【正文】 貸款額度可循環(huán)使用，額度內(nèi)可隨時提款。助業(yè)貸由于助業(yè)貸款的發(fā)放對象是來自中低收入家庭、需要培訓和接受技能教育、進而加快就業(yè)步伐的學生，因此，此類貸款所產(chǎn)生的社會意義尤為重大?？蛻纛愋徒逃?、培訓機構的學員。貸款期限6個月、9個月、12個月、18個月、24個月、36個月。產(chǎn)品特點采用受托支付的方式，為學生提供教育培訓貸款。三、 市場與競爭分析目前，我國已經(jīng)進入中等收入國家行列，并進入城市化快速推 進期，這必將帶來消費結構的升級。隨著我國消費金融公司的成立和發(fā)展， 消費金融貸款能在很大程度上滿足長期游 離于傳統(tǒng)金融服務之外的低收入群體的消費金融需求。銀監(jiān)會將對此類機構采取先試點、后逐步放開的方式，在北京、天津、上海和成都四地各批準一家機構進行試點，成功后再進行推廣。銀監(jiān)會于27日公布了擴大消費金融公司試點城市范圍名單，沈陽、南京、西安等10個城市入列。對此，各項政策不斷完善，將鼓勵民資進入消費金融領域，并促進消費結構升級。我國消費規(guī)模從人口總量上看，我國是世界第二人口大國。這是支撐消費總量的一個重要因素。從人口結構上看，勞動人口多，需供養(yǎng)的人口少，儲蓄率就高，從而為投資提供資金基礎?！堵?lián)合國人口展望》統(tǒng)計到2015年中國勞動年齡人口停止增長并隨后轉(zhuǎn)為負增長。在中國。因此，過去30年的低消費、高投資的經(jīng)濟發(fā)展方式必然會發(fā)生變化。這些變化必然為消費金融提供廣闊的市場空間。據(jù)抽樣調(diào)查統(tǒng)計，2009年，約4，600萬人利用互聯(lián)網(wǎng)學習和接受教育，約3，500萬人利用互聯(lián)網(wǎng)進行證券交易，約1，500萬人通過互聯(lián)網(wǎng)求職，約1，400萬人通過互聯(lián)網(wǎng)安排旅行。與消費能力上漲相適應的是網(wǎng)購規(guī)模的快速擴張。國務院常務會議提出，“助推消費升級……擴大消費金融公司試點”，這表明消費在中國經(jīng)濟增長的地位和作用越來越重要。消費金融服務正不斷成為金融行業(yè)日益倚重的一筆優(yōu)質(zhì)業(yè)務。中單獨列出居民金融消費支出的數(shù)據(jù)可以看到,我國居民金融消費支出逐年增加(見圖) 。據(jù)清華花旗中國消費金融與投資者教育調(diào)研第 2 年度的調(diào)研結果顯示, 7 4% 的中國 家庭尚未 申請過信 用卡、80% 的家庭有資金需求時,只會向親友借貸。相比較而言, 美國消費者人均擁有 6 張信用卡,200 8 年 10 月底平均每個家庭欠銀行 1. 2 萬美元,美國人貸款購房、買車、讀書、旅游、健身等, 形成了一個巨大的消費信貸市場。企業(yè)內(nèi)部環(huán)境分析：１、單筆授信額度小。對低收入水平的客戶群體來說，可以獲得的貸款額度很少。消費金融公司將在中國人民銀行貸款基準利率至 ４倍基準利率區(qū)內(nèi)收取利息，也不像信用卡 那樣在一定的短時間內(nèi)還款可以免利息。目前我國消費金融公司提供的產(chǎn)品不包括市場需求量很高的汽車貸款和房屋貸款等信貸，而只面向家電、旅游、婚慶、教育、裝修等市場需求量不大的商品消費項目?；ヂ?lián)網(wǎng)市場和電子商務環(huán)境分析1互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境據(jù) CNNIC 第 31 次中國互聯(lián)網(wǎng)収展研究報告，2012 年末， 億，其中包括超過4億寬帶 PC 網(wǎng)民和 億手機網(wǎng)民，且網(wǎng)民主要分布在城市，具有年輕、叐教育程度高和收入高等特征，是最具消費能力的群體。首先是交易成本的降低，交易對手方均可直接交易，避開多層次中介環(huán)節(jié)，同時技術的進步將大大提高交易支付等基礎功能的便捷性。從信息上來看，則主要是大數(shù)據(jù)資源的積累發(fā)生質(zhì)變之后所產(chǎn)生的優(yōu) 勢。資金供需雙方將互相完成詳盡的信息披露，而在快速撮合交易的同時，信用評定 也將超越抵押，以充分的歷史信息來生成資金需求方的風險定價與動態(tài)違約概率。每單筆業(yè)務對銀行而言都利潤微薄，因此難以調(diào)集人力資源 但是大數(shù)據(jù)分析框架就能有效解決這個問題。第三方支付包括以支付寶、財付通、盛付通為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)，也包括快錢、匯付天下為代表的金融型支付企業(yè)。買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。目前國內(nèi)的P2P融資平臺有宜信網(wǎng)、紅嶺創(chuàng)投、人人貸、拍拍貸等。其他網(wǎng)絡金融服務平臺，包括淘寶理財和保險、眾安在線等。與原來的線下購買相比，網(wǎng)絡理財、保險更加便捷、透明，門檻也相對降低，并能及時根據(jù)客戶的個性化需求，提供不同的產(chǎn)品組合。從消費金融公司的定位看，消費金融公司的業(yè)務范圍主要以家用電器等耐用消費品，以及旅游、教育、婚慶、裝修等消費者的一般消費事項為對象，不包含汽車和房貸等風險大的大宗商品。電子商務誠信體系為消費金融提供更強信用支撐快捷和無擔保是消費金融公司的最大競爭優(yōu)勢。在我國信用體系不健全的情況下，電子商務誠信體系顯然可以為消費金融提供更強的信用支撐，使消費金融公司即使在信用體系不健全的環(huán)境下也能生存下來，并形成自己的客戶群。國家信息中心信息化研究部蘆艷榮認為，這些海量的個人和中小企業(yè)信用數(shù)據(jù)和信息，不僅可以與銀行進行合作，也可以參與到國家信用體系的建設，而這些作用的發(fā)揮就是將電子商務誠信體系與消費金融創(chuàng)新進行有機結合。此表是根據(jù)公司業(yè)務統(tǒng)計給出的目標客戶：年齡段筆數(shù)貸款金額（萬元）男女 男占總筆數(shù)女占總筆數(shù)25歲以下1588975%%2630歲1142517%%3135歲969370%%3640歲895402%%4145歲712340%%4650歲505269%%5155歲236167%%5660歲11598%%60歲以上15871213%%匯總77494351%%其次，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟、電子商務支付等消費方式及消費制度的變革，也將成為消費金融業(yè)務發(fā)展的契機和平臺。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，銀行、券商和交易所等中介都不起作用，貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易，以及券款支付直接在網(wǎng)上進行，市場信息不對稱程度和交易成本降低。據(jù)了解，中國一半以上的第三方網(wǎng)上支付額和70%以上的網(wǎng)上消費都通過支付寶完成。支付寶本身積累了很多個人和中小企業(yè)的信用信息，這些信息應該考慮參與到更廣泛的領域，對國家信用體系的建設起到應有的作用。Swot分析5．優(yōu)勢分析優(yōu)勢之一:巨大的市場潛力。招商銀行行長馬蔚華認為:/我國與發(fā)達國家差距最小的高新技術領域之一就是電子商務。優(yōu)勢二:堅實的物質(zhì)基礎。主要表現(xiàn)為:185。中央銀行的全國電子聯(lián)行覆蓋340個中心支行和部分縣支行,四大國有商業(yè)銀行電子資金匯兌系統(tǒng)已覆蓋了全國主要營業(yè)網(wǎng)點。據(jù)有關資料統(tǒng)計,截至1999年底,中國人民銀行衛(wèi)星電子聯(lián)行系統(tǒng)已建成遠端小站1068個,日均業(yè)務7萬多筆,金額1000多億元。同城清算建設方面。所有這一切都標志著金融電子化的建設不僅為推進我國金融業(yè)電子商務發(fā)展積累了豐富的經(jīng)驗和一定的人才保障,也奠定了堅實的硬件方面的物質(zhì)基礎。在電子商務中,客戶、商家、銀行不可能直接見面。電子安全證書是由一個機構發(fā)放的,并擔保其有效性,這個機構就是身份認證機構。認證中心是我國銀行業(yè)開展電子商務,建立網(wǎng)上交易主體之間的相互信任,保障網(wǎng)上交易與支付安全的關鍵環(huán)節(jié)和基礎設施。優(yōu)勢四:積極的政府支持。政府將通過財政稅收和利率杠桿等手段,引導企業(yè)盈余流向信息化建設,促進企業(yè)管理MIS化,擴大企業(yè)B2B電子商務交易額,同時提供企業(yè)間電子商務這個互聯(lián)網(wǎng)金融最大的客戶源:普及家用電腦和網(wǎng)絡,在消費者中宣傳電子商務,培養(yǎng)人們網(wǎng)上消費的習慣,多方努力建立消費者對電子商務安全性的信心,為互聯(lián)網(wǎng)金融消費的發(fā)展營造良好的市場環(huán)境。目前,人們的思想觀念還跟不上網(wǎng)絡技術的發(fā)展,對于財富的概念基本上還集中體現(xiàn)在現(xiàn)金上,難以接受電子貨幣的概念,要接受網(wǎng)絡金融消費更是不易。要在中國這樣一個還沒有接受電子貨幣的國家內(nèi)推行互聯(lián)網(wǎng)金融,在扭轉(zhuǎn)傳統(tǒng)文化桎梏、陳舊理財觀念和消費行為習慣上,可能要付出更長時間的努力。在電子商務中,無論是消費還是支付,都需要很好的社會信用作保證。在西方國家,銀行對企業(yè)和個人的信用管理和控制是相當嚴格的,其信用體系已相當完善,企業(yè)間的信用支付方式已達80%以上,個人信用聯(lián)合征信制度已有150年的歷史。而互聯(lián)網(wǎng)具有充分開放、管理松散和不設防護等特點,網(wǎng)上交易、支付的雙方互不見面,交易的真實性不容易考察和驗證,對社會信用的要求很高。公司運營經(jīng)驗不足。但限于中國國情的特殊性，又面臨較大的不確定性。消費金融公司的一大特點就是不吸收外部存款，資本金的來源主要依靠投資人的投入，但《試點辦法》對投資人的要求較高，規(guī)定主要投資人需具備5年以上消費金融領域從業(yè)經(jīng)驗、資產(chǎn)不低于600億元人民幣等條件，可見，投資消費金融公司的門檻相當高，這讓許多投資機構望而卻步，不利于消費金融公司的發(fā)展壯大。由我國商業(yè)銀行控股，而消費金融公司能否突破商業(yè)銀行消費信貸結構，開創(chuàng)新的消費模式，還是個未知數(shù)。競爭力不足。從這一點來看，信用卡更有優(yōu)勢，而消費金融公司只能從擔保、抵押及辦理速度方面吸引潛在的消費者。這一利率遠高于商業(yè)銀行或其他金融機構指定的貸款利率。消費金融公司