【正文】 款，且利率低。 ? 非 競爭性。因此，不與商業(yè)性金融機構(gòu)競爭。具有以下主要特征： ? 從經(jīng)營原則看，主要按照盈利性、安全性和流動性的方針來經(jīng)營管理。 ? 從 經(jīng)營基礎來看，主要憑借自有資本、資產(chǎn)和企業(yè)信譽來開展業(yè)務活動，獲取經(jīng)營利潤，實現(xiàn)經(jīng)營目標。 ? 從 風險性角度來看，其所從事的交易一般具有風險性，除了對貸款對象的資信程度有要求外，還往往采用對風險較高的貸款對象收取較高的違約風險溢價來應對風險，通過設計差別利率來覆蓋貸款風險。農(nóng)村合作性金融組織從本質(zhì)上說是市場競爭中難以通過正常金融渠道獲得金融服務的弱勢群體建立起來的自助金融組織，其服務對象和業(yè)務領域具有一定的局限性。合作金融是經(jīng)濟中的弱小者通過合作組織建立信用關系，借以互相滿足資金需求的一種金融互動。 ? 發(fā)展宗旨是互助互利，主要是為入股者提供服務。 ? 是 群眾性的組織，具有道德及精神要素。但它以等價交換為原則，不具有慈善性質(zhì)。合作社是社員的組織，社員的自愿平等合作是其存在的基礎。 農(nóng)村 金融體系的 構(gòu)成 10 農(nóng)村金融體系概述 《 農(nóng)村金融學 》 Rural Finance 第 2章 農(nóng)村金融組織體系 改革開放前我國農(nóng)村金融組織體系（ 19491978年） ? 農(nóng)業(yè)銀行的“四起四落” ? 農(nóng)行是新中國設立的第一家國家專業(yè)銀行，其發(fā)展過程中經(jīng)歷了多次建立和撤銷。但根據(jù)中共中央精兵簡政、增產(chǎn)節(jié)約的有關精神， 1952年被撤銷，由中國人民銀行農(nóng)村金融管理局負責領導和管理農(nóng)村金融工作。但由于縣級以下的基層農(nóng)業(yè)銀行與人民銀行之間職責劃分不清， 1957年國務院又決定撤銷農(nóng)行。 ? 1979年 2月第四次恢復建立。 ? 以國家銀行，即中國人民銀行，為領導，以農(nóng)信社為主體的農(nóng)村金融體系。 1979年 2月 23日，國務院發(fā)出 《 關于恢復中國農(nóng)業(yè)銀行的通知 》 ，于是中國農(nóng)業(yè)銀行得以恢復設立，并自上而下設立各級分支機構(gòu)。 ? 改革農(nóng)村信用社。 ? 發(fā)展農(nóng)村民間金融組織。 ? 允許多種融資方式并存，包括存款、貸款、債券、股票、基金、票據(jù)貼現(xiàn)、信托、租賃等多種信用手段 ? 改革成果 主要是恢復農(nóng)村金融機構(gòu)的重要功能，重構(gòu)農(nóng)村金融管理體制，以形成農(nóng)村金融市場機構(gòu)的多元化和競爭狀態(tài)。這一階段的農(nóng)村金融體系變化的主要內(nèi)容有： ? 組建中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。 ? 農(nóng)行加快商業(yè)化的步伐。 ? 繼續(xù)推進農(nóng)信社的改革。 ? 改革成果 初步形成以農(nóng)信社金融為基礎、農(nóng)行商業(yè)性金融和農(nóng)發(fā)行政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系新格局。 ? 第四 個階段（ 2023年至今） ? 首次正式引入農(nóng)村銀行業(yè)競爭，為農(nóng)村銀行業(yè)金融組織多元化奠定了制度基礎。 農(nóng)村 金融體系的演變與 發(fā)展 14 農(nóng)村金融體系概述 《 農(nóng)村金融學 》 Rural Finance 第 2章 農(nóng)村金融組織體系 當前我國農(nóng)村金融組織體系的基本結(jié)構(gòu) 包括政策性、商業(yè)性、合作性金融機構(gòu)在內(nèi)的，以正規(guī)金融機構(gòu)為主導、以農(nóng)村信用合作社為核心、以民間金融機構(gòu)為補充的多元化的農(nóng)村金融組織體系。中國農(nóng)業(yè)銀行按現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營機制運行，實行經(jīng)營權(quán)和所有權(quán)分離，國家只憑借對資產(chǎn)的所有權(quán)取得紅利，其經(jīng)營目標是追求利潤最大化。 ? 農(nóng)行是我國農(nóng)村金融體系的重要組成部分，其前身為 1951年成立的農(nóng)業(yè)合作銀行，是新中國成立的第一家專業(yè)銀行。2023年 1月 15日，農(nóng)行完成工商變更登記手續(xù)，由國有獨資商業(yè)銀行整體改制為股份有限公司，更名為“中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司”。農(nóng)行致力于建設面向“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)聯(lián)動、融入國際、服務多元的一流商業(yè)銀行，保障“三農(nóng)”業(yè)務持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展。第四次農(nóng)行恢復建立后，按照中央有關信用社改革的指示精神，對信用社實施了一系列的改革措施。改革的核心是把農(nóng)信社逐步改為由農(nóng)民入股、有社員民主管理、主要為入股社員服務的合作性金融組織。 1996年低 ，農(nóng)信社與農(nóng)行脫離了行政隸屬關系，由領導與被領導的關系變?yōu)?同業(yè)的關系 。盡管農(nóng)行在一些省市對“三農(nóng)”業(yè)務探索了事業(yè)部管理體制，但沒有從根本上解決“三農(nóng)”金融服務有效覆蓋農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的問題，仍是未來農(nóng)行“三農(nóng)”金融服務的重要難題。但目前農(nóng)行在一級法人管理體制下，業(yè)務管理高度集約化、標準化，與“三農(nóng)”業(yè)務管理要求存在矛盾。 中國農(nóng)業(yè)銀行 “三農(nóng)”金融服務存在的主要問題及對策 措施 22 中國農(nóng)業(yè)銀行 《 農(nóng)村金融學 》 Rural Finance 第 2章 農(nóng)村金融組織體系 目前存在的主要問題： ? 金融產(chǎn)品 城市化、標準化，難以滿足“三農(nóng)”金融需 求 ? 農(nóng)村金融服務需求具有多層次性。因此，客觀上造成農(nóng)行統(tǒng)一設計的城市化、標準化產(chǎn)品與“三農(nóng)”客戶需求層次多樣化難以適應，不能滿足“三農(nóng)”金融需求。一是對“三農(nóng)”信貸調(diào)控政策差異化不明顯，沒有充分體現(xiàn)農(nóng)行服務“三農(nóng)”的特殊性，激勵效果有限。三是農(nóng)村金融環(huán)境不理想，不利于農(nóng)行開展“三農(nóng)”金融業(yè)務。 中國農(nóng)業(yè)銀行 “三農(nóng)”金融服務存在的主要問題及對策 措施 23 中國農(nóng)業(yè)銀行 《 農(nóng)村金融學 》 Rural Finance 第 2章 農(nóng)村金融組織體系 對策措施 ： ? 優(yōu)化縣域網(wǎng)點布局，擴展金融服務 渠道 ? 一 是進一步優(yōu)化營業(yè)網(wǎng)點布局，適當增設農(nóng)村金融網(wǎng)點。 ? 二 是加快電子渠道建設，解決“三農(nóng)”服務能力不足問題。 中國農(nóng)業(yè)銀行 “三農(nóng)”金融服務存在的主要問題及對策 措施 24 中國農(nóng)業(yè)銀行 《 農(nóng)村金融學 》 Rural Finance 第 2章 農(nóng)村金融組織體系 對策措施 ： ? 完善 業(yè)務管理，確?！叭r(nóng)”金融業(yè)務 可持續(xù)發(fā)展 ? 一是擴大事業(yè)部改革試點范圍，將事業(yè)部改革試點擴展到全國分行，力爭在全部縣域支行實行事業(yè)部管理體制。 ? 三是積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務。 ? 四是健全“三農(nóng)”和縣域業(yè)務貸款政策制度，加強“三農(nóng)”業(yè)務風險管理機制建設，增強縣域“三農(nóng)”信貸政策的特殊性和適應性，確?！叭r(nóng)”業(yè)務風險可控、發(fā)展可持續(xù)。通過配套滿足農(nóng)民資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務需求來建立農(nóng)村金融服務價值產(chǎn)業(yè)鏈條，培育新的經(jīng)濟增長點和利潤生產(chǎn)點。 ? 二是進一步加大對農(nóng)業(yè)銀行的財稅政策支持力度。國家應將農(nóng)業(yè)銀行試點縣域支行涉農(nóng)貸款營業(yè)稅優(yōu)惠政策擴大至全部縣域支行。 ? 四是加快改善農(nóng)村金融環(huán)境。 ? 五是國家監(jiān)管部門應明確劃分縣域農(nóng)村金融市場中各類金融機構(gòu)在服務“三農(nóng)”中的差異化市場定位，規(guī)范農(nóng)村金融市場競爭。其主要業(yè)務是：按照國家的法律、法規(guī)和方針、政策，以國家信用為基礎，籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金，承擔國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務，代理財政支農(nóng)資金的撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務。 29 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行 《 農(nóng)村金融學 》 Rural Finance 第 2章 農(nóng)村金融組織體系 運營資金的主要來源： ? 業(yè)務范圍內(nèi)開戶企、事業(yè)單位的存款 ? 發(fā)行金融債券 ? 財政支農(nóng)資金 ? 向中國人民銀行申請再貸款 ? 境外籌資 30 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行 《 農(nóng)村金融學 》 Rural Finance 第 2章 農(nóng)村金融組織體系 業(yè)務范圍： ? 辦理 由國務院確定、中國人民銀行安排資金并由財政予以貼息糧、棉、油、豬肉、食糖等主要農(nóng)副產(chǎn)品的國家專項儲備貸款。 ? 辦理承擔國家糧、油等產(chǎn)品政策性加工任務企業(yè)的貸款和棉麻系統(tǒng)棉花粗加工企業(yè)的貸款。 ? 辦理國家確定的小型農(nóng)、林、牧、水利基本 建設和技術(shù)改造貸款。 ? 發(fā)行 金融債券。 ? 辦理 開發(fā)企事業(yè)單位的結(jié)算。 ? 農(nóng)發(fā)行屬于政策性銀行，直接歸國務院領導。 ? 農(nóng)發(fā)行是國有政策性銀行，以國家信用為基礎，有穩(wěn)定的資金來源，專門辦理國務院確定的、合理的利益補償?shù)霓r(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務，不以盈利為目的，不與商業(yè)性金融機構(gòu)競爭；農(nóng)行則是按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營機制運作，以承辦農(nóng)業(yè)和農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)性金融業(yè)務為主，并根據(jù)需要適當延伸業(yè)務領域，逐步轉(zhuǎn)變?yōu)樽灾鹘?jīng)營、自擔風險、自負盈虧、自我約束的國有商業(yè)銀行。因此，農(nóng)發(fā)行與農(nóng)行是宗旨一致、分工協(xié)作、優(yōu)勢互補、共同發(fā)展的關系。 ? 促進農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展、保障國家糧食安全、確保谷物基本自給是中央經(jīng)濟工作的重要任務，在推進農(nóng)產(chǎn)品價格形成機制改革中，在國家確定托市收購、實行“分貸分還”的要求下，農(nóng)發(fā)行支持糧棉油收儲面臨的形勢更加復雜，信貸管理和風險控制的難度加大。支持農(nóng)發(fā)行開展農(nóng)發(fā)行和農(nóng)村基礎設施建設中長期貸款業(yè)務，建立差別監(jiān)管體制。如何健全支持城鄉(xiāng)發(fā)展一體化的信貸運作模式，如何使中長期貸款的支持城鎮(zhèn)化過程中更好的帶動支持新農(nóng)村建設和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化等，還需要農(nóng)發(fā)行破解難題，勇于創(chuàng)新。 ? 二是利率市場化改革給農(nóng)發(fā)行經(jīng)營帶來嚴峻挑戰(zhàn)， 目前農(nóng)發(fā)行的發(fā)債成本已明顯上升，利差大幅收窄 ，嚴重影響其財務的可持續(xù)性。 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀 行 存在的主要問題及對策措施 36 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行 《 農(nóng)村金融學 》 Rural Finance 第 2章 農(nóng)村金融組織體系 目前存在的主要問題 ? 我國經(jīng)濟 社會局面錯綜復雜，銀行業(yè)潛在風險 加大 ? 我國經(jīng)濟正處于增長速度換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期和前期刺激政策消化期“三期”疊加階段，面臨近年來少有的錯綜復雜局面，銀行業(yè)潛在風險加大。 2023年美國退出量化寬松政策加大了國際大宗農(nóng)產(chǎn)品價格下行壓力，相關貸款存在較大風險。 ? 三是金融機構(gòu)市場復雜多變， 2023年下半年以來資金流動明顯趨緊，資金價格大幅攀升，波動頻繁，流動性風險和利率風險交織。 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀 行 存在的主要問題及對策措施 37 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行 《 農(nóng)村金融學 》 Rural Finance 第 2章 農(nóng)村金融組織體系 應對措施 ? 圍繞保障國家糧食安全，全力支持糧棉油収 儲 ? 一是 做好中央和地方儲備糧的資金供應和管理 工作。積極支持地方儲備體系建設和倉儲設施建設。 ? 二 是 做好支持托市收購 工作。 ? 三 是 做 好支持市場化收購 工作。 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀 行 存在的主要問題及對策措施 38 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行 《 農(nóng)村金融學 》 Rural Finance 第 2章 農(nóng)村金融組織體系 應對措施 ? 圍繞促進城鄉(xiāng)發(fā)展一體化，大力支持農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎設施 建設 ? 一 是明確支持 重點 。 ? 二 是 完善信貸政策 。 ? 三 是 探索 創(chuàng)新項目 運作模式 。 ? 四 是積極 支持扶貧開發(fā) 。在風險可控的前提下，適當放寬貸款條件，進一步落實“ 辦貸優(yōu)先、規(guī)模傾斜、利率優(yōu)惠、期限延長 ”的扶持政策。投資業(yè)務力爭有新突破，加強與主體業(yè)務緊密結(jié)合促進基金業(yè)務發(fā)展，積極開展金融機構(gòu)間業(yè)務合作，做好資產(chǎn)證券化相關工作。 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀 行 存在的主要問題及對策措施 40 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行 《 農(nóng)村金融學 》 Rural Finance 第 2章 農(nóng)村金融組織體系 應對措施 ? 切實加強管理，努力防控信貸風險 ? 強化 糧棉油収儲貸款 管理。針對托市收購、“分貸分還”出現(xiàn)的新情況，突出抓好貸款支付和庫存管理，承貸企業(yè)必須在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開立收購資金存款專戶，新老糧必須單獨儲存、單獨管理、監(jiān)管到位。加強融資平臺管理，地方政府將平臺貸款分門別類納入全口徑預算管理，落實還款責任，嚴格平臺客戶推出管理。強化貸款使用環(huán)節(jié)監(jiān)控，加強收貸收息，落實賣地還貸，探索建立還貸標準金制度。嚴格遵守國家土地管理、規(guī)劃管理、項目管理、拆遷管理等法律法規(guī)，依法合規(guī)“辦貸管貸”。提高風險監(jiān)測和預警水平，發(fā)現(xiàn)風險隱患后，各級行領導特別是主要領導必須高度重視，分管客戶和風險的領導要具體抓，有關部門及早制定預案，多舉措化解風險。繼續(xù)抓好不良貸款請收處置和呆賬核銷工作，進一步加強風險管理系統(tǒng)建設，逐步實現(xiàn)業(yè)務流程關鍵環(huán)節(jié)的系統(tǒng)硬約束。它是獨立的企業(yè)法人，實行自主經(jīng)營、自負盈虧、自我約束、自擔風險的經(jīng)營管理機制。其財產(chǎn)、合法權(quán)益和依法開展的業(yè)務活動受國家法律保護。 作用： 聚集農(nóng)村閑散資金，引導農(nóng)村資金流向，農(nóng)信社 點多 、 面廣 且貼近農(nóng)民，吸收農(nóng)村閑散資金具有獨特的優(yōu)勢；為廣大農(nóng)戶、企業(yè)及農(nóng)村各類經(jīng)濟組織發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供金融服務；促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟機構(gòu)調(diào)整；調(diào)節(jié)農(nóng)村貨幣流通；引導農(nóng)村民間借貸，維護農(nóng)村金融秩序。 農(nóng)村信用社概況 44 農(nóng)村信用社 《 農(nóng)村金融學 》 Rural Finance 第 2章 農(nóng)村金融組織體系 現(xiàn)代合作金融的實踐始于 19世紀中葉的 德國 。 新中國成立以后，農(nóng)村信用合作事業(yè)有了很大發(fā)展。 農(nóng)村 信用社的發(fā)展 歷程 45 農(nóng)村信用社 《 農(nóng)村金融學 》 Rural Finance 第 2章 農(nóng)村金融組織體系 ? 第一個階段 ：農(nóng)村信用社普遍建立和發(fā)展時期（ 19491957年 ) ? 1950年，中國人民銀行和中華全國合作社聯(lián)合總社提出首先在華北 試辦 信用社（部）。 ? 這段時期， 中央政府為了盡快把農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟引向社會主義道路 ，在農(nóng)村推行合作化運動，生產(chǎn)合作社、供銷合作社和信用合作社都得到了迅速發(fā)展。農(nóng)信社的干部隊伍、資金和業(yè)