【正文】 造中小企業(yè)金融服務(wù)“升級(jí)版” 47四、民生銀行再造小微金融新流程 48第三節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 49一、阿里“微金融”壞賬率為何低于傳統(tǒng)銀行？ 49二、銀行行長(zhǎng)年底密集調(diào)研溫州企業(yè)互保怪圈 50三、銀行應(yīng)加強(qiáng)產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)信貸管理 51第四部分 中小金融發(fā)展前沿視點(diǎn) 52第一節(jié) 市場(chǎng)前瞻 52一、多元化市場(chǎng)開(kāi)拓融資新途徑 52（一）信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)：時(shí)運(yùn)多舛下謀求創(chuàng)新 52（二）小額貸款公司：電商化運(yùn)作實(shí)現(xiàn)增值 54二、互聯(lián)網(wǎng)金融引爆金融業(yè)態(tài)創(chuàng)新 57（一）“互聯(lián)網(wǎng)金融”引發(fā)特色組織架構(gòu)形成 57（二）2013年度金融業(yè)各類新穎互聯(lián)網(wǎng)架構(gòu) 59第二節(jié) 業(yè)務(wù)發(fā)展 61一、同業(yè)聚焦熱點(diǎn)：金融牌照種類繁多下充分競(jìng)爭(zhēng) 61（一）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)：混業(yè)經(jīng)營(yíng)格局形成 62（二）金融租賃公司：銀行綜合經(jīng)營(yíng)新機(jī)遇 65（三）PE/VC機(jī)構(gòu)：利率市場(chǎng)化推動(dòng)新增長(zhǎng) 67二、市場(chǎng)轉(zhuǎn)型路徑：存款端利率市場(chǎng)化再進(jìn)一步 68（一）NCDs是推進(jìn)市場(chǎng)化有效手段 68（二）存款利率市場(chǎng)化的突破口 69（三）對(duì)國(guó)有銀行機(jī)遇大于挑戰(zhàn) 70第三節(jié) 團(tuán)隊(duì)建設(shè) 72一、組織架構(gòu)重塑：銀行中小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu) 72（一）事業(yè)部制 72（二）特色分支行試點(diǎn) 73（三）傳統(tǒng)職能型組織架構(gòu) 75二、學(xué)習(xí)組織構(gòu)造：學(xué)招行做好微信內(nèi)容營(yíng)銷 75（一）精準(zhǔn)的信息傳達(dá) 75（二）清晰的邏輯思路 77（三）外部的對(duì)接整合 77第一部分 中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境第一節(jié) 經(jīng)濟(jì)環(huán)境小貼士：我國(guó)11月經(jīng)濟(jì)運(yùn)行總體平穩(wěn)。中國(guó)再度而臨“虛假貿(mào)易”和熱錢流入的壓力，未來(lái)對(duì)“虛假貿(mào)易”的監(jiān)管力度將上升。尤其是美國(guó)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)逐季攀升，主要體現(xiàn)在地產(chǎn)復(fù)蘇穩(wěn)步向好，消費(fèi)信心回暖等方面。日本方面，經(jīng)濟(jì)維持虛弱復(fù)蘇，從安倍經(jīng)濟(jì)學(xué)執(zhí)行近一年的情況來(lái)看，積極財(cái)政政策規(guī)模有限，刺激民間投資，鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)的產(chǎn)業(yè)政策幾乎沒(méi)有任何實(shí)質(zhì)性的舉措。一、宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行（一）11月工業(yè)增加值增速小幅回落11月規(guī)模以上工業(yè)增加值同比增速10%，；工業(yè)增速符合市場(chǎng)預(yù)期的10%。工業(yè)增速同比、環(huán)比均呈現(xiàn)不同程度下降，這主要由于2012年同期基數(shù)較高、投資需求減弱所致。從三大需求增長(zhǎng)看，消費(fèi)、出口同比增速呈現(xiàn)不同程度的提升，而投資增速稍有放緩。圖表 1：主要行業(yè)工業(yè)增加值增速數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局 銀聯(lián)信整理下游交運(yùn)、機(jī)電設(shè)備制造業(yè)等行業(yè)生產(chǎn)有所改善。具體到細(xì)分行業(yè)，11月電氣機(jī)械及器材制造業(yè)、汽車、鐵路船舶航空航天、通用設(shè)備等制造業(yè)工業(yè)增速呈現(xiàn)不同程度上升，而黑色金屬冶煉及加工業(yè)、非金屬礦物制品業(yè)、通信設(shè)備計(jì)算機(jī)電子設(shè)備制造業(yè)、電力熱力行業(yè)工業(yè)增速顯著下降。從結(jié)構(gòu)看，帶動(dòng)投資回落的主要是制造業(yè)投資和服務(wù)業(yè)及其他投資，而房地產(chǎn)新開(kāi)工投資較上月有較大幅度提升，基礎(chǔ)設(shè)施投資則保持平穩(wěn)。從公布主要行業(yè)看，；通用設(shè)備制造業(yè)回落幅度最大，汽車制造和鐵路、船舶、。（三）商品銷售大幅提升帶動(dòng)消費(fèi)走強(qiáng)2013年11月社會(huì)消費(fèi)品零售總額21012億元，%，成為2013年年內(nèi)新高。%，當(dāng)月商品銷售大幅增加成為11月消費(fèi)較上月出現(xiàn)大幅增長(zhǎng)的主要原因。“雙11”的繼續(xù)火爆對(duì)零售增速起到了重要拉動(dòng)效果。%，%，這一比例還將保持?jǐn)U大態(tài)勢(shì)，2013年年底有望突破7%。我們認(rèn)為在整體經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)的大環(huán)境中，新型購(gòu)物業(yè)態(tài)的興起對(duì)消費(fèi)起到了重要的拉動(dòng)作用。其中，%；，%；貿(mào)易順差338億美元。出口大幅增加帶動(dòng)當(dāng)月貿(mào)易順差迅猛提升至338億美元，創(chuàng)下2009年2月以來(lái)新高，貿(mào)易順差已連續(xù)兩個(gè)月處于高位。11月貿(mào)易順差再度創(chuàng)下新高，不排除當(dāng)月仍有“熱錢”通過(guò)貿(mào)易渠道跨境流入我國(guó)。二、全球經(jīng)濟(jì)運(yùn)行（一）美國(guó)經(jīng)濟(jì)踏上周期繁榮之路美國(guó)商務(wù)部12月5日公布的數(shù)據(jù)顯示，美國(guó)第三季度實(shí)際國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)%%，%，并創(chuàng)下2012年第一季度以來(lái)最大增幅。經(jīng)濟(jì)景氣循環(huán)持續(xù)，增長(zhǎng)逐季攀升圖表 5：美國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)折年率環(huán)比資料來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局 銀聯(lián)信整理雖然2013年前三季度美國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)表現(xiàn)出了節(jié)節(jié)攀升的態(tài)勢(shì)，但是消費(fèi)支出對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)卻是逐步下降的，%，%，%。當(dāng)然也和美國(guó)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇依舊較為艱難而給消費(fèi)者信心造成壓力有關(guān)。（二）歐元區(qū)走出史上最長(zhǎng)衰退期歐盟統(tǒng)計(jì)局：9月份發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，%，為2011年第四季度以來(lái)的首次增長(zhǎng)，從而結(jié)束了歐元區(qū)成立以來(lái)歷時(shí)最長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)衰退。圖表 6：歐元區(qū)GDP同比資料來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局 銀聯(lián)信整理11月份，歐元區(qū)制造業(yè)連續(xù)第五個(gè)月擴(kuò)張，德國(guó)繼續(xù)拉動(dòng)歐元區(qū)從長(zhǎng)期衰退中逐步復(fù)蘇。德國(guó)領(lǐng)銜歐元區(qū)擴(kuò)張。但是對(duì)于歐洲復(fù)蘇的未來(lái)前景，國(guó)際社會(huì)，尤其是歐洲人自己依舊保持著謹(jǐn)慎。歐盟委員雷恩說(shuō)，“雖然這些略顯積極的數(shù)據(jù)值得歡迎，但我們并沒(méi)有自滿的空間。”（三）日本經(jīng)濟(jì)虛弱復(fù)蘇尚可維持日本首相安倍晉三2012年底上臺(tái)后加速實(shí)施的大膽的貨幣政策、機(jī)動(dòng)的財(cái)政政策、刺激民間投資為中心的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)成長(zhǎng)戰(zhàn)略是安倍經(jīng)濟(jì)學(xué)的三個(gè)主軸，這三大主軸又被稱之為安倍政權(quán)的三只利箭，一系列刺激經(jīng)濟(jì)政策，其中最引人注目的就是寬松貨幣政策，日元匯率開(kāi)始加速貶值。近乎純粹的強(qiáng)力貨幣刺激雖然通過(guò)匯率途徑，貨幣幻覺(jué)以及虛擬財(cái)富效應(yīng)可以在短期內(nèi)啟動(dòng)景氣循環(huán)，但對(duì)于長(zhǎng)期制約日本經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的結(jié)構(gòu)性問(wèn)題，如“政府債務(wù)化”、“產(chǎn)業(yè)空心化”和“人口老齡化”和“就業(yè)市場(chǎng)僵化”等沒(méi)有任何實(shí)質(zhì)性的觸碰。%，%。11月投資增速回落意味著融資需求下降，但代表資金供給的融資余額增速也出現(xiàn)小幅下降，投融資矛盾并未得到緩解。貨幣市場(chǎng)利率11月出現(xiàn)較大震蕩，月中資金面緊張，再加上公開(kāi)市場(chǎng)逆回購(gòu)數(shù)次停發(fā)，月中市場(chǎng)利率大幅拉升，月末隨著資金面逐漸寬松，市場(chǎng)利率出現(xiàn)回落。一、貨幣市場(chǎng)運(yùn)行（一）融資總量增加源于表內(nèi)信貸，同比增加1053億元。中長(zhǎng)期融資占比略有下降。主要是由于11月份委托貸款增長(zhǎng)較快，為2704億元，同比多增了1486億元；同時(shí)企業(yè)債券凈融資受市場(chǎng)利率波動(dòng)影響，恢復(fù)較慢，%，與上月持平。初步統(tǒng)計(jì)。其中，當(dāng)月人民幣貸款增加6246億元，同比多增1026億元；委托貸款增加2704億元，同比多增1486億元；信托貸款增加1018億元，同比少增784億元；未貼現(xiàn)的銀行承兌匯票增加57億元，同比多增546億元；企業(yè)債券凈融資1383億元，同比少437億元；非金融企業(yè)境內(nèi)股票融資147億元，同比多40億元。預(yù)計(jì)12月新增信貸至6000億，預(yù)測(cè)全年新增信貸9萬(wàn)億。居民新增中長(zhǎng)期貸款1818億，同比多增303億元。但在房貸利率大幅上升的背景下，未來(lái)居民長(zhǎng)貸將會(huì)減少，這將成為14年主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)之一。%、%，目前M2雖有下降，但仍高于13%的年初目標(biāo)，加之外匯流入，判斷未來(lái)貨幣政策依然難以放松。11月財(cái)政存款投放435億(2012年1149)，但貸款投放稍微好于2012年同期，央行現(xiàn)金凈投放846億（2012年同期924），預(yù)計(jì)外匯占款對(duì)流動(dòng)性正向貢獻(xiàn)、同業(yè)和影子業(yè)務(wù)方面正向貢獻(xiàn)。活期存款11月新增4486億，%，對(duì)M1正向貢獻(xiàn)。全月來(lái)看，%，較上月末上行6BP；%，較上月末下行56BP。n圖表 11：11月主要貨幣市場(chǎng)利率品種資料來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局 銀聯(lián)信整理公開(kāi)市場(chǎng)操作方面，公開(kāi)市場(chǎng)操作11月整體表現(xiàn)為資金的凈投放，其中正回購(gòu)到期、央票兌付、央票發(fā)行、正回購(gòu)和逆回購(gòu)到期為910億元。受央行對(duì)沖外匯占款操作影響，本月銀行間市場(chǎng)整體資金面依然偏緊。債券一級(jí)市場(chǎng)供給壓力依然較大，帶動(dòng)收益率整體上行；11月下旬，央行逆回購(gòu)和財(cái)政存款的投放逐步緩解短期資金緊張局面，利率品種收益率掉頭下行。（三）%國(guó)際清算銀行(BIS)最新公布數(shù)據(jù)顯示，%，為該數(shù)據(jù)自1994年公布以來(lái)新高。2013年以來(lái)，人民幣升值幅度加快。2012年全年，%，%。本期綜合論述了2013年“一行三會(huì)”出臺(tái)的主要政策，并對(duì)2014年政策調(diào)整導(dǎo)向進(jìn)行預(yù)判。展望2014年，國(guó)家各級(jí)部委以及監(jiān)管部門將會(huì)加快這些盲點(diǎn)的監(jiān)管，重點(diǎn)推進(jìn)小微企業(yè)客戶群的扶持。規(guī)定》，對(duì)于主要行業(yè)的中、小、微企業(yè)定位更為明確，具體標(biāo)準(zhǔn)可以參見(jiàn)附錄。另外，各家銀行考慮到各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、銀行自身資金實(shí)力的差異，在選擇授信行業(yè)方面存在“各說(shuō)各話”的現(xiàn)象。具體來(lái)看，商業(yè)銀行在選擇擬營(yíng)銷客戶群方面，2013年度主要是看中以下六點(diǎn)企業(yè)發(fā)展?jié)撛跈C(jī)遇點(diǎn)：圖表 14：中小企業(yè)挖掘細(xì)分市場(chǎng)發(fā)展機(jī)遇的六種方式1．外銷轉(zhuǎn)內(nèi)銷2．向上下游延伸3．產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移4．產(chǎn)業(yè)升級(jí)5．機(jī)器設(shè)備升級(jí)6．打造自主品牌在外需減少的情況下，以外銷為主的企業(yè)通過(guò)開(kāi)拓國(guó)內(nèi)市場(chǎng)彌補(bǔ)需求。從原有產(chǎn)業(yè)退出，進(jìn)入更具發(fā)展前景與活力的產(chǎn)業(yè)。購(gòu)置先進(jìn)設(shè)備，升級(jí)改造生產(chǎn)線，增強(qiáng)企業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力。資料來(lái)源：銀聯(lián)信（二）小微企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)全球經(jīng)濟(jì)放緩下外需疲軟、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整下增速遞減，這雙重壓力使中小企業(yè)、乃至小微企業(yè)群體，均遭受到前所未見(jiàn)的生存和發(fā)展危機(jī)。然而，各省份結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)扶持政策，分別制定了差異化的小微企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)指引，很難對(duì)這一群體有一個(gè)清晰的界定標(biāo)準(zhǔn)。專業(yè)集群小微企業(yè)結(jié)合各類金融資源，創(chuàng)新出針對(duì)集群類客戶的金融服務(wù)產(chǎn)品及方案。高附加值科技企業(yè)科技型企業(yè)聚集的地區(qū)，設(shè)立科技支行或科技企業(yè)服務(wù)中心，并且逐漸重視對(duì)文化產(chǎn)業(yè)的探索，設(shè)立專門的文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)。優(yōu)勢(shì)國(guó)內(nèi)貿(mào)易企業(yè)從各省份區(qū)域經(jīng)濟(jì)特征和個(gè)性市場(chǎng)需求等方面著手，針對(duì)鋼貿(mào)、三農(nóng)等細(xì)分市場(chǎng)，鎖定差異化的目標(biāo)客戶群體。自從監(jiān)管部門2012年下半年正式提出推進(jìn)利率市場(chǎng)化機(jī)制后，2013年首先對(duì)于中小企業(yè)貸款利率市場(chǎng)化積極推進(jìn)，對(duì)于“三農(nóng)”貸款、支付結(jié)算業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新規(guī)范等，給出了明確的指引。6月《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》此次央行公布的《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》明確，支付機(jī)構(gòu)為辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)而實(shí)際收到的預(yù)收代付貨幣資金屬于客戶備付金，客戶備付金只能用于客戶委托的支付業(yè)務(wù)和《辦法》規(guī)定的情形。支付機(jī)構(gòu)只有在收到客戶備付金或客戶劃轉(zhuǎn)客戶備付金不可撤銷的支付指令后，辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)，不得提前辦理。具體包括：一、由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平。三、對(duì)農(nóng)村信用社貸款利率不再設(shè)立上限。10月《貸款基礎(chǔ)利率集中報(bào)價(jià)機(jī)制》從2013年10月25日起，貸款基礎(chǔ)利率（Loan Prime Rate，簡(jiǎn)稱LPR）集中報(bào)價(jià)和發(fā)布機(jī)制正式運(yùn)行。10月《小貸與擔(dān)保接入征信系統(tǒng)試點(diǎn)機(jī)構(gòu)》10月下旬，多地根據(jù)央行發(fā)布的一個(gè)通知（披露為“央行45號(hào)文”），即要求正式展開(kāi)小貸公司、擔(dān)保公司接入征信系統(tǒng)的工作，當(dāng)前已經(jīng)在上海、山東、浙江、廣東、四川等地選定試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，步入接入征信的前期測(cè)試階段。同時(shí)，《存款保險(xiǎn)條例》也正在加緊制定中，最快12月就能出臺(tái)，一法規(guī)將明確存款保險(xiǎn)制度的基本功能和組織模式。資料來(lái)源：中國(guó)人民銀行 銀聯(lián)信整理（二）銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)政策銀監(jiān)會(huì)在2013年先后出臺(tái)了眾多扶持中小企業(yè)與小微企業(yè)的金融政策，尤其是在下半年，對(duì)于各地小微企業(yè)的金融政策出臺(tái)與落地實(shí)施空前密集。在銀監(jiān)會(huì)的鼓勵(lì)和引導(dǎo)下，2013年商業(yè)銀行在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新方面積極發(fā)力，加大對(duì)小城鎮(zhèn)系列信貸產(chǎn)品、綠色信貸產(chǎn)品、小微企業(yè)專屬信用卡等領(lǐng)域的資金投放。面對(duì)著2013年中爆發(fā)的“錢荒”事件，銀監(jiān)會(huì)表示對(duì)于目前銀行業(yè)這種短借長(zhǎng)貸、高杠桿無(wú)效率的投放方式深惡痛絕，決心整改銀行業(yè)，因此，未來(lái)銀行業(yè)的重點(diǎn)將風(fēng)險(xiǎn)與流動(dòng)性放在收益原則的前面，并在國(guó)務(wù)院7月份下發(fā)《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》的基礎(chǔ)上，積極鼓勵(lì)各類商業(yè)銀行“盤活存量、用好增量”，具體出臺(tái)的主要政策如下表所示：圖表 17：2013年出臺(tái)的促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展主要政策月份政策文件政策要點(diǎn)3月《關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見(jiàn)》《意見(jiàn)》在“銀十條”基礎(chǔ)上提出了15條具體措施，是銀監(jiān)會(huì)落實(shí)和推進(jìn)對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)差異化監(jiān)管政策的又一重要舉措。5月《關(guān)于排查農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)違規(guī)票據(jù)業(yè)務(wù)的通知》這份名為《關(guān)于排查農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)違規(guī)票據(jù)業(yè)務(wù)的通知》（銀監(jiān)辦【2013】135號(hào)文，下稱135號(hào)文）要求各銀監(jiān)局要對(duì)截至2013年4月末的票據(jù)業(yè)務(wù)逐家逐筆排查，監(jiān)管部門對(duì)重點(diǎn)機(jī)構(gòu)還要進(jìn)行核查。6月《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于防范外部風(fēng)險(xiǎn)傳染的通知》該文件要求各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)高度關(guān)注類金融機(jī)構(gòu)和民間融資行為的潛在風(fēng)險(xiǎn)，并要求各銀行將外部風(fēng)險(xiǎn)防范納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理。7月《關(guān)于林權(quán)抵押貸款的實(shí)施意見(jiàn)》《意見(jiàn)》提出，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循依法合規(guī)、公平誠(chéng)信、風(fēng)險(xiǎn)可控、惠農(nóng)利民的原則，探索創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，加大對(duì)林業(yè)發(fā)展的有效信貸投入，促進(jìn)林業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，這是集體林權(quán)制度改革后續(xù)配套政策的一個(gè)突破。會(huì)議指出，進(jìn)一步擴(kuò)大信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)，可以有效優(yōu)化金融資源配置、盤活存量資金，更好支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。9月《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)進(jìn)一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》《意見(jiàn)》共有15條具體措施，對(duì)各家金融機(jī)構(gòu)提出了明確目標(biāo)，這也已是銀監(jiān)會(huì)半年內(nèi)連發(fā)兩份文件，推進(jìn)落實(shí)小微企業(yè)金融服務(wù)。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等。12月《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》出臺(tái)《通知》要求：一方面，簡(jiǎn)化行政審批流程，通過(guò)取消社區(qū)支行、小微支行單次申請(qǐng)數(shù)量限制、取消高管任職審批、籌建開(kāi)業(yè)一次審核等方式簡(jiǎn)政放權(quán)，將普惠金融政策落到實(shí)處；另一方面，為確保社區(qū)支行、小微支行的合法性、嚴(yán)謹(jǐn)性，其作為面向社會(huì)公眾的銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)當(dāng)持牌經(jīng)營(yíng)。尤其是針對(duì)2013年爆發(fā)的商業(yè)銀行整體不良貸款高企現(xiàn)象，為了防范授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)在涉農(nóng)貸款、國(guó)際貿(mào)易融資領(lǐng)域，創(chuàng)新推出了多項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，作為商業(yè)銀行全新的風(fēng)險(xiǎn)防控線。部分公司推出了“科技型中小企業(yè)短期貸款履約保證保險(xiǎn)”、“個(gè)人商戶小額貸款綜合保險(xiǎn)”等產(chǎn)品，較好地滿足了客戶的需求，為小微企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展提供了助力。2013年上半年，在解決小微企業(yè)“融資難”問(wèn)題方面作出了有益的探索。這已是保監(jiān)會(huì)在過(guò)去兩個(gè)工作日內(nèi)發(fā)布的第二項(xiàng)投資新政策。與此同時(shí)，