【正文】 識別 風險 估測 風險 評價 風險管理 技術選擇 風險管理 效果評價 五 、 風險管理的目標和方法 目標 總的基本目標：以最小的成本獲得最大安全保障。 風險單位的劃分 ? 按地段分 ? 按投保單位分 ? 按標的分 三、 風險管理 理解 ? 是由一個組織和個人發(fā)出的處理風險的過程 ? 技術前提：風險識別、風險估測、風險評價 ? 基本目標：以最小的成本獲得最大的保障 定義：是一個組織或者個人用以降低風險的消極結果的決策過程，即通過風險識別、風險估測、風險評價，并在此基礎上優(yōu)化各種風險管理技術，對風險實施有效控制和妥善處理風險所致?lián)p失的后果，從而以最小的成本獲得最大的保障。 一、保險合同的含義與特征 一）含義 保險法 第 10條規(guī)定：“保險合同是投保人與保險人約定權利義務關系的協(xié)議”。 投保人的變更：對被保險人具有保險利益；愿意繳納保險費。否則，受到損害的一方，可以此為由宣布合同無效可不履行合同的約定的義務或責任，甚至對因此受到的損害還可要求對方予以賠償。主要承保國有、集體所有制單位的機關、團體以及私有民營企業(yè)、三資企業(yè)的財產(chǎn)。保障范圍包括三方面：船舶的物質(zhì)損失、共同海損、救助施救費用以及第三者責任。 航天保險 —主要業(yè)務是衛(wèi)星保險 指為航天產(chǎn)品包括衛(wèi)星、航天飛機、運載火箭等在發(fā)射前的制造、運輸、安裝和發(fā)射時以及發(fā)射后的軌道運行、使用壽命提供保險保障的綜合性財產(chǎn)保險業(yè)務。傷害是指人的身體受到侵害的客觀事實；意外是就被害人的主觀狀態(tài)而言，指侵害的發(fā)生是人身先沒有預見到的，或違背人的主觀狀態(tài)而言的。 若該原因?qū)儆诒ｋU責任，則保險人應負賠付責任；若該原因?qū)儆谪熑蚊獬?，則保險人不負賠付責任。 保險利益原則對人的效力 訂立保險合同時規(guī)定投保人對保險標的具有保險利益，避免賭博發(fā)生； 發(fā)生保險事故時，強調(diào)被保險人對保險標的具有，可有效防止道德風險發(fā)生。保險合同無效須由人民法院或仲裁機構進行確認。 三 )現(xiàn)代保險的形成與發(fā)展 海上保險起源于意大利， 火災保險：真正發(fā)展從 1666年倫敦大火之后 人壽保險： 1693年哈雷編制了第一張生命表 責任保險：始于 19世紀的歐美，發(fā)達于 20世紀 70年代以后 信用保險：隨資本主義商業(yè)信用風險和道德危險的增多而發(fā)展的 四） 中國保險業(yè)的發(fā)展歷程 中國古代的保險思想和保險形式 鏢局 中國現(xiàn)代保險的形成 新中國保險業(yè)的創(chuàng)始 兩個名詞：保險密度：按照一個國家的全國人口計算人均保費收入。 什么時侯、什么地方、什么損失、損失金額多少？發(fā)生的頻率怎樣？ 風險的一般含義的范圍＞風險的特定含義的范圍 結論：保險只承?？赡茉斐蓳p失的風險 三 )、風險的分類 按風險產(chǎn)生的原因分： 自然風險、社會風險、政治風險、經(jīng)濟風險、技術風險 按風險標的分：財產(chǎn)風險、人身風險、 責任風險、信用風險 按風險性質(zhì)分：純粹風險、投機風險 按風險影響的結果分：基本風險：非個人行為引起的 特定風險：個人行為引起的 四 )風險的三要素 風險因素 風險事故 損失 風險因素是指 ： ? 某一特定損失發(fā)生的可能性 ? 增加損失發(fā)生的可能性 ? 擴大損失程度 的原因或條件，是風險事故發(fā)生的 潛在原因 ，是造成損失的 間接原因 風險因素的種類 1)實質(zhì)風險因素：指某一標的的本身所具有的足以引起損失發(fā)生或增加損失機會；或加重損失程度因素。 狹義解釋： ? 從經(jīng)濟角度看，保險是分攤意外事故損失的一種財產(chǎn)安排； ? 從法律的角度看，保險是一種民事法律主體之間的合同行為； ? 從社會的角度來看，保險是社會生產(chǎn)和生活的“精巧穩(wěn)定器”； ? 從風險管理的角度來看，保險是經(jīng)濟單位轉(zhuǎn)移風險的一種方法。 ? 保險價值：指保險合同雙方當事人訂立保險合同時作為確定保險金額基礎的保險標的的價值，可以用貨幣來衡量的價值額。 二 )糾紛的處理方式：協(xié)商、仲裁、訴訟 第四章 保險的基本原則 考試目的：通過考核，檢驗考生對保險的基本原則的了解和認識，測試其熟悉或掌握保險利益原則、最大誠信原則、近因原則、損失補償原則的程度，以提高其運用保險基本原則解決實際工作問題的能力。 代位求償權的前提： 1)損失的原因是保險事故，且為第三者行為所致； 2)被保險人不放棄向第三者索賠的權利； 3)保險人履行賠償之后 4)保險人只能在賠償金額限度內(nèi)行使代位求償權。 四、工程保險的概念 工程保險是以在建工程 (包括安裝工程 )作為承保對象，以與在建工程相關的經(jīng)濟利益作為保險標的的一種綜合性保障險種。以賠款為基礎確定再保險責任。 十、農(nóng)業(yè)保險概念 農(nóng)業(yè)保險也就是業(yè)內(nèi)人士所說的兩業(yè)保險 —種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險。 第三者責任保險則承保被保險人依法應承擔的第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失的民事?lián)p害賠償責任。這是代位求償?shù)臋嘞蕖Ｋw現(xiàn)了投保人或被保險人對保險標的之間存在的利害關系。由純費率和附加費率組成 ? 保險金賠償或給付辦法 ? 違約責任和爭議處理：協(xié)商、仲裁、訴訟 ? 訂立合同的年月日 三、保險合同的種類 按保險標的分 1)財產(chǎn)保險合同 2)人身保險合同 按保險標的的分合以及變動情況分 1)特定式保險合同 2)總括式保險合同 3)流動式保險合同 4)預約式保險合同 按保險合同的性質(zhì)分 1) 補償性保險合同 2) 給付性保險合同 按標的價值在訂立合同時是否確定分 1) 定值保險合同 特點： ? 訂立保險合同時確定保險標的的保險價值 ? 以此金額作為保險金額 ? 全部損失全部賠償，部分損失按損失比例賠償 注：定值保險合同適用于以某些不易確定價值的財產(chǎn)，