【正文】 構(gòu)成。所以工程保險監(jiān)管的基本內(nèi)容包括：工程保險組織的監(jiān)管、工程保險經(jīng)營的監(jiān)管、工程保險財務的監(jiān)管、工程保險中介的監(jiān)管。但是從職能出發(fā)，它具有共同的監(jiān)管目標。縱觀國外發(fā)達國家的工程保險業(yè)務，我國的工程保險發(fā)展到現(xiàn)在呈現(xiàn)出如下問題：工程保險險種單一；工程投保率低下；市場集中度高；人力資源不足；中介機構(gòu)服務水平有限；相關(guān)法律法規(guī)制度不完善等。目前，我國保險公司的險種有限，多數(shù)公司把競爭的焦點放在財產(chǎn)、車輛、貨物運輸?shù)壬贁?shù)幾個大險種上，而對各類責任險、醫(yī)療保險、信用保險、擔保險等不感興趣。保險產(chǎn)品的無差異性容易加劇市場的惡性競爭，并形成惡性循環(huán)，損害各保險公司的利益，難以發(fā)揮對保險組織市場結(jié)構(gòu)的調(diào)整作用。表1 中國、美國、英國工程保險險種比較表國別險種序號中國法律性質(zhì)美國法律性質(zhì)英國法律性質(zhì)1建筑工程一切險承包商險強制雇主責任險強制2安裝工程一切險承包商設備險人身意外傷害險強制3建筑、安裝工程險安裝設備險強制貨物運輸險4建筑意外傷害險強制勞工賠償險強制職業(yè)責任險強制5一般責任險施工機具險6產(chǎn)品責任險工程交付延誤及預期利潤險強制7職業(yè)保險履約保障險8機動車輛險雇員忠誠險9綜合性工程質(zhì)量險10傘險強制11環(huán)境污染險 發(fā)達國家開辦工程保險歷史悠久，積累了豐富的工程保險經(jīng)驗，工程投保率高達98%，幾乎覆蓋了所有的工程風險。并且，大部分的投保行為只在大型項目中，而那些中小型項目幾乎沒人問津。產(chǎn)生這樣的困境，一方面與國民風險意識薄弱有關(guān)；另一方面源于缺失法律的約束，工程保險制度的不完善。 發(fā)達國家與我國投保率對比圖 我國國內(nèi)投保項目比例圖我國保險業(yè)的市場集中度較高，13億人口的中國保險市場被為數(shù)不多的幾家保險公司占據(jù)。寡頭壟斷的保險市場雖有實現(xiàn)較好的規(guī)模經(jīng)濟效益、有利于政府保監(jiān)部門的政策調(diào)控等正面效應，但也是存在負面效應的。我國工程保險事業(yè)起步年代晚，意識到人才對工程保險事業(yè)的重要性也相對較晚。這在很大程度上對工程保險事業(yè)的發(fā)展形成較大阻力。而由于工程保險的特性，對從事該類保險的人員素質(zhì)要求較高。這就使得很多工程保險人員由于不熟悉工程技術(shù)領域的知識，對項目建設過程中對風險識別不到位或是與難以與工程技術(shù)人員溝通。在實際工作中，常常有建筑企業(yè)由于對保險業(yè)務的不熟悉，導致投保決策錯誤而發(fā)生重大財務困境。而作出一個合理的投保方案，就要求投保人不僅要掌握豐富的保險市場信息，還要具有工程技術(shù)專業(yè)知識。由于我國工程保險類人才緊缺的問題，導致中介機構(gòu)人員業(yè)務水平相當有限。在競爭激勵的建筑市場，由于現(xiàn)代工程項目對工程功能本身提出越來越多的要求、影響項目的外界及內(nèi)部因素日趨復雜，項目內(nèi)部構(gòu)成極其復雜，工程風險對工程項目的正常進行不管是在影響范圍、影響程度上都比以往更甚。我國推行工程保險制度的障礙分析：（1）來自業(yè)主的障礙。這就造成業(yè)主對工程保險機制改革的期望不足。目前在中國的建筑市場上，由于建筑企業(yè)所處的供需地位使其并不需要承包商進行履約擔保。（3）來自社會環(huán)境、信用風氣的障礙 由于中國體制處在轉(zhuǎn)型期間，市場主體為追求利益，摒棄道德信用，社會不正之風普遍存在。（4）監(jiān)管部門對推行工程保險機制的步驟和方式認識不一。這部分將對比國際工程保險機制的推進成果，并結(jié)合上文對我國工程保險發(fā)展狀況的分析，希望通過體制改革手段來改善目前的發(fā)展困境。在實際工作中，一方面需要對工程投保人員加強風險意識，對項目工程中遇到的主要風險有深入的認識，并具有風險防范意識。通過政策的強制性來普及工程保險在建設領域的覆蓋率。我國保險精算師的缺失導致我國保險在運行過程中難以進行有效的保險分析。 改革傳統(tǒng)的保險監(jiān)管體制通過對保險市場的管理，對保險公司的信用等級、企業(yè)償付能力等進行綜合評判，并向社會公開信息，盡量避免保險公司由于信息不對稱而造成的道德風險與逆向選擇；通過對市場數(shù)據(jù)的統(tǒng)計分析，計算出合理精確的基本保費，并出臺一套合理的工程保費厘定程序，進而完善工程保險市場價格形成機制。一方面，針對于目前工程保費的不合理性問題，我們對其提出應對方案為：在確定基本工程保費方面，可以采取嚴格的調(diào)控政策，允許公司聯(lián)合定價，同時保監(jiān)會也要對保險市場的數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析，計算出精確合理的基本費率。等工程保險監(jiān)管機制成熟完善后，可以將價格定價權(quán)歸還保險人，實現(xiàn)工程保費市場化。而對于市場主體的競爭關(guān)系，它主要涉及投保人和保險人，雙方以獲取最大利潤為目的采取保險決策進而影響保險價格。所以在保證價格競爭機制能夠良性發(fā)揮，需要對保險人和被保險人的數(shù)量進行控制。此外，也可以通過提高保險人的保險意識，增加保險供應，以完善我國保險市場的競爭機制。在產(chǎn)品創(chuàng)新上保險公司要對消費群體進行定位劃分，并對需要的保險品種建立風險控制機制。 重視專業(yè)人才的培養(yǎng)毋庸置疑，對從事該專業(yè)的相關(guān)的人才需求在未來的工程保險市場將會不斷增長。培養(yǎng)人才過程中，要注重多學科的學習，要全面熟悉保險學以及工程技術(shù)的基礎上。在當今這個充滿各式各樣復雜風險的建筑領域，企業(yè)對風險的把握越全面，應對風險的管理體系越健全，就越能掌控企業(yè)的命運，給企業(yè)的穩(wěn)定運行創(chuàng)造優(yōu)越的環(huán)境。這樣在風險管理過程中才能對風險準確識別，分析和評估，為風險決策提供全面的信息。工程保險是企業(yè)轉(zhuǎn)移風險的一個最直接、最有效的管理手段。但是由于工程保險的發(fā)展起步晚，市場上工程保險的狀況并不理想。社會管理階層在促進工程保險穩(wěn)定發(fā)展過程中，需要通過法律、經(jīng)濟、政策等手段建立起一套工程保險機制來滿足市場需求，使我國工程保險能盡快進入健康發(fā)展的軌道。參考文獻：[1] 卓志 魏華林 江生忠.《風險管理理論研究》[M] 北京：中國金融出版社，[2] Scott Gregory .《風險管理與保險》[M] 北京：清華大學出版社，[3] 陳偉柯 黃艷敏.《工程風險與工程保險》[M] 天津：天津大學出版社，[4]許謹良《風險管理》（第二版）[M] 北京：中國金融出版社，[5]龍衛(wèi)洋 龍國玉.《工程保險理論與實務》[M]上海：復旦大學出版社， [6]林江.《引入外資后中國保險產(chǎn)業(yè)組織研究》（中國社會科學博士論文文庫）[M] 北京：中國社會科學出版社，[7]陳津生《建設工程保險實務與風險管理》[M] 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