【正文】 ? 活期存款具有很強(qiáng)的派生能力，能有效提高銀行的盈利水平。用支票存款進(jìn)行支付或存款人提取存款時(shí)，須使用銀行規(guī)定的支票?；钇趦π畎词褂玫拇婵顟{證不同分為：活期存折儲蓄、活期存單儲蓄、活期支票存款儲蓄、待發(fā)工資轉(zhuǎn)存儲蓄。 活期存款工具創(chuàng)新 ? 可轉(zhuǎn)讓支付憑證賬戶：該賬戶是個(gè)人 、 非盈利機(jī)構(gòu)開立的計(jì)算利息的支票賬戶 。 開立這種賬戶的存戶 ， 可隨時(shí)開出支付命令書 ， 或直接提現(xiàn) ， 或直接向第三者支付 ， 對其存款余額可取得利息收入 。 . ? 超級可轉(zhuǎn)讓支付憑證賬戶：該賬戶始辦于 1985年 ，法定最低開戶金額和平均余額為 2500美元 ， 簽發(fā)支票可以不加限制 。 由于該賬戶成本較高 ， 作為轉(zhuǎn)賬賬戶要交納存款準(zhǔn)備金 ，銀行為吸引客戶通常還提供一定的補(bǔ)貼和獎勵(lì) ，因此該賬戶利息要低于貨幣市場存款 ， 而且客戶要按月支付服務(wù)費(fèi) 。 存款期限通常為 3個(gè)月 、 6個(gè)月和 1年不等 ，期限長的則可達(dá) 5年或 10年 。 傳統(tǒng)的定期存款要憑銀行所簽發(fā)的定期存單提取 ， 存單不能轉(zhuǎn)讓 ， 銀行根據(jù)存單計(jì)算應(yīng)付本息 。 定期存款的特點(diǎn) 定期存款對客戶來說，是一種收入穩(wěn)定而又風(fēng)險(xiǎn)性很小的投資方式，并且可以以存單作為動產(chǎn)質(zhì)押取得銀行貸款。 ? 定期存款是銀行穩(wěn)定的資金來源。 ? 定期存款的營業(yè)成本低于活期存款。存單到期而沒有提取，銀行一般不對過期的時(shí)間計(jì)付利息，但可以轉(zhuǎn)存：如果存單尚未到期存款人就提取存款，存款人要接受較高的罰款。為適應(yīng)不同儲戶貨幣收支的不同情況，定期儲蓄存款又分為：整存整取定期儲蓄、零存整取定期儲蓄、存本取息定期儲蓄、整存零取定期儲蓄、保值儲蓄等。 1982年創(chuàng)新的貨幣市場存款賬戶，是一種新型的儲蓄賬戶。 . 可轉(zhuǎn)讓定期存單：由美國紐約花旗銀行創(chuàng)辦，它是按某一固定期限和一定利率存入銀行的資金在市場上買賣的票證。 可轉(zhuǎn)讓定期存單的發(fā)行和認(rèn)購方式有兩種： ? 批發(fā)式是由發(fā)行機(jī)構(gòu)擬定發(fā)行總額、利率、面額等，預(yù)先公布，供投資者認(rèn)購； ? 零售式則是按投資者的需要，隨時(shí)發(fā)行、隨時(shí)認(rèn)購，利率也可商議?；钇诖婵钯~戶的余額要始終保持 1美元 ， 但存戶可以開出超過 1美元的支票 。 二 資產(chǎn)業(yè)務(wù) 農(nóng)業(yè)銀行、信用社的資產(chǎn)業(yè)務(wù)是指將通過負(fù)債業(yè)務(wù)所籌集的資金加以運(yùn)用，并獲得收益的業(yè)務(wù)。信貸業(yè)務(wù)又稱貸款業(yè)務(wù)，就是通過將資金貸放給工商企業(yè)或消費(fèi)者，在貸款到期時(shí)，銀行信用社收回資金。 貸款業(yè)務(wù) ? 貸款業(yè)務(wù)：是銀行信用社作為貸款人按照一定的貸款原則和政策 ， 以還本付息為條件 ， 將一定數(shù)量的貨幣資金提供給借款人使用的一種借貸行為 。 (一 ) 貸款的種類 銀行貸款按期限可分為活期貸款、定期貸款和透支三大類。 ? 定期貸款是指具有固定償還期限的貸款 。 ? 短期貸款是指期限在 1年以內(nèi) （ 含 1年 ） 的貸款； ? 中期貸款是指期限在 1年 （ 不含 1年 ） 以上 5年 （ 含 5年 ） 以內(nèi)的各項(xiàng)貸款； ? 長期貸款是指期限在 5年 （ 不含 5年 ） 以上的各項(xiàng)貸款 。 信用貸款是指銀行完全憑借客戶的信譽(yù)而無需提供抵押物或第三者保證而發(fā)放的貸款。根據(jù)還款保證的不同，具體分為抵押貸款、質(zhì)押貸款和保證貸款。 票據(jù)貼現(xiàn)是貸款的一種特殊方式。 按貸款的用途分類 銀行貸款的用途非常復(fù)雜，它涉及再生產(chǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)、各種產(chǎn)業(yè)、各個(gè)部門、各個(gè)企業(yè)，與多種生產(chǎn)要素相關(guān)，貸款用途本身也可以按不同的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行劃分。 銀行貸款按照其償還方式的不同劃分，可以分為一次性償還和分期償還兩種方式 。 一般說 ， 短期的臨時(shí)性 、 周轉(zhuǎn)性貸款都是采取一次性償還方式 。 這種貸款的期限通常按月 、 季 、 年確定 ， 中長期貸款大都采用這種方式 。 ? 正常貸款是指借款人能夠履行借款合同，有充分把握按時(shí)足額償還本息的貸款。 ? 次級貸款是指借款人依靠其正常的經(jīng)營收入已經(jīng)無法償還貸款的本息，而不得不通過重新融資或拆東墻補(bǔ)西墻的辦法來歸還貸款。 ? 損失貸款是指在采取了所有可能的措施和一切必要的法律程度之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。 ? 自營貸款是指銀行以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款。 ? 特定貸款在我國是指經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，對可能造成的損失采取相應(yīng)的補(bǔ)救措施后，責(zé)成國有獨(dú)資商業(yè)銀行發(fā)放的貸款。 借款人申請貸款必須填寫 《 借款申請書 》 。 2．貸款調(diào)查 銀行在接到借款人的借款申請后，應(yīng)指派專人進(jìn)行調(diào)查。二是貸款可行性的調(diào)查，主要調(diào)查：（ 1）借款人的品行。 （ 3）借款安全性 （ 4）借款的盈利性。信用評估可以由貸款銀行獨(dú)立進(jìn)行，評估結(jié)果由銀行內(nèi)部掌握使用；也可以由人民銀行認(rèn)可的有資格的專門信用評估機(jī)構(gòu)對借款人進(jìn)行統(tǒng)一評估，評估結(jié)果供各家銀行使用。 銀行 要按照 “ 分級負(fù)責(zé) 、集體審定 、 一人審批 ” 的貸款審批制度進(jìn)行貸款決策 ， 逐筆逐級簽署審批意見并辦理審批手續(xù) 。 對于保證貸款 ， 保證人需向銀行出具 “ 不可撤銷擔(dān)保書 ” 或由銀行與保證人簽訂“ 保證合同 ” 。 需辦理公證或登記的 ， 還應(yīng)依法辦理公證和登記手續(xù) 。 在發(fā)放貸款時(shí) ， 借款人應(yīng)先填好《 借款借據(jù) 》 ， 經(jīng)銀行經(jīng)辦人員審核無誤 ， 并由信貸部門負(fù)責(zé)人或主管行長簽字蓋章 ， 送銀行會計(jì)部門 ， 將貸款金額劃入借款人帳戶 ， 供借款人使用 。 檢查的主要內(nèi)容有： ? 借款人員是否按合同規(guī)定的用途使用貸款； ? 借款人資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的變化情況； ? 借款人還款能力即還款資金來源的落實(shí)情況等 。 8．貸款收回 貸款到期后 ， 借款人應(yīng)主動及時(shí)歸還貸款本息 ， 一般可由借款人開出結(jié)算憑證歸還本息 ， 也可由銀行直接從貸款人帳戶中扣收貸款本息 。 如果銀行同意展期 ， 應(yīng)辦理展期手續(xù) 。 （三）幾種農(nóng)村常用貸款介紹 農(nóng)戶小額信用貸款 1． 農(nóng)戶小額信用貸款對象 農(nóng)戶是指具有農(nóng)業(yè)戶口 ， 主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動的農(nóng)民 、 個(gè)體經(jīng)營戶等 。 小額信用貸款的具體額度 ， 由信用社縣 （ 市 ） 聯(lián)社根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況 、 農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營收入 、 信用社資金狀況等具體確定 ， 報(bào)中國人民銀行縣 （ 市 ）支行核準(zhǔn) 。 2 農(nóng)戶小額信用貸款條件 ? 居住在信用社的營業(yè)區(qū)域之內(nèi)； ? 具有完全民事行為能力 ， 資信良好； ? 從事土地耕作或者其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動 ， 并有合法 、 可靠的經(jīng)濟(jì)來源； ? 具備清償貸款本息的能力。 農(nóng)戶貸款檔案的具體項(xiàng)目和形式 ， 由各地信用社聯(lián)社根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際確定 。 ? 農(nóng)戶信用評定等級分為優(yōu)秀 、 較好 、 一般三個(gè)檔次 。 4 農(nóng)戶貸款證 信用社可以根據(jù)農(nóng)戶的信用評定等級 ， 核定相應(yīng)等級的信用貸款限額 ， 發(fā)放貸款證 （ 卡 ） ， 貸款證（卡）以農(nóng)戶為單位發(fā)放，一戶一證，農(nóng)戶不得將貸款證（卡）出租出借或轉(zhuǎn)讓。信用社的信貸人員也可以到持貸款證（卡）的農(nóng)戶家中發(fā)放貸款。貸款證 （ 卡 ） 上記載的貸款發(fā)放情況應(yīng)與信用社的登記臺賬一致 。 ? 農(nóng)戶小額信用貸款期限根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營活動的實(shí)際周期確定 ， 小額生產(chǎn)費(fèi)用貸款一般不超過一年 。 農(nóng)戶小額信用貸款的結(jié)息方式與其他貸款相同 。消費(fèi)者貸款是在銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，為適應(yīng)銀行業(yè)日趨激烈的競爭和滿足消費(fèi)者的需求而發(fā)展起來的一項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)。 分期償還貸款是以分期償還本金和利息為特征的貸款 。 ? （ 2） 信用卡貸款和其他周轉(zhuǎn)限額貸款 。 ? （ 3） 一次性償還貸款 。這種貸款一般都有特定的用途 ， 而且 ， 期限較短 ， 數(shù)額較大 。 消費(fèi)者貸款的操作要點(diǎn) ? 與其他貸款相比，消費(fèi)者貸款因?yàn)槠浣杩钊耸莻€(gè)人，而個(gè)人的收入穩(wěn)定性一般較差，銀行對其未來的財(cái)務(wù)狀況和資信狀況的可控性也不如工商企業(yè)，所以貸款風(fēng)險(xiǎn)一般較大。 ? 1） 貸款的申請 。 在借款申請中 ，應(yīng)詳細(xì)列述以下內(nèi)容： ① 借款的動機(jī)和用途； ②借款的數(shù)額和種類； ③ 申請人本人的有關(guān)資料 ，如借款人的姓名 、 年齡 、 職業(yè) 、 收入 、 財(cái)產(chǎn) 、 家庭成員 、 健康狀況 、 信用履歷等； ④ 銀行要求提供的其他有助于了解申請人信用狀況的合法資料 。 ? 對借款人進(jìn)行信用分析和貸前調(diào)查的內(nèi)容 ， 除了對一般工商企業(yè)貸款中所應(yīng)調(diào)查了解的內(nèi)容之外 ， 銀行應(yīng)針對個(gè)人借款者的特點(diǎn) ， 重點(diǎn)調(diào)查以下一些情況： ① 借款人姓名 、 年齡 、 住址； ② 借款人職業(yè)及職業(yè)穩(wěn)定性； ③ 借款人收入及其穩(wěn)定性 ， 借款人家庭收入及其穩(wěn)定性； ④借款人消費(fèi)支出情況； ⑤ 借款人承擔(dān)贍養(yǎng)義務(wù)的人口情況； ⑥ 借款人本人及由其承擔(dān)贍養(yǎng)義務(wù)的家庭成員的健康狀況； ⑦ 借款人的財(cái)產(chǎn)及其變現(xiàn)能力； ⑧ 借款人的信用履歷 。 3）貸款審批與發(fā)放。 另一種是信用評分方法 。 在模型中 ， 對借款人的某些特征確定相應(yīng)的分值 ， 將借款人的特征輸入模型 ， 就得出該借款人的等級分 。 如介于兩者之間 ， 銀行應(yīng)進(jìn)一步調(diào)查某些情況 ，以最終決定貸與不貸 。 ? 貸款發(fā)放以后 ， 要對貸款進(jìn)行跟蹤檢查 。 對信用卡貸款和其他周轉(zhuǎn)性貸款 ， 應(yīng)重點(diǎn)檢查是否有嚴(yán)重的惡意透支行為及其他欺詐行為 。銀行要區(qū)別不同情況 ， 加強(qiáng)貸款回收管理 。它是由樓宇的購買者在支付一定的購房款（通常占總購房款的 30%— 40%）后，不足部分向銀行申請貸款，以向賣房者（通常是開發(fā)商）付清全部房款。 ? 銀行發(fā)放住房按揭貸款的一般程序 ? （ 1） 銀行與房地產(chǎn)開發(fā)商簽訂協(xié)議 。 在此基礎(chǔ)上 ， 銀行與開發(fā)商雙方經(jīng)過協(xié)商 ，簽署有關(guān)住房按揭貸款方面的協(xié)議 。 ? （ 2） 購房者與開發(fā)商簽訂住房買賣合同 。 ? （ 4） 開發(fā)商簽字擔(dān)保 。 ? （ 5） 銀行審批 。 銀行審查合格后 ，批準(zhǔn)貸款；如發(fā)現(xiàn)貸款申請人不符合貸款條件 ， 則拒絕貸款 。 按揭貸款的協(xié)議由公證機(jī)關(guān)依法公證 。 公證費(fèi)用由貸款申請人支付 。 信用貸款 ? 信用貸款是指銀行完全憑借款人的良好信用而無需提供任何財(cái)產(chǎn)抵押或第三者擔(dān)保而發(fā)放的貸款。 借款人向銀行提出借款申請后 ， 銀行首先應(yīng)對借款人的資信狀況進(jìn)行全面而科學(xué)的分析 ， 同時(shí) ， 對借款申請書進(jìn)行審查核實(shí) 。 在對借款人進(jìn)行信用分析的基礎(chǔ)上 ， 銀行應(yīng)根據(jù)本行的貸款政策 、 原則和條件 ， 正確選擇信用貸款的對象 。 ? （ 2） 合理確定貸款額度和期限 。 信用貸款雖以借款人信用作貸款依據(jù) ， 但借款人的信用狀況不可能成為確定貸款額度和期限的直接依據(jù) 。 這三個(gè)因素同時(shí)成為制約貸款額度的上限 。 ? （ 3） 貸款的發(fā)放與監(jiān)督使用 。 貸款發(fā)放后 ，銀行應(yīng)定期檢查貸款使用情況 ， 分析企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)變化情況 ， 發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)糾正 ， 消除貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患 。 ? （ 4） 貸款到期收回 。 如果借款人因客觀原因不能按時(shí)還貸 ， 應(yīng)提前 （ 短期貸款提前 10天 ， 中長期貸款提前 180天 ） 向銀行提出展期申請 。 借款人不能按期還款 ， 銀行應(yīng)將其轉(zhuǎn)入逾期賬戶 ， 加收罰息 ， 同時(shí)應(yīng)要求借款人訂出切實(shí)可行的還款計(jì)劃 ， 督促其盡早還款 。我國《擔(dān)保法》中規(guī)定的擔(dān)保方式主要有保證、質(zhì)押和抵押三種，相應(yīng)地，我國目前的擔(dān)保貸款也包括保證貸款、質(zhì)押貸款和抵押貸款三種。 保證貸款的操作要點(diǎn) ? （ 1） 借款人找保 。 貸款保證人應(yīng)是具有法人地位并有經(jīng)濟(jì)承保能力的經(jīng)濟(jì)實(shí)體 、 其他組織和公民 。 保證人承擔(dān)了貸款的保證責(zé)任后 ，應(yīng)開具 《 貸款保證意向書 》 ， 交借款人轉(zhuǎn)送銀行 。 銀行接到保證人的貸款保證意向書后 ，須對保證人的資格和經(jīng)濟(jì)承保能力進(jìn)行審核 。 ? （ 3） 銀行審批 。 如果保證人不是本行開戶的企業(yè) ， 還要與保證人的開戶銀行取得聯(lián)系 ， 了解保證人的資信情況 ， 請求協(xié)助審查保證人的承保資格和能力 。 ? （ 4） 貸款的發(fā)放與收回 。 銀行和保證人應(yīng)共同監(jiān)督借款人按合同使用貸款和按期償還貸款 。如果借款人無力償還貸款本息 ， 銀行就應(yīng)通知保證人主動承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任 ， 銀行有權(quán)從保證人賬戶上扣收所擔(dān)保的貸款本息 。 抵押貸款的種類 由于質(zhì)押貸款在大部分地方都與抵押貸款相似 ，我們將這兩種貸款稱為抵押貸款一并介紹 。