人壽保險、健康保險與人身意外傷害保險-在線瀏覽
2024-08-07 08:16本頁面
【正文】 （2）信用人壽保險：保險期限由貸款期限決定，在整個保險期間內(nèi)，續(xù)期保費不變。 （3）家庭收入保險：以家庭戶主為被保險人。被保險人在約定期限內(nèi)活得越久，保險人對其遺屬支付的受益金就越少。 ★終身壽險的附加險 （四） 定期壽險的特有條款 可續(xù)保條款：定期壽險保單滿期前，投保人如果續(xù)保，無需提供新的可保性證明，就可以在規(guī)定時間內(nèi)重新購買保額和期限保險責(zé)任與原來相同的保險。 被保險人身故后，受益人可將其身故保險金以躉繳方式申請轉(zhuǎn)換當(dāng)時保險人認可的定期、終身、兩全、年金保險合同。（二）終身壽險特點提供終身保障既提供保險保障，又具有儲蓄性，保單生效一定時期后具有現(xiàn)金價值。 （二）定期生存保險特點 保險期限固定。保險期間內(nèi)被保險人死亡不負保險責(zé)任。一定時期之后被保險人可以領(lǐng)取一筆保險金，以滿足其生活等方面的需要。（二）兩全保險的特點： 兩全保險是定期死亡和定期生存保險的綜合險。 兩全保險費中的危險保費隨投保時間延長而逐年遞減，直至為零。（2）雙倍兩全保險，即被保險人如果在保險期間屆滿時生存，保險人給付一倍的保險金，若被保險人在保險有效期內(nèi)死亡，保險人給付兩倍的保險金。（4）聯(lián)合兩全保險，即由兩人或兩人以上聯(lián)合投保的兩全保險。 四、年金保險 （一）年金保險含義 年金概念：年金是指在相等的時間間隔上具有相同的收、付款項的一種方法。 （二）年金保險特點 被保險人生存期間，每年、每季、每月領(lǐng)到一筆保險金，達到養(yǎng)老目的。 在年金保險中，投保人要在開始領(lǐng)取之前，交清所有保費。期繳年金：被保險人開始受領(lǐng)年金之前，分期繳納保險費。 （躉繳保費）延期年金凡被保險人到達一定年齡或經(jīng)過一定期間后，保險人才開始支付的年金，稱為遞延年金或延期（付）年金。聯(lián)合年金：即購買年金是以數(shù)個（通常為兩個）為要件者稱為連生年金，當(dāng)年金受領(lǐng)人中有一人死亡時，則停止年金給付。2）生存（永久、終身）年金約定期限被保險人生存，按期給付年金；一旦被保險人死亡立即停止支付，其年金支付期間無法事先確定。以年金受領(lǐng)人生存為條件。死亡停止支付。給付期間、給付次數(shù)事先無法確定?？紤]利率、生存率，是一種不確定年金。亦即每期的年金給付額是確定的，不隨貨幣購買力的變動而變動。購買此種年金時，保費與給付額均以每一單位為計算標(biāo)準，年金給付的單位數(shù)，決定于年金開始時，而每一單位的實際價值，即給付金額，則按實際投資收益值的變動而變動。壽險年金保險防范風(fēng)險不同防范被保險人早逝導(dǎo)致收入損失防范被保險人因壽命過長而缺乏生活保障給付條件不同以被保險人死亡為給付條件以被保險人生存為給付條件逆選擇結(jié)果不同身體較差，預(yù)期死亡率高于平均水平者購買身體健康，預(yù)期死亡率低于平均水平者購買使用生命表不同使用壽險生命表使用年金生命表生命表安全邊際影響不同隨著預(yù)期壽命延長，壽險生命表安全邊際提高隨著預(yù)期壽命延長，年金生命表安全邊際降低五、創(chuàng)新型人壽保險（一）分紅保險 分紅保險含義分紅保險：是指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險新產(chǎn)品。投資連接保險特征（1）設(shè)有保障和投資兩大賬戶。（3）投資賬戶通常設(shè)有多種，如穩(wěn)健型、成長型賬戶等。 投資連結(jié)養(yǎng)老保險的運作模式投保投資連結(jié)保險的條件凡六十九周歲（含六十九周歲）以下且身體健康的人均可作為被保險人參加本保險。保障年齡60天88周歲投資帳戶資產(chǎn)價格評估公司每月至少對投資連結(jié)帳戶中的資產(chǎn)價值評估一次，并公布投資單位的價格。投資單位價格=（投資連結(jié)帳戶中各項投資資產(chǎn)按計價日收盤價計算的總價值+現(xiàn)金+應(yīng)計收入各項稅費其它扣減項目）/投資連結(jié)帳戶投資單位總數(shù)確定可以購買的投資單位 購買投資單位=繳費金額除以當(dāng)日的單位價值。 退保保單年度收取費用1退保金額的5%2退保金額的4% 3退保金額的3% 4退保金額的2% 5退保金額的1% 投資連接保險優(yōu)缺點 投資連接保險是一種融保險與投資于一身的險種，在投資連接養(yǎng)老保險中，被保險人的養(yǎng)老金與投資帳戶相連結(jié)，投資帳戶的投資收益將直接影響?zhàn)B老金的金額。 萬能壽險的保險費分成兩部分：一部分用于購買每年可續(xù)保的定期壽險，大部分保險費則進入獨立的個人投資賬戶。 （2）保單現(xiàn)金價值與保險公司獨立運作的投保人投資帳戶資金的業(yè)績聯(lián)系起來。萬能壽險特點（1）繳費靈活、保險金額也可調(diào)整。 （3）萬能保單的靈活性，易產(chǎn)生高管理費用。（5）萬能壽險死亡給付有A計劃與B計劃兩種。又稱為彈性保費變額壽險。 （2）現(xiàn)金價值的運作與萬能壽險相同，完全取決于保單所有人擁有的分離帳戶中的比例資產(chǎn)份額隨投資績效波動，但不保證現(xiàn)金價值的最低收益率和本金。 （4）多數(shù)北美保險公司每年免費4次轉(zhuǎn)換權(quán)益。變額萬能壽險的運用和限制（1）需要交納大量保費，有足夠資金維持保單效率。六、各類型壽險產(chǎn)品比較險種比較傳統(tǒng)壽險傳統(tǒng)分紅壽險變額壽險萬能壽險變額萬能壽險保費繳納方式 固定固定固定不固定不固定保單利率 固定預(yù)定利率 固定預(yù)定利率 不固定 不固定 有一較低保證利率 不固定 現(xiàn)金價值 固定 依固定預(yù)定利率，超過以紅利發(fā)放 不固定 不固定，但通常有一保證最低現(xiàn)金價值 不固定 投資收益 固定 按公司產(chǎn)生之盈余分配，并無保證紅利 實際收益由分離帳戶決定，具有波動性 有最低保證報酬率，實際收益與公司專門帳戶之投資收益相關(guān) 實際收益由保戶選擇之分離帳戶決定 保險保障 缺乏彈性 缺乏彈性 通常附有最低死亡給付保證，并可依投資效益增加而增加給付 較大彈性 較大彈性 客戶偏好 風(fēng)險厭惡者 紅利分配提高客戶興趣 客戶承擔(dān)投資風(fēng)險，具有高報
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