩個名詞：保險密度：按照一個國家的全國人口計算人均保費(fèi)收入。 保險深度：指保費(fèi)收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值 (GDP)的比例，反映一個國家的保險業(yè)在其國民經(jīng)濟(jì)中的地位的一個重要指標(biāo)。 一、保險合同的含義與特征 一）含義 保險法 第 10條規(guī)定：“保險合同是投保人與保險人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議”。 ? 保險標(biāo)的是保險利益的載體 內(nèi)容 1）保險條款 按保險條款的性質(zhì)分：基本條款與附加條款 按保險條款對當(dāng)事人的約束程度分：法定條款與任意條款 2)保險合同的基本事項： ? 當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱住所 ? 保險標(biāo)的 ? 保險責(zé)任和責(zé)任免除 責(zé)任免除的四種類型：不承保的風(fēng)險、不賠償?shù)膿p失、不承保的標(biāo)的、未履行合同規(guī)定義務(wù)的責(zé)任免除 ? 保險期間和保險責(zé)任開始時間 保險期間計算的幾種方式： 按自然日期計算； 按運(yùn)行期或工程期計算； 按生長期計算 注：保險期間是計算保險費(fèi)的依據(jù)，也是保險人履行保險責(zé)任的基本依據(jù)。如壽險合同中大多規(guī)定有觀察期，保險人承擔(dān)保險責(zé)任的時間是自觀察期結(jié)束后。 ? 保險金額：保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額 ? 保險費(fèi)以及支付辦法 保險費(fèi)率是指保險人在一定保險金額收取保險費(fèi)的比例。 2)不定值保險合同 特點(diǎn)： ? 訂立保險合同時不確定保險標(biāo)的價值 ? 只確定保險金額 ? 發(fā)生損失時，足額保險足額賠償；不足額保險，保不足，賠不足 三種情況：足額保險合同、不足額保險合同、超額保險合同 按合同承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任的方式分 1)單一風(fēng)險合同 2)綜合風(fēng)險合同 3)一切風(fēng)險合同 按保險人承保方式分 1)原保險合同 2)再保險合同 四、保險合同的訂立 訂立：指保險人與投保人在平等的基礎(chǔ)上，就保險合同的主要條款經(jīng)過協(xié)商最終達(dá)成協(xié)議的法律行為。 2)保險合同生效是指保險合同對雙方當(dāng)事人發(fā)生約束力 保險合同成立不等于生效 !!! 保險合同有效 保險合同有效指保險合同具有法律效力并受國家法律保護(hù)。保險合同無效須由人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)進(jìn)行確認(rèn)。 保險合同無效的原因： 1)保險合同主體資格不符合法律規(guī)定 2)保險合同內(nèi)容不合法 3)保險合同當(dāng)事人意思表示不真實 4)保險合同違反國家利益和社會公眾利益 注：保險合同的無效不同于保險合同的失效。 投保人的變更：對被保險人具有保險利益；愿意繳納保險費(fèi)。 受益人的變更：由投保人或被保險人同意變更，但要告知保險人。 處理方式： 60天寬限期，中止后， 2年內(nèi)申請復(fù)效 四 )保險合同變更的程序與形式 五 )保險合同的終止 自然終止 保險人保險賠付義務(wù)已經(jīng)履行完結(jié)而終止 因合同主體行使終止權(quán)而終止 因保險標(biāo)全部滅失而終止 八、 保險同同條款的解釋原則 文義解釋原則 意圖解釋原則 有利于被保險人和受益人的解釋原則 批注優(yōu)于正文、后批優(yōu)于先批的解釋原則 補(bǔ)充解釋原則 九、 保險合同的糾紛處理 一 )糾紛產(chǎn)生的原因 文字表達(dá)不夠清楚、準(zhǔn)確；文字表述模棱兩可；解釋存在分歧；引起保險標(biāo)的損失、傷害的原因復(fù)雜，保險責(zé)任與除外責(zé)任交織等。 一、保險利益的含義和確立的條件 一 )保險利益的含義：保險利益是指投保人對投保標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。 二 )保險利益原則的含義 保險利益原則是指投保人投保時必須對投保的標(biāo)的具有保險利益，如投保人以不具有保險利益的標(biāo)的投保，保險人可單方宣布保險合同無效；