【正文】 通。這表明，中國(guó)的中小企業(yè)很難直接從股票和債券市場(chǎng)籌集資金，大多數(shù)中小企業(yè)需要靠籌集的自有資金和申請(qǐng)的銀行貸款來(lái)維持生存，很難直接從股票和債券市場(chǎng)籌集資金，一旦缺乏內(nèi)部資金，或者很難取得銀行貸款的時(shí)候，如果資金鏈斷裂，很大程度上直接危及企業(yè)生存。由于它具有以“融物”代替“融資”、 推動(dòng)技術(shù)進(jìn)步、優(yōu)化財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)、緩解債務(wù)負(fù)擔(dān)等多項(xiàng)功能，有效地解決了企業(yè)資金難的問(wèn)題，因而受到許多企業(yè)的青睞，成為中小企業(yè)融資的有效渠道。融資渠道過(guò)于單一，商業(yè)銀行已經(jīng)完全成為中小企業(yè)融資的“大靠山”了，但中小企業(yè)對(duì)銀行的融資模式這一個(gè)方式過(guò)度依賴(lài)，不僅對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，對(duì)于企業(yè)自身來(lái)說(shuō)，都承擔(dān)了很大的風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)有在資金獲得渠道上過(guò)于單一，經(jīng)營(yíng)資金風(fēng)險(xiǎn)大。三、中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀（一）中小企業(yè)融資成本高中小企業(yè)銀行貸款成本高。但是這些中小企業(yè)的規(guī)模卻是比較小的，即在融資方面，所面臨的困境也是比較大的。中小企業(yè)的貸款具有是貸款期限短、貸款資金少、貸款需求急、貸款頻率高等特點(diǎn)，銀行貸款給中小企業(yè)，出于對(duì)中小企業(yè)貸款特點(diǎn)考慮，銀行高頻率的貸款給中小企業(yè)，對(duì)銀行本身來(lái)講，也是增加了其貸款成本，銀行貸款成本增加，對(duì)于中小企業(yè)貸款條款上的表現(xiàn)來(lái)講就是，貸款利率一般上浮20%30%，為了取得貸款，中小企業(yè)無(wú)疑需要付出比大企業(yè)更高的成本。 信用擔(dān)保增加融資成本。為了籌集企業(yè)所需資金，企業(yè)往往需要與一些信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，這樣與信用機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用擔(dān)保合作，信用機(jī)構(gòu)往往會(huì)向中小企業(yè)收取高額的手續(xù)費(fèi)，直接增加了企業(yè)融資成本。其他融資方式成本高。這就說(shuō)明了中小企業(yè)的融資具有不確定性。在企業(yè)急需資金的時(shí)候，需要用高額的交易成本來(lái)取得這筆急需資金。但這又是企業(yè)為了籌措資金所必須付出的高額成本。（二）融資渠道狹窄、單一 中小企業(yè)的資金來(lái)源一般來(lái)自于內(nèi)部融資，與大型國(guó)有企業(yè)相比較，銀行更愿意貸款給大型國(guó)有企業(yè)?，F(xiàn)行的中小企業(yè)融資模式不能滿(mǎn)足中小企業(yè)的多元化需求。銀行由于大企業(yè)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)高，貸款風(fēng)險(xiǎn)小，而貸款給大型企業(yè)，相比之下，中小企業(yè)會(huì)由于經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)低，在銀行貸款方面缺乏抵押品，即抵押難；在取得銀行貸款而找擔(dān)保機(jī)構(gòu)方面困難，有些利潤(rùn)高的企業(yè)由于怕?lián)L(fēng)險(xiǎn)不敢給中小企業(yè)提供擔(dān)保，而利潤(rùn)一般的企業(yè)，銀行在不信任這些企業(yè)的擔(dān)保，這種擔(dān)保狀況下，中小企業(yè)是很難取得貸款的。（三）我國(guó)缺乏相應(yīng)的政策、法律法規(guī)的支持中小企業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)國(guó)家制定相應(yīng)的法律法規(guī)政策，我國(guó)目前建立統(tǒng)一的為中小企業(yè)提供服務(wù)和管理的服務(wù)管理機(jī)構(gòu)并不完善。目前只能通過(guò)行業(yè)和所有制的政策和法規(guī)制定，缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)中小企業(yè)立法，造成不平等的法律地位和各種所有制性質(zhì)的中小企業(yè)權(quán)益。在這種寬松的環(huán)境下，中小企業(yè)償債不受法律的約束，這樣更加助長(zhǎng)了中小企業(yè)逃避債務(wù)行為，甚至縱容企業(yè)逃避債務(wù)，這樣分析，即使銀行貸款給中小企業(yè)，但是國(guó)家有關(guān)貸款的法律法規(guī)并不給予保障，銀行機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)增加。直接導(dǎo)致銀行根本不愿意向中小企業(yè)貸款。要想解決中小企業(yè)融資困境的問(wèn)題，政府應(yīng)該通過(guò)建立政策性金融機(jī)構(gòu)，比如說(shuō)是，信用擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)，在中小企業(yè)融資過(guò)程中可以為中小企業(yè)提供信用擔(dān)保和資金支持,使得中小企業(yè)的貸款更加便捷。政府對(duì)中小企業(yè)存在政策歧視。大多數(shù)的中小企業(yè)卻不能像大企業(yè)那樣享受稅收優(yōu)惠,只有在少數(shù)部分地區(qū)的政府有相應(yīng)的政策，對(duì)家庭式經(jīng)濟(jì)以及小微企業(yè)減輕財(cái)稅負(fù)擔(dān)。政府對(duì)中小企業(yè)的扶持力度不夠。出于風(fēng)險(xiǎn)防范的角度考慮,銀行可以接受企業(yè)的抵押物十分有限,主要包括房產(chǎn)、土地、存單等,但中小企業(yè)往往這個(gè)時(shí)候處在企業(yè)的發(fā)展期,能夠給銀行提供用于抵押的固定資產(chǎn)不多,企業(yè)所提供的擔(dān)保物往往達(dá)不到銀行的要求,因此最終大多數(shù)中小企業(yè)還是不能得到銀行的貸款。銀行體制改革重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制的建立,使得各大國(guó)有銀行為了規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn),大大提高了對(duì)企業(yè)的信貸要求。加之央行不斷收縮銀根,放貸減少，銀行會(huì)選擇那些經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)小、經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)穩(wěn)定的企業(yè)。另外,政府部門(mén)對(duì)中小企業(yè)的貸款扶持力度不夠,盡管在企業(yè)的信用評(píng)級(jí)和信用擔(dān)保方面做出了一定的努力，相應(yīng)地建立了一些中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)及信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，同時(shí)國(guó)家也制訂了一系列新有利于中小企業(yè)貸款的優(yōu)惠政策加以支持,盡管如此，這些政策并未從根本上解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。（2） 金融機(jī)構(gòu)政策分析中小企業(yè)貸款難，商業(yè)銀行發(fā)放貸款困難，當(dāng)然，從不同的角度分析會(huì)有不同的結(jié)果。在小企業(yè)貸款融資的過(guò)程中，商業(yè)銀行的從業(yè)人員只是簡(jiǎn)單的按照銀行貸款審查條件與企業(yè)的所提供的信息相比較。在中小企業(yè)在商業(yè)銀行的融資過(guò)程中，商業(yè)銀行首先會(huì)要求信貸企業(yè)的準(zhǔn)入條件，有的中小企業(yè)根本達(dá)不到。其次，在業(yè)務(wù)審批階段，小企業(yè)處于產(chǎn)業(yè)鏈的末端，多數(shù)中小企業(yè)沒(méi)有核心技術(shù)和核心競(jìng)爭(zhēng)力，難以形成具有一定規(guī)模的市場(chǎng)份額占了。金融機(jī)構(gòu)政策歧視。相比較而言，中小企業(yè)受到金融機(jī)構(gòu)的政策歧視。但是事實(shí)卻是相反的，在現(xiàn)實(shí)的銀行放款情況中，出于對(duì)還款風(fēng)險(xiǎn)的考慮，銀行更愿意把錢(qián)貸放給大型企業(yè)。相對(duì)于大企業(yè)，中小企業(yè)的由于其經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，貸款頻率快?？祛l率使得銀行不情愿貸款給中小企業(yè)，從而造成了企業(yè)貸款歧視再者中小企業(yè)貸款渠道單一，盡管各個(gè)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)加劇，但國(guó)有四大銀行仍然占據(jù)主導(dǎo)地位。但是像農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，能夠給中小企業(yè)提供資金支持是有限的。中小企業(yè)從銀行取得貸款往往需要信貸審批程序。這筆貸款下來(lái)，快則一個(gè)月，慢則一年。有的即使經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的貸款審批手續(xù)，取得了貸款，最有也會(huì)由于錯(cuò)失最佳投資機(jī)會(huì)而失去市場(chǎng)交易。首先分析中小企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，中小企業(yè)融資難也離不開(kāi)自身的原因。其次，中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)決策素質(zhì)不高，有時(shí)候只拘泥于眼前的利益，而缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略目標(biāo)。由于中小企業(yè)發(fā)展產(chǎn)品單一，資金循環(huán)慢，造成消化信貸資金的能力較弱。企業(yè)的資信比較差，擔(dān)保機(jī)構(gòu)由于企業(yè)的資信差，財(cái)務(wù)信息不真實(shí)，虛假財(cái)務(wù)狀況，對(duì)中小企業(yè)的貸款不敢給予擔(dān)保。這種窘境是企業(yè)自身的信用觀念造成的。第五章 解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題的對(duì)策及建議（一）政府應(yīng)該完善相應(yīng)的法律法規(guī)政策，給予中小企業(yè)政策上的支持政府在中小企業(yè)融資問(wèn)題中起著至關(guān)重要的作用，政府可以制定扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策，制定支持中小企業(yè)融資難的政策及文件。加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的扶持。政府在日常生活中應(yīng)該注意中小企業(yè)的發(fā)展，結(jié)合實(shí)際情況，制定支持中小企業(yè)發(fā)展的政策，政府可以設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)一旦設(shè)立，中小企業(yè)在銀行融資上的信用問(wèn)題就會(huì)有所緩解，風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)可以解決中小企業(yè)的信貸擔(dān)保問(wèn)題。與此同時(shí)，政府還應(yīng)該鼓勵(lì)創(chuàng)新型企業(yè)的發(fā)展，企業(yè)的創(chuàng)新預(yù)示著企業(yè)新的發(fā)展，企業(yè)在市場(chǎng)上的擴(kuò)大，政府在這個(gè)時(shí)候應(yīng)該積極鼓勵(lì)創(chuàng)新型的中小企業(yè)。政府部門(mén)要采取有效措施,加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的指導(dǎo)和服務(wù),從政策和制度方面鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè),引導(dǎo)和鼓勵(lì)中小企業(yè)積極利用留存收益積累內(nèi)源資金。對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)是很大的。我國(guó)中小企業(yè)融資難問(wèn)題分析及相關(guān)建議不斷有針對(duì)性地拓展服務(wù)范圍,提供政策咨詢(xún)、管理服務(wù)、市場(chǎng)拓展、人才培訓(xùn)、法律服務(wù)等等,并鼓勵(lì)中小企業(yè)在發(fā)展決策中增強(qiáng)社會(huì)分工意識(shí),積極尋求專(zhuān)業(yè)幫助。對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展情況進(jìn)行跟進(jìn)，了解企業(yè)的現(xiàn)金流，同時(shí)不斷注意中小企業(yè)在商業(yè)銀行的存款方面的信息，及時(shí)了解企業(yè)日?，F(xiàn)金流管理，當(dāng)企業(yè)的存款狀況不利于償還銀行貸款