【正文】 主動向客戶營銷信貸業(yè)務，請客戶向建設銀行 提出信貸申請。 資格審查 ：按照《貸款通則》的要求，借款人應當是經(jīng)工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企業(yè)（事業(yè)）法人、其他經(jīng)濟組織和 兼具經(jīng)營和管理職能且擁有貸款卡（證）的政府機構 。 客戶向建設銀行申請信貸業(yè)務，應當具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件。 提交材料 對符合資格要求的客戶，受理人員向客戶發(fā)送《中國建設銀行信貸業(yè)務申請書》（見附件 121）和《中國建設銀行信貸業(yè)務申請材料清單》（見附件 122），要求客戶提供的材料在《中國建設銀行信貸業(yè)務申請材料清單》相關欄內(nèi)標示“ ?”。成立不足三年的企業(yè)，提交自成立以來的年度和近期報表；新設法人主要股東經(jīng)財政部門核準或會計 (審計 )事務所審計的前三個年度財務報告（如有）和審計報告（如有）及背景、新設法人的驗資證明。 （ 11）建設銀行要求提供的其他材料。 按照本手冊第三篇第三章《信貸擔保》的規(guī)定，要求客戶提供材料。 低風險業(yè)務是指交存 100%保證金（含憑證式國債和建設銀行認可的定期存單質押）、無需建設銀行其他配套信貸支持的一、二類外國政府轉貸款（具體定義參見本手冊第二篇第八章《境外籌資轉貸款》 ） 及銀行信用支持與承諾全額覆蓋的信貸業(yè)務。 建設銀行已經(jīng)作過信用評級并在有效期內(nèi)的客戶以及與建設銀行有過信貸往來的客戶，如客戶基本材料中的部分材料無變更的，可不要求客戶重復提供。 ② 加蓋的公章清晰，與營業(yè)執(zhí)照和貸款卡（證）上的企業(yè)名稱三者一致。 ② 有財政部門的核準意見或會計（審計）師事務所的審計報告。 （ 4）股東會或董事會決議 ① 內(nèi)容應包括：申請信貸業(yè)務 用途、期限、金額、擔保方式及委托代理人等。 （ 5） 貸款卡（證） ① 在有效期內(nèi)。 （ 6）營業(yè)執(zhí)照及其他有效證明經(jīng)年審合格。 根據(jù)本手冊第三篇第三章《信貸擔?！返挠嘘P規(guī)定對客戶提供的擔保材料進行初步審查。整個受理過程，應在 3個工作日內(nèi)完成。 調(diào)查評價并撰寫報告 調(diào)查評價包括客戶信用評級、業(yè)務評價及 擔保評價三部分，由直接評價人員、評價審查人員與評價審定人員共同完成。如已經(jīng)作過客戶信用評級并在有效期內(nèi)的，使用前次客戶信用評級報告及近期《信貸資產(chǎn)檢查報告》（參照本手冊第三篇第五章《信貸資產(chǎn)檢查》附件 352）作為本次對客戶的評價。 業(yè)務評價 按照不同的信貸業(yè)務品種的要求和方 法對信貸業(yè)務的風險點和成本效益進行分析評價。項目評估的內(nèi)容和方法參照本手冊第二篇第六章《房地產(chǎn)開發(fā)類貸款》、第三篇第二章《項目評估》的有關規(guī)定執(zhí)行。 、利率、費率和金額 具體確定利率與費率時，應考慮國家金融政策的有關規(guī)定、客戶的具體情況、業(yè)務 的風險、同業(yè)競爭、與客戶的關系、銀行的資金籌集成本等因素，并按照總行的有關規(guī)定確定。 分析該筆業(yè)務的風險點，信貸業(yè)務發(fā)放后的主要風險因素和防范措施。 調(diào)查評價階段應填寫《受理評價工作交接單》，確保落實責任到人。 審定評價報告 1．評價審查人員審核直接評價人員撰寫的各類評價報告。評價審查人員對評價程序的公正性和合理性、評價方法的正確性負責。如評價審定人員發(fā)現(xiàn)基礎資 料的真實性和準確性以及評價程序、評價方法和評價質量存在問題，有重大錯誤，有權要求直接評價人員、評價審查人員重新評價。評價審定人員對評價報告的整體質量包括準確性和完整性負責。在辦理額度授信或單筆業(yè)務之前，信貸人員應將客戶信用評級報告及有關附件等材料報有權審批行信貸審批部門進行信用等級審定。 申報審批 認定客戶信用等級后，經(jīng)辦行應按信貸授權規(guī)定的權限組織信貸業(yè)務申報材料（參照本章 ），報有權審批行審批。經(jīng)辦行應首先申報審批額度授信，再申報審批單筆具體信貸業(yè)務。 額度授信申報審批參照本手冊第二篇第一章《額度授信》 。已確定授信額度且在有效期內(nèi)的客戶，經(jīng)辦行應按信貸授權規(guī)定的權限組織信貸業(yè)務申報材料（參照本章 的規(guī)定），報有權審批行審批。 審批 各級行按照《法人授權書》或轉授權文件規(guī)定的信貸授權權限受理審批信貸業(yè)務，包括報批材料合規(guī)性審查和審批。 新項目是指符合以下條件之一的項目： 中國建設銀行信貸業(yè)務手冊 第一篇 第二章 信貸業(yè)務操作流程 8 （ 1） 未經(jīng)過有權審批行審批的項目； （ 2）超過有權審批行審批同意的額度授信期限、需重新審批的授信額度； （ 3）非授信額度內(nèi)單筆信貸業(yè)務自審批同意（含附加條件同意）的文件正式下發(fā)之日起一年內(nèi)未簽訂合同的（一年內(nèi)出具貸款承諾書后未簽合同的除外）； （ 4）建設銀行認為應該按照新項目進行合規(guī)性審查的其他情況。 （ 1）報批材料齊全性審查，即審查報批材料是否齊全、完整。 ②信貸業(yè)務申報書包括流動資金貸款（不含貿(mào)易融資項下貸款）、固定資產(chǎn)貸款、表外業(yè)務（不含信用證）、進出口貿(mào)易融資四種申報書的格式（前三種分別見附件 12 12127，貿(mào)易融資業(yè)務申報書參見本手冊第二篇第七章《進出口貿(mào)易融資》附件 271）。 ③客戶信用評級報告。 ⑤擔保評價報告（以信用方式辦理的業(yè)務除外）。包括客戶信貸業(yè)務申請書、保函文本、供銷合同、公司章程、國家有權部門批復或核準文件、申請人及保證人經(jīng)過審計 /核準的近三年及最近一期的財務報表（告）、擔保人出具的擔保意向書，抵 /質押物權屬的證明文件等。 （ 2）信息充分性審查，即審查報批材料中所提供信息是否充分、有效。應一事一報，且內(nèi)容應包括項目名稱、報批的信貸業(yè)務種類、金額、期限，申報行（部門）的意見，經(jīng)營主責任人姓名、職務等信息。按建設銀行總行規(guī)定的信貸業(yè)務申報格式要求，對應相應信貸業(yè)務種類逐項填列，對于不能提供的信息應說明原因。 ④其他報批材料提供的信息充分、內(nèi)容翔實、期間有效。 （ 4）格式規(guī)范性審查，即審查報批材料格式是否符合要求，相關文件是否按要求簽章，申報行（部門）行發(fā)文（申報函）、客戶信用評級報告、擔保評價報告（如需）、項目評估報告是否為原件等。 續(xù)議項目是指已經(jīng)有權審批行審批，結論為續(xù)議，在解決了前次審批提出的問題后再次申請審批的項目。 續(xù)議項目的合規(guī)性審查意見中應簡要說明前次審批情況，重點分析此次申報是否已落實前次審批中提出的問題，審查正文與附件內(nèi)容是否一致，列出審批中需關注的重要情況，盡可能提供決策支持信息。 前次審批結論下發(fā)后 6個月內(nèi)申請復議的項目，報批材料包括申報行（部門）申請復議的正式行發(fā)文（申報函）及相關附件；前次審批結論下發(fā)后 6個月至 1年內(nèi)申請復議的項目，報批材料除包括上述文件外，還需提供信貸業(yè)務申報書及最近一期財務報告；前次審批結論下發(fā) 1年后申請復議的項目，比照新項目要求申報審批。 4.