【正文】 快我行業(yè)務(wù)發(fā)展、提高全行綜合經(jīng)營效益和核心競爭力意義重大。我行個人銀行業(yè)務(wù)無論是發(fā)展思路、業(yè)務(wù)領(lǐng)域還是經(jīng)營手段、風險管理都發(fā)生了顯著的變化。(一 )綜合性個人銀行業(yè)務(wù)有了新的進展個人本外幣存款穩(wěn)步增長，市場份額不斷提高。全行外幣儲蓄余額達到 億美元，比1995 年底的 億美元增加 4 倍多，占全行外匯存款的一半，余額在五大銀行中占比為 %，比 1995 年底的 %增加了 個百分點。 “九五” 期間，我行在全行推出儲蓄存單小額質(zhì)押貸款、個人汽車貸款的基礎(chǔ)上，陸續(xù)在上百個大中城市行開展了個人耐用消費品貸款、個人住房裝修貸款和個人助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。截止 9 月底，各項貸款余額達到 105 億元，占全行個人貸款的 %。截止 2022 年 9 月底，全行龍卡發(fā)卡量達到 6750 萬張，比 1995 年底 450 萬張增加了 6300 萬張，在同業(yè)中發(fā)卡量居首位。建成全國龍卡網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，目前，在 250 個城市實現(xiàn)了龍卡異地交易聯(lián)網(wǎng)， 龍卡交易量逐步擴大，今年頭 9 個月，交易量 350 億元，日均交易量接近 2 億元。目前，全行 38 個一級分行所轄的300 多個城市行的 2 萬多網(wǎng)點都開辦了這一業(yè)務(wù)，網(wǎng)點覆蓋率達到 97%以上。承銷債券業(yè)務(wù)不斷擴大。同時，全行上下抓住證券市場快速發(fā)展的契機，利用證券磁卡、白玉蘭卡和儲蓄卡等，大力發(fā)展銀證轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)量快速增長，已成為我行重要的業(yè)務(wù)增長點。 “九五 ”期間，我行 2 萬多個網(wǎng)點的上機率達到 99%，區(qū)域性通存通兌達到 90%以上，分別比 1995 年底提高 10 和 20 個百分點。到 2022 年 6 月底，全行ATM、POS 分別已發(fā) 展到 6262 臺和 42243 臺，分 別比 95 年底增加4708 和 27183 臺。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開始起步。簽約企業(yè)和個人客戶近 6000 戶。目前，北京、廣州等分行已經(jīng)開通了基于計算機集成技術(shù)（CTI）、融人工接聽、語音服務(wù)和轉(zhuǎn)帳交易于一體的全功能 CALL CENTER 服務(wù)。自 1995 年底開始，總行選擇 100 個大中城市行，確立了其在儲蓄業(yè)務(wù)發(fā)展的主導(dǎo)地位。根據(jù)“ 鬧市區(qū)、大門面、電腦 化、柜員制、多功能、高產(chǎn)量”十八字建點方針，努力培植骨干網(wǎng)點。存款付息率持續(xù)下降。目前，全行活期儲蓄存款余額占儲蓄余額的 %，比 95 年底的 19%提高了 13 個百分點。個人貸款、個人電子匯款等業(yè)務(wù)成為新的效益增長點。二、對個人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢判斷未來五年，是我國進行經(jīng)濟結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整、深化體制改革、加快經(jīng)濟社會發(fā)展的重要時期。(一 )經(jīng)濟全球化、金融一體化全球化將是 21 世紀最突出的特點之一。特別是服務(wù)業(yè)的全球化，促進了各國金融業(yè)的相互開放，金融服務(wù)逐步趨向一體化，使傳統(tǒng)銀行業(yè)特別是發(fā)展中國家面臨著外來競爭所帶來的生存壓力。銀行憑借其國際化的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)、先進的技術(shù)設(shè)備和健全的營銷機制，可向個人客戶提供包括存款、貸款、保險、證券買賣及投資管理等在內(nèi)的綜合化金融服務(wù)，具有很強的競爭優(yōu)勢和市場滲透力。外資銀行以其優(yōu)勢，將通過銀行并購、網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)和在中心城市爭奪優(yōu)良客戶等措施，對我們帶來巨大壓力。 “十五”期間，大中型企 業(yè)將逐步轉(zhuǎn)向股票、債券等資本市場獲得發(fā)展資金。國家將進一步鼓勵和引導(dǎo)個人消費及投資。進入“ 十五”，上述政策措施預(yù)計將繼續(xù)實施，對個人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展將提供新的壓力、7 / 23機遇和要求。 “十五” 期間， 應(yīng)對“入世”后的競爭，國家將積極研究混業(yè)經(jīng)營問題。商業(yè)銀行將逐步與證券公司、保險公司、基金公司等合作，拓展結(jié)算清算、資金融通、基金托管、客戶證券保證金服務(wù)、基金及債券店頭交易、保險分銷、投 資顧問等，業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)⒉粩鄶U大。金融作為信息技術(shù)廣泛應(yīng)用的領(lǐng)頭行業(yè)，科技方面的競爭已成為同業(yè)競爭的關(guān)鍵因素，銀行對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的依賴不斷加深。其重點將是利用信息技術(shù)對業(yè)務(wù)流程、經(jīng)營機制、組織架構(gòu)、管理模式進行優(yōu)化調(diào)整，實現(xiàn)銀行再造；集中整合數(shù)據(jù)處理中心和業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，以提高交易效率，實現(xiàn)信息共享、集約化管理和控制風險；利用數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)建立管理信息系統(tǒng)，為科學(xué)決策提供支持；依托現(xiàn)代科技，拓展電子商務(wù)，開發(fā)新的金融產(chǎn)品、多元化分銷渠道和差別化、個性化的服務(wù)。近年來，國民收入分配體制和社會資金分配格局日益向個人傾斜，人均可支配收入達到 5854 元人民幣，較 5 年前提高了 2358 元；個人金融資產(chǎn)一直呈加速增長之勢。未來五年，國民經(jīng)濟預(yù)計將穩(wěn)步快速增長，個人金融資產(chǎn)將繼續(xù)保持增長勢頭。目前，社會財富的分配呈現(xiàn)分化態(tài)勢，城鄉(xiāng)之間、 東西之間、不同規(guī)模的城市之間乃至不同居民群體之間，實際收入的差距在顯著擴大，國際上比較流行的“ 20%的個人擁有 80%的社會財富” 的統(tǒng)計現(xiàn) 象在我國也 漸顯端倪。客戶的自主意識增強。新的世紀客戶的綜合素質(zhì)、金融知識、自主選擇意識、維權(quán)意識均將不斷增強，對銀行服務(wù)的要求、期望、選擇將不斷變化。目前，個人銀行業(yè)務(wù)盡管已經(jīng)全面起步，但由于歷史原因，發(fā)展仍相對滯后，業(yè)務(wù)品種仍較單一，且缺乏協(xié)調(diào)統(tǒng)一，已遠不能適應(yīng)市場的發(fā)展和客戶的需求。例如，搭建債券登記系統(tǒng)等適合混業(yè)經(jīng)營的網(wǎng)絡(luò)平臺，為客戶提供債券、基金等有價證券的發(fā)行、轉(zhuǎn)讓、托管等服務(wù)；加快金9 / 23融產(chǎn)品的創(chuàng)新，利用證券市場發(fā)行、轉(zhuǎn)讓住房抵押貸款債券、資本債券，為客戶辦理證券保證金服務(wù)業(yè)務(wù)等。２．經(jīng)營方式由柜臺式向自助式、虛擬式發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展給銀行的經(jīng)營方式帶來了新的挑戰(zhàn)。今后，很多業(yè)務(wù)將由傳統(tǒng)的柜臺服務(wù)，轉(zhuǎn)向自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行、電視銀行等自助、虛擬方式，由客戶根據(jù)需要隨時隨地自主辦理業(yè)務(wù)。 ３．經(jīng)營策略由大眾化向品牌化發(fā)展。同業(yè)中品牌影響在前三名以外的產(chǎn)品和服務(wù)將逐步失去客戶和市場。這將促進銀行加強市場研究和產(chǎn)品開發(fā)工作，樹立營銷觀念和品牌戰(zhàn)略，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，確立核心產(chǎn)品，形成服務(wù)客戶的拳頭品牌，以贏得市場競爭的主動權(quán)。二十世紀是千家萬戶走進銀行，二十一世紀將是銀行走進千家萬戶。 三、我行個人銀行業(yè)務(wù)核心競爭力比較分析20222022 年是我國商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務(wù)飛速發(fā)展的五年，也是我國商業(yè)銀行與國外商業(yè)銀行在個人銀行業(yè)務(wù)方面展開全面競爭的前夜。(一 )與國內(nèi)商業(yè)銀行比較分銷網(wǎng)絡(luò)比較。但是與國內(nèi)同業(yè)進行比較，柜臺網(wǎng)點通存通取率分別較工行和中行低 3 和5 個百分點，POS 數(shù)量比工行和農(nóng)行少 1 萬臺左右， POS 完好率比工行和中行低５個百分點，ATM 數(shù)量比工行和農(nóng) 行分別少 萬和 萬臺，POS 比工行和農(nóng)行都少 1 萬多臺。附表一、2022 年 6 月底四大國有商 業(yè)銀行分銷網(wǎng)絡(luò)比較項目 行名 柜臺網(wǎng)點 ATM POS11 / 23個